1保险的基础知识.ppt

1、保 险汽车保险与理赔,保险的基础知识,第一节 危险的概念与特征,危险的概念 是指导致意外损失发生的灾害事故的不确定性； 是发生损失及其程度的不确定性； 是产生保险的前提和根源,两个方面的含义 1、危险的不确定性 2、危险事件的发生给人类造成的经济损失的不确定性,危险的特征,一、危险是普遍的客观存在 二、危险是不以人们的意志为转移的 三、危险在特定的条件下是可以转化的 四、危险的发生和后果具有一定的规律性 意义：决定了危险是保险的前提和根源，而且成为危险管理和为转移危险损失而制定科学的、具有可操作性的办法的客观依据。,第二节：风险的概念与种类,一、风险 （一）定义 、指人们在生存、生活或对某一事

2、项作出决策的过程中，未来结果的不确定性，包括正面效应（一般不能列入可保风险之列）和负面效应 、风险是一种客观存在，是不以人的意志为转移的。没有人类的活动，也就不存在风险 、风险的特定含义：是指某种损失发生的不确定性。,（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失）,1风险因素：是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。 （1）自然风险因素。自然风险因素是指由自然力量或物质条件所构成的风险因素。例如：闪电、暴雨、木结构房屋等。 （2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实

3、、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。 （3）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。,2风险事故,风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造 成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。 风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。 风险事故发生的根源有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。,3损失,在风险管理中，损失是

4、指非故意的、非预期 的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损 失。,在保险实务中，通常将损失可分为两种形,态，即直接损失和间接损失。,直接损失是由风险事故导致的财产本身的损 失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起 的额外费用损失、收入损失、责任损失等。 多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚,至超过直接损失。,风险因素,风险事故,损失,风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系 自然风险因素,道德风险因素 心理风险因素,自己的,财产风险,财产 人身,他人的 他人的 自己的,责任风险 人身风险,直接损失 间接损失,财产的损毁与灭失 人 身 伤 害 额外费用损失 收 益 损 失,责 任 损 失

5、,风 险,风 险,（三）风险的分类,1. 依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、,政治风险、经济风险和技术风险。,自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现 象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等 所产生威胁的风险。,社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行 为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人 们生活遭受损失的风险。,政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸 易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因， 使债权人可能遭受损失的风险。,经济风险是指在生产和销售等经营活动,中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件 等因素变化的影响或经营者决策失误，对前

6、 景预期出现偏差等，导致经营失败的风险。,技术风险是指伴随着科学技术的发展，,生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的 风险。,2.依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、,责任风险和信用风险,财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风 险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方 面。,人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增 加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一 种是收入能力损失，一种是额外费用损失。,责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财 产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任 或契约责任的风险。,信用风险是指在经济交往中，

7、权利人与义务人之间，由于 一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。,3.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险,静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们,的过失行为所致损失或损害的风险。,动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所,致损失或损害的风险。,静态风险与动态风险的区别：,风险性质不同。静态风险一般均为纯粹风险；而动态风险则既包含 纯粹风险也包含投机风险,发生特点不同。静态风险在一定条件下具有一定的规律性，变化比 较规则，可以通过大数法则加以测算；动态风险的变化却往往不规 则，无规律可循，难以用大数法则进行测算。,影响范围不同。静态风险通

8、常只影响少数个体；而动态风险的影响 则比较广泛，往往会带来连锁反应。,4.依据风险的性质分类，风险可分为纯粹,风险和投机风险。,纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。 如：一个人购买汽车后，就面临汽车遭受损失和给他 人人身、财产带来损害的可能性，结果只能是发生或 不发生，只要发生，就是损失。,投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有 损失机会又有获利可能的风险。如：购买股票，可能 获利也可能赔钱。,一般情况下，纯粹风险具有可保性，而投机风险,不可保。,5.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险,基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种 风险实际上是一种团体风险，是个人不能预

9、防的风险。,特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或 部门相关的风险。,二、风险的特征,风险的客观性 风险的普遍性 风险的社会性,风险的不确定性 风险的可测定性 风险的发展性,第二节,风险管理,一、风险管理的概念 （一） 风险管理的含义 风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理 科学。它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。 具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价， 并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制 和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。 （二）风险管理的目标 损失前管理目标：降低损失成本，预防

10、潜在损失 ；减轻和消除企业 人员对潜在损失的精神压力 ；遵守和履行外界赋予企业的责任。 损失后管理目标：维持企业的生存；生产能力的保持与利润计划的 实现；保持企业的服务能力；履行社会责任。,二、风险管理的程序,（一）风险识别,风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归 类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的 各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的 原因。 识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。,（二）风险估测,风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分 析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅

11、度。,（三）风险评价,风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、 损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害 程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要 采取相应的措施。,（四）选择风险管理技术,风险管理技术分为控制型和财务型两大类,控制型的目的是降低失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事 故和扩大损失的各种条件,财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排,（五）风险管理效果评价,风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、,检查、修正和评估,风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来

12、判断。,效益安全保障/成本 对策减少的损失 / 所需费用机会成本,第三节 风险、风险管理与保险的关系,一、风险与保险的关系,（一）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提 （二）风险的发展是保险发展的客观依据 二、风险管理与保险的关系,（一）保险是风险管理的传统有效措施 （二）保险是对特定风险的管理,（三）保险经营效益要受风险管理技术的制约,第四节,保险的概述,一、保险的含义（经济角度、法律角度） 经济角度：保险事分摊灾害事故的一种方法。保险把 具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保险费 率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失或对 人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面临的 危险给

13、予了经济保障。 法律角度：保险是通过合同的形式，运用商业化的 经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，建立 保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条 件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤 亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制度。,二、保险的职能,分散风险、 均摊损失,保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均分 摊，从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可 以承担的损失；保险只有均摊损失的功能，而没有 减少损失的功能。,组织经济补偿、 组织保险金给付,补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点； 进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付。,三、保险的要素,可保风险,多数人

14、的同质风险的集合与分散 费率的合理厘定 保险基金的建立 订立保险合同,四、保险的分类 按保险的性质分类,1、商业保险,它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险 人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔 偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、 期限时给付保险金的保险行为。,2、社会保险,它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力 或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社 会保障制度。 3、政策保险,这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的 一种保险。,按保险标的分类,1财产保险,这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的 保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的 经济赔偿责任。,2责任保险,是以被保险人承担的民事损害赔偿责