保险四大原则案例PPT课件

1、1,保险的基本原则,案例分析,2,案例：1999年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。2000年2月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。 问保险公司是否履行给付责任？,3,一、最大诚信原则,分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。 因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。,4,案例：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不

2、在岗。 问保险公司是否承担赔偿责任？,5,分析：因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。 在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。,6,A打火机厂是生产一次性气体塑料打火机的私企。1995年从广东省顺德市搬迁到中山市，并在当地领取了营业执照进行打火机生产。同年4月，当地消防部门对该厂进行检查时，因其未办好“消防许可证”和存在不安全隐患，责令停业整改。1995年9月

3、14日中山市消防部门再次进行消防检查，并给A厂发出了书面停业整改通知书。鉴于上述情况，装配车间停业整改待消防部门验收合格后方可复业。但该厂置公安消防部门的“停业整改通知书”不顾，违法私自恢复生产。1995年9月26日，A打火机厂向保险公司投保企业财产保险，投保项目为固定资产和流动资产，保险金额合计136.2万元，保险期限为1995年9月27日至1996年9月26日。,7,1995年11月9日，装配车间工人在试火过程时因用力过猛，将带气的打火机撞翻到地面。因碰撞产生火花，引燃落地损坏打火机溢出的气体，造成火灾事故，损失120万。保险公司拒赔。打火机厂向法院提起民事诉讼，要求判令保险公司支付赔款1

4、19万元。保险公司是否承担赔偿责任？保险公司认为，拒赔的理由首先是A厂非法经营，违规生产。被保险人作为生产一次性打火机的企业，没有向消防部门申请办理消防安全审批手续，违反国家易烧易爆化学物品消防安全监督管理办法第五条规定，属非法企业。根据保险法第4条规定，保险双方订立保险合同，必须遵守国家的法律和行政法规。A打火机厂在投保时违背了保险的最大诚信原则，隐瞒重大的违法事实。被保险人在投保过程中，未如实告知其非法经营及其被勒令停业整改事项。,8,法院认为，原、被告签订的财产保险合同已予成立，合同有效。原告没有如实告知被告，没有履行告知义务，且这次事故是在原告没经消防部门验收合格、私下复业情况下发生的

5、，故被告可以不负赔偿责任。 但是，被告在履行自己对保险标的物有关情况询问职责时，没有详尽了解有关消防方面的情况，特别原告是打火机厂，更应向消防部门了解清楚，或要求投保人出示这方面有关证明材料，或列几点内容要求原告填写清楚，方可决定是否承保或者提高保险费率。故被告也有过错，应承担相应责任。,9,一审法院判决结果：保险公司应按其确认的火灾事故损失清单财产损失110.9万元的10%承担赔偿责任，计款11.0万元。,10,1999年1月，江西某公司将184吨价值100万余元的棉浆粕向保险公司投保水路货物运输综合保险，运输工具为“赣南昌货0236”，轮，航线上海至南昌，交保费11776元。同年1月13日

6、18 时30分，货轮航行至黄浦江106灯浮附近，为避免与他船碰撞，驾驶员采取倒行、右满舵等紧急避让措施，致使船舶打横，绑扎货物的绳索绷断，引起装载于舱面的547吨棉浆粕掉入江中漂失。漂失的棉浆粕价值人民币35万元。,11,事故发生后，货主向保险公司报案，向保险公司索赔计35万元，但保险公司拒赔。因为货主所述的事故不构成保险责任，54.7吨货物装载在舱面上，被保险人未履行告知义务。原告的货损不属于保险责任。,12,被保险人辩称，184吨棉浆粕向保险公司投保，支付了保险费，装载货物的船舶避免碰撞，不得已采取紧急避险施救措施，避免了更大的事故，并且被保险人并不知道承运人将货物装在舱面，不存在告知义务

7、，完全符合保险责任范围内的施救行为，保险公司理应赔偿损失。,13,法庭：若投保的货物非正常装载，且诸如装载舱面货属于应告知保险人的重大事项，不论投保人是否明知，由于托运人对货物是否正常装载具有决定权，投保人应该了解货物的装载情况。 被保险人末履行部分标的装载在舱面的这一告知义务，保险公司不赔偿。,14,外地游客来北京旅游，在游览故宫后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保，问保险公司是否予以承保？,15,分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。

8、 在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。,16,案例：王某向张某租借房屋，租期为10个月。租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，王某按时退房。如果王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。 问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？,17,分析：张某不能以被保险人身份向保险公司索赔。因为对于一般财产保险而言，保单的转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则，转让无效。 在本案例中，王

9、某在退房时，将保单私下转让给张某，并没有征得保险人同意，故保单转让无效。因此，在发生保险事故时，张某虽然对房屋有经济利益，但没有有效的保险合同而无权索赔。,18,案例：李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事故死亡。 问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？,19,分析：李某可以向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。 在本案例中，李某于1988年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时

10、已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。,20,案情 李某与张某同为公司业务员，1999 年 8 月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证。为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意， 1999 年 9 月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。,21,2000 年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故

11、后，张某向保险公司提出了索赔。 分析：保险公司是否承担赔偿责任？,22,保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，根据保险法第十二条的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担赔偿责任。,23,经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。 法院经过审理认为，张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿，因此，发生保险事故后，张某对车辆拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。,24,王某2001年为其公公老张投保，指定受益人是张某的孙子小张，保险费按月从王某工资中扣缴。缴费1年后，王某离婚

12、，法院判决小张由张某抚养。离婚后王某仍自愿按月从自己工资中扣缴这笔保险费，从未间断。,25,2003年4月23日被保险人老张某病故，于是王某向保险公司申请给付保险金。与此同时，张某提出被保险人老张是他父亲，指定受益人孙子小张又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。王某则认为投保人和缴费人都是她，而且她是受益人小张的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。,26,案例：某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。 问银行能否获得保险公司的赔偿？,27,分析：因

13、为银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险利益，所以它不能获得保险公司的赔偿。,28,案例：一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。 问保险人是否承担给付责任？,29,分析：本案例中，导致被保险人的死亡有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。 从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。,30,1、在1938年，“拉纳萨弗鲁特汽船和进口公司诉宇宙保险公司”案中，“绿宝石”轮在航行途中搁浅，船上的香蕉因迟延而腐烂

14、。两个原因，找出近因是哪个？ 被保险人：“搁浅”是货损的近因，保险人赔偿。 保险人：腐烂或固有缺陷是近因，保险人不赔。 联邦最高法院：近因是有效的原因，不是仅仅对结果在时间上较近的非主要原因。该案中货物装船时完好，正常航程不会腐烂，货损的近因是海上风险搁浅，保险人对货损应负赔偿责任。,31,2、1988.4.1. 湛水运706船核定载重量为1200吨，该航次装载货物1342.5吨。与保险人签订“湛水运706船”保险合同，保险单条款：因搁浅造成被保险船舶的全部或部分损失，保险人负责赔偿。 1988.4.2.“湛水运706船”航行于湛江外罗门水道时，因雾，视线不良，船舶偏离航线而搁浅，致船舵丢失，

15、船底铆钉松动渗漏。被保险人要求保险人赔偿损失遭到拒绝。,32,分析近因是哪个? 被保险人：搁浅。 保险人：被保险船舶超载和不适航。 法院：驾驶人员未谨慎驾驶导致搁浅，属于保险责任。法院判决被告承担赔偿责任。,33,3、英国Leyland Shipping Co.Ltd. v. Norwich Union Fire Insurance Society Ltd. 一战期间，Leyland公司一艘货船被德国潜艇的鱼雷击中后严重受损 被拖到法国勒哈佛尔港修理 港口当局命令货船停靠在港口防波堤外 在风浪的作用下该船最后沉没。 Leyland公司索赔造拒后诉至法院，审理此案的英国上议院大法官Lord Sh

16、aw认为，导致船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶在鱼雷击中后始终没有脱离危险，因此，船舶沉没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。,34,4、汽车遭暴雨泡浸气缸进水强行启动发动机发动机受损。 近因：强行启动发动机，暴雨并不必然使发动机受损。 5、著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中，被保险人打猎时从树上掉下来受伤 爬到公路边等待救援时因夜间天冷 染上肺炎死亡。 近因：从树上掉下来的意外事故引起肺炎。,35,6、投保人被车碰擦送往医院后心肌梗塞不治身亡。 近因是：心肌梗塞。 7、船舶开航前船长因病不能出航 经港监批准由大副临时代理船长 三副与大副之间有矛盾航行途中三副纵火造成火灾事故 近因：三副

17、故意纵火才是火灾事故损失。,36,（一）损失补偿原则的补偿限制 、以实际损失为限。 一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。,37,2、以保险金额为限 某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。,38,、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限 某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元 。若贷款已经收回，则以银行投保 的保险合同无效，银行无权索赔。,3

18、9,1、重置成本减去折旧 重置成本是指用新材料重置重建同类型、同质量的受损财产所需支付的费用；折旧是指财产因有形损耗、老化所引起的价值的正常减少。 某人在火灾中损失一个沙发，假设沙发是在5年前买的，折旧50%，现在一款同类沙发的价格是￥2000。按照实际现金价值原则，重置成本为￥2000，折旧为￥1000，他将从损失中获得 ￥1000的补偿。,40,2、公平市场价值 是在自由的市场上双方都愿意接受的价格。 一幢建筑按实际现金价值原则确定的价值为￥200000，而当发生损失时，它的市价只有￥105000，法庭规定词财产的实际现金价值为按市价确定的￥105000，而不是￥200000。,41,1、

19、第一损失补偿方式例题,王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当家庭财产损失10万元时，则保险公司应赔偿多少？,42,2、比例赔偿方式课堂练习,1、某企业投保企业财产保险，保险金额为2400万元，保险事故发生时，保险价值为4000万元，若发生全部损失，则保险人赔偿2400万元；若发生部分损失，损失金额为3000万元，则按比例计算的赔偿金额为？,43,2、比例赔偿方式课堂练习,2、一批货物100件，每件价格相同，投保水渍险，总保险金额为40万美元，在运输途中遭遇恶劣天气，货物到达目的地发现有两件受水渍斑损，目的地完好价值每件为4 40

20、0美元，已损坏的两件各售得2 200美元和880美元。保险人应赔偿的金额为多少？,44,比例责任分摊方式,甲公司 2万,+,乙公司 8万,+,丙公司 10万,=,20万,5万,损 失：,保 额：,45,比例责任分摊方式,甲公司 2万,+,乙公司 8万,+,丙公司 10万,=,20万,5万,甲公司：=,2万,20万, 5万 = 0.5万,乙公司：=,8万,20万, 5万 = 2万,丙公司：=,10万,20万, 5万 = 2.5万,赔 款:,损 失：,保 额：,46,限额责任分摊方式,保 额：,甲公司 2万,乙公司 8万,丙公司 10万,5万,损 失：,47,限额责任分摊方式,保 额：,甲公司 2

21、万,乙公司 8万,丙公司 10万,5万,独立赔偿限额：,甲公司 2万,+,乙公司 5万,+,丙公司 5万,=,12万,损 失：,48,限额责任分摊方式,保 额：,甲公司 2万,乙公司 8万,丙公司 10万,5万,甲公司：=,2万,12万, 5万 = 万,乙公司：=,5万,12万, 5万 = 万,丙公司：=,5万,12万, 5万 = 万,赔 款：,独立赔偿限额：,甲公司 2万,+,乙公司 5万,+,丙公司 5万,=,12万,损 失：,10,12,25,12,25,12,49,顺序责任分摊方式,保 额：,甲公司 2万,乙公司 8万,丙公司 10万,5万,损 失：,50,顺序责任分摊方式,保 额：,

22、甲公司 2万,乙公司 8万,丙公司 10万,5万,赔 款：,甲公司：2万 乙公司：3万 丙公司：0万,损 失：,51,某人投保重大疾病终身险。保险代理人未对其身体状况进行询问就填写了保单，事后也未要求投保人做身体检查。保险期间内投保人不幸病逝，其受益人要求保险公司理赔。保险公司以投保人未如实告知在投保前因帕金森综合症住院治疗的事实为由，拒绝理赔。受益人遂上诉法院，要求给付保险金24万元。,52,本案焦点在于投保人是否履行了“如实告知”义务。 根据保险法第16条的规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权

23、解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付的责任，并不退还保险费。按照这一规定，投保人未履行最大诚信原则将承担法律后果。,53,但是，在此案中，难以确认投保人未履行最大诚信原则。因为，保险公司业务员未对投保人进行任何询问，就填写了保单中有关病史内容，事后也未要求投保人做身体检查，故不能认定投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。,54,启示,最大诚信原则是保险的基本原则之一，这一原则要求投保人应把自己知道或者应该知道的有关保险标的的重要事实尽量告知保险人，即履行如实告知义务。否则，如果投保人违反最大诚信原则，保险人就

24、可以宣告保险合同无效或不予承担赔付责任。因此，作为投保人，在投保时应严格遵守最大诚信原则，履行如实告知的义务，否则就将面临保险合同无效和发生事故得不到赔偿的风险 这样看来，投保人承担了较大的责任。但这并不能免除保险人的责任。因为，一般投保人并不知道需要向保险人申报哪些事实。保险公司应该在操作规程上对投保人的如实告知作适当的规定，如规定业务员必须完成必要的询问事项，如果出现业务员过失使投保人未尽如实告知义务而令公司蒙受损失，则应该由有关业务员负责。,55,1997年6月，某厂向保险公司投保财产保险，保险金额达600万元。同年10月，该厂保险标的风险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不

25、同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年11月中旬，该厂发生火灾，财产损失达50万元，于是向保险公司索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由而拒赔。,56,1、按照保险法的相关规定，在合同有效期内，保险标的风险程度增加，投保人应及时通知保险人；保险人有权要求增加保险费或解除合同；若此要求被投保人拒绝，保险人有权解除保险合同。 2、若被保险人在保险标的风险程度增加时履行了通知义务，而保险人未作任何意思表示，则可视为默认，根据不可抗辩原则，保险人事后不得再主张增加保险费或解除合同。,57,在此案中，投保人履行了风险程度增加的通知义务

26、，保险人要求增加保费，被拒绝后，保险人理应解除保险合同，但保险人因不愿失去这笔业务，心存侥幸，并未通知投保人解除这个保险合同，这应视为保险合同继续有效，保险人应履行赔付义务。,58,【启示】 最大诚信原则要求投保人在保险标的的风险情况发生变化、特别是风险增加的时候及时告知保险人。对于投保人，正确履行了风险增加告知义务，就避免了保险合同因违背最大诚信原则而失效的可能。对于保险公司，在标的风险增加以后应及时依法采取合适的行动,59,张某投保了意外伤害保险。后其因交通事故腿部遭到重创，腰部的肌肉受到损伤，这些伤害直接引起了急性肾功能衰竭。接着，由于大腿的肌肉坏死引起的感染无法控制，被迫锯腿以求保命。

27、 由于张某在遭遇此交通事故之前，患有严重的肝功能不全，事故之后其肝功能不全的疾病并发，GOT等指标急速上升，在事故发生一年后死亡。其家属向保险公司提出要求支付保险金的请求。保险公司以其死因是源于肝脏病，死因与交通事故造成的伤害之间没有直接的因果关系为由拒绝支付保险金。家属向法院提起诉讼。,60,法院对上述事实进行了分析，第一，张某由于右腿开放性骨折造成了右下肢血流不畅，导致败血症的感染，形成肌肉坏死。为了保全生命而进行了截肢，但是，手术后并没有阻止败血症的进一步感染，导致死亡。第二，肝脏功能不全的加重GOT指标的急增是由于右腿肌肉坏死导致败血症感染而致。第三，无法证实张某的死亡是直接源于肝脏疾

28、病，但是不排除加速死亡的可能性。 法院从主要病因着手，从中找到主要原因和次要原因，借助比例因果关系的理论，认定张某的死因与交通事故所造成的伤害之间有因果关系，但不是全部，只有80%。另外20%的死因与交通事故所造成的伤害之间没有因果关系。因此判决保险公司赔付80%的保险金。,61,【启示】 近因原则是保险的基本原则之一，近因是指造成保险标的损失的最直接、最有效的原因。近因原则是指保险事故的发生与损失事实的形成这两者之间必须有直接因果关系的存在，才能构成保险赔偿的条件。当保险事故是由多个原因导致的时候，往往难以判断其中的因果关系问题。这需要具体情况具体分析，其中可能会涉及到多方面的专业知识。,6

29、2,A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为1998年1月1日至该年12月31日。银行于98年3月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于98年10月1日全部毁于大火。 （1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？ （2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？,63,在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100万元，但因银行发放抵押贷款50万元而只有50万元的抵押权，即其保险利益的额度就是50万元。根据保险利益原则，银行在投保时向保险公司投保的保险金额可达50万元。 如果银

30、行足额投保，即投保的保险金额为50万元，后又于98年3月1日收回抵押贷款20万元，那么银行的保险利益从此时起减少为30万元。当机器于98年10月1日全部毁于大火时，由于银行的保险利益额度只有30万元，所以只能获得30万元保险赔款。,64,某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人

31、认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确？,65,按照保险法和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。 在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，照理保险公司不应负担赔偿责任。但值得注意的是，保险公司得知房屋已作它用后未提出异议，放弃了解除保险合同和增加保费的权利。所以，

32、根据弃权与禁止反言的有关内容，既然保险公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保险公司应承担赔偿责任。,66,某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。问银行能否获得保险公司的赔偿？,67,因为银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险利益，所以它不能获得保险公司的赔偿。,68,一居民投保家庭财产保险，在保险期内因发生洪水，财产受损严重，其中有他珍藏的反映他年轻时代生活的照片。他作为被保险人能否就这些照片获得保险赔偿？,69,被保险人遭受的损失只有能用货币来衡量价值才能获得赔偿。被保险人的年轻时代生活的照片虽然对被保险人来说具有重要的价值，但由于不能用货币来衡量，所以不能获得保险赔偿。,70,某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若：（1）当时市价跌至