第三章 国内金融体系.ppt

1、第三章 国内金融体系,第三章 目录,第一节 银行机构 第二节 非银行金融机构 第三节 中央银行 第四节 金融监管机构,重 点 问 题,商业银行的种类和主要业务 国内外政策性银行的发展现状 非银行金融机构的发展现状 中央银行的形成与演进 金融监管机构,第一节 银行机构,一、商业银行,商业银行：是以追求最大化利润为目标，以负债和金融资产为经营对象的服务金融企业。 商业银行的形成 早在1272年意大利的佛罗伦萨出现了巴尔迪银行，1310年又有佩鲁齐银行设立，1397年设立了卖迪西银行，10年后又成立了热纳亚乔治银行，这些都是一些富有家庭为经商方便而设立的私人银行。具有近代意义的银行是1587年建立的

2、威尼斯银行。货币兑换商成为早期银行。,商业银行的主要类型：按外部组织形式 分支行制：是在总行之下，在国内或国外设有若干分支机构从事金融业务的商业银行体制。这是目前各国商业银行的主要模式。 总行制是指商业银行总行除管理、控制各分支行以外，本身也对外营业和办理金融业务。 总管理处制：总管理处只负责管理控制各分支行，本身不对外经营金融业务，在总管理处所在地另设分支行对外办理营业。（交行） 单元银行制：是指商业银行只有一个经营机构，不设立或不能设立分支机构的银行体制，单元银行制主要集中在美国。（我国村镇银行）,商业银行的内部组织 决策系统：主要由股东大会、董事会、董事会以下各种常设委员会（信贷管理委员

3、会，战略发展委员会、新酬分配委员会、任职提名委员会等）构成。 执行系统：由总经理（行长）和副总经理（副行长）及各业务职能部门组成。 监督系统：由股东大会选举产生的监事会和银行的稽核部门组成。 管理系统：由战略管理、财务管理、人事管理、信贷管理和市场营销管理等组成。,商业银行的主要业务 负债业务：商业银行借以形成资金来源的业务。分为两部分：资本金和债务资金。存款货币银行的资金来源中资本金所占比重很小，却是吸收债务资金的基础。债务资金形成渠道主要是吸收存款、中央银行借款、银行拆借、从国际货币市场借款、结算资金占用和发行金融债券等，以吸收存款为主。 吸收存款：是银行接受客户存入的货币款项，存款人可随

4、时或按约定时间支取款项的一种信用业务。,中央银行借款：存款货币银行向中央银行借款，目的在于缓解本身资金的暂时不足。两种形式：一是再贴现（rediscount）即把已经办理贴现业务所买进的未到期票据，如商业票据、短期国库券等，再转卖给中央银行；二是直接借款，即用持有的合格票据、银行承兑汇票、政府债券等有价证券作为抵押品向中央银行取得抵押贷款。 银行同业拆借：指银行相互之间的资金融通，主要是用以解决本身临时资金周转的需要，一般均为短期的，甚至隔夜拆借。,资产业务：商业银行将负债所聚集起来的货币资金加以运用的业务。 准备金：指商业银行为应付日常的提款要求而保留的流动性最高的资产。由库存现金和商业银行

5、在中央银行的存款两部分组成。超过法定准备金的部分准备金叫超额准备金。 其他银行存款：银行之间代理行存款，方便清算，这种制度被称为代理制。 贷款：指银行将其所吸收的资金，按一定的利率贷给客户并约定归还期限的业务。,中间业务：指商业银行以中介人的身份代客户办理各种委托事项，并从中收取手续费的业务，也称作无风险业务。 承兑：指银行为客户开出的汇票或票据签章承诺，保证到期一定付款的业务。 汇兑：指客户以现款交付银行，由银行把款项支付给异地受款人的一种业务。 信用证：指由银行保证付款的业务。商品信用证是银行应客户购货单位的要求，按其所指定的条件开给销货单位的一种保证付款的凭证。 代收业务：指银行根据各种

6、凭证以客户名义代替客户收取款项的业务。 代客买卖：指银行接受客户委托，代替客户买卖有价证券、贵金属和外汇。,我国的商业银行： 按照资产规模大小划分 大型银行：特指国有控股的大型商业银行（原国有商业银行），资产总额占全部银行机构的比重大。 中国工商银行1984年成立。2006年10月27日在香港、上海两地同时发行上市。 中国银行成立于1912年2月，2006年7月5日其A股在上海、H股在香港同时成功上市。 中国农业银行于1979年2月恢复，目前正在筹备公开上市工作。 中国建设银行成立于1954年10月1日，2004年 9月15日，中央汇金投资有限责任公司、中国建银投资有限责任公司、国家电网公司、

7、上海宝钢集团公司和中国长江电力股份有限公司共同发起设立中国建设银行股份有限公司。,中型银行：特指资产规模小于国有控股大型商业银行，业务经营领域涉及全国范围的银行机构。包括交通银行、招商银行、中信银行、深圳发展银行、兴业银行、光大银行、浦东发展银行、华夏银行、民生银行、中国邮政储蓄银行等。 小型商业银行：主要指城市商业银行。其业务被限定于其所属的中心城市。两种发展取向：一是大型城市商业银行公开上市，成为全国性股份制银行；二是一些城市商业银行通过合并重组成立以省为单位的区域性银行。,微型商业银行：特指村镇银行（是中国银监会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人

8、出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构）。2007年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行正式挂牌开业。 国内外资商业银行：2008年1月末，已有178家外资银行获准经营人民币业务。外资银行在中国一些经济发达地区和一些重要业务领域已占据相对重要地位，市场影响日益扩大。另外，外资银行在银团贷款、贸易融资、零售业务、资金管理和衍生产品等业务方面的服务优势显现。,我国银行业的集团化发展趋势 在金融全球化和金融开放的浪潮中，我国金融业融入了全球混业经营的时代。银行业集团化发展是综合经营的必然要求。我国商业银行主要通过两种

9、模式实现集团化发展：一是以银行为母公司，建立金融控股集团（金融控股集团是母公司以金融为主导，并通过控股兼营工业、服务业的控股公司）；二是通过交叉型金融工具创新实现跨银行机构的业务品种合作，如银保、银证和银基合作等。 典型：中行、招行、建行、工行等。,二、商业性专业银行,商业性专业银行：是经营范围固定，从事专门性金融业务的银行。专业银行是在商业银行产生发展的基础上，适应社会生产力与社会分工不断发展的要求而产生的。 专业银行的特性 专业银行是相对一般性商业银行及政策性专业银行而言的。主要表现在：一是业务领域的专业性。业务面较为狭窄和专业化。二是经营目标的盈利性。,美国的专业银行 储蓄贷款协会（互助

10、合作性质的住房金融机构）、互助储蓄银行（吸收居民个人储蓄的专业银行）、社区银行（服务主要提供给小企业、家庭农场主和中低收入存款人等小型客户）等。 日本的专业银行 日本邮政局（相当于日本的储蓄银行）、证券公司、日本信托银行（融资服务和资产管理相结合）、外汇专业银行、相互银行等。,三、政策性银行,政策性银行：是由政府出资组建，服务和服从于国家经济和社会政策，从事政策性金融服务的金融机构。 美国的政策性银行 进出口银行。职能是通过提供优惠的出口信贷条件增加美国商品的竞争力以扩大出口，同时承担私人出口商和商业性金融机构不愿或无力承担的风险，促进美国的进出口贸易。,农业信贷机构。两部分构成：政府农业信贷

11、机构体系由农民家计局、商品信贷公司和农村电气化管理局组成。互助合作性农业信贷机构体系包括联邦土地银行、联邦中期信贷银行和合作社银行。 小企业管理局。对象是那些不能从正常渠道获得充足资金的小企业。 日本的政策性银行 日本开发银行。目的是供给长期资本促进产业开发和经济社会发展，补充和奖励一般金融机构以弥补民间金融机构的长期资金不足。 日本进出口银行。,我国的政策性银行（1994年成立） 中国农业发展银行。主要任务是：按照国家有关法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨付。 国家开发银行。主要职能是：支持基础设施、基础

12、产业和支柱产业项目建设；支持国家区域发展政策；承担国际金融组织转贷款业务。 中国进出口银行。主要职责是：贯彻执行国家产业政策、外经贸政策和金融政策，为扩大机电产品和高新技术产品出口提供政策性金融支持。,第二节 非银行金融机构,一、保险公司,保险公司的分类 人寿保险公司：指以被保险人的生命为保险标的，以生存和死亡为保险责任的保险公司。按保险责任，可将人寿保险的险种分为：死亡保险。以被保险人因保险事故死亡作为给付保险金的条件。生存保险。又称养老保险或年金保险，以被保险人生存作为给付保险金的条件。生死合险。是前两者组合在一起的复合保险。 财产保险公司：以被保险人的有形物产财产或其他与物质财产有关的利

13、益为标的保险公司。包括：普通财产保险、法人普通财产保险、运输工具保险、货物运输保险、责任保险和信用与保证保险。,政策性保险公司：是指国家为实现特定的宏观经济目标或推行特定的产业政策，实行一定政策倾斜并重点扶持的某一行业而设立的保险公司。政策性保险的主要特点：相对于商业保险而言的，从保险目的上说，表现为政府政策的实施贯彻；从保险范围上说，表现为全面性；从保险形式上说，表现为强制性方式；从保险费的赔偿上，表现为固定金额的特点。相对于社会保险而言，政策性保险一般是以财产损失、或与财产活动有关的人身损失为保险标的；政策性保险的保费一般由投保人自己、或政府对投保人采取补贴的方式缴纳。 再保险公司：是专营

14、再保险业务的公司，或称专业再保险公司。再保险是指保险人将自己承保的风险责任一部分或全部向其他保险人再进行投保的行为，是保险人之间分散风险损失的一项经营活动。,保险中介机构：按照保险中介人提供中介服务的种类划分 保险经纪公司：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法从保险人那里收取佣金的组织。 保险代理公司：是依据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的公司。 保险公估公司：是指依照有关法律法规，经监管部门批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的机构。,我国的保险机构 1949年10月

15、20日，中国人民保险公司成立。1980年恢复国内保险业务，并逐步扩大海外保险业务。 从1994年起，国内陆续成立了多家区域性的股份制保险公司（如天安、大众、华安等）和全国性股份制保险公司（如华泰、新华、泰康等）。这些公司是专门经营财产保险或人身保险的专业性的保险公司。中国再保险公司于1999年3月18日正式成立，行使国家再保险公司职能。,二、证券公司,证券公司：是指依公司法和证券监管部门审查批转从事证券经营业务的有限责任公司和股份有限公司。资金双方通过证券公司实现对资金余缺的融通和调剂，同时证券公司对资金供求双方，提供适合各自需要的各种金融产品，并为买卖证券的双方提供服务。 证券公司的分类：按

16、业务经营划分为 经纪类证券公司：专门从事证券经纪业务。 综合类证券公司：除经营证券经纪业务外，还从事证券承销、证券自营和证券咨询等业务。,证券公司的主要业务 证券承销业务：是指证券公司依照协议或合同为发行人包销或代销证券的行为。这是证券公司的本源业务。证券承销发行方式一般有两种：一是协商议定式；二是公开招标式。 证券自营业务：是指证券公司用资本金进行证券买卖，以获取证券买卖差价为目的的经营业务。范围包括：一般上市证券的自营买卖。一般非上市证券的自营买卖。兼并收购中的自营买卖。承销业务中的自营买卖。,证券经纪业务：指通过收取一定的佣金，促成买卖双方的交易行为而进行的证券中介业务。 证券咨询业务：

17、是指证券公司由于长期从事证券经营业务，较一般投资者能够掌握更多的证券市场信息，证券公司拥有专门的研究人员，可以利用其信息及专业优势为投资者提供服务，帮助客户建立更为有效的投资策略。 其他业务：资产证券化、基金管理、收购与兼并、衍生工具创造与交易等。属于创新范畴。,三、信托投资公司,信托投资公司：是以资金及其他财产为信托标的，根据委托者的意愿，以受托人的身份管理及运用信托财资的金融机构。 信托投资公司的业务：委托人的角度 个人信托业务：是指以个人作为委托人，以信托投资机构为受托人而办理的各种业务。按信托生效时期：生前信托是指委托人与信托机构签订信托契约，委托信托机构在委托人在世时就开始办理有关的

18、事项。身后信托指信托机构受托办理委托人去世后的各项事务，包括执行遗嘱信托；管理遗产信托；未成年人监护信托。,法人信托业务：是指以具有法人资格的企业、公司、社团等作为委托人，而设立的信托。主要有：公司债信托，又称抵押公司债信托。即信托公司为协助企业发行债券，提供发行便利和担保事务而设立的一种信托形式。动产信托，又称作设备信托。是指以动产的管理、处理为目的的信托。 通用信托业务：是指那些既可以由个人作委托人，也可以由法人作委托人的信托业务。主要有：信托投资基金又称契约型投资基金。即集合众多不特定的投资者，将资金集中起来设立投资基金，委托具有专门知识和经验的投资专家经营操作，共同分享投资收益的一种信

19、托形式。不动产信托，是指以不动产作为信托财产的信托业务。公益信托业务，是以公共利益为目的，为将来不特定的多数受益人，而设立的信托业务。,我国的信托投资公司 最早的信托投资公司是1921年在上海成立的上海通商信托公司。1951年，天津公私合营的信托投资公司成立。1955年3月，广东省华侨信托投资公司在广州设立。 1979年中国国际信托投资公司成立。此后又陆续建立了一批全国性信托投资公司。1998年，中国人民银行对信托投资公司进行了全面清理整顿，以彻底解决信托业的功能定位，重新规范信托业的业务，明确发展方向。,四、金融租赁公司,金融租赁公司：是指出租方向承租人提供所需设备，具有融资、融物双重职能的

20、租赁交易公司。涉及出租方、承租方和供货方三方当事人，由购买合同、租赁合同等两个或两个以上合同构成。 中国租赁业的发展：第一个阶段是1980年到1993年前后，租赁公司数量不断增加，业务量不断增长。第二个阶段是1993年前后到1997年前后。租赁公司总体受到了巨大的挫折，业务量迅速萎缩。第三个阶段是1997年后至今，租赁公司在政策和市场的双重压力下纷纷重组以求生存，可称为重组再生阶段。,五、信用合作社,信用合作社：是由社员自愿集资结合而成的互助合作性金融机构。 我国目前主要是农村信用合作社社。农村信用合作社是根据经济发展的要求，按照方便群众、便于管理、保证安全的原则，在县以下农村，按区域、一般主

21、要是按乡设立的。特点集中体现在由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务三个方面。,六、财务公司,财务公司也称金融公司，指以经营消费信贷及工商企业信贷为主的非银行金融机构。 我国将财务公司的业务分为：负债类业务是指财务公司组织并形成资金来源的业务，是财务公司业务经营的基础和基本业务。资产类业务是指财务公司通过资金运用从中获取经营利润的业务，它是财务公司的核心业务。中间业务是指财务公司不运用自有资金为集团内的成员单位提供金融中介服务，并从中收取手续费的业务。外汇业务。,七、汽车金融公司,汽车金融公司：是由汽车制造商出资成立的、为买车人提供金融服务的非银行金融机构。 汽车金融服务体系的功能：为

22、生产厂商维护销售体系，整合销售策略，提供市场信息；为经销商提供存货融资、营运资金融资、设备融资；为用户提供销售信贷，租赁融资、维修融资、保险等业务。 1998年底，国家正式批准银行参与汽车消费贷款业务。2003年10月，中国银监会颁布实施汽车金融公司管理办法和汽车金融公司管理办法实施细则。,第三节 中央银行,一、中央银行的发展,中央银行的形成时期：英格兰银行是最早具有中央银行职能的中央银行。 中央银行的推广时期：1922年日内瓦国际经济会议上，要求尚未建立中央银行的国家应尽快建立中央银行，以共同维持国际货币体系和经济的稳定。 中央银行的强化时期：二战后世界经济格局发生了变化，金本位制的彻底崩溃

23、，使货币发行脱离了黄金准备，各国为了稳定货币和信用体系，都需要通过中央银行来制定、执行货币信用政策，以此来达到实现经济发展目标的目的。中央银行成为一国国家机构是否完善的象征之一，其权利和责任也大大加强。,二、中央银行的类型,中央银行制度的类型：是指中央银行制度存在的形式。 单一式中央银行：是指在一国的首都或某个主要城市设立总行，根据客观经济的需要在国内设立若干分支机构，形成总行对分行垂直领导的统一中央银行制度。特点表现为权利高度集中、决策时滞短、职能完善和组织结构齐全。目前世界上绝大多数国家的中央银行实行单一式中央银行制度，如英国、法国、日本、中国等。,二元式中央银行：是由中央和地方两级相对独

24、立的中央银行机构组成，共同承担中央银行的职能。特点在于地方级中央银行享有较大独立自主性，可以根据辖区内的实际情况制定和实施地方性金融政策，具有较高的区域经济金融发展的针对性，但这种制度存在权力和职能相对分散的问题。目前，美国和加拿大等国实行此种类型。 跨国中央银行：是由参加某一货币联盟的成员国共同组成一个中央的制度。旨在推进区域经济一体化发展，共同抑制和避免汇率风险，目前实行跨国中央银行制度的主要有西非中央银行、中非中央银行、东加勒比海货币管理局以及欧洲中央银行。,三、中央银行的功能,中央银行的功能是其业务活动的具体体现。 统一发行国内货币 中央银行作为发行的银行是指国家赋予中央银行集中垄断货

25、币发行的特权，其发行的纸币为无限法偿的货币，中央银行必须维护本国货币正常流通和币值稳定。 垄断货币发行是中央银行发挥其他职能的基础。,宏观调控稳定金融 中央银行是国家货币政策的统一制定者，货币政策是一国实施宏观经济调控的基本政策之一，必须保证货币政策与国家经济发展根本利益和长远利益相一致，为经济发展创造稳定的金融环境。 货币政策调控的主要途径是灵活吞吐货币供应量和引导社会资金的有序流动，包括国内金融资产（操作对象是商业票据和国家债券）和国际金融资产（操作对象是外汇、黄金）。,管理国内货币结算 票据清算职能是中央银行在集中保管商业银行存款准备金的基础上发展起来的。 中央银行负责全国资金清算，具有

26、安全、快捷、可靠的特点，可以简化商业银行资金清算程序，节约清算费用，加速资金周转，提高清算效率。更重要的是中央银行利用清算系统，对商业银行的业务经营状况、资金宽松程度能够及时全面的了解掌握，为中央银行的金融决策提供分析基础。,代表国家开展国际交流 中央银行是政府的金融顾问和国际金融组织的代表。由于中央银行处于社会资金运动的中心环节，拥有迅捷灵敏的信息及时全面掌握国家经济金融活动的基本情况，能对经济发展做出客观独立的判断和反映，为政府提供经济预测和决策建议。 在国际金融活动中，中央银行作为政府的代理人参加各种国际金融组织，出席国际会议与外国中央银行直接磋商，办理政府间的金融事务促进本国在国际金融

27、领域中的发展。,四、我国的中央银行,我国中央银行的演进 1948年12月1日，中国人民银行在河北石家庄正式成立，同时发行人民币，1953年至1984年之间中国人民银行身兼中央银行与商业银行职能，形成了计划经济体制下的“大一统”中央银行制度。1995年3月中国人民银行法确立了中国人民银行的地位、职责和职能。 1998年建立跨省区的9家中国人民银行大区分行。同年至2003年，分离出监管职能。,我国当前中央银行的体制 实行一元中央银行体制，由中国人民银行执行中央银行的全部职责，对分支机构实行集中统一的领导和管理。 我国中央银行的内部组织 货币政策委员会。 人民银行内部的职能部门。18个职能司（局）

28、按区域设置分行。九个区域分行（上海、天津、沈阳、南京、广州、武汉、济南、西安和成都）和两个营业部（北京、重庆）,第四节 金融监管机构,一、分工式金融监管体制,分工型金融监管体制 分工型金融监管体制：是指设立不同的金融监管部门对国内金融机构进行分类监管的模式。 单线多头式监管体制：指全国金融监管的立法、执法等权力集中于中央政府，在中央政府设立两个或两个以上的金融监管部门，分别负责国内不同金融机构监督管理的金融监管体制。大部分国家采用这种模式，包括中国。 双线多头式监管体制：是指中央政府与地方政府对金融都享有监管权力，在一中央政府与地方政府分别有多个金融监督管理机构。通常这些机构是分别划分在中央或地方政府机构之下，两金融监管机构互不干涉。,分工型金融监管体制的代表国家 美国实行双线多头监管体制。 监管主体包括：联邦储备体系，负责监管会员银行和银行持股公司；联邦存款保险公司，负责监督参加保险的非会员银