银行法律讲座材料

1、第一章法律义务和约定义务法律是国家为调整人们的行为或社会关系而制定或认可的规范。第一节法律特征法律的特征是相对于道德、宗教、政策等其他社会现象而言的特殊现象。首先，法律是调整人们行为或社会关系的规范，它是规范性的。法律是调整人与人之间关系或互动的社会规范。法律规定了人们的行为模式，告诉人们什么行为他们可以做，什么行为他们不能做，什么行为他们必须做。二、法律是国家制定或批准的，反映国家对人民行为的评价，具有国家意志。国家的产生和存在是法律产生和存在的前提，法律是国家意志的体现。三是法律是以国家强制力为最终保障手段的规范性体系。四、法律在国家权力管理范围内普遍有效。五、法律有严格的程序规范，程序性

2、强。第二节法律规范化法律的规范化是通过法律规定的权利和义务来实现的。法律调整人们的行为，告诉人们他们可以做什么样的行为(权利)，应该做什么样的行为(义务)，不应该做什么样的行为(义务)。有了法律规范，人们知道自己的权利和义务。第三，保留固定的权利和义务人们应该遵守法律，权利和义务。与此同时，人们应该在相互交往中，为了业务和生活的需要，就彼此的权利和义务达成一致。本协议具有法律效力，不违反法律。与法定权利和义务相比，约定权利和义务具有以下特征：1、法律权利和义务是一般性的；商定的权利和义务是具体的。2.法定权利和义务基本固定；约定的权利和义务是可变的。3.法定权利和义务可以重复适用；然而，大多数

3、商定的权利和义务在履行时并不存在。如果赡养父母是一项法律义务，只要父母还活着，就必须履行这项义务，但是借钱和还钱的义务在偿还后就不存在了。第四节合同是规定权利和义务关系的协议从本质上讲，合同是当事人之间约定权利和义务的协议。合同的基本原则是：第一，平等地位原则。签订合同的双方是平等的，合同是平等协商的结果，但一方强加给另一方的不是合同。第二，自愿原则。合同当事人是否签订合同以及签订什么样的合同都是自愿的。第三，公平原则。合同中规定的权利和义务应该是对称的，对各方都是公平合理的。第四，合法性原则。违反法律、行政法规强制性规定的合同不具有法律效力。5.诚实信用原则。签订合同是以诚实信用为基础的，违

4、反这一原则的人应该承担法律责任。第五节贷款管理的法律限制在法治社会中，法律的作用是广泛的，但法律不是万能的，有其局限性。贷款管理过程中的局限性如下：首先，法律可以确认贷款关系，但不能确认借款人的还款能力。借款人的还款能力需要我们的信贷经理用自己的业务技能来检查和评估借款人的性格、净资产的数量和质量以及贷款项目的预期收益。二、法律可以确认保证关系的成立，但不能确认保证人是否有偿还能力。评估担保人的还款能力是信贷经理的职责。三、法律可以确认抵押担保关系的成立，但不能解决抵押物能否变现、变现价值如何、抵押人是否愿意承担抵押担保义务等问题。四、法律可以确认质押担保关系的成立，但不能解决质押动产或权利的

5、实现价值，能否实现的问题。借款人不履行还款义务的，可以通过法律手段确认贷款关系或担保关系的成立，并责令借款人偿还贷款本息或保证人履行担保义务。然而，法院的裁决能顺利执行吗？信用社会赔钱吗？这是由我国农村信用社的信贷管理水平决定的。第二章贷款合同贷款合同是借款人向贷款人借款，到期偿还贷款并支付利息的合同。贷方称为贷方，借方称为借方。从贷款人的角度来看，贷款合同也称为贷款合同，借款金额称为贷款。贷款和借款均指同一借款合同中从同一标的物借入的金额。第一节贷款人和贷款人的法律资格一、借款人应具备以下法律资格1.自然人。他们应该具有完全的民事行为能力，也就是说，他们应该是18岁以上没有精神障碍的成年人。

6、年满16周岁不满18周岁，以自己的劳动收入为主要生活来源的自然人，被视为具有完全民事行为能力的人，也可以是借款人。2.企业法人。法人是法律赋予自然人资格的法人。企业法人最基本的法律特征是国家工商行政管理局发布的企业法人营业执照。企业法人具有独立的名称、独立的含义、独立的财产和独立的责任。企业法人独立承担民事责任。作为借款人，在审查其偿还贷款的能力时，它只审查其自身的偿付能力，也就是说，它只审查其资产、收益、贷款项目和关键管理人员的素质，而不审查投资者和创始人的经济实力和偿付能力。3.企业法人。依法设立的从事经营活动的企业法人。4.其他经济组织。其他经济组织是指不具有法人资格，从国家工商行政管理

7、局领取营业执照的经济组织。主要包括：(一)个人独资企业。自然人投资的独资企业，属于私营企业；投资者对个人独资企业的债务承担无限连带责任。独资企业被工商局授予个人独资企业营业执照(2)个人合伙。是由两个以上自然人共同投资设立的合伙企业。合伙人对合伙企业的债务承担无限连带责任。工商局发布合伙企业营业执照。(3)合资企业。是由企事业单位共同经营的不具备法人条件的企业(具备法人条件的企业为企业法人)。参加合营的企业、事业单位应当依法或者按照合营企业协议的约定，以自己的财产承担约定的财产责任或者连带责任。(4)中外合作企业。中外合资经营企业和外商独资企业应具有法人资格。根据合作协议，中外合作企业可以设立

8、具有法人资格的企业，也可以设立不具有法人资格的合资企业。营业执照发给具有非法人资格的中外合作经营企业。(五)企业法人分支机构。企业法人的分支机构有分公司、分公司、分厂、分店等。由企业法人出资。企业法人分支机构收到工商行政管理部门营业执照后，有资格以该分支机构的名义申请贷款。如果它没有收到营业执照，它就没有资格获得贷款。(6)乡(镇)、街道、村办企业。符合企业法人资格的，从国家工商行政管理局领取企业法人营业执照；不符合法人资格的，从营业执照。其他经济组织不能独立承担民事责任，即上述其他经济组织不仅应以其全部财产承担偿债责任，而且其投资者和创始人也应承担补充清算责任(无限责任)。因此，当授予4.无

9、民事行为能力人或者限制民事行为能力人。也就是说，未成年人或有精神障碍的人。1、2项不属于农村信用社的贷款对象，但贷款合同仍具有法律效力。第三项、第四项不具备签订借款合同的法律资格，借款合同无效。此外，农村信用社不得向关联方发放信用贷款，发放担保贷款的条件不得优于其他借款人的同类贷款。关联方是指(1)农村信用社的经理(董事、监事、董事、副董事)、信贷员及其近亲属。(二)前款所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。农村信用社向关联方发放信用贷款，其贷款合同仍然有效，但将因违反商业银行法受到银监会的行政处罚。造成重大损失(10万元以上)的，也要负刑事责任。三.贷款人的法律资格根据

10、法律接收金融业务许可证、企业法人营业执照或营业执照的信用合作社、信用合作社和信用分支机构都可以作为贷款人，并以自己的名义与借款人签订贷款合同。但是，信用社的大部分业务部门都没有获得金融业务许可证和营业执照，这两个不是信用社的分支机构。它们是信用合作社的内部机构，不能以自己的名义签署贷款合同。贷款合同应在协会业务部门办理对外贷款业务时以协会的名义签订。在实际工作中，可以单独刻制某县农村信用社贷款合同专用章，授权业务部门以协会名义发放贷款。第二节借款合同的签订一、合同签署程序1.出价。要约是希望与他人订立合同的表示。在签订贷款合同的过程中，要约是借款人向贷款人申请贷款，贷款申请应包括(1)借款人的

11、基本信息；(2)贷款金额；(3)使用；(4)还款来源和能力；(5)还款方式；(6)保证方法等。2.承诺。承诺是受要约人同意要约的表示。在贷款合同中，贷款人向借款人提出的贷款要约，经审查、评估、审批后，即为承诺。二、贷款合同的主要条款农村信用社使用省级协会批准的各种贷款合同，主要条款包括：贷款种类、币种、贷款用途、贷款金额、贷款利率、贷款期限、还款方式和违约责任。其他约定事项。签订贷款合同时要注意以下条款：1.借款的目的。借款用途应按借款人申请的用途填写，但国家法律、行政法规禁止的项目，如枪支弹药等，不能给予贷款，也不能计入贷款用途；对于国家限制或专门经营的项目，借款人必须具备相应的经营资格，如

12、卷烟、盐等。此外，对国家公务员的贷款仅限于消费贷款，如购房和购车，不应发放商业贷款。2.借款利率。年利率或月利率应准确标注，不得遗漏百分号和百分号，如6.3月利率或7.66%年利率。3.贷款期限。分期偿还和分期偿还的贷款，应填写最后还款期。借款人张嘉在信用社申请贷款20万元，还款期限为2005年3月15日10万元，2005年9月15日10万元，借款合同还款期限为2005年9月15日。4.还款方式。根据贷款种类不同，请填写“按季(按月)付息”、“到期还本”、“年底前支付当年利息”。到期利息将与本金一起支付。”如果还款方式没有明确约定，根据法律规定，只能一整年支付一次利息。三、借款合同不应具备生效

13、条件在农村信用社过去使用的贷款合同格式中，有有效的条款和条件。例如，“本合同生效1.“签名”的概念不清楚。“签名”是签名还是盖章，还是签名并盖章？如果一方当事人只签字而不签字，或只签字而不签字，作为保证人、抵押人和出质人，可以借款合同无效为由拒绝承担保证责任。2.借款合同的有效要求在法律中有明确规定，无需在合同中另行约定。既没有必要规定贷款合同的有效条件，也不利于保护农村信用社的贷款权利。旧借款合同文件中有本合同生效条件的，使用时用钢笔删除，删除处由借款人、担保人或抵押人、出质人盖章。四.借款合同签字盖章。合同法第32条规定：“当事人以合同形式订立合同的，合同自双方签字或者盖章时成立。”第一，

14、合同只有签字，没有盖章或只有盖章，没有签字，签字和盖章具有同等法律效力；二是有法人或者其他经济组织的印章而没有法定代表人或者主要负责人的签名或者盖章，或者相反，只有法定代表人或者主要负责人的签名或者盖章具有同等法律效力。但是，农村信用社在签订贷款合同时应注意以下问题。1.借款人、保证人、抵押人和出质人应当在借款合同上签字盖章，签字和个人印章应当一致；2.签字时，个人必须亲自签字，包括自然人、法定代表人或主要负责人。如果他人代表他人签署合同，必须有委托书，受托人应签署合同；3.借款人为法人或其他经济组织的，单位公章必须经法定代表人或主要负责人批准，公章管理人不得私自盖章。第三节借款合同的履行贷款

15、合同依法成立并生效后，农村信用社作为贷款人，应当按照贷款合同履行合同，即向借款人支付借款。1.贷款合同的标的物是货币。农村信用社必须以货币形式履行合同，不得以实物形式或以资金和物资相结合的方式发放贷款，以免引起不必要的纠纷。2.通过转账支付贷款。应直接转入借款人的存款账户。如借款人要求划入他人账户，借款合同中应特别规定“贷款人应根据借款人的要求将借款划入(划入)银行账户。”3.用现金支付贷款。借款人在农村信用社出纳柜台收款时应签名或按手印，并注明“收款人”字样。如果借款人以未获得贷款为由拒绝承担还款义务，贷款人必须有证据证明借款人已收到贷款，贷款发放程序必须有此证明。第四节防止贷款纠纷借贷关系

16、纠纷是指借款人拒绝承认与贷款人存在借贷关系。贷款关系产生的原因有三个：第一是贷款合同不完善，如信用社没有在贷款合同上盖章，贷款合同与贷款发放证明不相符等。二是贷款发放凭证和结算程序不完善。贷款凭证的要素应完整并与贷款合同一致，贷款结算必须以货币形式支付给借款人。第三是没有遵循“谁付钱，谁付账，谁收钱，谁还钱”的原则。信用社在知道借款人不是真正的借款人时仍会发放贷款，这容易引起纠纷。第三章担保和保证保证担保是债权人和担保人约定的担保方式，当债务人不履行债务时，担保人按照约定履行债务或承担责任。担保人提供担保，另一方是债权人。第一节保证人的法律资格一、下列组织和个人可以作为担保人1.法人。企业法人和企业法人从事4.法人书面授权的企业法人分支机构(应有营业执照)二、下列单位和个人作为保证人，保证合同无效。1、国家机关。包括权力机关、行政机关、司法机关和军事机关；2.学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位和社会团体；3.企业法人的分支机构和内部职能部门；4.无完全民事行为能力的自然人。未成年人和精神障碍患者。第二节保证方法和保证期限1.保证方法。担保方式包括一般担保和连带责任担保。一般担保是指债权人和担保人在合同中约定，当债务人不履行