中小企业信用担保机构风险管理体系构建及小额贷款担保实务

1、1、中小企业信用担保机构风险管理系统构建和小额金融担保实践，2，内容介绍，北京第一家投资担保公司发展介绍担保公司风险定义中国信用担保风险管理问题风险管理系统概念，目的，原则风险管理系统构建模式风险管理系统内容小额金融担保业务运营模式小额金融担保业务关注的问题案例介绍3，首次担保公司发展过程介绍，公司将经历3个主要阶段第一阶段是与中保建立合作关系，建立运营方式，建立公司创始人。第二阶段设立保证基金，设立中保北京分公司。第三阶段公司改编，进行原始担保的独立事业，建立自己的品牌，4，发展原始担保公司事业，与2007年1999年相比，公司的注册资本从2500万韩元增加到现在的3.065亿韩元，公司的总

2、资产从2.6万韩元增加到现在的16.8亿韩元，净资产从2526万韩元增加到了12亿韩元。公司的担保规模从1999年的1.2亿韩元增加到52亿韩元，公司累计担保价格超过3710家，担保总额接近200亿韩元。市县二级财政继续投入，资本运营收益大幅增加，到2008年6月底，公司总资产增加到22亿美元，净资产增加到19亿元。随着担保规模的扩大，近年来赔偿率逐年下降，2005年为2.2%，2006年为1.9%，2007年为0.95%。截至2008年年九月末，余额42亿元，新增报酬45万元，5，公司指标增长度，6，初始担保公司核心能力，完善的风险管理系统是初始担保公司核心能力，7，初始担保公司核心能力，政

3、府财政支持机制公司系列风险管理系统公司内部风险信息系统共同与第一担保公司的风险管理系统，8，担保公司与风险的关系风险会带来损失，但如果承担风险，收益保证公司从成立第一天开始就与风险一起成长。风险不等于损失，而是损失的可能性。只有控制好风险，最小化损失概率，保证公司才能生存发展。9，担保公司与风险的关系，风险无限手段无限探索，10，担保公司风险定义，担保公司的风险是什么？危险是什么？危险在哪里？11、风险的定义，guosac 2006企业整体风险管理指南指出：企业风险是指未来不确定性对企业实现业务目标的影响。基于能否给企业带来利益等机会，定义风险为纯风险(只带来一种损害的可能性)和机会风险(同时

4、带来损失和利益的可能性)财政部2008年企业内部控制基本准则：风险是对实现内部控制目标产生负面影响的不确定性国际ISO31000风险的概念，定义不确定性对目标的影响，12，定义风险，风险是不确定性的风险因素，定义担保公司利益影响担保公司生存和发展的所有风险因素的总和是系统风险发生在宏观层面，郑智薰系统风险发生在微观层面的企业整体风险，经济(金融)风险、政治混乱风险、政策调控风险、市场风险、自然灾害风险、战略风险、财务风险(资本枯竭风险)、运营风险、产品风险、产品风险，14，容易忽略的风险，人事风险-人力资源风险企业人力资源风险企业风险中的第几个？与其他部门相比，风险有多大？如何通过过程或战略和

5、战略更改减少企业人力资源风险的影响，15、容易忽略的风险、机制风险-与人力资源风险交互，形成具有行业特征的人才管理机制，选择具有工作热情、技术水平、团队精神、道德品质、责任意识的人，定期进行专业技术技能培训，在职位上设定业务目标，根据业务目标确定基本工资。任何风险管理工作都必须由工作人员完成。好的系统可以引导员工增加工作量。因为他符合企业的利益，风险一致，在他与自己的工作无关的情况下，任何风险都会萌生，相反的，落后的机制，企业和员工的利益分离，员工一般从事减员工作，本也节约工作，本手就可以消除的风险，犯大错误，给企业造成损失。企业是否有比主动控制风险的力量和效果更有力的措施？17、建立风险管理

6、系统，风险如何控制？通过建立完善的风险管理系统，实施全过程、动态的风险管理手段，在预防、控制和转嫁风险的同时，利用风险带来的机会，18、中小信用担保机构风险管理系统的作用，对担保公司各种风险设定的相应风险管理手段的有机组合，缺乏风险管理系统是担保机构发展的停滞。除了保证操作系统外，保证公司的风险管理还必须提高到系统建设的高水平，这是保证公司可持续、良性发展的制度保障。担保公司的基本财产保障制度是其保障能力，风险管理系统的构建是其风险管理和风险管理能力。19、中国信用担保风险管理问题，影响担保机构信用风险的外部问题：国家目前担保产业发展和管理的法律框架不足，法律法规不完善，银担合作控制风险机制不

7、足，担保公司已成为银行风险转移的对象，政府还没有对担保机构实施有效的额外资金和信用风险补偿机制，担保机构对风险的抵抗力弱的信用系统不完善影响担保业务风险识别有效的担保风险分配机制尚未建立20、中国信用担保风险管理存在问题，担保机构内部信用风险管理存在问题：在风险管理技术水平低的风险管理流程中，重点是单一类型或单一环节的风险控制，全面、基于全过程的动态风险管理风险管理信息系统建设缓慢，21、无法积极控制风险管理系统的概念。 风险管理是包含识别、测量、评估和开发风险的方法、流程和系统的管理过程，其目的是将可避免的风险降至最低，成本和损失及最小化风险管理系统是为了确保公司实现可持续发展的战略业务目标

8、。开发和实施一系列制度、流程和管理方法，形成互补、相互支持的有机组合，从而全面管理公司整体风险的机制。风险管理系统是保障公司整体风险的防火墙，22，风险管理系统的目的是建立科学、规范、有效的法规和业务管理系统，建立风险预警系统和分析控制功能，确保公司可持续发展的战略目标实现。为了实现防火墙的功能，23、风险管理系统的原则，1、企业外部业务的各个方面和各方面的各种风险共同保证了公司的整体风险，风险管理系统必须渗透到所有业务流程的各个运营方面，企业各部门的风险管理，风险管理必须全面掌握和控制，从外部业务的各个方面。24，风险管理系统构建原则，2，风险管理系统应根据相互制约(即业务流程和部门必须同时

9、考虑制衡和风险管理，同时有助于提高生产率)的原则建立业务流程和内部控制机制。25、建立风险管理系统的原则，3、风险管理系统必须建立相关机制，各部门之间的曹征、合作才是有机的整体。26、风险管理系统构建原则，4、风险管理系统要利用信息管理手段进行科学管理，通过信息管理系统构建风险预警系统，及时反馈、曹征、改进和纠正，达到风险管理的目的。27、风险管理系统构建原则、5、风险管理系统为实现风险管理和管理目的，必须在自身风险特性和企业运营规模的业务范围内积累设计。28、风险管理系统的基本内容，中小企业信用担保具有准公共产品的特点。这不是净商业产品以市场为导向的方法获得利润，也不是像纯公益产品一样由政府

10、完全签署。其外延决定了信用担保的供给不足，担保准公共产品的性质决定了中小企业自身的高经营风险和中小企业的发展给一个国家的整体经济增长带来的巨大利益。担保公司的准公共产品特性，其事业要结合独立法人经营、使用现代金融风险管理技术等三个方面，区别担保机构的风险管理，最终结果是在这种风险管理体制下，担保机构的赔偿率必须控制在一定水平以内。担保机构的风险管理比金融机构的风险管理基础基于提高利润的基础更注重减少赔偿，衡量担保机构的作用在结果社会效益方面进行了更多的考虑。基于这种理解，中小信用担保机构风险管理系统必须由基本财产和风险补偿制度、风险管理系统和风险信息系统三个方面组成。根据上述中小企业信用担保的

11、特点，风险管理系统的基本内容29、政策担保机构风险管理系统应包括三个方面：(1)资本财产和风险补偿系统(2)风险管理系统(3)风险管理基础信息系统的建立，30)初始担保公司风险管理模式，风险管理业务类别(风险管理)。安全业务运营人员，通过安全业务前期、事件和后期过程。31、第一个担保公司风险管理模式，第一个担保公司风险管理概念：保持科学、完善、可操作的业务系统和操作规范作为风险管理工作的核心，并保证其有效性。简单有效的是我们追求的方向，32、第一担保公司风险管理模式、风险管理系统构建思路根据公司运营中出现的各种风险或业务需求制定相应的操作规范，在特定业务摘要和反映实践中补充和修改经验和教训操作

12、规范，完善操作规范，在特定业务中实施，各种系统规范的组合形成了自己的风险管理系统，在这些循环中不断提高风险管理能力。，33，原始担保公司风险管理系统内容，原始担保公司的风险管理系统(包括基本财产和风险补偿系统、风险管理系统、风险信息系统三个阶段)原始担保公司的风险管理系统有32个具体、具体、可操作的系统、规格、方法，图：34，原始担保公司风险管理系统定量分析比重提高5、利用企业员工的作用(量化定性结合)6、构建应用风险评估模型7、与专业机构广泛合作、36、基本财产和风险补偿系统是政府财政支持系统的具体表现，是保障公司的基础，支持资本管理方法风险补偿系统风险补偿系统再保障机制，37、基本财产和风

13、险补偿系统、资本(2)市、区(县)二级财政保障资金每年财政预算增加、38、基本财产和风险补偿制度、补偿补偿补偿补偿补偿补偿补偿补偿补偿补偿机制(1)公司自营：通过市财政对担保公司实施限制率补偿体系，年度补偿率控制以6%为前提进行补偿。年补偿率=当年补偿金额/当年保障馀额(2)区(县)财政根据市财政政局文件建立了补偿体系，纳入区(县)财政预算，市财政局在最高限度率补偿的基础上实施了50%的补贴政策。39，基本财产和风险补偿制度，风险准备制度：1，未到期的责任准备金以保证费收入的50%提取，当年差额2，保证补偿准备金以保证项目6等级分类，以年末保证馀额的0.11%提取，每年累计。3.风险准备基金以

14、税后利润的5%提取准备金余额后，1.5亿元，40亿元，基本财产及风险补偿制度，再担保机制是发起人之一的北京市再担保公司。首次注册资本10亿韩元。最初担保将成为接受再担保支持的最早担保公司之一，再担保公司承担一般担保责任，再担保基金支持中包括的担保机构按再担保基金的特定比例向再担保基金管理机构缴纳管理费，其费用一部分作为再担保基金的补充，另一部分作为再担保制度内机构的管理、教育等费用支出。再担保公司的财务支持，41、风险管理系统、业务评估系统(前)决策限制系统(全过程)包括保险项目监控和管理系统(后)拖欠和补偿项目管理系统(后)补偿和责任系统担保项目文档管理系统担保资金运营管理系统，42、风险管

15、理系统、担保公司规范本行业担保事业的全过程，形成纵横的制度网。该制度明确了包括事业前、事件、事后全过程的项目的内容、方法、权限、从顺次到候选人监督、追缴等各项具体工作内容。这种制度的完善和有效性显示了担保公司的核心竞争力，是担保公司不断努力和孜孜不倦的目标。最初的担保公司风险管理系统包括业务评价系统、决策限制系统、保险项目监控和管理系统、逾期补偿项目管理系统、奖惩和责任系统、文件管理系统、担保资金运营系统7比25系统。以下是主要系统、43、业务评价系统、业务评价系统设计和开发标准：不同担保品种的不同风险管理点是保证业务评价系统的设计和开发标准。在担保业务实践中，根据担保品种风险确定各种风险管理

16、机制，根据担保项目品种风险设计评价标准和业务模型。下表：44、担保品种风险管理机制分类表、45、业务评价系统、各种业务评价制度旨在作为风险最大的贷款担保对象，其他担保品种按项目风险度参考执行，46、业务评价制度的构成； 保修项目审查工作准则保修项目审查工作准则项目经理AB角负责系统资金分配担保项目风险评估系统小额绿色担保项目风险评估系统资金分配保证项目评估规格合作机构担保项目运营规格审批银行担保项目运营规格合并仓库保修项目评估工作准则，47，业务评估系统保修项目审查工作准则，审查工作最基本的工作规格，项目审查人员应设定最低工作底线，项目经理应在工作准则中规定的底线上执行工作。 该指南分为10大类，从采访企业的主要负责人到财务资料审查方法，旨在为项目经理从审查工作中获取最原始、实际的