《银行体系与环境》PPT课件

1、中国银行业从业人员公共基础,第一篇 银行知识与业务,第一章 中国银行体系 第二章 银行经营环境 第三章 银行主要业务 第四章 银行管理,第二篇 银行相关法律法规,第五章 银行业监管及反洗钱法律规定 第六章 银行主要业务法律规定 第七章 民商事法律基本规定 第八章 金融犯罪及刑事责任（略）,第一章 中国银行体系,第一节 银行业的起源、发展与职能 第二节 我国银行体系 第三节 中央银行及监管体系,第一节 银行业的起源、发展与职能,商业银行是在市场经济中孕育和发展起来的，它是适应市场经济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融企业。经过几百年来的发展和演变，现代商业银行已经成为各国经济活动中主要资金集

2、散机构和中心，并成为各国金融体系中最为重要的组成部分。,第一节 银行业的起源、发展与职能,一、银行的产生 （一）银行的产生 1.银行起源于意大利，最早为私人银行。 如：1272年巴尔迪银行；1310年的佩鲁齐银行； 1397年麦迪西银行；1407年的热那亚银行。 2.近代银行起源于意大利的威尼斯，1587年建立了威尼斯银行。 3.17世纪银行在欧洲传播开来 4.1694年 英国政府成立了英格兰银行。是历史上第一家股份制商业银行，被称为现代商业银行的鼻祖。,（二）银行的形成,两条途径： 一是从旧式高利贷银行转变过来的。 二是根据资本主义经济发展的需要，按照资本主义原则以股份公司形式组建的 。,第

3、一节 银行业的起源、发展与职能,二、商业银行：是以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象，特殊的、综合性、多功能的金融企业。 （一）商业银行的性质 1.具有一般企业的特征； 2.又不是一般的企业，是经营货币的金融企业； 3.商业银行不同于其他金融机构。,（二）商业银行的职能,1.信用中介 2.支付中介 3.信用创造 4.金融服务,1.信用中介,信用中介是指商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当资金闲置和资金短缺者的中介人，实现资金的融通。 信用中介的作用 ： 使闲置货币转化为资本。 使闲置资本得到利用。 续短为长，满足社会对

4、长期资本的需要。,2.支付中介,支付中介是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。 支付中介的作用： 使商业银行持续拥有比较稳定的廉价资本来源。 可节约社会流通费用，增加生产资本投入。,3.信用创造,信用创造是商业银行的特殊功能，是指商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款，从事投资业务，而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供给量。 信用创造功能是在信用中介功能发挥的基础上派生出来的功能。,4.金融服务,金融服务是商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，运用电子计算机等先进

5、技术手段和工具，为客户提供的其他服务。 服务内容有：咨询、代理、信托、租赁、计算机服务、现金管理等。,游戏：测测你的智力,A房间内的三盏灯分别由B房间内的三个开关控制，你只能分别进入A、B两个房间各一次，如何判断出三盏灯分别由哪个开关控制着？ A B,第二节 我国银行体系,一、我国银行业体系 截止到2006年年底，国有银行5家，政策性银行3家，12家股份制商业银行（含渤海银行），113家城市商业银行，81家城市信用社，32100家农村信用社，80家农村合作（商业）银行，4家资产管理公司，54家信托投资公司，65家企业集团财务公司，6家金融租赁公司，7家汽车金融公司，275家村镇银行，以及遍布城

6、乡的邮政储蓄银行机构。 在中国注册的外资独资和合资法人银行业机构共14家，下设19家分支行及附属机构；22个国家和地区的74家外资银行在中国25个城市设立了200家分行和79家支行；42个国家和地区的186家外资银行在中国24个城市设立了242家代表处。,1.国有银行总资产占金融资产比为55%。,1999年信达、东方、华融和长城4家资产管理公司成立。,2、其他商业银行,3、其他金融机构,二、我国保险业,三、我国的证券业,1.股票市场 上海证券交易所，1990年成立； 深圳证券交易所，1991年成立。,截止到2011年年底，全国共有证券公司101家,2.债券市场,银行间债券交易、交易所债券交易、

7、凭证式债券市场 三分天下的局面形成,另类金融机构 地下钱庄（分类图）,地下钱庄主要分布在广东、福建、浙江、江苏、山东等经济发达的沿海地区， 其他地区也一定程度的存在着 。,第三节 央行及监管体系,一、政府对银行业实施监管的意义 二、政府对银行业实施监管的主要内容 三、我国政府对银行业的监管,一、政府对商业银行监管的意义,（一）银行监管 银行监管：是指政府和金融管理当局对商业银行进行包括开业管制、分支机构管制、业务管理、价格管制、资产负债表控制等为主要内容的监控活动及制定相关的政策法规的总和。,（二）银行监管的意义：,一国政府之所以要对银行业实施监管，其原因在于银行业自有的经营特点。 首先是为了

8、保护储户的利益。 其次，政府对银行业实施监管的原因还在于银行是信用货币的创造者。 最后，当今世界各国的银行业正在向综合化、全能化的方向发展，银行业、证券业和保险业混业经营使商业银行的概念不断延伸，同时，世界经济、金融一体化又使得银行国际化进程加快。这些都对政府实施银行业监管提出了新的课题，近年来，发生的全球性金融危机也恰恰证明了加强政府对银行业监管仍然有着重要的意义，这也要求各国在银行业监管领域进一步加强合作。,（三）监管原则CAMEL（原则）,运用CAMEL评级体系进行监管。 C capital Adequacy(资本) A asset Quality(资产质量) Mmanagement（管

9、理水平） E Earnings(盈利能力) L Liquidity（资产流动性）,CAMEL（原则）C,C:资本充足性 （一） CAMELS中的资本充足标准 （二）巴塞尔协议中规定的资本充足标准,核心资本和附属资本,资本构成,核心资本：实收资本和公开储备 附属资本：未公开储备、资产重估准备、贷款损失准备、长期次级债务 加权风险资产 以风险为基础的资本充足率 资本充足率=总资本/加权风险资产8% 核心资本充足率=核心资本/加权风险资产4%,资产风险权数,资本充足率级别,第一级 ，远高于8%，资本十分充足的银行 第二级，略高于8%，资本比较充足的银行 第三级，6%-8%，资本不充足的银行 第四级，

10、2%-6%，资本很不充足的银行 第五级，2%以下，资本严重不足,CAMEL（原则）A,A:资产质量：资产质量的考评以信用风险比率为尺度分为五级： 第一级 ，信用风险比率低于5%，资产质量高令人满意 第二级，信用风险比率低于15%，资产质量比较令人满意 第三级，信用风险比率15%-30%，资产质量不太令人满意 第四级，信用风险比率30%-50%，问题严重，可能导致倒闭 第五级，信用风险比率在50%以上，资产质量极差，足以使银行倒闭,CAMEL（原则）E,E:盈利能力：主要考虑如下因素 资产收益率（ROA）和股权收益率（ROE） （1）适量补充资本，分红水平是否过高； （2）赢利质量，是否为正常因

11、素所为； （3）盈利来源是否合法。,CAMEL E （原则）,资产收益率在1%以上，则盈利等级为1级或2级； 该比率在0-1%之间，则盈利等级为3级或4级； 该比率为负数，则盈利等级为5级。,CAMEL（原则）L,L:流动性 存贷比率指标=各贷款余额/各项存款余额（本币： 75%，外币： 85%） 净贷款与客户存款之比=净贷款/客户存款余额 贷款与稳定资金之比=净贷款/长期资金 流动比率=流动资产/流动负债 标准值： 25% （公司标准2：1）,CAMEL（原则）M,M:管理水平 评估管理水平的间接方法: 历史、主要业务、战略定位、核心竞争力、行业地位等。 评估管理水平的直接方法: 评估管理水

12、平的范围：管理者的领导能力；职员的业务素质；银行处理突发问题的应变能力；银行内部的技术控制系统是否完善；银行更新金融服务、吸引顾客的能力；董事会的决策能力。,CAMEL（原则）,管理水平也可以评为五个等级 1级管理水平最高，管理者有能力解决可能出现的问题； 2级说明管理方面存在一些小的问题，并不妨碍管理者对机构的有效管理； 3级说明管理中虽然不存在大问题，但潜伏着危机； 4级说明该机构的管理水平相当差，管理人员没有正确的决策能力； 5级说明管理者素质极差，只有更换管理人员才能改变目前的局面。,二、政府对银行业实施监管的主要内容,1、银行业的准入：对银行业准入进行监管是各国政府对银行业进行监管的

13、最初手段，目的是防止银行业的过度集中、限制社会资金过度流入银行业而降低经济运行效率。 2、银行资本的充足性。一般而言，目前绝大多数国家均按巴塞尔协议规定的资本比率对商业银行进行资本监管。 3、银行的清偿能力：银行清偿能力监管包括负债和资产两个方面。从负债方面，要考虑存款负债的异常变动，利率变动对负债的影响，银行筹集和调配资金的能力等；从资产方面，主要检查资产的流动性状况。 4、银行业务活动的范围：主要是指银行业与证券业、保险业混业与分业经营的问题。 5、贷款的集中程度：对贷款的集中程度监管是商业银行分散风险的需要。从技术操作上来说，就是规定个别贷款对银行资本的最高比例。,三、我国政府对银行业的

14、监管,（一）金融监管机构 银监会 证监会 保监会 人民银行 外汇管理局,银监会简介,中国银行业监督管理委员会（China Banking Regulatory Commission，CBRC）简称银监会，是2003年4月28日正式挂牌成立的。银监会根据授权，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司以及其它存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行。 随着银监会的成立，银行、证券、保险中国金融业监管的3个并列系统最终完成，而中国人民银行建国50多年以来集货币政策、金融监管、商业银行等职能于一身的“大而全”的时期正式结束。,银监会的主要职责,制定有关银行业金融机构监管的规章制度和办法; 审

15、批银行业金融机构及分支机构的设立、变更、终止及其业务范围; 对银行业金融机构实行现场和非现场监管,依法对违法违规行为进行查处; 审查银行业金融机构高级管理人员任职资格; 负责统一编制全国银行数据、报表,并按照国家有关规定予以公布； 会同有关部门提出存款类金融机构紧急风险处置意见和建议; 负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作; 承办国务院交办的其它事项。,银监会的内设机构,监管银行间拆借市场； 监管银行间债券市场； 监管银行间外汇交易市场； 监管黄金市场； 维护清算体系的正常运行； 执行存款准备金的管理。,人民银行还保有6项监管职能：,MONEY,It can buy a House

16、But not a Home It can buy a Bed But not Sleep It can buy a Clock But not Time It can buy you a Book But not Knowledge It can buy you a Position But not Respect It can buy you Medicine But not Health It can buy you Blood But not Life,It can buy you Sex But not Love So you see money isnt everything. I

17、 tell you all this because I am your Friend, and as your Friend I want to take away your pain and suffering. So send me all your money and I will suffer for you. A truer Friend than me you will never find. CASH ONLY PLEASE.,第二章 银行经营环境,一、宏观经济环境 二、经济周期 三、金融环境 四、社会法律环境、人文环境、自然环境等,一、宏观经济环境,1.宏观经济发展目标及其衡

18、量指标 GDP、失业率、CPI、国际收支等 2.经济结构 一般要考虑的因素有产业结构、地区结构、城乡结构、产品结构、所有制结构、分配结构、技术结构、消费结构等 3.经济全球化,二、经济周期,经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和在生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭。 一般经济周期要经历四个阶段：繁荣、衰退、萧条、和复苏,三、金融环境,1.金融市场 货币市场、资本市场、债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场、黄金市场等 2.金融工具 3.货币政策：目标及过程 4.财政政策,四、社会法律环境、人文环境、自然环境等,案例：国有银行的股份制改造以工商银行为例,国有银行的股份制

19、改造以工商银行为例,2003年，中国银行和中国建设银行进行了股份制改造。 汇金公司注入450亿美元，两家行各半。 进行了机构重组和人力资源等方面的改革。 并引入战略投资者。 2005年，中国工商银行股份制改造。 2010年，中国农业银行股份制改造。,2005年4月，国家正式批准了工商银行的股份制改革方案。股改工作启动后，工商银行聘请了国际审计师就工行的经营情况进行了全面的审计，聘请资产评估师对全行所有的资产、负债和表外业务进行了评估。并迅速开展了各项改革措施的实施与落实。,一、剥离4600亿不良贷款,在央行金融稳定局的主持下，2005年6月27日，四大资产管理公司（AMC）与中国工商银行签署接

20、收协议，工行4600亿元可疑类贷款全部剥离给四大资产管理公司。这是1999年四大资产管理公司成立以来，我国最大规模的一次不良贷款处置行动，也为工行定下的当年10月份完成股改财务重组的目标扫清了最大障碍。,招标结果，长城资产管理公司拿下了全部不良资产包中的17个，债权金额在2000亿元左右。东方资产管理公司，标得10个不良资产包，债权金额在1200亿元。华融只获得3个资产包，债权金额约在800亿元。信达中标5个不良资产包，债权金额600亿元。 不良贷款处置使得工商银行不良贷款比率降到2005年6月末的4.58%，不良贷款处置使得工商银行的资产质量有了实质性的提高。,二、重组资本结构,中国工商银行股份有限公司的注册资本为2480亿元。中央汇金投资有限责任公司和财政部分别持有中国工商银行股份有限公司50%股权，依法行使中国工商银行股份有限公司出资人的权利和义务。中央汇金公司150亿美元的外汇注资完成入账工作。资本充足率为10.26%，其中核心资本充足率达到9.23%；不良资产率为2.59%，