第十一章-金融法课件

1、第十一章-金融法,1,第十一章金,第十一章-金融法,2,一、金融与金融法,金融的产生条件 1货币从商品交换过程中自发地分离出来，起一般等价物的特殊商品作用。这是金融产生的前提，而这只有在商品经济已有相当发展时才能达到。 2信用日益发展，多种信用形式的出现。 3银行等专门金融机构的出现,第十一章-金融法,3,融资模式,间接融资 储户 商业银行 贷款者 直接融资 投资者 上市工作 证券公司,第十一章-金融法,4,金融法的调整对象,货币流通和信用活动中所发生的金融关系 货币制度 货币的发行中央银行 货币的经营商业银行 资金融通的多样化投资银行、证券市场、保险公司等,第十一章-金融法,5,货币制度的发

2、展历史,银本位制 金银本位制 金本位制:货币有法定的含金量，且可随时兑换成黄金。 纸币本位制:国家不规定纸币的含金量，也不允许纸币与金兑换，纸币作为主币流通，具有无限法偿能力。,第十一章-金融法,6,人民币法律地位,境内唯一合法货币 具有无限法偿能力 性质上是信用货币,第十一章-金融法,7,二、中央银行,中央银行一般是指依法制定和执行国家货币信用政策，实施金融调控与监管，在一国金融体制中居于核心地位的特殊金融机关。 （1）货币发行 （2）政府融资 （3）社会支付结算中心 （4）最后贷款人 （5）金融监管,第十一章-金融法,8,中央银行的性质与法律地位,中央银行在性质上应属于调节宏观经济、监管金

3、融业的特殊国家金融监管机关。 1作为国家机关，中央银行与一般政府机关相比，有着显著的特殊性。亦即它带有银行的性质，执行着金融机构的业务。 2作为金融机构，中央银行虽然具有银行(金融企业)的一般性质，但它和普通银行相比，又更多地体现出国家机关的性质。,第十一章-金融法,9,中央银行的货币政策,货币政策：指中央银行为实现一定的经济目标，运用各种工具调节和控制货币供给量，进而影响宏观经济的方针和措施的总和。 中国人民银行法第3条规定，“货币政策目标是保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长。”,第十一章-金融法,10,货币政策工具,（1）存款准备金制度。 （2）中央银行基准利率 （3）再贴现政策 （4

4、）再贷款政策 （5）公开市场业务 （6）其他货币政策工具,第十一章-金融法,11,三、商业银行法,商业银行是以金融资产和负债为经营对象，以利润最大化或股东收益最大化为主要目标，提供多样化服务的综合信用中介机构，是金融企业的一种。 按照中华人民共和国商业银行法第2条的规定，商业银行是指依照中华人民共和国商业银行法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。,第十一章-金融法,12,商业银行的职能,1信用中介职能。 2支付中介职能。 3信用创造职能：银行1吸纳100亿存款后发放 90亿贷款给A，A向B支付90亿货款，B将90亿存入银行2；银行2吸纳90亿存款后发放

5、81亿贷款给C，C向D支付81亿货款，D将81亿存款银行3；银行3吸纳81亿存款后，向E发放72.9亿贷款，E向F支付72.9亿货款- 4金融服务职能。,第十一章-金融法,13,商业银行的设立,设立条件： （1）有符合商业银行法和公司法规定的章程； （2）注册资本最低限额，即设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。 （3）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员； （4）有健全的组织机构和管理制度； （5）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业

6、务有关的其他设施。 设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。,第十一章-金融法,14,业务范围,商业银行可以经营下列部分或者全部业务： （1）吸收公众存款； （2）发放短期、中期和长期贷款； （3）办理国内外结算； （4）办理票据承兑与贴现； （5）发行金融债券； （6）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（7）买卖政府债券、金融债券；（8）从事同业拆借；（9）买卖、代理买卖外汇；（10）从事银行卡业务；（11）提供信用证服务及担保；（12）代理收付款项及代理保险业务；（13）提供保管箱服务；（14）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。 商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。

7、,第十一章-金融法,15,贷款业务的基本规则,(1)在国家产业政策指导下开展贷款业务 ； (2)商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查； （3）商业银行贷款，借款人应当提供担保； (4)商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同； (5)按照规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。 (6)应遵守下列资产负债比例管理的规定,第十一章-金融法,16,资产负债比例管理,1)资本充足率不得低于8+2.5%； 2)贷款余额与存款余额的比例不得超过75； 3)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25； 4)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10；

8、5) 国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。,第十一章-金融法,17,业务限制,商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。 所称关系人是指：1)商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；2)前项所列人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织 。 商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。,第十一章-金融法,18,商业银行接管与清算,银行业金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的，国务

9、院银行业监督管理机构可以依法对该银行业金融机构实行接管或者促成机构重组。 商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。,第十一章-金融法,19,四、证券法,证券是用来证明持券人按其所载取得应有权益的书面证明。 广义上的证券包括商品证券、货币证券和资本证券。 狭义的证券主要指的是资本证券，主要包括股票、债券及国务院认定的其他证券。（1）股票、（2）债券、（3）基金、（4）金融衍生品。,第十一章-金融法,20,证券法调整范围,我国证券法第2条规定：“在中华人民共和国境内，股票、公司债券和国务院依法认定的其他证券的发行和交易，适用本法；本法未

10、规定的，适用中华人民共和国公司法和其他法律、行政法规的规定。 政府债券、证券投资基金份额的上市交易，适用本法；其他法律、行政法规另有规定的，适用其规定。 证券衍生品种发行、交易的管理办法，由国务院依照本法的原则规定。”,第十一章-金融法,21,证券发行,证券发行是指证券发行者以筹集资金为目的，依法将证券出售给投资者的一种法律行为。 有下列情形之一的，为公开发行：(一)向不特定对象发行证券；(二)向累计超过二百人的特定对象发行证券；(三)法律、行政法规规定的其他发行行为。非公开发行证券，不得采用广告、公开劝诱和变相公开方式。,第十一章-金融法,22,发行条件,发行新股： (1)具备健全且运行良好

11、的组织机构； (2)具有持续盈利能力，财务状况良好； (3)最近三年财务会计文件无虚假记载，无其他重大违法行为； (4)经国务院批准的国务院证券监督管理机构规定的其他条件。,第十一章-金融法,23,发行条件,公司债券： (1)股份有限公司的净资产不低于人民币三千万元，有限责任公司的净资产不低于人民币六千万元； (2)累计债券余额不超过公司净资产的百分之四十； (3)最近三年平均可分配利润足以支付公司债券一年的利息； (4)筹集的资金投向符合国家产业政策； (5)债券的利率不超过国务院限定的利率水平； (6)国务院规定的其他条件。,第十一章-金融法,24,有下列情形之一的，不得再次公开发行公司债

12、券：(一)前一次公开发行的公司债券尚未募足； (二)对已公开发行的公司债券或者其他债务有违约或者延迟支付本息的事实，仍处于继续状态； (三)违反本法规定，改变公开发行公司债券所募资金的用途。,第十一章-金融法,25,证券交易,证券交易的合法性规则 （1）证券交易当事人依法买卖的证券，必须是依法发行并交付的证券。 （2）证券交易地点必须合法。 （3）证券交易的程序合法。,第十一章-金融法,26,证券交易转让期限规则,（1）发起人持有的本公司股份，自公司成立之日起1年内不得转让。公司公开发行股份前已发行的股份，自公司股票在证券交易所上市交易之日起1年内不得转让。 （2）公司董事、监事、高级管理人员

13、应当向公司申报所持有的本公司的股份及其变动情况，在任职期间每年转让的股份不得超过其所持有本公司股份总数的25%；所持本公司股份自公司股票上市交易之日起1年内不得转让。上述人员离职后半年内，不得转让其所持有的本公司股份。公司章程可以对公司董事、监事、高级管理人员转让其所持有的本公司股份作出其他限制性规定。,第十一章-金融法,27,（3）持有一个股份有限公司已发行的股份5%的股东，应当在其持股数额达到该比例之日起3日内向该公司报告，公司必须在接到报告之日起3日内向国务院证券监督管理机构报告；属于上市公司的，应当同时向证券交易所报告。 上市公司董事、监事、高级管理人员、持有上市公司股份5%以上的股东

14、，将其持有的该公司的股票在买入后6个月内卖出，或者在卖出后6个月内又买入，由此所得收益归该公司所有，公司董事会应当收回其所得收益。 但是，证券公司因包销购入售后剩余股票而持有5%以上股份的，卖出该股票不受6个月时间限制。,第十一章-金融法,28,证券交易的禁止行为,1、禁止内幕交易 内幕交易是指知悉内幕交易信息的知情人员，利用内幕信息进行证券交易的活动。 证券交易内幕信息的知情人包括：(一)发行人的董事、监事、高级管理人员；(二)持有公司百分之五以上股份的股东及其董事、监事、高级管理人员，公司的实际控制人及其董事、监事、高级管理人员；(三)发行人控股的公司及其董事、监事、高级管理人员；(四)由

15、于所任公司职务可以获取公司有关内幕信息的人员；(五)证券监督管理机构工作人员以及由于法定职责对证券的发行、交易进行管理的其他人员；(六)保荐人、承销的证券公司、证券交易所、证券登记结算机构、证券服务机构的有关人员；(七)国务院证券监督管理机构规定的其他人。 证券交易活动中，涉及公司的经营、财务或者对该公司证券的市场价格有重大影响的尚未公开的信息，为内幕信息。,第十一章-金融法,29,2、操纵证券市场,是指以获取利益或减少损失为目的，利用资金、信息等优势或滥用职权操纵市场价格，制造虚假繁荣，诱导或者迫使其他投资者在不了解真相的情况下作出证券投资决定，扰乱证券失常秩序的行为。,第十一章-金融法,3

16、0,3、禁止虚假陈述行为,禁止国家工作人员、传播媒介从业人员和有关人员编造、传播虚假信息，扰乱证券市场。禁止证券交易所、证券公司、证券登记结算机构、证券服务机构及其从业人员，证券业协会、证券监督管理机构及其工作人员，在证券交易活动中作出虚假陈述或者信息误导。,第十一章-金融法,31,4、禁止欺诈客户,禁止证券公司及其从业人员从事下列损害客户利益的欺诈行为：(一)违背客户的委托为其买卖证券；(二)不在规定时间内向客户提供交易的书面确认文件；(三)挪用客户所委托买卖的证券或者客户账户上的资金；(四)未经客户的委托，擅自为客户买卖证券，或者假借客户的名义买卖证券；(五)为牟取佣金收入，诱使客户进行不

17、必要的证券买卖；(六)利用传播媒介或者通过其他方式提供、传播虚假或者误导投资者的信息；(七)其他违背客户真实意思表示，损害客户利益的行为。 欺诈客户行为给客户造成损失的，行为人应当依法承担赔偿责任。,第十一章-金融法,32,上市公司收购的法律制度,通过证券交易所的证券交易，投资者持有或者通过协议、其他安排与他人共同持有一个上市公司已发行的股份达到5%时，应当在该事实发生之日起3日内，向国务院证券监督管理机构、证券交易所作出书面报告，通知该上市公司，并予公告；在上述期限内，不得再行买卖该上市公司的股票。 投资者持有或者通过协议、其他安排与他人共同持有一个上市公司已发行的股份达到5%后，其所持该上

18、市公司已发行的股份比例每增加或者减少5%，应当依照前款规定进行报告和公告。在报告期限内和作出报告、公告后2日内，不得再行买卖该上市公司的股票。,第十一章-金融法,33,收购要约,通过证券交易所的证券交易，投资者持有一个上市公司已发行的股份的30%时，继续进行收购的，应当依法向该上市公司所有股东发出收购要约。依照规定发出收购要约，收购人必须事先向国务院证券监督管理机构报送上市公司收购报告书，并应将公司收购报告书同时提交证券交易所。收购人在依照规定报送上市公司收购报告书之日起15日后，公告其收购要约。 收购要约的期限不得少于30日，并不得超过60日。在收购要约的有效期限内，收购人不得撤回其收购要约

19、；收购人需要变更收购要约中的事项的，必须事先向国务院证券监督管理机构及证券交易所提出报告，经获准后，予以公告。,第十一章-金融法,34,终止上市交易和应当收购,收购要约的期限届满，收购人持有的被收购公司的股份数达到该公司已发行的股份总数的75%以上的，该上市公司的股票应当在证券交易所终止上市交易。 所谓应当收购是指根据证券法的规定，收购要约的期限届满，收购人持有的被收购公司的股份数达到该公司发行的股份总数的90%以上的，其余仍持有被收购公司股票的股东，有权向收购人以收购要约的同等条件出售其股票，收购人应当收购。,第十一章-金融法,35,五、保险法,保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险

20、费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。,第十一章-金融法,36,保险法基本原则,（一）保险利益原则 【案例分析】青年王某和张某在外打工时相恋，虽多次商议回家办理结婚登记但因种种原因终未成行。某日，王某为自己和张某各办理了一份保险金额为10万元的人寿保险合同，受益人互为王某和张某二人，但王某并未将投保事宜告知张某。后来，张某在一次车祸中身亡。王某向保险公司索赔，遭拒赔，王某遂向法院提起诉讼。 请问：王帅是否能获得保险公司的赔款？,第十一章-金融法,37,

21、根据我国保险法的规定，投保人对以下人员具有保险利益： 1本人； 2配偶、子女、父母； 3前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。 此外被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 在财产保险中，凡可使投保人产生经济利害关系的标的，都具有保险利益。,第十一章-金融法,38,（二）最大诚信原则 【案例分析】金某于2008年4月1日在某保险公司投保终身重大疾病保险6份，保险金额共计6万元，同时投保意外医疗险和住院收入险数份，并一直持续缴纳保费。在订立保险合同时，保险业务员询问金某是否有重大疾病史，金某予以否认。2009年11月，金某因身体不适住院治疗，被

22、确诊为“急性心肌梗死”，花去医疗费数万元，金某随即向某保险公司申请理赔。保险公司经过调查发现，金某在2008年3月22日至2008年4月4日曾因II型糖尿病在当地医院住院治疗，金某属于在住院期间带病投保，有严重的故意不如实告知行为。因此，保险公司作出单方解除保险合同，拒绝给付保险金并不退还保费的决定。金某不服，认为自己曾经有患过II型糖尿病，但由于身体已经没有问题了，就没有再提了。因此，保险公司应当承担赔付责任。 请问：本案应该如何处理？,第十一章-金融法,39,（三）损失补偿原则 （四）近因原则 【案例分析】陈A之父陈B向某保险公司投保简易人身保险，合同约定疾病死亡保险金额为4 000元，意

23、外伤害死亡保险金8 000元，受益人陈A。一天下午，陈B摔倒后伤及头部，感觉头痛，晚饭时饮酒2两，八九点时晕倒，家人将其送往医院救治。经诊断为脑出血，8天后死亡。经法医鉴定，陈B是在受伤诱因下发生脑出血及饮酒加快出血量导致死亡。 请问：陈B死亡的近因是什么？,第十一章-金融法,40,财产保险合同,特征： 1、财产保险合同的标的为财产或者财产利益 2、财产保险合同是一种补偿性合同 3、重复保险分摊原则：重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。,第十一章-金融法,41,代位求偿权,因第三者对保险标的的损害

24、而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。,第十一章-金融法,42,代位求偿权的特殊规则,【案例分析】 2008年8月，张某以自己为被保险人将家庭财产投保了1年期的家庭财产险，保险金额为8万元。保险期限自2008年8月10日至2009年8月9 日。2009年2月5日张某外出，家中只留9岁的儿子。张某的儿子趁家中无人将打火机拿出来玩耍，导致大火。张某儿子逃出门外，但其家庭财产遭受损失共计5万元。张某向保险公司提出索赔，保险公司拒赔。,第十一章-金融法,43,第六十一条保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请

25、求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。 被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。 第六十二条除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。,第十一章-金融法,44,人身保险合同,人身保险合同的特点 1、人身保险保险标的具有定额给付性质 2、人身保险的期限具有长期性 3、人身保险合同具有储蓄性,第十一章-金融法,45,人身保险合同

26、的分类,1、人寿保险合同 2、健康保险合同 3、意外伤害保险合同,第十一章-金融法,46,人身保险合同的特殊规则,1、年龄误告条款 【案例分析】 2007年11月，陈某已年满61岁，按有关规定不符合保险合同约定的年龄限制。同年12月9日，其子为陈某投保了人寿保险，保险期限为5年，将被保险人的年龄申报为50岁，以符合保险合同约定的年龄限制，同时还在健康询问栏中填写了“健康”字样。2009年12月15日，陈某因胃病恶化，医治无效死亡。陈某之子要求保险公司支付保险金。在理赔过程中，保险公司发现陈某之子在保险合同订立的时候年龄申报不真实，于是拒绝支付保险金。陈某之子认为保险合同的成立已超过两年，应适用不可争辩条款，于是向法院起诉，请求法院判决保险公司支付保险金。 请问：保险公司是否应该予以赔偿？,第十一章-金融法,47,保险法第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。 第十六条第三款：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 第六款：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,第