汽车保险与理赔第2章汽车保险合同与原则

1、第二章汽车保险合同和原则、2 .1汽车保险合同、一、保险合同的概念是在投保人和保险人之间约定保险权利和义务的协议。 二、保险合同的特征1 .有偿合同2 .双重服务合同3 .射幸合同4 .随声附和合同5 .具有人性，例如，在倒买倒卖保险营销对象时，必须对保险合同评分。 2 .1汽车保险合同、三、保险合同的主体与保险合同有关的都称为保险合同的主体。 保险合同的主体包括当事人和知情人员。 当事人包括保险人和投保人，知情人员包括被保险人和收货人。 四、保险合同的对象是投保人对保险营销对象法律承认的经济收益。 五、保险合同内容保险合同的内容是投保人和保险人之间的权利和义务，用条款方式写在保险合同上，保险

2、合同生效后，双方都应当遵守保险合同内容。 从保险合同内容构成：法律关系要素看，保险合同内容包括主体部分、权利义务部分、客体部分和其他声明事项部分四个部分。a .主体部分包括保险人、投保人、被保险人、收件人姓名和其他地址。 b .权利义务部分包括保险责任和责任免除等。 c .客体部分保险合同的客体是保险利益d .其他声明事项部分，从条款编制来看，保险合同内容包括基本条款和特约条款两部分。 a .基本条款保险合同的基本条款是必须列入保险法规定的内容，是任何种类保险合同不可缺少的组成部分。保险法第十九条：“保险合同应当包括： (1)保险人姓名和地址；(2)投保人、被保险人的名称和地址，以及人身保险收

3、货人的名称和地址；(3)保险标的；(4)保险责任和责任的免除；(5)保险期间和保险责任开始时间；(6)保险价值；(7)保险金额；(8)保险费和收款方式“保险期间一般有两种。” 一个是保险合同约定的期间是保险期间。另一个是根据保险上通告从开始到结束的时间，如项目工程期间和成长期等来决定的。 通常在一年的某个月的某一天显示保险责任开始时间，如果保险合同约定于2003年12月28日生效，则按照惯例的保险合同的保险责任开始时间为2003年12月28日0时。 b .特约条款保险法第20条：“投保人和保险人除前条规定的保险合同事项外，可以约定其他有关保险的事项。六、保险合同的形式主要有五种：保险单保险单保

4、险单的保险单暂行审查票、保险人向保险人申请签订保险合同的书面材料。 保险单是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面形式。 保险单是保险人为证明签订了保险合同向投保人发出的书面文件。 简单的保险单，具有与保险单同等的法的效力。 承认书是保险人根据投保人或被保险人的要求，对发行的保险单内容进行修改或修改的证明书。 临时保险单是保险人或者保险代理人在向投保者发放保险单或者保险凭证前发放的临时保险凭证。 临时保险单一般具有与保险单和保险单同等的法的效力。 临时保险单的有效期仅为30天，一旦提交保险单或保险单，临时保险单将自动失效。 在发放保险单之前，保险人可以终止临时保险单，但保险人必须事先通知被保

5、险人。 七、订立保险合同和生效订立：指投保人和保险人意思表示一致时双方订立保险合同的行为。 保险合同应分申请阶段和承诺阶段两个阶段签订。 生效：指保险合同对当事人双方产生约束力，即合同条款产生法的效力。 一般而言，合同立即生效。 但是，保险合同多为有条件的合同，以支付保险费为合同生效的条件。在云同步，由于我国保险实务中普遍实施“零点起保”，保险合同在合同成立后的某个时刻生效。八、保险合同变更：指在保险合同有效期内，由投保者和保险人协商，在不违反有关法律规范、法律的情况下，变更保险合同内容的； 变更方式为： 1合同主体的变更(1)保险人的变更(2)被保险人的变更(3)投保人的变更(4)收货人的变

6、更，2合同客体的变更或保险营销对象的保险范围的变更。 3所谓合同内容的变更内容的变更，是指当事人双方的权利和义务的合同条款的变更。 九、解除保险合同是指在保险合同有效期内，当事人双方依法或者根据保险合同约定化学基解除保险合同的行为。 解除合同分为解除投保人和解除保险人定两种。 1、投保人若不是解除保险合同的保险法规定的不能解除的合同，投保人可以在合同有效期内随时解除保险合同。 保险法第三十五条：货物运输保险合同、运输工具旅行保险合同、保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。 2 .为了保证保险人解除保险合同的被保险人或者收货人的权利，保险法有明确的规定，保险人不得擅自解除保险合同。 投保者、被

7、保险人或者收货人有违约或者违法行为的，保险人可以解除合同。 在保险法，保险人可以解除合同的情况如下： (1)保险人不履行如实告知义务保险法第十七条的规定：保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因过失不履行如实告知义务，由保险人决定是否担保或者提高保险费的情况下，保险人缴纳保险(2)声称被保险人或者收货人虚假地发生了保险事故欺诈保险法第28条的规定：被保险人或者收货人如果没有发生保险事故，虚假地发生了保险事故，向保险人提出保险金的赔偿或者支付请求的，保险人有权解除保险合同，不退还保险费。 (3)投保人故意制造保险事故保险法的第二十八条还规定，投保人、被保险人或收货人故意制造保险事故，保险人

8、有权解除保险合同。 (4)投保人不履行安全责任险法第三十六条的规定：投保人或者被保险人没有按照约定履行保险标的安全责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 (5)增加保险标的危险度保险法第37条规定：在合同有效期内保险标的危险度增加的，被保险人应当按照合同约定立即通知保险人，保险人有权要求增加保险费或解除合同。 ()被保险人的年龄不真实，超过了年龄限制保险法第54条规定：投保者申报的被保险人年龄不真实，且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，投保人可以解除合同，扣除手续费后，将保险费归还给投保者。 但是，从合同成立开始超过了2年。 十、终止保险合同是指合同双方当事人消灭保险合同规定的权利

9、和义务的行为。 合同终止后，合同的效力即终止，当事人双方失去其享有的权利，不必履行其责任。 保险合同的终止可以分为以下几类： 1自然终止即期限届满后立即终止2义务终止事故后，由保险人履行支付保险金的全部责任导致合同终止，3当事人行使终止权第43条保险标的部分损失的，由保险人赔偿后30天内合同终止保险人终止合同的，应在15天前通知投保人，扣除保险责任开始日到合同终止日之间的领取部分，作为保险标的的未损失部分保险费应返还给投保人。4解除合同终止5 .因非保险事故导致的保险目标全部减损终止。 十一、履行保险合同应当在保险合同的有效期内，当事人双方都履行自己在保险合同中约定的义务，保证对方行使自己的权

10、利。 合同履行分为投保履行和保险人履行两种。 (1)履行投保者义务1履行缴纳保险费义务14条2履行保险标的安全义务36条3履行保险标的危险增加通知保险人义务37条4履行保险通知义务22条5履行积极救济义务42条(二)履行保险人义务1条说明义务17， 18条2立即发行保险单的义务13条3 .支付保险金的义务24条4 .履行承担救济及其他合理费用的义务42条5 .为投保人、被保险人、再保险人分别保密32条、十二、保险合同的说明是对保险合同约定条款的理解和说明。 保险合同生效后，双方当事人履行各自的义务，保障自己权利的前提是对保险合同有一致的理解。 但是在保险实践中，保险双方当事人由于各种原因对保险

11、合同有不同的解释，这直接影响双方当事人各自的权利和义务，引起保险纠纷。 所以必须规范保险合同解释。 保险合同解释原则是1文义解释是解释保险合同条款的最主要方法。 2意图解释根据双方当事人签订合同时的真正意图进行化学基解释。 3解释保险规则有助于解释被保险人或者收货人4必须尊重保险专业术语和行业习惯术语，尊重保险规则的原则解释保险合同。 十三、保险合同纠纷的处理当投保人、被保险人或收货人和保险人对保险合同出现各自的解释而不能达成妥协时，发生了保险合同纠纷。 保险合同争议的处理方法通常有仲裁和诉讼两种。 仲裁机构或者人民法院应当用有利于被保险人或者收货人的原则解释保险合同，做出公正的判决。 六大原

12、则：保险利益原则最大可靠性原则近因原则损失补偿原则代位原则派生原则派生原则2 .1汽车保险原则，一、保险利益原则1 .保险利益的定义：投保人在保险目标所具有的法律上认可的利益。保险利益原则：在订立保险合同履行过程中，投保人或被保险人对保险目标应当具有保险利益，投保人或被保险人对保险目标不具有保险利益的话，订立的保险合同无效或者保险合同生效和投保人和被保险人对保险营销对象丧失保险利益保险法第十二条：投保人必须对保险标的具有保险利益。 在投保者对保险营销对象没有保险利益的情况下，保险合同失效。 2 .保险利益构成条件(l )合法利益盗窃的车；(2)经济利益必须用金钱来订正；(3)利益必须确定，确定

13、的利益即现有利益可以确定的利益指期望利益期望利益：根据现有利益在将来可能发生，客观利益主观预测，不仅仅是想象3 .保险利益的表现形式表现为以下的权利：所有权，租赁权，抵押权，使用权，保管权等，二，最大的信赖原则1 .定义信赖性：诚实和信用。 最大的可靠性原则：保险合同双方当事人签订履行保险合同时，关于与保险目标有关的重要事实，必须以最大诚意真实地通知，相互不欺骗和隐瞒，必须遵守合同的认定和承诺。 否则保险合同无效。 2 .最大的可靠性原则的内容是通知保证弃权禁止反言，(1)通知分保人的通知和投保人的通知。保险人通告形式：明确说明和阐明：保险人只需在保险合同中明确注明主要保险内容，即视为已被保险

14、人通告的明确说明：保险人必须在明确注明的基础上，对投保者进行明确提示和正确解释。 在国际上，只是要求保险人明确标明。 我国要求保险人作出明确和明确的解释。 保险法第18条：保险合同中规定了保险人的责任免除条款的，保险人在签订保险合同时应当向投保者明确说明，没有明确说明的，该条款不产生效力。投保人告知形式：无限告知询问法答复告知保险法第十七条：保险人可以询问法保险标的或者被保险人的有关情况，投保人要如实告知。 (二)保证是指投保者或者被保险人在保险期间内，对某保险事项的行为和不作为，或者保证某事项的真实性。 投保人或者被保险人违反保证条款，无论是否损害保险人，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者支

15、付保险金的责任。 保证分为明示保证、暗示保证、明示保证：以语言、文字等习惯在保险合同内说明的保证。 隐含保证：在保险单中没有明确记载，但习惯性地作为投保者或被保险人应该遵守的事项，在社会上得到认可。 三、近因原则1 .定义近因：指损失发挥最直接、最有效、主导或支配作用的原因。 并不是指在时间或空间上最接近损失的原因。近因原则：指造成损失的近因为保险责任，保险人承担损失赔偿责任造成损失的近因不属于保险责任的，保险人不承担赔偿责任。 2 .近因判定(1)单一原因造成的损失，即保险营销对象的损失的原因只有一个，其原因是近因。 (2)多种原因造成的损失a .多种原因损害云同步多种原因导致云同步损失，多

16、种原因都是近因。 全部属于保险责任范围时，保险人应承担责任。 如果在保险责任范围之外，则保险人概不负责。 有保险责任内的，有保险责任外的，必须区别保险人。 不承担保险责任内的责任、保险责任外的责任。 划分困难时，按比例赔偿。 b .多数原因连续损失即各原因依次发生、继续，有前因结果的关系时，最先发生，引起一系列事故的原因是近因。 连续发生的原因都是保险责任，由保险人负责。 其中有保险风险和排除风险：1)前件是保险风险，结果是排除风险，而且是前件的必然结果，因此，保险人承担全部责任；2 )前件在排除风险后是保险风险，结果是前件的必然结果，保险人不承担责任。 连续发生的原因都是保险责任，由保险人负

17、责。 其中有保险风险和排除风险：1)前件是保险风险，结果是排除风险，而且是前件的必然结果，因此，保险人承担全部责任；2 )前件在排除风险后是保险风险，结果是前件的必然结果，保险人不承担责任。 (3)原因不明造成的损失一般根据客观事实进行推定。 首先，要广泛收集造成损失的各种资料，做好判断近因的准备，并根据掌握的资料，科学分析损失的主要原因，正确查明近因。 四、损失补偿原则1 .保险营销对象发生保险责任范围内损失时，保险人依照合同规定，对被保险人受到的损失以货币形式赔偿，以实物赔偿，或修复原营销对象。 作用：有效消灭保险不法行为，防止发生道德风险。 2 .赔偿限额赔偿时，必须掌握3个限度，以恢复失去被保险人的经济利益，不获得多馀的利益。(1)以实际损失为限度；(2)以保险金额为限度；(3)以保险利益为限度，如：某房屋，价值50万，房东投保一年的财产保险，保险额50万。 由于市场变动，1月以后，该房的市价达到了40万元，6月以后，该房的市价达到了60万美元，7月以后，市价达到了50万元。 此时，房东向银行贷款30万元，抵押住房，银行为了保险，向该住房投保，保险金额达到50万元。 问： 1月后、6月后或7月后因火灾房屋全部损坏时，其房东和银行可分别从保险公司得到多少赔偿3 .赔偿方式有3种：1)现金支付