第2章网上支付.ppt

1、第2章,网上支付 与电子银行 概 述,引例：发展电子银行我国商业银行的必然选择,引例：发展电子银行我国商业银行的必然选择,主要内容,学习目标,了解国内外电子银行发展的现状； 理解网上支付系统的结构、模式等。,Page 6/49,2.1 网上支付,电子支付产业链：三层结构。,基础支付层：由银行、银联等国家金融机构组成 搭建基础支付平台，提供金融服务。,骨干支付服务层：面向支付应用层企业和 较小的支付服务提供商提供支付服务。,应用支付层：电子钱包、C2C支付、 手机小额支付等应用支付模式。,讨论：支付宝、移动分别属于哪一层服务商？,Page 7/49,2.1 网上支付,支付方式分类 按照与支付工具

2、有关的机构划分： 没有银行参与的支付 有银行参与的支付 第三方网上支付 按照支付渠道来分： 基于互联网的支付 基于移动网络的支付 基于电话网络的支付 基于电视网络的支付 基于银行金融网络的支付 基于非银行金融网络的支付,主要的 电子支付模式,Page 8/49,一、主要的电子支付模式,1）网上银行在线支付模式,Page 9/49,一、主要的电子支付模式,2）电话银行支付模式 消费者订购商品或服务拨打银行的电话银行系统 商家提供商品或服务,3）手机银行支付模式 涉及四方：消费者、商家、银行及移动运营商,Page 10/49,一、主要的电子支付模式,4）第三方支付模式,第三方支付平台 账户支付模式

3、,Page 11/49,一、主要的电子支付模式,4）第三方支付模式 （2）独立的第三方网关支付模式：完全独立于电子商务网站，由第三方投资机构为网上签约商户提供的围绕订单和支付等多种增值服务的共享平台。（首信易 百付通） （3）虚拟卡支付模式：虚拟卡通常是商家自己发行的用于买家向自己提供的商品或服务进行支付的工具，使用的是基于虚拟卡的虚拟网络货币。,Page 12/49,首信易支付简介 1998年11月12日，由北京市政府与中国人民银行、信息产业部、国家内贸局等中央部委共同发起的首都电子商务工程正式启动，确定首都电子商城（首信易支付的前身）为网上交易与支付中介的示范平台。首信易支付自1999年3

4、月开始运行，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台，现支持全国范围23家银行及全球范围4种国际信用卡在线支付，拥有千余家大中型企事业单位、政府机关、社会团体组成的庞大客户群。 首信易支付作为具有国家资质认证、政府投资背景的中立第三方网上支付平台拥有雄厚的实力和卓越的信誉。同时，它也是国内唯一通过 ISO 9001：2000质量管理体系认证的支付平台。 作为中国唯一架设在政府专网的支付平台，首信易支付业务平台包含BtoC、BtoB、GtoC等多种在线支付服务，支持银行卡及电子充值计费系统在社区、互联网、银行柜台、信息亭、手机、电话等多种终端进行支付，并可广泛应用于电子

5、商务、电子政务领域的交易、支付、计费、清算、会员管理等应用系统。,Page 13/49,Page 14/49,首信易支持的银行卡种,Page 15/49,一些大型网站，既支持银行卡在线支付，也支持平台支付，如当当网：,Page 16/49,各种电子支付模式比较,Page 17/49,二、网上银行支付,通常，进行电子商务交易时，由于顾客和商家的开户行不同，或者由于交易双方在不同的城市，资金划转和清算会有所差异。按照这种特点可以将网上银行支付方式分为四类： 同城同行的网上支付 同城异行的网上支付 异地同行的网上支付 异地异行的网上支付,Page 18/49,二、网上银行支付,1）同城同行的网上支付

6、,实例：网上银行缴纳手机费,特点及问题： （1）网上银行的资金转账效率比较高，不存在资金滞留问题 （2）转账时只要求输入对方的账号或银行卡号，不能确认对方其他信息，并且银行没有及时发出回执，有可能因输入有误而造成资金错误转入他人账户。,Page 19/49,二、网上银行支付,2）同城异行的网上支付,实例：电话支付购买电子客票,支付过程： 拨打订票电话拨打电话银行号码 特点及问题： （1）即使消费者开户行与机票代理商开户行不是同一家银行，也不会影响整个购买流程。 （2）目前我国的金融电子化建设缺乏统一规划，资金清算过程存在安全隐患。,Page 20/49,二、网上银行支付,3）异地同行的网上支付

7、,实例：手机支付购买杀毒软件,购买方式： 短信方式、页面方式 问题： 资金转移存在时滞，在支付过程中容易出现错误。,Page 21/49,二、网上银行支付,4）异地异行的网上支付,实例：第三方支付平台参与的电子支付活动,特点及问题： （1）保证用户权限，提供即时的交易沟通工具。 （2）转账存在时滞。,Page 22/49,二、网上银行支付,4）异地异行的网上支付,Page 23/49,三、网上支付的跨行行为,目前，提供跨行支付的机构有： 中国人民银行（CNAPS） 中国银联股份有限公司 第三方支付服务公司 CNAPS的跨行支付方式可以分为： 大额支付 小额支付,Page 24/49,三、网上支

8、付的跨行行为,中国现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行正在推广应用的，在国家级金融通信网（CNFN）上运行的新一代支付清算系统，主要提供跨行的支付清算服务，支持债券交易、同业拆借、外汇交易等金融市场的资金清算和银行卡信息交换、同城票据交换等系统的资金清算。,Page 25/49,三、网上支付的跨行行为,Page 26/49,三、网上支付的跨行行为,1）小额支付BEPS,Bulk Electronic Payment System，适用于诸如付款到收款存在时间差的支付、预先授权的循环支付及截留票据的借记和贷记支付等。 可以处理同城和异地的跨行与行内的电子支付服务。特点：支付金额不大，时间性

9、要求不高，但交易笔数大，连续运行，逐笔发起、批量发送、实时传输、双边轧差、定时清算 。,Page 27/49,三、网上支付的跨行行为,Page 28/49,三、网上支付的跨行行为,Page 29/49,三、网上支付的跨行行为,1）小额支付BEPS,处理过程：批量进行，按照收款银行进行分类。所有去往同一家收款银行的支付被打包成一个批次（每包最多可达2000笔），提交给清算系统，发往收款银行，最后的交割在每个清算期结束时进行。现在每天有三个BEPS清算期 。 作用：中介系统，用于各银行间的清算，中小银行间清算尤其受益。,Page 30/49,三、网上支付的跨行行为,1）小额支付BEPS,发起行,发

10、起行,全国处理中心,发报行(二、三级处理中心),收报行(二、三级处理中心),发起行,接收行,处理流程： 支付指令发起和传输 净借记限额检查 清分、轧差、计算 提交最终结算,Page 31/49,三、网上支付的跨行行为,2）大额支付HVPS,High Value Payment System，是逐笔实时处理的全额清算系统，用于处理同城和异地的跨行与行内的大额贷记支付，主要应用于行际和行内的清算资金余额转账、企业之间的资金调拨、投资支付和其他大额资金支付。拥有1600多个直接参与机构，9万多个间接参与机构，日均处理业务110多万笔，资金超过3.2万亿元。每笔业务实时到账， 资金“零在途”。 特点：

11、金额大，风险高，要求实时、逐笔、全额最终完成。,Page 32/49,三、网上支付的跨行行为,2）HVPS对异地大额划汇业务的主要支付处理过程：,Page 33/49,2.2 电子银行,电子银行最早起源于美国。据统计，发达国家的绝大多数银行已经或正准备开展网上银行业务。 电子银行（或称虚拟银行、EBank、cyber bank等），指利用互联网（Internet）技术，通过互联网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。广义的范围还包括后台操作功能。,Page 34/49,商业

12、银行业务：通过在线方式提供24小时实时服务。 传统业务：转帐结算、汇兑、代理收费、代发工资、查询个人帐户等。 新增业务：如证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷。,电子银行的功能,在线支付：通过电子银行对网上交易的商品和服务实行网上支付，如网上购物、网上订票、网上证券买卖、网上采购及金融机构间的资金融通和清算。,Page 35/49,新业务领域：如集团公司查询子公司帐户、集团公司内部资金的调拨、财务信息咨询、帐户管理等理财服务、网上国际收支申报、发放电子信用证等。 电子银行比传统银行有很大优势，除投资和营业成本外，在服务方面没有时间和空间的限制。随着电子商务的发展，电子银行将成为越来越重要金融

13、中介企业。,电子银行的功能,Page 36/49,1. 美国,No.1 国外电子银行发展与现状,1994年4月，美国三家银行：Area Bank股份公司、Wachovia银行公司、Huntington Bank股份公司联合在互联网上创建了全球第一家无任何分支机构的纯电子银行美国安全第一网络银行（Security First Network Bank ，SFNB），并于1995年10月18日在网上正式营业。,世界上最早 的网上银行,Page 37/49,No.1 国外电子银行发展与现状,1. 美国,电子银行的领头羊,为什么是美国？,Page 38/49,1995年10月18日，安全第一网络银行作

14、为世界上第一家网上银行对公众开放。最初SFNB通过S1数据处理和客户服务中心只提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对和储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性问题的忧虑，对此，SFNB实施了一系列策略，以赢得客户对网上银行的信心。SFNB向存款人保证其资金的安全性，“SFNB无风险保证”是SFNB在营销方面对安全性问题的回应。SFNB承诺，对于未经授权的资金转移、银行错误或安全性破坏，它将提供100%的赔偿。另外，SFNB提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。首先，对通过公共网络传送的信息进行加密，当通

15、过互联网在客户和银行之间传送数据时，加密可以阻止其他人浏览或修改信息。其次，防火墙和过滤器构成了该体系结构的第二层。之外，可信的操作系统通过“隔离客户账号”为储存在银行（即保管库）的信息提供了保护。,案例介绍：SFNB,Page 39/49,网上银行的基本信念就是便利性。SFNB在客户服务的“便利性”方面做出了极大的努力。每年营业365天，每天营业24小时。通过电子邮件或免费热线，为客户提供充满活力的、全天候的客户服务支持。另外，SFNB通过提供免费的服务、较低的费用和较高的存款利率，把降低了的经营成本转移给客户。如该银行的普通支票账户每月收费3.95美元，并对最初的200张支票汇单免收费用，

16、以及免费的、无限制的纸基支票出单。有息支票账户则提供无限制的电子账单支付，每月仅收费4.5美元，而其他的金融机构针对账单支付平均每月收费7.95美元。另外，SFNB的货币市场账户还提供了一系列的选择：对于金额在2500美元和9999美元之间的存款，年收益率为3.5个百分点；6个月存款证的收益率为5.9个百分点，这两项利率在全美国都是属于最高的。,案例介绍：SFNB,Page 40/49,由于SFNB 不必维持成百上千的物理的营业网点，所以它就能够在客户服务和支持方面作出更多的投入。通过安全的上网设备，客户能够在世界上的任何地方登录该金融机构并访问自己的账户，完成电子账单支付、购买存款证、查询账

17、单和对账单、跟踪特定的股票等。SFNB的另一个优点就是，消费者可以通过互联网界面来获取个人财务管理工具。比如，SFNB自动更新账户信息；为客户提供工具，以管理预算、对账单进行分类、生成客户化的消费报告单；以及为客户提供最新的、个人财务的在线评估。正因为这些便利措施吸引了很多存款和客户。到1996年10月（即SFNB 成立一周年之际），SFNB 开设了大约7000个账户，总存款额超过2000万美元，增长速度极快。,案例介绍：SFNB,Page 41/49,在营销方面，为了将网上银行的优点传达给消费者，SFNB把“旗标广告”放在了各种流行的Web站点上，其中包括Web搜索引擎和互联网接入服务提供商

18、的主页。它使用有趣的形象设计、激励性的口号、提供各式奖品的产品知识竞赛以及其他娱乐项目来突出互联网银行的便利性和技术优势。作为对在线宣传战略的补充，SFNB还利用其他的机制来收集客户的反馈信息，其中包括有关收费和利率的在线调查、对服务的贝塔测试以及用来确定客户基本情况（如年龄、性别、收入水平、上网时间等）的在线注册簿。这样，SFNB不仅使客户了解到其产品和服务的价值，而且提高了自身品牌的知名度。 思考：1）SFNB是一家怎样的银行？具有什么特点？ 2）给我国电子银行的发展带来哪些启示？,案例介绍：SFNB,Page 42/49,2. 欧洲,No.1 国外电子银行发展与现状,GMI调查发现，现在

19、欧洲至少有一半的银行已经能够提供网上银行业务，其中荷兰、德国、丹麦人使用网上银行的比例最高。 就市场份额而言，德国和英国的网上银行占有领先地位。,欧洲几家重要的 电子银行举例：,Page 43/49,No.1 国外电子银行发展与现状,北欧最大的银行。 世界上最发达的电子银行:在所有设备上使用单一的服务协议和密码,Merita-Nordbanken,德国乃至欧洲最大的直接银行之一。1999年底，370人服务77万客户，人均资产达1 000万美元。发展战略：从拥有网上银行服务的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的网上直接银行。,Entrium Direct Bankers,Russian Deve

20、lopment Bank,Page 44/49,3. 韩国,No.1 国外电子银行发展与现状,越来越多的韩国人使用网上银行、固定电话、移动电话等进行银行转账。截至2006年9月底，韩国电子银行服务的注册账户数量已经超过6 300万，超过了其不到5 000万的人口数量。 韩国是1999年开始发展网上银行业务的，其走俏主要源于低费用、低成本。 网上银行成为韩国电子商务三大亮点之一。,Page 45/49,No.2 国内电子银行发展与现状,招商银行：1997年，率先推出电子银行品牌“一网通”，成为国内第一家上网银行。 中国银行：1997年在网上建立了自己的网页，以起点高和标准高著称，并具有较高的安全保障。 中国建设银行：提供网络支付中较有特色的退款功能。 中国工商银行：2000年6月30日起正式开通电子银行业务，依托“新资金汇划清算系统”。,Page 46/49,No.3 电子银行发展比较,Page 47/49,No.4 我国电子银行发展战略,确立我国电子银行发展的战略目标：利用网络树立良好的企业形象。 实施”水泥“+”鼠标“的网点建设 确立电子银行的科技发展战略：增强系统集成意识，尽早实现电子银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝连接。 确立以客户为导向的经营战略，不断进行金融创新，建立固定