财产保险(人大)

1、财产保险 教科书：财产保险 乔林/王绪瑾主编 参考书：财产保险 郝演苏主编,风险无处不在,巴黎协和客机失事,暴雨后的排不出去的积水造成大量设备损坏,烟花厂爆炸,瑞士森林大火,上海地铁事故,后果是灾难性的.,风险是不以人的意志为转移的客观存在,第一章：财产保险概述,第一节 财产保险的概念 一. 财产保险的概念： 财产保险是保险人对被保险人的财产及其 有关利益，在发生保险责任范围内的灾害 事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。,二. 财产保险的范围： 财产保险的范围很广泛，除人身保险以外的各种保险，均可归为这一类 保险法第九十二条规定：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。

2、财产保险的对象是具体的财产或利益,有形财产：动产、不动产、固定的/流动的财产以及在制的或制成的财产 例如：厂房、机器设备、原材料、成品、半成品汽车、船舶、货物、家电等 保险标的：财产物资 无形财产：各种费用、产权、预期利润、信用、责任等 保险标的：有关利益,三. 财产保险的特征： 1. 财产保险以财产及其有关利益为保险标 的。 保险法第三十三条：财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。,财产保险有广义和侠义两种含义： 广义：财产损失保险、责任保险、保证保险、信 用保险等以财产或相关利益为保险标的的 各种保险 保障的标的：有形财产与无形财产或有关利益 狭义：专指以有形财产中的一部分

3、普通财产为保 险标的的保险，如财产基本险/综合险、家 庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险等,2. 保险标的必须是可以用货币衡量其价值 的财产或利益 不能作为财产保险的保险标的：空气、江河、国有土地、矿藏和政府信用等 3.财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济 补偿（不允许额外得利） 表现为：恢复到损失前的状态，维持保险 标的的原有商业价值,经营内容具有复杂性 投保对象与承保标的复杂 承保过程与承保技术复杂 风险管理复杂 5. 财产保险属于社会商业活动的组成部分 按照保险原理、商品经济的原则所经营的保险业务,财产保险的比较特征 详见课本p8,第二节 财产保险的种类 一. 财产保险的分类方法（理

4、论分类） （一）按实施方式分类：,实施方式,自愿保险,强制保险,（二）按保险价值的确定方式分类：,保险价值的确定方式,定值保险,不定值保险,定值保险（valued insurance）：保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。 定值保险合同成立后，如发生保险事故，造成财产全部损失时，无论保险标的的实际价值是多少，保险人都应当以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据，而不必对保险标的重新估价。 定值保险适用于特定的财产和货物运输保险。,千万元个人收藏品无缘保险,北京工艺懋隆艺术馆100多件馆藏陈列品被拍卖，拍卖金额达到千万元以上，而拍得这些

5、字画的几乎清一色为个人收藏家。记者在采访中获悉，这些价值千万元的收藏品无论是在艺术馆陈列还是被个人收藏，都和保险没有什么缘分. “懋隆的所有收藏品都没有上保险，原因是保险公司不给上。”懋隆相关负责人表示。 询问了几位个人收藏家，他们也表示，虽然自己很有意为藏品上保险，但保险公司根本就没有相关保险产品，也只好作罢。 为什么？,原因分析： 保险公司也认为这一市场巨大的空间和利润具有很大的吸引力。 一是国内还缺乏为艺术品保险的法律法规。但尚需时日。 二是如何鉴定收藏品真伪。即使是保险公司配备了专业的鉴定师队伍，也很难杜绝骗保的发生，因为对于艺术品谁都难免看走眼。 三是如何为这些艺术品定价的问题。（最

6、关键）如一幅画在拍卖会前估价是万万元，最后拍出了万元，究竟应该按照哪个价格来投保呢？,不定值保险（unvalued insurance）：不定值保险合同不列明保险标的的实际价值，只列保险金额作为最高赔偿额度。 保险人的赔偿责任根据标的发生损失时的实际价值为准，按照保险金额与保险标的实际价值的比例赔偿其损失额。 企业财产保险和家庭财产保险一般均采用不定值保险的办法。 (本书第二章再祥述）,（三）按照保险标的的内容进行的分类,保险标的的内容,物质财产保险,经济利益保险,责任保险,1. 物质财产： （1）各种固定资产和流动资产，如房屋、机器设备、仓储物质和居民生活用品等 （2）各种运输工具 （3）各

7、种运输过程中的货物 （4）各种处于修建、安装过程的工程项目 （5）各种处于生长期或收获期的粮食作物、经济作物和人工饲养的牲畜、家禽或经济动物等,2. 经济利益：由于物质财产的损失而派生出来的经济利益的损失；或由于人类本身的社会行为对于他人的财产、利益或人身造成的损失而根据法律必须承担的经济责任 （1）各种由于物质财产的损失所派生的利益损失 （2）各种由于被保险人的社会行为而对于他人的财产、利益或人身造成的损失而根据法律必须承担的经济赔偿责任 （3）各种具有担保或保证性质的行为所出现的经济利益损失,3. 责任保险：是以由于人类自身的社会行为对于他人的财产、利益或人身造成损失，依法应付的经济赔偿责

8、任为保险标的的保险,责任保险,产品责任,第三者责任,雇主责任,职业责任,公众责任,（四）按照风险内容进行的分类：按照对人类生活影响重大的风险进行分类和设计,风险内容的分类,火灾保险,洪水保险,地震保险,盗抢险,二. 财产保险业务的分类： 财产保险的演变：财产保险业务的种类是随着社会经济的发展而不断演变和繁衍起来的，各种财产保险业务的名称则反映了财产保险业务变化的历史过程。 如： 海上保险、工程保险、机动车辆险等 保险标的分为有形财产、相关经济利益和损害赔偿责任，因此财产保险通常也划分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险,财产损失保险,企业财产保险 财产基本险和综合险 财产险项下的利润损失险及

9、各种附加险,家庭财产保险 普通家庭财产保险 家庭财产两全保险及各种附加险,运输工具保险 车辆损失保险 船舶保险 飞机保险等 及上述险种延伸的第三者责任保险及各种附加险,货物运输保险 国内水路、陆路货物运输保险、航空货物运输保险 邮包保险、海洋运输货物保险 以及各种附加险和特约保险。,工程保险 建筑工程一切险、安装工程一切险和机器损坏险。,特殊风险保险 海洋石油开发保险、航天保险和核电站保险,粮食作物 大、小牲畜 经济作物 家禽 其他作物 水产养殖 林木 特种养殖 水果和果树,农业保险,种植业保险,养殖业保险,（二） 责任保险 责任保险是以被保险人的民事损坏赔偿责任为保险标的的保险。凡是根据法律

10、或保险合同的规定，被保险人应对他人的损害负责的经济赔偿责任，都可以由保险人承担其经济赔偿责任。 如公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险 涉及：保险人、被保险人、第三者财产损失、人身伤害及有关费用 承保方式：附加或单独承保,（三） 信用、保证保险 承保的是一种信用风险 信用保险：如出口信用保险 保证保险：如雇员忠诚保险、产品保证保 险、合同保证保险等,三. 财产保险的法定分类 保险法第92条：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务； 保险公司管理规定第45条： 经中国保监会批准，财产保险公司可以经营下列全部或部分业务： 企业财产损失保险 家庭财产损失保险

11、建筑工程保险,安装工程保险 货物运输保险 机动车辆保险 船舶保险 飞机保险 航天保险 核电站保险 能源保险 法定责任保险,一般责任保险 保证保险 信用保险 种植业保险 养殖业保险 经中国保监会批准的其他财产保险业务； 上述保险业务的再保险业务。,四. 国外财产保险的分类 英国1982年保险公司法（the insurance companies act 1982）规定财产保险包括： class 1. accident class 2. sickness class 3. land vehicles class 4. railway rolling stock class 5. aircraft

12、class 6. ships class 7. goods in transit class 8. fire and natural forces class 9. damage to property class 10. motor vehicle liability,class 11. aircraft liability class 12. liability for ships class 13. general liability class 14. credit class 15. suretyship class 16. miscellaneous financial loss

13、class 17. legal expenses,五. 财产保险的职能 1、财产保险的基本职能：经济补偿职能 2、财产保险的派生职能：,融资职能,防灾防损职能,六. 财产保险的作用 财产保险在宏观和微观经济中的作用有两个： 一、发挥社会稳定器的作用，保障社会经济生活的安定； 二、发挥经济助推器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。,财产保险的作用,财产保险的宏观作用 1、有利于国民经济持续稳定 发展 2、有助于财政收支计划和信 贷收支计划的顺利实现 3、有利于对外贸易和国际交往 促进国际收支平衡 4、有利于科学技术的推广应用,财产保险的微观作用 1、有助于企业及时恢复经营 稳定收入 2、有利

14、于企业加强经济核算 3、能促进企业加强风险管理 4、有利于安定人民生活 5、能提高企业和个人的信用,第三节 财产保险的可保风险与不保风险 一. 财产保险的可保风险 被保险人寻求保障而保险人又愿意提供保障的风 险。 火灾、爆炸、雷电、飓风、台风、龙卷风、暴雨、 洪水、冰雹； 地崩、山崩、雪崩；火山爆发；地面下陷下沉； 飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落； 水箱、水管爆裂； 货物的被盗；现金的损失或被盗； 玻璃破碎； 机器的意外损失,二. 财产保险的不保风险 1. 非法获得的财产； 2. 用于非法用途的财产； 由于下列原因造成的损失： 3. 延误、政府命令或任何公共当局的没收、 征用、销毁或毁坏 ；

15、 4. 自然磨损或贬值； 5. 清洁、修理或维护中； 6. 虫蛀、虫咬； 7. 大气、土地、水污染； 8. 任何其他渐变原因,第四节 国际财产保险的形成及其发展 一. 财产保险的产生 二. 财产保险的发展 1. 国际保险市场发展的趋势 国际保险市场的发展与经济的发展是成正比的，经济（gdp）越发达，保险业也随之发达,国际保险2001年 非寿险 排名 国家 保险费（usm） 所占份额 人均保费（usd） 北美 1 美国 460,608 47.53 1664.1 7 加拿大 24,342 2.51 784.6 拉美 14 巴西 8,953 0.92 53.2 欧洲 3 德国 68,051 7.02

16、 809.9 4 英国 65,664 6.78 825.9 5 法国 38,449 3.97 630.6 6 意大利 27,506 2.84 465.5 8 西班牙 17,077 1.76 433.0 9 荷兰 15,675 1.62 979.0 12 瑞士 11,781 1.22 1627.2 亚洲 2 日本 89,114 9.20 701.1 10 南韩 14,145 1.46 296.7 13 中国 9,928 1.02 7.8 澳洲 11澳大利亚 12,311 1.27 628.0,2. 国际保险发展的特点 （1）企业的合并 如cgnu （98年和00年商联commercial uni

17、on 保众保险general union norwich union) royal对于既定的纯费率q，可以通过所期望的稳定性系数k推算出应当的基本业务量n. 例：设纯费率为千分之五，要求稳定性系数不超过0.1，则业务量至少要达到多少？(19900),三、保额不等业务的财务稳定性 例：假定有甲乙两个保险公司，它们的业务量、保险总额、纯费率和保险费收入都一样，但甲公司每个危险单位的承保金额相差不大，而乙公司却是相差悬殊，试分析比较两个公司财务稳定性。,对于乙公司，如果除去第一类业务，k0.51 如果除去第一、二类业务，k=0.28,第四章财产保险合同,第一节财产保险合同概述 第二节财产保险合同的主

18、体、客体和内容 第三节财产保险合同的订立、变更、转让 、无效和终止 第四节财产保险合同解释原则和争议处理,第一节财产保险合同概述,概念： 保险合同是合同双方当事人围绕着设立、变更与终止保险法律关系而达成的协议。 保险法第条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。,分类： 按合同订立时是否确定保险价值分： 定值保险合同和不定值保险合同 按保险责任范围分： 特定风险合同和综合风险合同 按合同保障标的分： 特定式保险合同 流动式保险合同 总括式保险合同 预约保险合同,流动保险单：承保一个总保险金额内若干批货物运输的保险单。每次运输

19、事项确定后，被保险人应将被保险标的具体情况通知保险公司，该次运输的货物金额即从总保险金额中扣减，直至扣减完毕，保单随即终止。然后统计货物申报内容及其价值，据此调整已缴保费，多退少补。 如：一批货物价值50000元，分4批运送完： 第一批： 10000元 第二批： 10000元 第三批： 10000元 第四批： 20000元,总括保险单：对于同一地点的不同财产、不同地点的同一财产，不分项目，笼统规定一个保险金额，任何地点的任何财产损失，都在总的保险金额之内给予赔偿。如一个企业出口货物中有冰箱、彩色电视机、手机、空调等，不单独出单。 承保时方便，但理赔时复杂。,预约保险合同 1. 概念：预约保险合

20、同，是指保险人与被保险人事先就与保险标的有关的主要保险事项所签定的协议，对保险责任范围内的标的，保险人负自动承保责任，被保险人负自动支付保险费的义务。 2. 适用：货物运输险 3. 主要内容： 与保险单明细表大致相同，主要区别是保险费的结算方式不同。,4. 期限：一般为一年,不定期的需要提前天通知对方 5. 使用： （1）在有效期限内，保险人按被保险人的申报（发货通知）签发保险凭证并收取保险费，被 保险人应及时全面申报。 （2）未及时或遗忘申报的，被保险人应补办手 续，对补办当时所发生的损失，保险人仍需 负责。（对于买方负责投保的投保人有利） （3）在保险人得知被保险人遗忘通知时，即使在 发现

21、遗忘的时候，保险标的已安全运抵目的 地，被保险人仍需补交保险费。,第二节财产保险合同的主体、客体和内容,（一）财产保险合同的当事人 1. 保险人：亦称承保人，即保险公司，是根据保险法和公 司法注册成立的经营保险业务的法人组织，是既拥有保险费的请求权又承担保险金给付义务的经营实体。 2. 投保人：亦称要保人，是申请与保险人签订保险合同，承担交付保险费义务的自然人或法人。 保险法第十条规定： 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。,（二）财产保险合同的关系人 1. 被保险人：财产保险合同中列明

22、的接受保险合同保障，并且对于保险标的的存在与否具有财务利益和保险金请求权的自然人或法人。 保险法第22条规定：被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。 投保人与被保险人的关系： 互为一体时：为保险合同的当事人和关系人，对保险标的具有可保利益，承担支付保险费的义务，享有保险金请求权 两个不同的人：投保人只是保险合同的当事人，申请与保险人订立保险合同,案例,孙某与朋友王某于2001年5月共同出资购得东风牌大卡车一辆，其中孙某出资3万元，王某出资5万元。 二人约定，孙某负责卡车驾驶，王某负责联系业务，所得利润按双方出资比例分配。 赵某（某保险公司的业务员

23、）在得知孙某购车跑运输后，即多次上门推销车辆保险。多次劝说下，孙某碍于情面，表示同意投保车损险和第三者责任险，但保险费先由赵某垫付。随后，赵某为孙某填写了投保单并垫付了保险费，某保险公司也向孙某签发了保险单，保险单中孙某被列为投保人和被保险人。 2001年10月，孙某驾驶的卡车与他人的车辆发生碰撞，卡车全部毁损，孙某也当场死亡。王某在事故发生后，从赵某处了解到孙某曾向保险公司投保，于是与孙某的家人一起向某保险公司提出索赔。,2. 受益人： 财产保险业务的受益人通常是指保险责任形成时，保险合同所列明的被保险人由于各种法律原因或与保险标的同时灭失状态下不能行使保险金请求权时，有权领取保险金的法人或

24、自然人。 受益人的指定： 由被保险人指定或法律承认的被保险人的合法继承人 收益人先于或同时与被保险人死亡的情况？ 保险法规定投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。 财产保险合同一般不规定受益人,（三）财产保险合同的辅助人 1. 保险代理人 法律规定：保险法 第125条规定： 保险代 理人是根据保险人的委托，向保险人收 取代理手续费，并在保险人授权的范围 内代为办理保险业务的单位或者个人。 责任范围：保险人委托保险代理人代为办理保险业 务的，应当与保险代理人签

25、订委托代理 协议，依法约定双方的权利和义务及其 他代理事项。,保险代理人的法律特征： （1）保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业 务的行为，由保险人承担责任。 （2）保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超 越代理权限行为，投保人有理由相信其有代 理，并已订立保险合同的，保险人应当承担保 险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险 代理人的责任。 案例：,某工厂自96年月日以来一直向某保险公司投保企业财产险，保险期间为一年。合同到期后该厂提出了续保要求。97年月日，该厂向保险公司的业务员王某递交了财产保险投保单，投保了万元的财产保险，王某接到该厂的投保单并足额收取了财产保险费。但因种种原因，

26、王某未及时将该投保单和保费交到保险公司，因此保险公司亦未给该厂签发保险单. 97年1月12日，该厂因电器线路开关打火发生火灾，烧毁了生产厂房、设备及原材料等大部分企业财产。火灾发生后，该厂及时通知了保险公司并提出索赔要求，保险公司认为并未收到该厂的保险费，也未经核保签发保单，因此拒绝承担赔偿责任。,王某作为保险公司的代理人，接受投保人的投保书 和保险费的行为，视同为保险公司的行为。该行为 是对投保人订立保险合同的要约行为的承诺，表明 保险合同已经成立，保险公司应当承担赔偿责任。 本案保险公司应承担赔偿保险金的责任，然后保险 公司可以根据民法通则有关“代理人不履行职责 而给被代理人造成损害的，应

27、当承当民事责任”的规 定，追究王某的经济责任，以切实保证保险代理人 职责的实现。 法院受理该案后，判决保险公司赔偿该厂保险金约65万元。,案例,2000.72003.2，周某是太保某支公司人寿保险代理人 2001.3.5，周某为其本人办理了长寿养老保险a款保险1 份，保费为12589元，趸缴。 周某又为其子办理了长健医疗（b）保险10份，保费：483元/份，趸缴。 周某以公司业务员的身份开具了两份保费暂收收据。而公司对两险种的保险未出具保险单正本。 2001.3.8，周某为其子办理了长泰安康（b）保险4份及长健医疗（b）保险10份，每份保险保费分别为123元和36元，年缴，公司出具了两份保险单

28、正本. 两份保单条款均规定“投保人于签收保险单后10日后要求解除合同的，自保险人收到解除合同申请书之时起，本合同终止。保险人于收齐所需资料后30日内退还保险单的现金价值，但未缴足2年保险费的，在扣除手续费后退还保险费”,由周某开具的长寿养老保险a款暂收收据上的所有内容，周某说由其本人一次性书写完成，而该暂收收据上周某所留手机号码开通时间为2002年1月14日。 周某长泰安康（b）保险单及长健医疗（b）（年缴保费）保险单均已缴费两期，保单现金价值（每份）分别为139元和23元。 2004年初，周某诉至法院称：因我在被告处待遇等问题与被告发生矛盾，再缴纳长泰安康（b）及长健医疗（b）两种险种的保险

29、费时被拒收，故要求判令被告返还保费共计19138元，并赔偿银行利率损失2318元。,2. 保险经纪人 法律规定：保险法 第126条规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 责任范围： 保险法第130条因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。,保险代理人与经纪人的区别： 1. 保险代理人是保险人的代表； 2. 保险代理人代理销售的产品为保险人自己指定； 3. 保险代理人代理佣金由保险人支付； 4. 保险代理人的行为被视为保险人的行为； 5. 保险代理人的业务以合同为前提。,3. 保险公

30、估人：是接受保险人或被保险人的委托 （1）在承保时核定保险标的的市场价值或进行风险评估 （2）在保险事故发生后从事财产损失原因的鉴定和财产损失金额估算的中介机构。 保险法第123条保险人和被保险人可以聘请依法设立的独立的评估机构或者具有法定资格的专家，对保险事故进行评估和鉴定。,财产保险合同的客体 即财产保险合同的保险利益，投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益 财产保险合同的保险标的 （一）有形的物质财产 （二）派生的经济利益 （三）损害赔偿责任 保险利益是保险合同得以成立的前提条件。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益 保险法第12条投保人对保险标的应当具有保险利益。 投保

31、人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。,财产保险合同的内容 保险条款 基本条款 附加条款 法定条款 保证条款 协会条款 财产保险基本条款内容 当事人和关系人的名称和住所 保险标的 保险金额 保险费及其支付方式,保险价值 保险责任和责任免除 保险期间和保险责任开始的时间 保险金赔偿和给付方法 违约责任和争议处理 订立合同的日期,保险期限：保险人为被保险人提供保险保障的起迄时间，也保险合同依法存在的效力期限。 保险期限是计算保险费的依据，也是保险人履行保险责任的依据。 保险法第14条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 具体的时间约定,何时保险合同

32、生效？,有的保户与保险公司签定了保险合同，还没有交纳保险费，便发生了火灾；有的企业，由于效益不好，虽然投了保，但在合同中又约定，等有了钱再把保费续上，然而偏偏出了事故；有的保户本应交纳2万元保费，但一时手头紧，只交了1万元，却遭了灾那么，保险合同还算不算数？保险人到底赔不赔？赔多少？,第三节财产保险合同的订立、变更、转让、无效和终止,一. 保险合同的订立：投保人或被保险人填具投保单并交付保险费，一经保险人接受并签章，保险合同关系即告成立。 订立的原则： 保险法第11条投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。,财产保险 合同的形式,.,投保单

33、,暂保单,保险单,批单,保险凭证,预约保险单,投保单 1. 概念：是投保人要求获得商业保险保障的申请书，也是保险人审查并决定是否接受投保申请的书面文件。 2. 种类：一般按保险险别的种类来设计。大型项目的设计会涉及保险人、经纪人、再保险公司。,3. 操作：必须由投保人亲自填写，并且如实 回答保险人在投保单中所询问的各 项问题。 保险人接受了投保单并收取了保险 费或出具了正式的保险单后，投保 单上的所有项目立即生效，并且约 束保险人和投保人。,4. 要点： （1）投保书是投保人向保险人申请订立保险合同的 书面要约。 （2）投保书是由保险人事先准备、具有统一格式的 单据。 （3）投保人必须依其所列

34、项目如实填写，以供保险 人决定是否承保或以何种条件、费率承保。 （4）保险人一经接受，投保单即成为保险合同的一 部分。 5. 结论：投保单是保险合同正式签发之前必不可少 的法律程序，投保单可以使投保人了解自己的 权利和义务，也使保险人履行了客观介绍保险 项目核心内容的职责,暂保单 1. 概念： 暂保单也称临时保险条，是保险人在签发正式保险单之前为了满足投保人的保险需求而临时出具的保险证明文件。 暂保单只注明基本的保险项目和条件，其有效期一般为30天。,2. 出具暂保单的原因： （1）保险代理人在承揽到保险业务后，由于时间或 交通等原因，在保险人还没有办妥保险单手续 之前，为了避免业务流失，可以

35、先出具暂保 单，作为保险的证明； （2）保险公司的分支机构在承揽到超出业务审批权 限或危险单位比较特殊的业务后，由于时间或 交通等原因，在上级公司还没有作出承保与否 的正式答复以前，为了避免业务外流所临时出 具保险的证明；,（3）在保险人和投保人洽谈或续订保险合同时，双 方已经就主要的保险条件达成共识，但是还有 一些枝节问题需要统一认识，在双方还没有完 全统一之前，保险人为了给投保人提供保障， 同时避免业务外流，可以出具暂保单； （4）保险经纪人在帮助投保人采购保险产品时，为 了保障其客户的利益，对于与保险公司在某些 方面未能达成一致的状态下，建议保险人将主 要保险责任予以承保的一种方式。,（

36、5）出口贸易结汇时，以证明出口货物已办理保险，作为结汇凭证之一。 3. 暂保单的内容 与投保单类似或按保险单明细表内容,保险单 概念：保险单简称保单，是保险人和投保人 之间订立保险合同的正式法律文件， 亦是正式的保险合同文本。 保险单上列明了全部的保险条件和与 该项保险业务有关的全部内容。,保险法第十九条： 保险合同应当包括下列事项： (一) 保险人名称和住所 法人的名称和营业地点必须以工商管理部门登记注册的 相应项目为准 (二) 投保人、被保险人名称和住所（以及人身保险的受 益人的名称和住所） 法人的名称和营业地点必须以工商管理部门登记注册的 相应项目为准，自然人的名称和居住地点必须以本人身

37、 份证明和可以出具具有法律效力的居住证明文件为准。,(三)保险标的（名称和地点） 1. 普通财产保险 2. 货运险 3. 责任与信用保险 (四)保险责任和责任免除 (五)保险期间和保险责任开始时间 (六)保险价值 (七)保险金额 (八)保险费以及支付办法,(九)保险金赔偿或者给付办法 (十)违约责任和争议处理 (十一)订立合同的年、月、日 保险单具有下述法律意义： 证明保险合同的成立 确立保险合同的内容 是明确当事人双方履行保险合同的依据 具有证券作用,批单 概念：批单是保险合同双方当事人对于保险单内容 进行修订或增删的证明文件 使用：1. 对于已经印制好的的标准保险单所作的部 分修正，这种修

38、正并不改变保险单的基本保 险条件，或者是缩小保险责任范围，或者是 扩大保险责任范围； 2. 在保险单已经生效后对于某些保险项目进 行的调整，这种调整一般是在不改变保险单所 规定的保险责任和责任免除的前提下，对于其 他保险项目进行的修正或更改。,效力： 1. 批单的形式有多种，无论一份保险单需 要增加多少批单，最后出具的批单的效 力大于先前出具的批单，手写的批单的 效力大于同时出具的其他形式的批单； 2. 批单一旦签发，就自动成为保险单的一 个重要组成部分，而且批单的内容涉及 与保险单相同的内容时，以批单的内容 为准。,保险凭证 概念：保险凭证是被保险人所持有的已经获得某项 保障的证明文件，是一

39、种简化了的保险单， 具有与保险单相同的作用和效力 使用： 1. 在团体保险业务中用来明确被保险人身份的证明 2. 当被保险人在从事某些行为时必须携带保险单的 场合,效力： 1. 保险凭证所列项目一般比较简单，不能全 面反映保险条件时，以原始保单为准； 2. 如果保险凭证上已经有保险人的特殊说 明，这份保险凭证就具有了批单的意义， 在与原始保险单的保险条件发生矛盾时， 以保险凭证为准。 实际运用：机动车的保险卡、国外的国际车 辆保险卡、雇主责任险证。,二. 保险合同的变更：是指在保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。 保险法第21条：在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意

40、，可以变更保险合同的有关内容。 变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。 保险合同主体的变更 保险合同的变更 保险合同内容的变更,（一） 保险合同主体的变更 1. 保险人的变更 2. 投保人、被保险人、受益人的变更 保险法第34条保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。 （二）保险合同内容的变更:是指保险合同双方当事人享受的权利和承担的义务所发生的变更，表现为保险合同条款事项的变更,三. 保险合同的转让：是指投保人或被保险人将财产保险合同中的权利和义

41、务转让给他人的法律行为，实质是合同主体的变更。 四. 保险合同的无效（p71) 五. 保险合同的终止：即是保险关系的完全消灭。主要原因有： （一）自然终止 （二）因履约导致终止 （三）因解除而终止,保险人解除保险合同是否需要履行通知义务？,1998 .11.10，某企业向保险公司投保了 500 万元的企业财产保险附加盗窃险，保险期间 98.11.14 零时至 99.11.13 日 24 时止，保险费共计 1.4万 元. 保险合同约定，保险费分三期缴纳：首期5千元于 11.30前支付；第二期 5千元于 99.1.30前支付；4千元于 99 .4 .30前支付。支付方式:银行委托收款。 保险合同签

42、订后，保险公司根据合同约定，按时到银行办理委托收款，均被告知该账户无钱可划，后保险公司又多次找某企业催收保险费，均被其以种种理由推托。 1999 年 11 月 7 日，该企业存放物品的仓库因电线故障引起一场特大火灾，烧毁了价值近 100 万元的库存物品。火灾发生当日，某企业立即将全部保险费缴到银行，然后向保险公司提出了索赔申请。 保险公司认为，某企业没有履行缴费义务，保险人有权解除保险合同，拒绝承担赔偿责任。,第四节财产保险合同的解释原则和争议处理,财产保险合同的解释原则 文义解释原则 意图解释原则 解释应有利于非起草人的原则 尊重保险惯例的原则 财产保险合同的争议处理 和解 调解 仲裁 诉讼

43、,案例,某车主向保险公司投保了机动车盗抢险等险种，后该车被盗，公安机关经侦查查明了车辆的下落，但因故致使车主不能取回被盗车辆。 车主为此向保险公司索赔遭到拒绝，车主便起诉到法院。在法院审理时，双方对保险条款中的“经公安机关立案侦查未获者”的理解存在争议： 保险公司：只要公安机关已查找到被盗车辆的下落，保险公司的责任应予免除； 车主：本人并未获得被盗的车辆，保险公司应承担赔偿责任,案例：仲裁？诉讼？,某保险公司提供的个人人身保险投保单中关于争议解决方式： 投保险种中需选择争议处理方式的请选定： 1、协商，协商不成提交当地或就近的仲裁委员会仲裁 2、协商，协商不成的提起诉讼 投保人选定为第二种方式

44、。 投保人投保的康健一生重大疾病保险条款第二十二条“争议处理”条款约定： 合同争议解决方式由当事人在合同约定时从下列两种方式中选择一种： 一、 履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交当地或就近的仲裁委员会仲裁； 二、因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向人民法院起诉。,保险人应不应该承担赔偿责任？,赵某向某保险公司 s 区保险公司投保奥迪车辆保险，保险金额 34 万元人民币。因为是新车，投保单上没有填写牌照号码。保险公司在保险单正本“特别约定”一栏中盖上了红色长方形图章，其内容是“ 领取牌照三日内通知保险公司，过期不负保险责任。”投保单中“特别约定”一栏

45、空白。由于赵某未认真看保险单，其从交警部门领取牌照后，一直没有通知保险公司。后来，该车在保险期限内发生保险事故，损失金额为人民币 20 万元。赵某持保险单向 s 区保险公司索赔。s 区保险公司经研究认为，赵某违反了“特别约定” 中的义务，作出了拒绝赔偿的决定。赵某不同意，遂向 s 区人民法院起诉。,特别约定不确定保险责任起纠纷,1997 年 3 月 30 日，某保险公司与沈阳某公司签订了一份财产综合险保险合同。 保险标的为维生素 e 油（一种美国进口的化妆品），保险金额 1 000 万元人民币，保险费 3.2 万元人民币，保险期限自 1997 年 3 月至 1998 年 3 月 30 日。 双

46、方在保险单正本特别约定一栏中注明：“附加管道破裂险负责氨水泄漏”。保险单签订后，沈阳某公司按约定交纳了保险费。 1997 年 5 月 18 日，储藏保险标的物的冷冻四号库排污阀密封处泄漏氨水，氨水挥发成氨气熏染了沈阳某公司储存在该库的维生素 e 油。,沈阳某公司当日将情况通知了保险公司，在双方当事人均在现场的情况下，保险公司组织人力将维生素 e 油般出冷库晾晒。 事后保险当事人双方各请有关检验机构对出险原因和损失结果进行了鉴定，但意见分歧很大。 保险公司以该事故不属于保险责任而拒赔。 沈阳某公司于 1997 年 11 月 10 日起诉至人民法院，要求保险公司赔偿 1 000万人民币。 保险公司

47、则辩称：冷库氨气泄漏没有造成保险标的维生素 e 油的污染变质；冷库管道阀门密封损坏泄漏氨气不是管道破裂，不属于保险事故，被告不承担赔偿责任。,第六章 企业财产保险 第一节 企业财产保险的承保对象 一. 企业财产保险的范围 适用范围：一切工商、建筑、交通运输、饮食服务行业、国家机关、社会团体等,企业面临哪些风险？,建造厂房：工程可能面临遭受自然灾害如暴风暴雨、洪水等和意外事故如火灾 安装机器设备：除可能遭受自然灾害和意外事故的风险外，试车期间，因设计错误或原材料缺陷造成损失的风险 生产过程：厂房、机器设备、原副材料、产成品等可能遭受自然灾害和意外事故，带来经营利润的损失 产品和原副材料等在运输过

48、程中遭受自然灾害和意外事故的风险 企业自用车辆在使用过程中可能碰撞、失窃等，造成车辆损失或给第三者造成损失。 消费者在使用或消费企业产品：自己或其他第三者的人身伤亡或财产损失 员工在操作机器：因疏忽或过失等不当行为给机器造成损失 在从事与企业有关的工作中，员工有可能因意外事故造成人身伤亡，染上职业病，依法应由企业承担医疗费、抚恤金,二. 企业财产保险的保险标的 （一） 可保财产： （1）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人 负责的财产； （2）由被保险人经营管理或替他人保管的财产； （3）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害 关系的财产。,用会计科目反映：如固定资产、流动财产、帐外资产

49、等 用企业财产项目类别反映：如房屋、建筑物、机器设备、材料、商品物资等,实际操作：保险项目及保险金额 保险项目 保险金额 （一）保险财产 建筑物（包括装修）： 机器设备： 装置、家具及办公设施或用品： 仓储物： 其他 （二）附加费用 清理残骸费用： 灭火费用： 专业费用： 其他费用：,（二） 特约可保财产： 1. 原因：实际价值难以确定、符合财产保险 的一般要求，按定值保险承保。 2. 条款与费率： 条款不变/不增加保险费 两种情况 条款改变/增加保险费,一是无须加贴保险特约条款或增加保险费的情况下予以特约承保的财产： 金银、珠宝、钻石、玉器首饰、古币、古玩、故书、古画、邮票、艺术品、稀有金属

50、和其他珍贵财物； 保险人在承保时，除了要求投保企业必须事先与其协商并约定保险价值以外，只要确认了这些财产的存在，有账册可查，便按照一般可保财产的费率和条件承保。 二是必须用特约条款并增收保险费方可承保的财产： 堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头； 矿井、矿坑内的设备和物资 这些财产的价值较大，技术性较强，又易遭受洪水、泥石流一类的自然灾害，在承保之前须对安全状况进行实际查勘，并要求投保企业提供有关工程设计、验收的技术资料；一旦保险人同意承保，必须在保险单上特别注明，此外，投保企业还得根据具体情况加付保险费。,3. 实际操作： 国内业务： 经被保险人特别申请, 并经保险人书面同意，下列物品

51、及 费用经专业人员或公估部门鉴定并确定价值后, 亦可作为保 险财产： （1）金银、珠宝、钻石、玉器首饰、古币、古玩、古书、 古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物； （2）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头； （3）矿井、矿坑内的设备和物资。,涉外业务的实际操作： （1） 金银、珠宝、钻石、玉器； （2） 古玩、古币、古书、古画； （3） 艺术作品、邮票； （4） 建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装 置等; （5） 计算机资料及其制作、复制费用。,（三） 不保财产： （1）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经 收割或收割后尚未入库的农作物； （2）文件、帐册、图表、技术

52、资料、货币、票证、有价证 券、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产； （3）违章建筑、危险建筑、非法占有的财产； （4）在运输过程中的物资； （5）领取执照并正常运行的机动车； （6）牲畜、禽类和其他饲养动物。,不保的原因： （1）这些财产不属于一般性的生产资料或商品； （2）这些财产缺乏价值依据或很难鉴定其价值； （3）承保这些财产会与政府的有关法律法规相抵 触； （4）必然会发生危险的财产； （5）应该投保其他险种的财产。,涉外业务的实际操作： 下列物品一律不得作为保险财产： （1） 枪支弹药、爆炸物品； （2） 现钞、有价证券、票据、文件、档案、帐册、图纸; （3） 动物、植物、农作

53、物； （4） 便携式通讯装置、便携式电脑设备、照相摄像器材及 其他贵重物品; （5） 用于公共交通的车辆。 区别：电脑资料,案例,某矿山投保了企业财产险。保险单承保标的有：厂房价值：50万，机器设备：120万 （其中矿井、矿坑中的机器设备60万），流动资产100万，保险金额共计270万。保险期间发生地陷事故，造成厂房损失10万、机器设备损失75万（其中井下设备损失60万）。保险公司该如何理赔？,第二节 企业财产保险的险种 目前我国的企业财产保险分为国内业务和涉外业 务。 财产保险基本险 国内业务 财产保险综合性 （普通）财产保险 涉外业务 财产一切险 责任范围的不同,四个险种的异同比较,国内险

54、种、涉外险种 财产保险基本险承保的范围最小，只保火灾、雷击、爆炸、飞行物体坠落四种风险，费率：最低 财产保险综合险和企业财产保险，承保责任和费率上相近，差别：前者多承保了冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡的风险，并且负担灾害事故引起的“三停”损失；后者多承保了火山爆发、水箱水管爆裂的风险。从保险财产来看也有所不同，如后者还承保计算机资料及制作、复制费用。 以上三个险种均是列明责任保险，在条款中明确了承保责任，除此之外的风险都是不保的。 财产一切险却是列明除外责任保险，在它的条款中明确的是不保责任，除此之外的一切自然灾害和意外事故均属于它的责任范围。 一切险的承保范围最大，费率：最高 对一个企业来说

55、，基本险保障最小，费率最低；综合险和企财险差不多，保障大些，费率高些；一切险保障最大，费率最高。,一. 基本险的保险责任与除外责任： （一） 基本险保险责任： 1. 火灾: 有光有火焰、偶然意外、失去控制有蔓延趋势 2. 雷击 直接雷击、感应雷击 3. 爆炸 物理性爆炸、化学性爆炸 4. 飞行物体及其他空中运行物体坠落 对于建筑物和其他固定物体本身倒塌的损失，不管它们是否属于保险财产，一概不负责,5. 保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿： （1）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供 水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停 电、停水、停气以致造成保险标的的直接损 失； （2）在发生保险事故时

56、，为抢救保险标的或防止灾 害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标 的的损失。 6. 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险 标的的损失所支付的必要的合理的费用，由保险 人承担。,（二） 基本险除外责任： 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责 赔偿： （1）战争行为：战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动； （2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致； （3）核反应、核子幅射和放射性污染； （4）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；,（5）保险标的遭受保险事故引起的各种间接 损失； （6）由于行

57、政行为或执法行为所致的损失 （7）各种灾害事故：3类 12种自然灾害：暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面突然塌陷 水暖管爆裂、抢劫、盗窃 地震,二. 综合险的保险责任与除外责任： （一） 综合险保险责任： 基本险承保的风险各种自然灾害（地震除外） （）暴雨。暴雨是指降水强度很大的雨。我国气象部门认定的暴雨标准是：降雨量毫米/每小时，或连续小时降雨量毫米，或连续小时降雨量毫米。 （）洪水。洪水是指偶然爆发的灾害性大水，如江河泛滥、山洪暴发、潮水上岸或倒灌，以及暴雨积水成涝，致使财产遭受浸泡、淹没、冲散、冲毁损失。 但规律性的涨潮、一般性降雨积水、自动灭火设

58、施漏水，以及在常年水位以下或地下渗水、水管爆裂等，因具有非意外灾害的性质，由此造成保险财产的损失不能构成洪水责任。 （）台风。台风是指夏秋季产生于热带海洋洋面上，持续时间较长并伴有暴雨、破坏力极强的大风暴。台风一般被定义为中心附近最大平均风力在级或以上，即风速在米秒以上的热带气旋。是否构成台风应以当地气象台（站）的认定为准。,（）暴风。暴风是指突然袭来的猛烈的灾害性大风。按风力等级表规定，相当于级风，即风速在米秒以上。我国企业财产保险所承保的暴风放宽为相当于风力等级表上的 级以上的大风，即风速在米秒以上。 （）龙卷风。龙卷风是一种范围小而时间短的猛烈旋风，具有极强的破坏力。龙卷风在陆地上平均最大风速一般为米秒，极端风