汽车分期业务介绍

1、贷记卡汽车分期业务介绍,目 录,江苏同业汽车分期发展情况,江苏工行： 业务开办时间：2009年之前业务准备，2010年大力发展 2010年汽车分期业务量：80100亿元 2010年中间业务收入：56亿元 2010年该项目新增贷记卡：6万张左右 其他同业： 江苏中行、建行、招行、广发等均已先于我行开展了汽车分期业务，其中招行、建行几年前就已推出了汽车分期产品，但真正做大规模还是在2010年，主要代表行是工行、中行。,我行汽车分期开展情况,2010年7月9月（准备阶段）：确定业务流程、制定相关制度办法、测试、业务培训等 2010年9月6日：苏州分行张家港支行办理第一笔汽车分期业务，分期金额16万元

2、。 2010年月12月：全省动员，各地区积极准备前期开办工作 2010年11月：总行下发了金穗贷记卡汽车分期付款业务操作规程。 2010年11月开始交易增多：目前以苏州、无锡、泰州、常州、徐州业务量较大，全省累计汽车分期已经超过2亿元。,我行汽车分期业务情况,截至2010年底： 发展汽车分期商户：157家 交易量：475笔 业务量：7396万元 中间业务收入：32万元（600万）,2011年12月份： 新增汽车分期商户：149家 交易量：510笔 业务量：1.08亿元 中间业务收入：55万元（900万）,汽车分期业务统计表,汽车分期业务统计表,汽车分期三种期限业务占比,例：采集了某行汽车分期作

3、为样本，样本容量15000多笔，36期、24期、12期分别占75%、24%、1%，以36期为主。,分期业务贡献度分析,中间业务贡献度高。省分行提出了112的战略目标，其中中间业务收入要实现100亿，信用卡分期付款业务被寄以重望，目标分期付款业务实现2-3个亿的收入，目标交易额实现40-50亿元。 经济增加值（EVA）贡献度高：与基准利率贷款相比较，主要是各项成本较低（FTP资金成本、经济资本成本及税金成本），所以相对EVA贡献度高于基准利率贷款。 （其中经济资本成本为基准利率贷款的一半，2010年经济资本系数：信用卡透支为4%，其他自然人正常贷款为8%）,卡分期与车贷效益对比分析表,卡分期手续

4、费率定价测算表,汽车分期手续费率,近期，随着三次调息和信贷规模紧缩，各行已陆续开始对三种期限的手续费率有所上调；苏州分行12期、24期和36期已分别调整到3.5%、6.5%和9.5%；为利于竞争，我行费率可比同业费率略低0.1-0.2个点（各地费率不尽相同，且近期变化较快）。,分期业务账务情况,记入中间业务收入下的“79195贷记卡分期付款手续费收入”科目：,我行分期业务三种模式,消费分期：又称“516”分期，由总行推广，持卡人刷卡消费后，在还款日2天前电话申请，主要依靠宣传引导和活动促销； 商户分期：各二级分行、支行营销签约商户，联合商户宣传推广，持卡人直接刷卡分期或通过提额的方式办理分期，

5、包括汽车、分期、家装分期等；在商户安装具有刷卡验密分期交易的POS； MOTO分期（正在申请）：各二级分行、支行营销签约商户，指定汽车分期专用卡办理，采取多种担保方式控制业务风险；在经办行安装具有MOTO分期交易的POS（后台生成卡号，即可激活、分期）。,合作担保方准入条件,政策依据：中国农业银行个人自用车贷款操作规程（农银规章201127号）关于转发总行金穗贷记卡汽车分期付款业务操作规程的通知(农银苏规章20113号） 准入资格： 担保经销商：由市分行进行准入，报省分行备案； 担保公司：注册资本不低于3000万元、在各市分行仅办理贷记卡分期付款业务担保的担保公司由市分行进行准入；其他的担保公

6、司首次合作须由省分行准入。 授信额度：有效担保净资产最高放大10倍。,担保风险控制主要条款,保证金：原则上最低比例为担保额度的5%，担保经销商和担保公司须分别在经办行存入最低不少于万元和万元的保证金；保证金达到一定额度并且担保业务资产质量良好的，可适度降低保证金比例。 保证金调整频率：根据业务量按月调整 赔付条件：逾期超过三期，无条件先行赔付 另：总行业务规定：提额办理分期时，首付比例不得低于30，首付资金不得使用本人信用卡。,上报分期商户及分期种类,分期商户设置：二级分行在“商户管理系统”中开设分期付款商户，商户分期付款业务申请表做为商户申请资料的附件上传。 省分行进行分期商户审批，审批通过

7、后，对于符合总行标准下限手续费率的直接通过系统上送总行；对于低于总行标准下限手续费率的则打印商户分期付款业务申请表后由相关领导签字盖章，扫描后上传总行。 分期种类设置：系统目前支持商户一次性支付手续费、持卡人分期支付手续费及持卡人一次性支付手续费三种方式。（实际业务中，向商户收取的手续费也是以各种形式最终转化为持卡人支出）。,汽车分期业务流程,第一步：信息查询，客户经理电话咨询客户征信情况，以决定是否受理客户申请； 第二步：申请与受理，持卡人填写业务申请表并签字，客户经理审核后签字； 第三步：分期调查，调查人员负责分期调查，并填写调查意见； 第四步：调查核准，调查核准人员确认调查内容的真实性和

8、完整性，明确核准意见； 第五步：分期审查，审查人员对资料的完备性、业务的合规性及风险的可控性进行审查； 第六步：分期审批，有权审批人根据调查和审查意见在授权范围内进行审批； 第七步：签订合同，客户经理落实分期提额条件后，与申请人签订金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同（简称担保借款合同； 第八步：刷卡分期购车，客户收到卡片或额度提升成功后，直接刷卡分期付款支付车款或剩余购车款；,专项额度汽车分期业务流程,第九步：按规定办理抵押登记，并将汽车分期的相关权证收归行内保管； 第十步：放车审核，在通知经销商放车给申请人之前，综合岗须进行放车前审核，审核的内容主要包括：抵押登记是否已依法办妥、是否按规定办

9、理保险、担保是否已经落实；审核无误后通知放车。 后续：经办行贷后管理（抵押登记、风险监控、逾期催收）,汽车分期专用卡绑定还款,系统缺陷：因系统不能一次还多期，如还多期属于提前还款，对多余还款按缩短还款期限做提前还款处理，且上一还款日至本期账单日之间还款也属于提前还款（只能当期账单日与还款日之间还款），给持卡人在理解和还款习惯上带来不便。 强烈建议：如持卡人想一次预存金额并按正常期数还多期，则建议持卡人绑定一张我行借记卡或准贷记卡，往绑定卡中预存多期资金即可实现。（对持卡人来说，提前还手续费也不退，还不如存在绑定的卡上。）,经办行工作岗位设置,为保证分期业务正常有效运作，经办行需配备以下岗位：

10、受理岗（受理客户经理递交的客户申请）、调查岗（负责分期调查，填写调查意见）、调查核准岗（针对调查内容明确核准意见）、综合管理岗（负责档案管理、抵押登记、放车审核等事项）； 开通MOTO交易，应另配备会计岗、放款岗。 例：杭州延安路支行专门成立汽车分期团队，配人，另有人配合办理汽车分期业务。,分期业务政策支持,省分行： 明确商户分期业务为2011年中间业务收入新的增长点，纳入重点产品考核，计价标准：1、分期交易额的千分之六；2、2000元/分期商户； 按月向二级分行通报业务发展情况 二级分行专项业务奖励措施： 内部：分期商户发展奖励，员工内部计价考核 外部：直接按业务量奖励担保公司或车商的营销人员（费用）,分期业务的风险防控,严把合作方准入关：寻找资产实力雄厚，专业领域从业时间长，特别是曾经与我行合作过车贷业务且催收能力较强的合作方。对行业背景不深、资产实力一般、历史信用记录不明、风险管控能力不强的汽车按揭合作商要谨慎准入。 严把客户准入关：凡有个人征信不良记录的一律不予受理，还款能力有疑问的要谨慎受理。 MOTO POS内部风险管理： 必须布放在营业场，处于24小时监控之下 “管用”分离，双人操作制度