村镇银行农户综合授信操作规程.ppt

1、农户综合授信,村镇银行农户综合授信操作规程,农户信用循环贷操作规程,第一章 总 则 第一条 为了提高信贷管理水平，增加对“三农”贷款的支持力度，解决农牧民贷款担保难的问题，并确保农户信用循环贷的安全性、流动性和效益性，根据东河金谷村镇银行信贷管理办法，结合我行实际，制订农户信用循环贷操作规程。,农户信用循环贷操作规程,第二条 农户信用循环贷是我行根据农户的资产情况，以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。 第三条 农户信用循环贷采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。,农户信用循环贷操作规程,第四条 我行对农户信用循环贷实行公开政策、制度，公开农户资信等级

2、评定结果，公开授信额度，公开接受群众监督。,农户信用循环贷操作规程,第二章 贷款条件、用途及提供资料 第五条 农户信用循环贷的借款人必须具备的条件。,农户信用循环贷操作规程,（一）具有农业户口，户口所在地在我行的服务区域内，或长期在本地居住，从事农牧业生产的农户。 （二）具有完全民事行为能力，年龄原则上不超过65周岁（并且年龄与贷款期限相加不超过65），但必须视借款人身体状况及劳动能力确定；,农户信用循环贷操作规程,（三）资信良好，具备清偿贷款本息的能力； （四）从事种植、养殖、加工等其他与农村经济发展有关的生产经营活动，并有合法可靠的经济来源。 有下列情况之一的，一律不得授信：,农户信用循环

3、贷操作规程,（一）有不良贷款或不良担保的； （二）有黄、赌、毒等不良行为的； （三）未婚或单身的； （四）其他不符合我行要求的。,农户信用循环贷操作规程,第六条 农户信用循环贷需提供的资料。 借款人夫妻双方身份证、结婚证、户口本复印件。45周岁以上(含)农户如果没有结婚证或结婚证信息有误的，在户口簿上能证明夫妻关系的，提供户口簿可以办理；户籍不在同一户口簿上的，需村委会出具相关证明，证明其夫妻关系的便可办理。（现在又增加了村镇房产和土地证明）,农户信用循环贷操作规程,第七条 农户信用循环贷的用途。 （一）种植和养殖业等方面的农牧业生产费用贷款； （二）农机具贷款； （三）农牧业生产服务等贷款；

4、 （四）农户子女上学、建房、治病等小额消费贷款。,农户信用循环贷操作规程,第三章 资信评定及信用额度 第八条 资信等级评定组织。 以行政村为单位成立资信评定小组，负责辖内农户的资信等级评定与调整。 资信评定小组组长由业务发展部负责人担任，成员由风险部审查人员及2名或2名以上业务发展部组长至少3人组成。,农户信用循环贷操作规程,第九条 农户资信评定和核定信用额度步骤。 （一）由村委会推荐符合我行授信条件的农户，并由村委负责人在推荐花名册上签字盖章。 （二）客户经理按照推荐花名册上的农户逐户进行家庭财产、收入来源等基本情况调查,并按村委建立农户档案（包括电子档案），建立农村信用体系建设农户信用信息

5、基本数据项调查报告表；,农户信用循环贷操作规程,（三）客户经理在详细了解农户基本情况、年度收入、支出及生产资金需求情况的基础上，按照农户资信等级评定表内容进行打分； （四）由资信评定小组综合客户经理的打分情况，评定农户资信等级，核定授信最高额度，并对信用额度最终确认，额度确认表与农村信用体系建设农户信用信息基本数据项调查报告表合二为一。 已评定资信等级的农户均称为信用户。,农户信用循环贷操作规程,第十条 资信等级划分及标准。农户资信等级一般划分为一级（85分以上）、二级（70分至84分）、三级（50分至69分）。对评分为50分以下的农户不予定级和授信。 第十一条 资信等级的管理。资信等级实行动

6、态管理，每三年应对农户的资信等级进行一次重新评定。,农户信用循环贷操作规程,第十二条 授信额度的确定。评定为一级的信用户最高授信额度为5万元，评定为二级的信用户最高授信额度为3万元，评定为三级的信用户最高授信额度为1万元。,农户信用循环贷操作规程,第十三条 授信等级和额度的调整。 （一）调低授信等级和额度。对调低授信额度的，由客户经理填写农户资信等级及信用额度下调表，经主管审核后生效。 （二）已评定和授信的信用户，原则上年度内不得调高等级及授信额度，但遇特殊情况的要重新确定额度。评定为二级和三级的信用户在年内还款结息正常、无不良记录的，次年评定时可视情况向上调高一级。,农户信用循环贷操作规程,

7、第十四条 调低授信等级和额度的条件。 （一）违约超过30天90天的信用户，等级下调一级，三级信用户降低信用额度的30%。 （二）违约超过90天的信用户直接冻结信用额度，撤销资信等级。 （三）我行认为需要调低的其他情况。,农户信用循环贷操作规程,第十五条 我行应在各行政村对农户资信等级评定结果以及授信额度予以公示。,农户信用循环贷操作规程,第四章 授信期限和利率 第十六条 授信期限。农户信用循环贷授信期限根据生产经营活动的实际周期确定，授信期限为三年，授信期限内根据实际情况可调整信用等级及信用额度，但贷款必须一年结清一次。,农户信用循环贷操作规程,第十七条 利率及结息方式。农户信用循环贷利率执行

8、9.9；结息方式为按月结息，到期利随本清。授信额度内的贷款计息，从借款人实际借款日算起。,农户信用循环贷操作规程,第五章 贷款发放流程 第十八条 贷款发放方式。农户信用循环贷以信用方式发放。 第十九条 贷款发放步骤。,农户信用循环贷操作规程,第一步 在授信范围内的客户来我行申请贷款时要填写农户贷款款申请表和个人信用报告本人查询申请表，并提交身份证、户口簿、婚姻证明复印件，如已提交，现无变化的无须重复收取资料；,农户信用循环贷操作规程,第二步 客户经理审核完相关资料后，与公示表及农村信用体系建设农户信用信息基本数据项调查报告表进行核对。 第三步 经核对相关资料无误后，资信状况良好，由合同岗人员与

9、农户签订个人借款合同与借据，提交相关人员审批。 第四步 柜台放款。,农户信用循环贷操作规程,第二十条 科目核算。农户信用循环贷在1246农户小额信用贷款科目核算。 第二十一条 结息。农户信用循环贷采取按月结息，根据合同约定系统按季自动从账户中扣款。客户应在结息日前存入结息款项。,农户信用循环贷操作规程,第二十二条档案管理。风险合规部档案管理岗负责农户信用循环贷档案管理工作。包括：农村信用体系建设农户信用信息基本数据项调查报告表、农户资信等级评定表、农户资信等级及信用额度下调表、农户贷款申请、个人借款合同、借据、农户提供的身份资料等。,农户信用循环贷操作规程,第二十三条 责任追究。发放农户信用循

10、环贷形成不良贷款的，按照东河金谷村镇银行不良贷款责任追究制度追究相关责任。除因不可抗力因素造成的损失外，客户经理对农户信用循环贷的清收负全部责任，对农户家庭财产、收入及信用状况调查结果的真实性负责。,农户信用循环贷操作规程,第八章 附则 第二十四条 本操作规程由东河金谷村镇银行负责解释和修改。 第二十五条 本操作规程自下发之日起执行。,农户信用循环贷操作规程,补充规定：贷审会议事规则 1、贷审会实行一票否决制，即：只要有一票不同意该笔贷款不通过。 2、根据谨慎性原则，按照孰低要求，最终授信金额为贷审会审议的最低金额。,农户信用循环贷操作规程,补充规定：1、客户凭公示结果可随时提供基本资料，办理授信手续，办理时各客户经理必须查询其信用报告，客户有不良贷款或不良担保的，拒绝办理。如客户所需贷款额度超过信用额度的，可采取其他担保方式办理贷款。 2、每镇发放农户贷款达到50户时，要采用我行流动银行集中下村进行账户开立、签订合同、贷款发放。,农户信用循环贷操作规程,附件:1、农村信用体系建设农户信用信息基本数据项调查报告表 2、农户资信等级评定表 3、农户贷款申请表 4、农