福寿安康产品篇.ppt

1、福寿安康 智慧“养生” -福寿安康终身健康保障计划介绍,总公司市场开发部 二一年十月,前 言,“福寿安康”是在新的经济环境和监管形势下，顺应当前市场较为主流的产品设计模式，在“福家伴侣”销售经验基础上研发的全新产品组合计划。 该产品在终身寿险的基础上更加突出健康保障、生前给付，不但完善了公司产品体系，满足了市场多元化需求，还进一步增强了我司个险产品的市场竞争力，更利于当前环境下的业务拓展。,产品篇,销售篇,目 录,计划解析计划名称,计划名称：福寿安康终身健康保障A/C计划（简称：福寿安康） 福如东海A/C款终身寿险（分红型）+ 附加安康提前给付重大疾病保险,释义：终身寿险为被保险人提供终身的身

2、故及身体全残的保障；由于保险期间较长，终身寿险带有一定的储蓄功能。 重大疾病保险以合同约定的疾病的发生作为给付保险金的条件。通常不具有身故保障。 本产品组合，既符合监管要求，又满足了客户对于终身身价保障、终身重疾保障的需求，同时降低了保险费率。 本保险计划附加险产品为一款产品，投保时选择与主线一致的保险期间。,计划解析概要,投保年龄：6个月65周岁 交费期间：3、5、10、20年交 保险金额：附加险与主险共用同一基本保额 保险期间：终身（附加险须与主险同时投保） 保险责任：重大疾病保险金；癌症特别关爱保险金；身故或全残保险金,投保年龄： 6个月65周岁（范围广）,释义：随着人的平均寿命的增长，

3、投保年龄至65岁，更符合大众实际需求，也使得产品适合人群更广，覆盖面更宽；附加险投保年龄与主险一致。,投保年龄与交费期间,交费期间：3、5、10、20年交 (选择多),释义：多种的交费方式，满足各个层面客户的需要，60岁以上还可选择10年交费；A计划交费期间为10年、20年；C计划交费期间为3年、5年。,保险金额：附加险与主险共用同一基本保额（保费低）,释义：既具有终身寿险的功能，又具有重疾保障功能；附加险的保额同主险的基本保额，不会因主险分红增加保额；同时共用保额的设计满足客户交费低保障高的要求。,保险金额与保险期间,保险期间：终身（附加险须与主险同时投保）（期限长）,释义：满足一般客户对保

4、障型产品保险期间越长越好的期望，同时主险保额随分红不断增加，时间越长，保障越高。,保险利益,身故或身体全残保险金 1.合同生效一年内因疾病身故或身体全残，按主险基本保险金额的10%+实际交纳的主险保险费给付身故或身体全残保险金，合同终止。 2 .因意外伤害或合同生效一年后因疾病身故或身体全残，按主险基本保险金额+累积红利保险金额+终了红利给付身故或身体全残保险金，合同终止。,济南多名户外劳动者中暑身亡 2010年08月03日 新华网 2010年7月30日至8月1日，由于高温肆虐，济南市中心医院等3家医院收治了许多因中暑入院的户外劳动者，其中8人经抢救无效离开了人世。,小贴士：疾病或意外身故均属

5、终身寿险责任范畴,上海大众总经理意外身亡 新华网上海7月19日电 上海大众汽车有限公司发布声明，2010年7月17日，在甘肃酒泉举行的经销商访谈和试乘试驾活动中，发生一起意外交通事故，上海大众总经理刘坚等四人不幸遇难。,重大疾病保险金 1.合同生效一年内，确诊初次发生重大疾病，按附加险实际交纳的保险费的110%给付重大疾病保险金，附加险终止，主险继续有效。 2.因意外伤害或合同生效一年后，确诊初次发生重大疾病，按主险基本保险金额给付重大疾病保险金，附加险终止。主险同时终止，给付主险累积红利保额现金价值+终了红利 。（ 主险的身故或身体全残保险金和附加险的重大疾病保险金，只给付其中一项；在给付其

6、中任意一项后，主险和附加险同时终止。）,保险利益,保险产品所指的“重大疾病”，一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭工作和生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。主要包括：恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等。,小贴士：重大疾病定义,1.恶性肿瘤不包括部分早期恶性肿瘤 2.急性心肌梗塞 3.脑中风后遗症永久性的功能障碍 4.重大器官移植术或造血干细胞移植术须异体移植手术 5.冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)须开胸手术 6.终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)须透析治疗或肾

7、脏移植手术 7.多个肢体缺失完全性断离 8.急性或亚急性重症肝炎 9.良性脑肿瘤须开颅手术或放射治疗 10.慢性肝功能衰竭失代偿期不包括酗酒或药物滥用所致 11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症永久性的功能障碍 12.深度昏迷不包括酗酒或药物滥用所致,小贴士：本计划所指重大疾病范畴,13.双耳失聪永久不可逆（除内耳结构损伤等情形外，被保险人申请理赔时年龄必须在三周岁以上，并且提供理赔当时的听力丧失诊断及检查证据。） 14.双目失明永久不可逆（除眼球缺失或摘除等情形外，被保险人申请理赔时年龄必须在三周岁以上，且提供理赔当时的视力丧失诊断及检查证据。） 15.瘫痪永久完全 16.心脏瓣膜手术须开胸手术 1

8、7.严重阿尔茨海默病自主生活能力完全丧失（神经官能症和精神疾病不在保障范围内。） 18.严重脑损伤永久性的功能障碍 19.严重帕金森病自主生活能力完全丧失（继发性帕金森综合征不在保障范围内。） 20.严重度烧伤至少达体表面积的20,小贴士：本计划所指重大疾病范畴,21.严重原发性肺动脉高压有心力衰竭表现 22.严重运动神经元病自主生活能力完全丧失 23.语言能力丧失完全丧失且经积极治疗至少12个月（除声带完全切除等情形外，被保险人申请理赔时年龄必须在三周岁以上，并且提供理赔当时的语言能力丧失诊断及检查证据。精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。） 24.重型再生障碍性贫血 25.主动脉

9、手术须开胸或开腹手术（动脉内血管成形术不在保障范围内。） 26.严重多发性硬化 27.因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染重症急性胰腺炎 28.重症急性胰腺炎因酗酒或饮酒过量所致的胰腺炎以及腹腔镜手术不在本合同保障范围内 29.肌营养不良症,小贴士：本计划所指重大疾病范畴,30.系统性红斑狼疮III型或以上狼疮性肾炎（其他类型的红斑性狼疮，如盘状狼疮、仅累及血液及关节的狼疮不在本合同保障范围內） 31.慢性呼吸功能衰竭 32.1型糖尿病 33.严重川崎病 34.严重类风湿性关节炎 35.严重克隆病,小贴士：本计划所指重大疾病范畴,注：以上1-25项重大疾病的名称和释义使用中国保险行业

10、协会制定的重大疾病保险的疾病定义使用规范中的疾病名称和释义。其余重大疾病为新华保险增加的疾病类型。,誉为“浴火凤凰”的凤凰卫视女主播的不死传奇,刘海若身受重创，一度处于深度昏迷，挣扎在死亡边缘。伦敦皇家自由医院曾发出病危通知，并诊断为脑死亡（严重脑损伤，属于重大疾病）。后来，在凤凰卫视的协助下，刘海若家人把她转送北京宣武医院。经过中西医结合精心治疗，昏迷几个月的刘海若终于奇迹般好转，脱离仪器自主呼吸，意识状态逐步恢复。一个被认定将是永久植物人的刘海若，能恢复到今天的地步，媒体和医疗界都称为奇迹。,2002年5月10日，英国铁路公司一列火车行驶至赫特福德郡的波特斯巴车站时，突然脱轨，造成7人死亡

11、，70多人受伤，其中9人伤势严重。当时正在英国度假的凤凰卫视女主播刘海若，与两位同行的台湾女记者，就坐在出轨撞向站台的第四节车厢内，两位同行在灾难中不幸丧生。,脑死亡属于严重脑损伤，属于重大疾病包含范围，又是由于意外伤害所致，所以属于本计划责任范畴!,小贴士：意外伤害导致的重大疾病属责任范畴,少年两次切肝面临绝境 父母32万捐肝移植 来源： 2010年08月04日 今年15岁的易小勇是东莞人，5年前出现皮肤变黄、小便发黄、全身皮肤瘙痒等症状。经检查发现除有胆管炎和肝硬化外，还有遗传性的中度-地中海贫血和葡萄糖6-磷酸脱氢酶缺乏症 ，做过两次切肝手术。15岁时体重只有35公斤。为了彻底治愈小勇的

12、病症，医院决定为他实施活体肝移植。2010在7月11日，医院顺利的将小勇父亲易先生的近一半的肝脏移植到小勇体内。经过医护人员的精心诊疗，父子顺利康复。据悉，整个手术的花费达到了32万元左右。,小贴士：器官移植属重大疾病责任范畴,术后三天，爸爸到病房看望儿子。 （医院提供图片）,器官移植手术的费用分为两大部分，一个是手术费用，单这一项就要10万到20万元左右，而在手术护理方面也需要大量的费用支出。器官移植是高科技含量的手术，不可随便开展，肝移植像其它的器官移植一样，它是高风险的一项技术，不是每一个医生，或者每一个医院都能做这个手术的。,可选责任癌症特别关爱保险金 合同生效一年后，确诊初次发生重大

13、疾病中的恶性肿瘤的，除按规定给付重大疾病保险金外，还将按主险合同基本保险金额的50%给付癌症特别关爱保险金，附加险终止，主险同时终止。 （注：可选责任在投保时约定，须符合投保规定，约定后不得在合同有效期内变更。）,保险利益,癌症（cancer），医学术语亦称恶性肿瘤（malignant neoplasm），中医学中称岩，为由控制细胞生长增殖机制失常而引起的疾病。癌细胞除了生长失控外，还会局部侵入周遭正常组织甚至经由体内循环系统或淋巴系统转移到身体其他部分 。 50年之前，癌症对中国人来说还是一个陌生的词汇。但如今，癌症却成为和人们关系最为密切的疾病之一，发病率和死亡率都位居“前三甲”。,小贴士

14、：恶性肿瘤的定义,女性,男性,癌症患者,调查基数,1.8%,10万人,39.5到 248.7人,10万人,2.3%,1303到 3054人,男性肿瘤前十位： 肺癌、胃癌、肝癌、结直肠癌、食管癌、膀胱癌、胰腺癌、白血病、淋巴瘤、脑肿瘤； 女性肿瘤前十位： 乳腺癌、肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌、卵巢癌、胰腺癌、食管癌、子宫癌、脑肿瘤。,男性为1303305410万人 女性为395248710万人,小贴士：中国恶性肿瘤的发病率,罹患重大疾病而正常生存的明星们 著名歌手蔡琴，早年间曾罹患乳腺癌，现在依旧活跃在舞台上；年逾八旬的意大利指挥大师阿巴多，在1999年罹患胃癌，胃被切除了五分之四，经治疗后重返舞

15、台，09年还带领琉森节日乐团在北京连续演出四场可见，只要能够合理应对，重大疾病并不一定等于绝症。,购买重大疾病保险，特别是选择针对癌症有特别赔付的产品可以把部分风险转移给保险公司，保险公司的赔付金能够保证患者进行更积极有效地治疗。,小贴士：重大疾病保险可有效转移癌症风险,世卫组织公布数据显示，目前全球癌症死亡人数高于艾滋病、结核病和疟疾死亡人数的总和。国际抗癌联盟预测，2020年全球将至少有1500万人死于癌症。癌症一旦发生，不仅治疗过程痛苦，而且医疗费用极高，普通收入家庭往往难以承受，无钱医治或者因治疗倾家荡产的大有人在。,福如东海A/C款 +附加安康提前给付重大疾病保险,福如东海A/C款

16、+附加安康提前给付重大疾病保险 （含可选责任）（可以享受癌症特别关爱金，增强癌症风险防范）,产品解析产品组合计划,案例演示：王先生 30岁 选择福寿安康终身健康保障A计划，在投保时选择癌症特别关爱金可选责任（给付标准为主险基本保额的50%）。,若不选择可选责任，则首年度保费合计为4000元。,1.重大疾病保险金 合同生效一年内：确诊初患35种重疾其中一种，给付附加险保费的110%，即1200元110%=1320元，附加险合同终止，主险合同继续有效；合同生效一年后：确诊初患35种重疾其中一种，给付基本保额10万元，附加险合同终止，主险合同终止，同时给付主险累积红利保额现金价值+终了红利 ； 因意

17、外伤害导致患35种重疾其中一种，一经确诊即给付基本保额10万元，附加险合同终止，主险合同终止，同时给付主险累积红利保额现金价值+终了红利 。,利益演示,2.癌症特别关爱保险金 合同生效一年后:确诊初患恶性肿瘤，在给付10万元重大疾病保险金的基础上，再按基本保额的50%给付癌症特别关爱保险金5万元。 3.身故或身体全残保险金 合同生效一年内：因疾病导致身故或身体全残，给付基本保额的10%+实际交纳的主险保费，即10万元10%+3400元=13400元；因意外伤害或一年后:因疾病导致身故或身体全残给付基本保额+累积红利保额+终了红利，即10万元+累积红利保额+终了红利。,利益演示,增加的演示项,产

18、品特色,福 幸福分期投入获取丰富保障，长期储备实现持续价值 寿 长寿保障长及一生，终身保额分红，身价不断增长 安 平安保障周全，物超所值，涵盖35种重疾，并有癌症关爱及身价保障 康 健康重疾一经确诊，立刻全额给付，人性设计专为打造健康人生,福 幸福分期投入获取丰富保障，长期储备实现持续价值 采用主附险共用保额的主流设计模式，使客户获得更高保障，费用更为实惠。,特色解析,寿 长寿保障长及一生，终身保额分红，身价不断增长 依靠保额分红机制，主险保额不断递增。无需额外投入，身价保障不断增长，越老越有尊严。,特色解析,安 平安保障周全，物超所值，涵盖35种重疾，并有癌症关爱及身价保障 针对癌症发病率和

19、死亡率位居人类各种死因首位，治疗费用持续上涨，产品特别设计可选责任癌症特别关爱保险金，用以提升产品内涵价值和灵活性。,特色解析,康 健康重疾一经确诊，立刻全额给付，人性设计专为打造健康人生 1.本产品重大疾病种类相比“福家伴侣”由22种增至35种，属于目前市场上涵盖重疾种类较多的产品； 2.重大疾病提前给付功能，解决了投保终身险客户担心身前拿不到钱的重重顾虑。,特色解析,“ 附加安康提前给付重大疾病保险”险种代码为763，险种简称“附加安康提前给付重疾”，本险种现可附加于福如东海A、C款项下进行销售，投保范围、基本保险金额、保险期间、交费方式等满足条款要求。 一、保险期间：终身。 二、交费方式

20、、期间：与主险一致。 三、保险金额：与主险的基本保额一致。 四、被保险人投保年龄范围：与主险合同一致。,相关规则附加险新契约管理规定,附加险核保规则 ： 最低/最高保额同主险：最低保额1万元； 危险保额累计：本险种责任类型为重疾险，不含身故责任。 本保险不含可选责任时，险种代码为7631，以“基本保额的单倍”与其他重疾险（不包括附加红双喜重大疾病）共同计入被保险人重疾危险保额累计。本保险含可选责任时险种代码为7632，以“基本保额的1.5倍”与其他重疾险（不包括附加红双喜重大疾病）共同计入被保险人重疾危险保额累计； 少儿约定：本保险不含身故责任，无须附加少儿特约。 附加险规定： 可附加主险：暂

21、只可附加于福如东海终身寿险（分红型）A款和C款； 主附险搭配要求：同一保单下本附加险与主险基本保额一致。 财务核保要求： 投保人年交保费及被保险人累计最高保额须符合核保业务管理手册（2010版）相关要求。,相关规则附加险核保业务管理规定,体检规定 总体要求体检管理须遵循新华人寿保险股份有限公司体检业务管理办法（新保核20095号）的相关规定体检标准（同重疾险体检标准）。,相关规则附加险核保业务管理规定,生存调查规定： 总体要求：生存调查须遵循新华人寿保险股份有限公司生存调查标准化作业规范（新保核200914号）的相关要求； 生存调查标准：累计危险保额（意外+重疾+寿险）大于50万（主险寿险危险

22、保额不参与累计）。 临时分保规定： 临分核保要求：临时分保业务须遵循关于临时分保业务核保操作相应调整的通知（工作通知单200867号）的相关规定； 临时分保标准：超额：健康加费评点100点，被保险人累计重疾危险保额超过120万；超点：健康加费评点100点，被保险人累计重疾危险保额超过15万。 保全核保规定： 同现有保全核保规则；不得通过保全新增或加保。,相关规则附加险核保业务管理规定,附加险： 短期附加险（不超过3个）： 住院费用医疗保险（2007）（717） 住院补贴医疗保险（2007）（ 718） 人身意外伤害保险(325) 附加意外伤害医疗保险(264),相关规则可附加险规则,注： 1.

23、同一保单短期附加险累计保额不得超过主险基本保额； 2.住院费用（2007）(717)； 3.附加意外伤害医疗保险只能附加在人身意外伤害保险上， 人身意外伤害保险 与附加意外伤害医疗保险保额最低比例为2:1。,被保险人因下列情形之一身故或身体全残的，本公司不承担保险责任： 1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； 2.被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施； 3.被保险人自本合同成立或合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外； 4.被保险人主动吸食或注射毒品； 5.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车； 6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱

24、； 7.核爆炸、核辐射或核污染。 发生上述第1项情形导致被保险人身故的，本合同终止，本公司向身故保险金受益人退还保险单的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故的，本合同终止，本公司向您退还保险单的现金价值。,责任免除福如东海,被保险人因下列情形之一发生本合同所指的身故全残或重大疾病的，本公司不承担保险责任： 1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； 2.被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施； 3.被保险人主动吸食或注射毒品； 4.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车； 5.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； 6.核爆炸、核辐射或核污染； 7.遗传性疾病，

25、先天性畸形、变形或染色体异常； 8.被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病(因职业行为感染艾滋病病毒或患艾滋病除外）,责任免除附加安康提前给付重疾,风险提示,本组合主险产品为分红保险，其红利分配是不确定的。本组合产品采用增额红利方式进行分红。年度分红以增加保险金额的方式进行分配。终了红利在合同生效一年后，因被保险人身故或身体全残、投保人解除保险合同、发生责任免除事项、转换条款或合同效力中止期满未达成复效协议等情形导致的合同终止时给付。,产品篇,销售篇,目 录,市场扩容,队伍熟悉,产品领先,政府倡导,福寿安康,必然热销原因,调查表明，国内商业健康险起步较晚，市场潜力有待开发，目前居民医疗费由商业健康保

26、险承担的比例不足2%，与德国等发达国家超过10%相比有很大的差距。,市场扩容：客户需求旺盛，市场规模不断扩大,据保监会数据显示，截至08年年底，我国商业健康险保费为585.5亿元，而权威机构预测，未来5年内国内健康险市场规模有望达到1500亿元至3000亿元，由此可见，商业健康险还有很大的发展空间。,2003年底，中国保监会颁布关于加快健康保险发展的指导意见，鼓励保险公司推进健康险专业经营。 2006年6月，国务院下发国务院关于保险业改革的若干意见（俗称“国十条”）中明确提出，“统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系”，并要求加强对专业健康险公司等专业公司的扶持力度，促进商

27、业健康险的发展。 2006年8月，保监会正式颁布健康保险管理办法（以下简称办法），这是健康保险第一部专门化监管规章。办法首次统一了保险公司在健康险业务经营上的监管标准，要求经营健康保险的公司建立单独核算制度及信息管理系统；办法从产品类型、产品设计等方面确立了健康保险的基本制度，提高了经营的规范化和标准化程度；办法还明确支持保险公司加强与医疗机构深层次合作、管控医疗服务质量、强化健康管理服务等，注重与社保体系的衔接，这些对于促进健康保险专业化发展、推动产品创新、规范市场行为、保护被保人权益都有重要而深远的意义。,政府倡导：商业健康险将迎来更广阔的市场机遇,2007年4月，由保监会牵头中国保险行业

28、协会与中国医师协会共同制定的重大疾病保险的疾病定义使用规范颁布，使得长期以来消费者对重疾定义的争议问题得到权威解释，极大促进了重疾险产品的开发与销售。重大疾病保险产品日渐占领了健康险领域的主要市场份额。 2009年3月，国务院下发了关于深化医药卫生体制改革的意见和医药卫生体制改革近期重点实施方案（20092011年）明确了建立多层次医疗保障体系的总体思想，将商业健康保险作为多层次医疗保障体系的有机组成部分；在实现方式上，明确了商业保险参与医药卫生体制改革的途径，提出积极发展商业健康保险，完善医疗执业保险等方面的具体举措。,政府倡导：商业健康险将迎来更广阔的市场机遇,产品领先：能够“养生”的终身

29、健康保险,基于健康保险管理办法的新规，新型健康险出现产品创新趋势：“寿险附加提前给付重疾保险”是其中主流的创新模式。 针对重大疾病中癌症高发的市场环境，“福寿安康”特别设计了可选责任癌症特别关爱保险金，独特的产品设计，全新的养生概念，深刻的人性化关怀贯穿客户终身，极具市场竞争力！,目前，市场上“寿险附加提前给付重疾保险” 是主流模式产品，深受客户和业务员喜爱。 我们的队伍已经历经福家伴侣、健康福星、福家安康的锻炼，已具备相当强的健康型产品的销售能力。,队伍熟悉：健康型产品销售经验丰富,问题一：有医保还需要买商业重疾险吗？ （这个问题的设置是解决客户要不要买的问题，也是最常见的问题） 答：社会医

30、疗统筹基金的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。 商业重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的，一旦确诊，即可理赔，理赔金额度一般也较高，对投保人而言，帮助其早日接受治疗，特别是对初期治疗费用的支援作用非常大。”,销售方法思路：学会用问题敲门,“社会医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车。” 友邦保险首席市场官赖均良先生,小贴士：新医疗保障体系,统筹基金账户： 1.报销特别门诊：是指-癌症的放疗和化疗以及尿毒症的透析所产生的治疗费用的报销，不包括手术费用。 2.报销住院

31、费用：是指一般住院的费用报销和急诊发生后前7天的住院费用报销。 3.报销规定： 特别门诊和住院报销起付线是1300元，报销比例是85%-97%。一年累计费用封顶线是7万元。它的报销比例跟医院的级别成反比，跟开药的多少成正比。花的费用越高，报销比例就越高，,大额互助账户： 1.报销普通门诊。 普通门诊起付线是2000（相当于免赔额），2000以上报50%，最多可报2万。 2.报销特别门诊及住院。报销的是超过统筹基金封顶线（7万）的那部分费用，报70%，最多10万。,个人账户： 个人账户是自由支配的。个人账户每月收入是个人工资的2%+企业出个人工资的0.8%-4.8%。,医疗保险基金构成： 统筹基金账户（