第七章 人寿保险.ppt

1、1,Life insurance 第七章 人寿保险,浙江财经学院,2,【学习要点】,1,2,4,3,人寿保险的含义及特征,人寿保险的分类,人寿保险的主要险种,人寿保险的常用条款,3,第一节 人寿保险概述,一、人寿保险的含义,定义,基本内容,以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的死亡或生存作为给付保险金条件的人身保险业务。,投保人向保险人缴纳一定数量的保险费，当被保险人在保险期限内死亡或生存到保险合同约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定向被保险人或其受益人给付死亡保险金或期满生存保险金。,4,二、人寿保险的特征,（一）人寿保险的不可估价性,（二）人寿保险金的定额给付性,（三）生命风险的特殊性

2、,风险的稳定性,风险的变动性,（四）保险期限的长期性,（五）寿险保单的储蓄性,（六）人身保险事件未必是风险事故,5,第二节 人寿保险的分类,一、死亡保险、生存保险、两全保险,二、普通人寿保险和特种人寿保险,三、分红保险与不分红保险,6,1-1死亡保险,1.定义,指以被保险人的死亡为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的人寿保险。,2.目的,避免由于被保险人死亡而使其家属或依赖其收入生活的人陷于困境。,3.分类,定期死亡保险,终身死亡保险,7,死亡保险-1,1、定期死亡保险,定义,习惯上被称为定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，被保险人如发生死亡事故，保险人依照保险合同的规定给付保

3、险金。,如果被保险人在保险期限届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险人无给付义务，也不退还已交的保险费。 定期死亡保险的保限期间可长可短，长者可几年或几十年，短者几个月，甚至几天。,8,2、终身死亡保险,死亡保险-2,定义,简称为终身寿险，是一种不定期的死亡保险。即终身死亡保险的保险期间自保险合同生效时起至被保险人死亡时止。,由于被保险人何时死亡是不确定的，而该险种不论被保险人何时死亡，保险人均依照保险合同的规定给付死亡保险金。,9,终身死亡保险-1,(1)普通终身寿险,也称终身缴费终身寿险。投保人按照合同规定定期缴纳保险费（通常按年缴纳，也可按每半年或每季、每月缴纳），直至被保险人身故。,普

4、通终身寿险每年的保费相对较低，保单现金价值几乎按固定比例增长，直至在被保险人达到最高年龄时，现金价值达到保险金额。,10,(2)限期缴费终身寿险,终身死亡保险-2,指投保人按照保险合同约定的缴费期间缴纳保险费的一种终身死亡保险。,缴费期间定为年、年或年，由投保人自行选择,缴费期间限定为被保险人年满岁或时止。,在同样保险金额下，缴费期越长，投保人每次缴纳的保险费越少，反之亦然。,11,(3)趸缴终身寿险。,终身死亡保险-3,趸缴终身寿险可以避免因停交保费而致保单失效的情况发生，但由于需一次交清，因此金额较大，同时，也面临未来通货膨胀、利率及保险市场变化等方面的风险。,指投保人在投保时一次性交清全

5、部保费。,12,1-2生存保险,定义,指被保险人如果在保险期间届满时仍然生存，保险人依照保险合同的约定给付保险金的一种人寿保险。,给付条件,以被保险人在合同约定期间届满时生存为给付条件，如果被保险人在保险期内死亡，保险人不承担保险责任并且不退回投保人所缴纳的保险费。,保险金,不仅包括其投保人所交的保险费及保费所产生的利息，而且包括保险期内死者所缴纳的保险费及保险费所产生的利息。,13,生存保险-1,1、一次性给付生存保险,定义,指被保险人生存到约定的年限后，保险人一次性给付满期生存保险金，保险合同即告终止的生存保险。,目前通常的做法是将它与其它保险责任相结合。 例如，它与定期死亡保险相结合组成

6、一种保险，被保险人生存到保险满期或在保险期限内死亡都可以按保险合同得到相应的保险金。,14,生存保险-2,2、年金保险,年金保险按照年金是否固定，年金给付期间的确定等标准，可以细分为许多种类，并且该险种适应性较广，社会影响力较大，所以，往往把年金保险视为人寿保险中的一个重要分支。,定义,指被保险人生存到一定的年限后，保险人按合同约定定期向被保人或其受益人给付生存保险金，直到被保险人死亡或约定的期限结束才停止给付的人寿保险。,15,专栏7-1 企业年金和商业年金寿险产品的区别,16,1-3两全保险,当被保险人在保险期间内死亡时，保险人按合同规定将死亡保险金给付给受益人，保险合同终止；若被保险人生

7、存到保险期间届满，保险人将生存保险金给付给被保险人。,又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同均承担给付保险金责任的人寿保险。它是由定期死亡保险和定期生存保险相结合的一种人寿保险。,17,两全保险-1,1、普通两全保险,是指未附有任何附加条件的或特别约定内容的两全保险。即无论被保险人在保险有效期死亡或生存到保险期满，保险人都将按合同约定给付保险金。,普通两全保险正是通常意义的两全保险。,18,两全保险-2,2、双倍两全保险,指被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍的保险金，若被保险人在保险有效期内死亡，保险人给付两倍的保险

8、金。,19,两全保险-3,3、养老附加定期保险,指被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍保险金额的保险金；如果被保险人在保险期间内死亡，保险人按照生存保险金的若干倍给付保险金。 特殊情况:双倍两全保险 可理解为在两全保险的基础上再附加定期死亡保险而形成的一种新的险种。,20,两全保险-4,4、联合两全保险,指由两人或两人以上联合投保的两全保险。在保险期内，联合被保险人中的任何一人死亡时，保险人给付全部保险金，保单即终止；如果在保险期限内，联合被保险人中无一人死亡，保险期限届满时保险人也给付保险金，保险金由全体被保险人共同受领。 无论是双倍两全保险、养老附加定期保险，还是联合两全保险，

9、均是在普通两全保险的基础上附加一些特殊的条件或约定一些特定的内容所形成的。,21,2-1普通人寿保险,保险人为适应社会任何阶层或任何个人开办的一类人寿保险。它包括定期保险、终身寿险、两合保险和它们之间相互组合的一般形式。 一般地，若普通人寿保险约定的死亡保险金额较高，保险人在承保时，需要对被保险人进行较严格的体检。,22,2-2特种人寿保险,指保险人依据其事业的拓展，保险技术的进步，适应社会特定阶层或特定群体开办的，具有一定特殊性质的一类人寿保险。,23,特种人寿保险-1,1、简易人寿保险,是一种保险金额低，不要求被保险人进行体检的两全保险。 该险种又称为上门服务的寿险单，由保险代理人每周或每

10、月上门收取保险费。为了使底收阶层也能获得人寿保险保障，美国谨慎保险公司在19世纪中叶首先推出了简易人寿保险。,24,特种人寿保险-2,2、团体人寿保险,是保险人以特定企业或团体中多数人为被保险人的一类人寿保险。 参加团体保险的被保险人，对保险金额不能任意选择，须依预定计划办理，或者全体相同，或者按照薪金收入、工作职位或服务年限划分不同等级，在同一等级的被保险人，保险金额必须一致。当被保险人所属等级变动时，保险金额可随之调整。 团体人寿保险的保险费通常由被保险人与顾主按一定比例分担，也有全部由顾主负担的。该险种的保险费率相对较低。,25,特种人寿保险-3,3、次标准体保险,又称弱体保险，是指被保

11、险人因体能条件、家庭病史、生活习惯或职业性质等各方面具有不利的风险因素，必须按低于正常标准予以承保的保险。 该险种无论在技术与经营方面，均不能依照普通人寿保险处理。 其保险费率的计算，要充分考虑到各种不利因素和保险人搜集有关的统计资料，以确认与之相适宜的保险费率标准。,26,特种人寿保险-4,4、全能人寿保险,又称万能人寿保险，它是代替终身人寿保险的一种新型保险。 该险种的核心内容是将终身保险的经济保障与一定的储蓄计划相合并。 全能人寿保险的保单持有人可随时变动死亡给付金额及保险费缴付次数与金额，以适应投保方的保险需要及保费负担能力。,27,3-1分红保险,指在人寿保险合同中事先订明，当保险人

12、在经营中出现盈利时，被保险人享有红利的分配权。,分红保险的红利来源,死差益,利差益,费差益,28,死差益：指因人寿保险实际死亡率低于预定死亡率，保险营业年度内收入的风险保费总额大于当年实际给付的风险保险金额的结余部分； 利差益：指因保险资金的投资收益率大于预定收益率所形成的额外收益； 费差益：指因附加保费超过实际经营管理费用与异常风险损失保险金给付金额之和所形成的结余部分。,29,3-2不分红保险,与分红保险正好相反，即不参与保险经营收益的红利分配的一类人寿保险。 不分红保险的预定利率一般要略高于分红保险。或者说，同样的保险保障，不分红保险的保险费要低于分红保险的保险费。,30,第三节 人寿保

13、险的常用条款,一、不可争条款 二、年龄误告条款 三、自杀条款 四、宽限期条款 五、复效条款 六、保单贷款条款 七、自动垫缴保费条款 八、不丧失价值任选条款,31,一、不可争条款,又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。,可抗辩期：自签订合同开始2年以内，保险人有权主张合同解除并在扣除手续费后，向投保人退还保险费； 不可抗辩：超过2年以后，保险人则失去这一权利。,两年,签订合同,两年以后,可抗辩期,不可抗辩,32,二、年龄误告条款,定义：又称误报年龄条款，是指由于投

14、保人在投保时误告了被保险人年龄，造成年龄不真实的情况。,产生原因：在投保人投保时，可能会产生投保人无意或有意报错被保险人年龄的情况，而在人寿保险中，被保险人的年龄直接影响到保费的多少、保险合同承保及履行。为了保护保险公司及广大被保险人的利益，于是产生了年龄误告条款。,33,年龄误告的保险费或保险金的调整有以下两种情况：,合同约定的保险事件尚未发生或期限尚未到达时发现投保人申报被保险人年龄不真实。,1、发现投保人支付保险费 应交保险费的，应予以及时清算，退还投保人或根据投保人的意见，按原交纳的保险费数额，调整保险金给付额。,解决方式,34,合同约定的保险事件发生或期限到达时，发现投保人申报被保险

15、人年龄不真实。,解决方式,1、如果投保人支付的保险费应付的保险费的，保险人在投保人自愿的情况下，可以要求投保人补交保险费，在补交保险费后，保险人可按合同的约定给付保险金；,2、如果投保人不愿补交保险费，保险人可以在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费比例支付；,3、如果投保人实付的保险费应付的保险费，保险人应该将多收的保险费退还投保人；,4、如果由于投保人申报被保险人年龄不真实，导致保险人多支付保险金，被保险人或受益人或领取保险金的人就将多领的保险金退还保险人。,35,思考？,假如某保险公司发现投保人申报的被保险人年龄不真实（如不符合合同约定的年龄限制，保险公司可以解除合同吗？,36,三、自

16、杀条款,合同生效或复效二年内自杀身亡，保险人不负保险责任，按退保处理；但在二年后自杀身亡，保险人按合同给付保险金。,根据有关调查和科学分析，一个人不大可能在一、二年以前就开始预谋自杀计划，或某一自杀意图能够持续2年。因为即使在投保时有自杀意图，也极有可能随着时光的推移而改变初衷。因此，这样规定既可避免道德危险的产生，也可最大限度地保障被保险人、受益人的利益。,37,问题：,未成年人自杀是否适用自杀条款,精神不正常的人自杀是否适用自杀条款,38,案例讨论,小章是一个活泼可爱的女孩子，岁那年，父亲给她投保了一份终身寿险。第三年，小章的男朋友忽然移情别恋，给了小章极大的打击。正在小章情绪低落的时候，

17、她在学校的考试中也没能及格。于是，小章的情绪越发低落。在自己不能排解的情况下，小章来到河边打算跳河，这时刮来一阵大风，小章站立不稳掉入河中身亡。问小章属于自杀吗？,39,四、宽限期条款,在人寿保险合同中，如果保险合同约定分期支付保险费，当投保人支付首期保险费后未按时缴纳第二期及以后各期保险费时，在合同约定期限内，即使未交纳保险费，保险合同依然有效。 我国寿险合同条款一般采用60天宽限期，自投保人应缴保险费之日起计算，宽限期满后次日起为复效期。,60天,应缴保险费之日,次日起,宽限期,复效期,40,五、复效条款,定义,基本内容,指当保险合同失效后，投保人可在失效二年内提出复效申请并经保险人同意后

18、，缴纳所欠保费及利息，保险合同效力即行恢复的规定。,经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 如果投保人已交足2年以上保险费，保险人应按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足2年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。,41,案例：,陈先生1996投保了35万元人寿保险，缴费方式为年交，1997、1998均按期缴费，但1999年陈先生因未及时缴纳保费导致合同中止，2000年1月陈先生向保险公司提出复效申请，并补缴了保费，保险公司审核后同意复效。2001年9月，陈因车祸身故，陈的妻杨女

19、士作为指定受益人，遂向保险公司申领保险金。保险公司以陈先生死亡不符合自杀条款规定为由，拒绝履行，并退还了杨女士保单现金价值，杨不服，诉至法院。,42,案例7-1 体检不合格合同复效请求被拒绝,【案情简介】 汪女士因工作忙碌一时疏忽已有两个月没有把月缴的保费存到指定帐户，因此收到保险公司寄来的“保险公司效力中止单”，汪女士马上联系该保险代理人林某，并和林某一起到保险公司办理“保单复效”手续。但保险公司以她身体状况不符合保险合同复效规定为由，拒绝的复效申请。,43,六、保单贷款条款,指人寿保险合同生效满二年后，投保人可以以保单为抵押向保险人申请贷款。 保单贷款：指长期性人身保险合同，在积累一定的保

20、险费产生现金价值后，投保人可以在保险单的现金价值数额内，以具有现金价值的保险单作为质押，向其投保的保险人或第三者申请贷款。 适用范围：于人寿保险中的两全保险和终身保险，定期死亡保险不适用此条款。,44,七、自动垫缴保费条款,指在人寿保险合同生效两年后，如果投保人没有按期支付保险费，保险人则自动用保单积累的责任准备金垫缴保费，以维持合同的效力。 投保人若再缴纳保费，应补交此项费用及利息。 当垫缴保费及利息数额达到责任准备金数额时，保险合同终止，此时退保金所剩无几。垫缴期间如发生保险事故，保险人将从保险金中扣除已垫缴的保险费和利息。,45,八、不丧失价值任选条款,指在投保人变更缴费方式、保险金额、

21、保险期限、保险责任等要求日益增多的情况下出现的，它的出现一方面使投保人在保险选择上有了更大的余地，另一方面也在很大程度上保护了投保人的利益。 不丧失价值：人寿保险合同生效且投保人缴纳二年保险费后，保单积存的责任准备金不因保险效力的变化而丧失现金价值。,46,此现金价值有三种使用方法,3、做为趸缴保费，购买保险金额不变，但保险期限短于或相同于原保险责任期的死亡保险，即“展期定期保险”。如有剩余则作为满期生存保险的趸缴保费或以现金返还投保人。,1、做为退保金返还给保单持有人,2、作为趸缴保费，购买“减额交清保险”，其保险责任、期限不变，但本保险金额降低。,47,第四节 人寿保险的主要险种,一、传统

22、的人寿保险 二、新型的人寿保险,定期死亡寿险,两全保险,投资连结保险 变额人寿保险 万能人寿保险,终身寿险,48,一、传统的人寿保险 二、新型的人寿保险 三、团体人寿保险,年金保险,简易人寿保险,投资连结保险 变额人寿保险 万能人寿保险,49,2-1投资连结保险,特点： 功能的双重性。 保险保障功能与投资功能高度统一 “一费，二户”。 “一费”：指保险费 “二户”：指“普通帐户”和“独立帐户” 投资风险的转性。 产品的透明度高。 产品的随意性强。,定义： 一种寿险与投资基金相结的产品，将投资选择权和投资风险同时转移给客户。,50,投资连结保险与分红保险的比较：,51,案例7-5 投保量力而行，

23、退保三思而行,【案情介绍】 2000年5月，罗女士听说某保险公司新推出投资连结保险，既有保障功能，又兼有理财功能，心里十分认可，正好自己的邻居高某在保险公司做保险代理人，于是，罗女士找到高某，为自己投保了该险种，每年需缴纳保费近万元。不久，罗女士所在企业经营困难，其收入降低了许多，保费负担难以承受。因此罗女士想退保，到保险公司办理退保手续时，罗女士发现退保所得到的退保费不足所缴纳保险费的一半。罗女士不解，自己的钱存银行后支取的还有利息，投在保险公司后退保时不仅不给利息，反倒要扣除一多半的保费？为此，罗女士起诉至法院，以保险代理人有欺诈行为以及投保的保费超出了自己的经济承受能力为由，要求全部退还

24、保险费。,52,案例7-6 投资连结保险金额的确认,【案情介绍】 被保险人谢某在2000年7月31日投保10份平安世纪理财投资连结保险，每年交保费12，060元，缴费期25年，保险期限为25年，总保额为34万元。同年11月1日，谢某在过马路时不幸被车撞倒，1个月医治无效不幸死亡。平安世纪理财保险按条款中规定；第一年的保费全部用于被保险人的生命保障，一年后如果被保险人发生意外死亡事件或全残，将在本人保险金额和投资帐户价值总额中取金额较大者进行理赔。据以本保险的女儿即被保险人谢某指定的收益人向保险公司提出51.6万元的保险金，给付索赔请求。,53,2-2变额人寿保险,特点： 变额人寿保险的死亡给付金额是可以变动的，有别于传统 的定额终身寿险。,理论依据： 由于股票价格与消费品价格趋于上升，并且股票投资者能取得股息，变额人寿保险不仅能保值，而且比储蓄积累更多的资金。因此，变额人寿保险可以用来对付通货膨胀。然而，在短期内股票价格不会像通货膨胀率那样上升。,54,资金运用和死亡保