保险原理与实务保险基本原则.ppt

1、2020/7/24,1,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,第四章 保险的基本原则,第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则,2020/7/24,2,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,第一节 最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义 最大诚信指保险各方当事人应该自愿地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不得有任何欺骗、隐瞒行为。,2020/7/24,3,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,二、规定最大诚信原则的原因 保险信息不对称 有关保险标的信息不对称 有关保险合同条款的信息不对称,2020/7/24,4,IEM.NJUST

2、.ZHOUCaixia,现代快报2004-04-20讯 保监会叫停“天书”保单,象天书一样晦涩难懂的保险条款有望通俗化。记者昨日从江苏保监局获悉，保监会近日将下发推进人身保险条款通俗化指导意见，要求保险公司在设计保险条款时，尽量少用生僻术语，让客户一目了然。对于条款中必须要使用的专业术语，应在条款释义中以浅显的非专业语言进行解释。 有调查表明，有近10%的人拒绝买保险仅仅因为看不懂合同。实际上很少有人能将保险条款真正看完，读懂。,2020/7/24,5,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,存款变保单 考问机构诚信,为了给十多岁儿子留一笔读大学的费用，也为了利息可以更高一些，周淑芬带着全家

3、几十年所有积蓄3.2万元到农行青龙场支行准备办理五年的定期存款。 银行工作人员向她推荐了一种所谓钱更多的存款方式，过了十多天才又在银行拿到保险合同。 银行方面告诉她不能支取钱，如果取的话不但没有任何利息，还要扣除将近1600元的本金。银行方面给她指了另一条路贷款治病，即可以拿保险单据当抵押。 四川新闻网记者在对类似事件采访中发现，几名保险购买者有共通点：他们普遍对银行有绝对信任感，因此在签字的时候根本忽略了要仔细阅读合同的必要程序。更加重要的是，当事人文化程度普遍不高，有的甚至是文盲。,2020/7/24,6,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,三、最大诚信原则的内容 （一）告知 在保险

4、合同订立之前、之时和执行过程中，投保人和被保险人将与风险和标的有关的实质性重要事实向保险方作口头或书面的申报； 保险方也应对投保方利益相关的实质性重要事实如实地通告投保方。,2020/7/24,7,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,重要事实 对于保险人来说，指那些影响到保险人确定保险费率或影响其是否承保以及确定承保条件的事实。 保险人所负责任较大的事实 有关投保人本人情况 合同有效期内风险加大的情况 超出事物正常状态的事实 有关道德风险的情况 对于投保人来说，指有关保险条款、费率以及其他条件等可能会影响其作出投保决定的事实。,2020/7/24,8,IEM.NJUST.ZHOUCaix

5、ia,2007年3月21日6时40分 盐城市潘黄镇宁盐路边 的一座商用综合楼的 一层锅炉发生爆炸,2007年3月29日中午12时 德州市区新华路一沿街 馒头房锅炉发生爆炸， 锅炉整体冲破屋顶飞向空中 最后穿透100余米外一停业 饭店的楼顶落在二楼餐厅内,2020/7/24,9,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,案例分析:是否属于重要事实,英国British Equitable Ins Cov Great Western 案 投保人看过了专科医生，医生告诉他他的肾状况很危险。随后投保人寿保险时他没有透漏这一事实。 他说是因为他平时的医生认为该专科医生误诊，肾状况属于暂时性的。 法院认为他

6、应告知专科医生诊断的事实。,2020/7/24,10,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,1925年纽约综合人寿保险公司诉安大略金属制品案 原告在投保申请表中要求投保人说明在5年内是否看过病，被告在填表时隐瞒了曾因轻微症状就医的事实。 法院判决：被告隐瞒的情况不属于实质性事实。 因为投保人即使知悉这一事实，通常也会同意以一般费率承保，所以保单有效。,2020/7/24,11,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,重要事实 无需告知的事实： 降低风险的任何情况 保险人知道或推定应该知道的情况 保险人表示不需要知道的情况 根据保险合同明示保证条款，无需申报的事实,2020/7/24,12

7、,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,违反告知义务产生的主要原因：,1投保人对违反告知所导致的后果不了解； 2投保人为获得保险保障，通过核保关，故意隐瞒以往的出险情况或病史，不如实告知； 3在投保人已向业务员口头告之的情况下，个别业务员为了个人业绩，对投保人的告知内容加以隐瞒。,2020/7/24,13,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,案例分析:是否违反如实告知义务?,刘某，女，31岁，1995年11月20日以她自己为被保险人，儿子为受益人投保了某公司推出的终生人寿险，保险金额4万元，免责期为180天。 她在保险单健康栏标明自己健康。保险责任为：疾病死亡给付保险金额，意外伤害死

8、亡给付保险金额的两倍。 185天后刘某因尿毒症住院治疗，次年8月15日医治无效死亡。 医院提供的死亡证明书中“病人发病到死亡的大概时间间隔”一栏写有2年字样。 刘某是否违反如实告知义务？ 本案应如何处理？,2020/7/24,14,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,对投保人来说 无限告知 询问回答 对保险人来说 明确列明 明确说明,告知的形式：,2020/7/24,15,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,保险公司的询问实例,中国平安（人寿）保险股份有限公司人身保险个人投保单中： 被保险人健康状况： 1.目前尚在病假中? 有无 2.因病休或因病减轻劳动量? 有无 3.因患有其他慢

9、性病而不能全勤工作或经常缺勤? 有无 4.有无严重病史? 有无 5.癌症、肝硬化、癫痫病、脑震荡、精神病、心脏病、高血压病、血管硬化、性病等? 有无 投保人是否健康? 是否 投保声明： 1)本投保单所填写的各项内容，均属真实，可作为你公司签发保单的根据，并成为双方合约的组成部分，如日后发现与事实不符，即使保单签发，你公司仍可不负任何责任。,2020/7/24,16,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,案例分析,王某，男，24岁。1999年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人身保险，保险期限为30年，保险金额为4000元，指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状

10、况一栏中填写“健康”二字。 投保后，王艳每月按时交费。 后发现，王某于1998年10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。 此案应如何处理？,2020/7/24,17,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,（1）投保人违反告知义务： 若属于故意，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任，且不退还保险费； 若因过失、疏忽而违反告知，可退还保险费。 （2）保险人违反说明义务： 有关条款不产生效力，罚款等。 案件链接:保险公司未充分告知免则条款,车主怒上法庭 现代快报,2004-11-18,违反告知义务的法律后果,2020/7/24,18,

11、IEM.NJUST.ZHOUCaixia,康恒重大疾病保险条款摘录(中国保险监督管理委员会备案号：012003014),第九条 如实告知 订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的条款内容，特别是责任免除条款，并可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知。申请恢复本合同效力时，投保人、被保险人应如实告知被保险人当时的健康状况。 投保人或被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同。 投保人或被保险人故意不履行如实告知义务的，本公司对本合同解除前发生的保险事故，不

12、承担给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人或被保险人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但可退还保险费,2020/7/24,19,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,分析： 因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务，因此，保险人有权解除合同，不承担给付保险金的责任，并而不退还保险费。 如果王艳在不知情的情况下为王某投保， 则属于投保人因过失未履行如实告知义务，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费。,2020/7/24,20,IEM.NJUST.ZHOU

13、Caixia,（二）保证 保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项作为或不作为，或者担保某一事项的真实性。 明示保证：以条款形式在合同中载明； 默示保证：在合同中没有文字记载，但有关法律、惯例所包含的保证；,三、最大诚信原则的内容,2020/7/24,21,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,英国法律视野中的保险保证(warranty)条款,保证条款一般而言具有如下四个特征: 保证条款应该是保险合同中的书面条款。 保证条款对承保风险有无实质意义在所不问。 保证条款必须严格履行。 被保险人违反保证的行为与所发生的损失即使无关，保险人仍可据此免责。,2020/7/24

14、,22,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,eHahnVartleys案,投保人为一艘即将驶离利物浦前往西印度群岛的船投保时，在保单中声明船上海员人数有人之多。 船驶出利物浦之时，船上仅有人，小时后该船暂泊于另一港口，补充了人。后来该船在个月以后被俘掠，而起初海员尚不足定额的个小时与嗣后被掠的损失无任何联系。 但基于严格履行的要求，投保人被视为违反了保证条款。 这一案例也映证了英国年海上保险法的规定，即如果保证条款被违反，即使在损失发生以前被保险人采取了补救措施，被保险人也不能以此为抗辩。,2020/7/24,23,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,1922年的awSonsonn

15、in案,某公司为大货车投保。当被问之“车辆日常置于何处”时，投保人写道“见上”（意指公司在哥拉斯哥城内的营业地）。 但实际上货车平常多停放在格拉斯哥郊区的一家农场内。 后来农场起火，车辆受损。 投保人辩称，车辆停放在郊区农场内远比置身于繁华大都市中心更为安全。 法官也认为如果严守保证条款，保险人的拒赔理由既不可信又经不起推敲。另一法官也认为这种结果过于技术性，过于严苛。 但英国上议院最终以比的投票结果判决投保人败诉。,2020/7/24,24,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,英国司法实践中对保证条款的限制,1 依商业惯例对保证条款予以解释。 年的eartsofoakvaw nion案

16、 雇主为其雇员行为投保忠诚保险。投保书中问及“雇主多久要求雇员上交营业钱款”与“雇员们是否允许保留一部分”，投保人回答说“雇员不会保留钱款，应该在收钱后上交”。 法庭在审理后认为：依据双方的合同条款，这一问答构成了对于雇员职责的持续保证条款；但它并不意味着保证任何时候雇员手中不保留钱款。 否则就意味着不可能依据保险合同提出任何索赔。,2020/7/24,25,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,英国司法实践中对保证条款的限制,、按保证条款合理的方向进行解释。 1881年onnecticnt Mutuallife .oore案 投保书中问一位欲投生命健康险的投保人：“你是否有过其他疾病、地

17、方病或人身伤害？”投保人作了否定回答。 法院认为，对于一位成年人而言，试图让他回忆起一生中所有的小恙或微小伤害是不可能的、不合理的。 “人身伤害”在此应理解为“严重的人身伤害”。,2020/7/24,26,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,英国司法实践中对保证条款的限制,、保证内容如出现语意模糊之处，应作出不利于保险人的解释。 、尽量将保证内容解释为一种意见或看法，而非对事实状况的保证。 、对保证条款发生属于现时保证还是持续保持的争议时，应倾向于作现时保证解释。 1948年的weeneyennedy案 投保书中有这样一道问题：“车辆驾驶者中是否有人年龄低于岁或驾龄不满个月？”投保人回答

18、说：“没有”。当投保人投保之前这一回答是正确的，合同成立后却发生了变化。 法庭判决认为这一保证条款仅仅是对于保险合同订立时状况的保证，而不是一种持续保证。,2020/7/24,27,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,案例分析:违反保证的后果如何?,某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。 后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。 保险公司是否承担赔偿责任？为什么？,2020/7/24,28,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,案情分析,违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种行为是否给保险人造成损害

19、，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付责任。 本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半个小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与盗窃是否有因果关系，保险人都不承担赔偿责任。,2020/7/24,29,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,（三）弃权与禁止反言 弃权：合同的一方当事人放弃按保险合同的规定可以享受的权利。弃权可以采用明示和默示的方式。 禁止反言：当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得再要求行使这项权利。 弃权与禁止反言不仅可以约束保险人的行为，而且也维护了被保险人的权益。,2020/7/24,30,IEM.NJUST.ZH

20、OUCaixia,案例分析:保险公司是否弃权?,某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查。 1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。 保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因帕金森综合症住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂上诉法院，要求给付保险金24万元。,2020/7/24,31,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,案情分析,本案焦点在于“如实告知”。 可以认为：如实告知并不是主动告知。 本案中业务员陈某未对被保险人、投保人进行任何询问，就填写了保单中有关被

21、保险人病史内容。事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查。不能认定被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务。 所以保险公司应予赔付。,2020/7/24,32,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,引申：关于如实告知义务的免除,由于保险人在核保时出现疏漏而导致被保险人通过体检所引起的保险纠纷中，保险人是否仍有权以投保人未履行告知义务而拒绝给付? 保险法第十七条规定：在我国，投保人如实告知义务是法定义务，除法定情形外，这种义务都不应当因其他任何情形而免除。 随着保险业的发展，许多国家的保险立法已倾向于由保险人自身承担因过失而放弃或不知本应知道的事实的责任,2020/7/24,33,IEM.NJ

22、UST.ZHOUCaixia,第二节 保险利益原则,一、保险利益的含义及性质 保险利益，是指投保人或被保险人对投保标的所具有的合法的经济利益。即若保险标的安全，则投保方可以由此而获益；而保险标的受损，被保险人就会蒙受经济损失。 必须是法律所认可的 可以计算、估价的 客观存在的、确定的经济利益,2020/7/24,34,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,保险利益原则要求“投保人对保险标的应该具有保险利益，否则，保险合同无效”（保险法第11条） 投保人和被保险人在订约与发生索赔时须对保险标的具有保险利益，且保险补偿不得超过该保险利益的额度。,2020/7/24,35,IEM.NJUST.Z

23、HOUCaixia,二、各类保险保险利益的存在形式 （一） 财产保险的保险利益 1财产所有人的保险利益 2财产受托人或保管人的保险利益 3债权人的保险利益（抵押留置） 因有效合同产生的保险利益 经营者对合法的预期收入的保险利益 在财产保险合同中，只要存在保险利益，保险合同就能生效。,2020/7/24,36,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,案例分析：哥哥可以获得多少赔偿,有兄弟两人各出资一半买了一头牛,我去给这头牛买个保险！,投保人对这头牛只有一半的保险利益！,2020/7/24,37,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,案例分析,一外地游客到西安旅游，在游览完大雁塔后，出于爱

24、护国家财产的动机，自愿交付保险费为大雁塔建筑投保。 请问保险公司是否应予以承保？为什么？,2020/7/24,38,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,分析：,保险公司不予承保。,在本案例中，保险标的大雁塔的存在不会为投保人（游客）带来法律意义上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该游客对大雁塔没有经济利益，故此，保险公司应该不予承保。,2020/7/24,39,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。 退房后半个

25、月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。问保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 如果租户在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？,案例分析,2020/7/24,40,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,分析：,保险人不承担赔偿责任。 因为财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故始终要有可保利益。 本案例中，租户所租借房屋投保火灾一年，租期满后退房时，并没有办理火险保单转让手续，所以发生保险事故时，因合同失效，保险人不履行赔偿责任。 本案例中若租户退租时，将保单私下转让给户东，并没有征得保险人同意，则保单转让无效。相反，租房退租时

26、，将保单转让房东，并征得保险人同意，即保险合同有效，若发生保险事故，房东可以以被保险人身份向保险人索赔。,2020/7/24,41,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,（二）人身保险的保险利益,人身保险保险利益认定原则 英、美等国“利益原则”/“利害关系原则” 日本、德国、瑞士“同意原则” “法定原则” “混合原则” 人身保险保险利益表达方式 定义式英美法系 列举式大陆法系多采用,2020/7/24,42,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,我国：限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式来确定人身保险的保险利益。 保险法53条规定：投保人对下列人员具有保险利益： 本人； 配偶、

27、子女与父母； 与投保人有抚养（上对下）、赡养或者扶养（同辈之间）关系的家庭其他成员、近亲属。 被保险人同意投保人为其订立保险合同的人。,2020/7/24,43,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,世界各地的不同规定,美国纽约州保险法：“以感情为基础、有切实利益的血亲或姻亲”之间有保险利益。 台湾保险法：投保人对下列之人有保险利益 1.本人或其家属 2.生活费或教育费所给之人 3.债务人 4.为本人管理财产或利益之人,2020/7/24,44,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,案例分析：儿子、母亲是否具有保险利益？,英国人哈斯与自己的母亲居住在一起，母亲为其料理家务。考虑到母亲年

28、事以高，出于获得一笔丧葬费补偿的目的，以母亲为被保险人向波尔人寿保险公司投保一份寿险。 保险公司很快了解到哈斯投保的目的，以母子之间不存在保险利益关系为由解除了保险合同。 哈斯诉波尔保险公司案（1904） 你对本案的看法如何？,2020/7/24,45,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,分析：,按英国法律，父母有抚养未成年子女的义务，但没有规定子女必须赡养年老的父母。 法律没有规定母亲必须为儿子料理家务，也没有规定儿子必须在母亲死后支付丧葬费。 所以，哈斯和母亲之间不存在法律所认可的“切实的利益”，不构成保险利益。 英国上诉法院依此判决保险合同无效。,2020/7/24,46,IEM.

29、NJUST.ZHOUCaixia,（三）责任保险的保险利益 1.各种固定场所的所有人或经营人 2.产品的生产商/销售商/修理商因产品缺陷对消费者的损害应承担的赔偿责任 3.各类专业人员因工作疏忽或过失导致他人损失应承担的赔偿责任,2020/7/24,47,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,江苏省8月1日首推火灾公众责任保险 南京日报2006-07-26A7,火灾公众责任保险是以被保险人因火灾造成的对第三者的伤害所依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 2005年，全省共发生火灾19249起，死伤281人，直接财产损失4562万元，商场市场、宾馆饭店、歌舞娱乐场所等公众聚集场所火灾致使公众

30、伤害的问题尤其突出。 最后往往是由政府承担对伤亡人员的灾后救助和经济赔偿。,2005年12月15日吉林辽源市中心医院大楼大火 导致40人死亡，94人受伤。是新中国成立以来全国发生在卫生系统的最大火灾事故。 对死亡者的救助和赔偿达614万,2020/7/24,48,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,火灾公众责任保险的承保场所分为五大类，包括: 公共聚集场所：商场市场（建筑面积在200平方米以上且经营可燃商品的商场、超市和室内市场）、宾馆饭店（床位数在50个以上的宾馆、就餐位在50座以上或就餐经营面积在200平方米以上的餐饮场所）、公共娱乐场所（建筑面积在200平方米以上的公众娱乐场所，包

31、括夜总会、歌舞厅、录像厅、影剧院、卡拉OK厅、游乐厅、茶馆、网吧、保龄球馆、旱冰场、健身馆、桑拿浴室）、公共的体育场、会堂 床位在50张以上的医院、养老院、托儿所、幼儿园、学校 公共图书馆、展览馆、博物馆、档案馆 客运车站、码头、民用机场、地铁 易燃易爆化学危险品场所等。,2020/7/24,49,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,公路旅客将免费享受座位险强制全省2.7万客车投保,每人最高可获赔50万元,从2005年4月1日起，江苏省行驶在城乡道路上的2.7万辆客运汽车80万个车位将强制投保“座位险” 。 “座位险”的全名为营运客车承运人责任保险。保障旅客在乘坐客车的过程中，因客车发生

32、翻车等事故出现的人身伤亡或财产损失。由车主向保险公司为旅客交纳保险费。 “座位险”保险费来自客票本身包含的“旅客身体伤害赔偿责任保障金”，相当于票价中基本运价的2。 此前，事故发生后，车主直接用保障金赔偿 现在则把部分保障金交给保险公司，事故赔偿风险转移给保险公司承担。,2020/7/24,50,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,“座位险”共设计了29种保费价格和最高赔偿标准。车主交纳的每个座位的保险费从65元到280元不等。 县内的城乡道路短途客运，每个座位最高可赔偿20万元。 城市之间的长途客运，每个座位最高可赔偿30万元，快客、旅游客车、高速班车，每个座位最高可以获40万元。 特

33、别约定驾驶员、驾驶员助手、跟车售票员、跟车服务员、经承运人同意乘坐保险车辆的人员也视同旅客。不管是半路上车的，还是在车站上车的，只要是经驾驶员同意上车的，只要坐在车上，有座位的旅客都可以获赔 对超载没有座位的人，比如核定为40人，实际为45人，超过的5人将由车主自行赔偿。,2020/7/24,51,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,三、保险利益的变动 (一）财产保险保险利益的变动 特例:投保时不具备保险利益,损失发生时则必须有 货物运输险 投保时具备保险利益,损失发生时已丧失 (二)人身保险保险利益的变动,2020/7/24,52,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,案例分析,某

34、企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚，谁知离婚次日张一意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母。 此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？,2020/7/24,53,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,分析,保险金应当给老张的妻子，因人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。 在本案中，老张在其企业投保时与受益人（妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已与妻子不存在保险利益，但不影响其获得保

35、险金给付。 企业不可以留下一半。,2020/7/24,54,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,遵循保险利益原则的意义 防止变保险为赌博； 有效地控制道德风险发生的诱惑； 限制赔偿或给付的额度。,2020/7/24,55,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,第三节 近因原则,一、近因原则的含义 近因是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素，但在时间上和空间上却不一定是最接近损失结果的原因。 近因原则的含义：若造成保险损失的近因属于保险责任，保险人承担赔偿责任；若近因属于除外责任，则不负赔偿责任。,2020/7/24,56,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,案

36、例分析,某货轮装有冷冻食品一批以及大豆1000吨。货主对这些货物均投保了一切险加战争险和罢工险。 货抵目的地后，大豆刚卸码头便遇上当地工人与政府的武装冲突。该批大豆有的被撒地面，有的被当作掩体。损失近半。 货轮因无法补充燃料，以致冷冻设备停机，造成冷冻食品变质。 这些因罢工而引起的损失，保险公司是否应该赔偿？,2020/7/24,57,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,分析：,根据罢工险责任，保险公司只承担因罢工而引起的直接损失的赔偿责任。 只赔偿大豆损失，冷冻食品的损失不负责赔偿 。,2020/7/24,58,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,二、近因的认定 “舍远取近” 内

37、容上的近，起支配作用的近 顺序法 倒推法,2020/7/24,59,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,英国玛多夫诉保险公司案（1903）,腿擦 伤,发炎,败血 症,肺炎,死亡,近因！,近因？,2020/7/24,60,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,三、近因原则的应用 关键：确定危险因素与损失间的因果关系。 单一原因 多种原因,相对独立的多原因同时或先后发生,船舶 碰撞,水果装卸 堆放不当,航程延迟,水果变质,2020/7/24,61,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,多原因连续发生、持续不断，互为因果,海难,皮革腐烂,茶叶变质,含水量大,霉变,粮食损失,多原因发生存

38、在因果关系，但因新插入原因而中断,雷击,火灾,财产堆放 在厂外,盗窃,财产 损失,2020/7/24,62,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,案例分析,国外某仓库投保财产保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险人是否承担赔偿责任？ 分析：,敌机投弹 击中,燃烧起火,损失,2020/7/24,63,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,某国居民投保了意外伤害险。 他在森林中打猎时从树上跌下受伤。爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。 保险人是否承担给付责任？,案例分析,2020/7/24,64,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,分析：,导致被保险人死亡

39、的原因有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。,从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。,2020/7/24,65,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,案例分析,某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元。 请问其受益人可获得多少保险金？,2020/7/24,66,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,分析：,被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。 意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所

40、以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。,2020/7/24,67,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,第四节 损失补偿原则,一、损失补偿原则的含义 损失补偿原则当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。,2020/7/24,68,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,二、保险人对赔偿金额的限度,（一）以实际损失为限 在保险标的市场价格下跌时，以损失时的实际市价为准。 （二）以保险金额为限 保险金额是保险人收取保费，承担保险责任的依据。 （

41、三）以被保险人对保险标的的保险利益为限 以三者的最小者作为补偿额。,2020/7/24,69,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,三、损失补偿原则的派生原则,（一）重复保险的损失分摊原则 重复保险投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与两个或两个以上的保险人分别签定保险合同。 思考： 人身险是否存在重复保险？,2020/7/24,70,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,21名购买了航空意外险的乘客将可各获赔40万元 所有乘客家属均可从航空公司获赔21万多 若购买了其他险种受益人同样可获赔,2004年11月21日,2020/7/24,71,IEM.NJUST.ZHOUCa

42、ixia,重复保险的分摊原则举例,某投保人分别与甲、乙、丙三家保险公司签定火灾保险合同，承保金额分别为50000、100000、150000元。现因火灾损失100000元，各公司的赔偿情况为：,2020/7/24,72,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,（二）代位追偿原则,指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。 保险法第44条规定：因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。,2020/7

43、/24,73,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,人身保险是否享有代位追偿权？ 2002年11月06日 13:55南方网,张律师：2001年9月，我儿子在学校按统一要求办理了学生人身保险。同年11月在学校被学生王某推倒摔伤了右手。王某父母支付了全部医疗费2000元。当我到保险公司领取保险金时，保险公司要求扣减王某已支付的医疗费，他们说这是保险法上规定的代位追偿权。 请问，保险公司的要求合法吗？-邹民明,2020/7/24,74,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,律师的回答：,人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金

44、后，不享有向第三者追偿的权力。 一是因为人身保险的标的是人的身体和生命而不是财产，保险人给付保险金额，纯属履行合同义务，而不是像财产保险是填补投保人或受益人以金钱可得估价的损失。 二是人身保险的标的是被保险人的身体和生命，而生命和身体遭受侵害所产生的对等三人的赔偿请求权具有身份上的专属性，只能由具有一定身份关系的人行使，其他人不得代位行使。 因此，保险公司的要求不符合法律的规定，他们应当全额支付保险金额。,2020/7/24,75,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,权利代位,第三者的范围 权利代位的范围 权利代位不受妨碍,很遗憾，我们不能赔偿你的损失,2020/7/24,76,IEM.

45、NJUST.ZHOUCaixia,车险赔付怎样行使代位追偿权 2004-07-28 09:50,某公司于2002年3月将其单位一辆京华大客车在保险公司投保车损险、第三者责任险、不计免赔险及自燃险。 客车于同年9月在某路段正常行驶时，为躲避同方向行驶一骑车人，采取措施不当，驶入逆行，与对面驶来一金杯车相撞，两车均受损，金杯车上2人受伤。经当地交通部门裁定，被保险方与骑自行车方负此事故同等责任，各承担50%的经济损失，金杯车方无责任。 该事故造成被保险人京华大客车车损90000元，三者方的金杯车车损40000元、拖车费1800元，另有金杯车上两人受伤医疗费30000元，损失共计161800元。 但

46、是，被保险人提出因骑自行车方确无赔偿能力，无法赔付其应承担的50%的经济赔偿责任，保险公司能否赔偿事故全部经济损失。,2020/7/24,77,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,保险公司认为依据保险法的四十五条，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权力的规定，可以对本车车损另外的50%损失进行赔偿，其余不予赔偿。 因此，保险公司赔偿被保险人80900元及本车另外50%的车损45000元，共计赔款125900元。 由于第三者责任造成保险事故使自身利益受到损失时，可以按照保险条款中的相关规定选择“代

47、位追偿”方案，将自身损失降到最低。,2020/7/24,78,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,案例分析,李某向保险公司投保了家庭财产险，保险金额为10万元。春节期间某日，李某夫妇外出访友，将9岁的儿子独自留在家中。其子翻找出李某藏起来的烟花，在屋里玩耍，引起火灾，导致家庭财产损失约4万元。 此案应如何处理？,2020/7/24,79,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,代位求偿权的行使条件,保险标的的损失是由第三人基于过错造成的保险事故所引起 只有在保险人根据保险合同赔付赔偿金之后，其代位求偿权才成立 保险人可以自己的名义向第三方行使赔偿请求权 保险人向第三方责任人行使追偿请求权以其支付的保险赔偿额为限 被保险人不得随意放弃对第三方的权利,2020/7/24,80,IEM.NJUST.ZHOUCaixia,海上保险人代位追偿注意事项,我国海商法、财产保险合同条例、经济合同法和保险法等均规定了保险人的代位求偿权。 注意选择起诉地点和诉讼