(金融法规与案例)情境七.ppt

1、情况七人理财业务的合规管理，经济法教研室金朗，能力目标，客户风险接受能力评价，内容介绍，一，引言理财业务的市场规模，重要历史事件2002年，第一银行理财产品是2005年初国内第一家人民币结构理财产品，一，引言出现的银监会是国内15家主要商业银行的个人， 根据对机构和民营银行理财业务的调查统订，截至2010年底，各银行存续期理财产品共5，873种，抚恤金额22，511亿元。 15家商业银行约占银行整体理财市场份额的90%，因此全国商业银行个人、机构和民营银行理财业务的盈馀额大约为2.5兆元左右。 2011年6月24日摘自银监会王华庆纪委员会书记在商业银行资产管理业务监督座谈会上的讲话，一、引言银

2、行资产管理产品的快速发展因素、居民财富增加和资产管理意识增强、银行利润模式的转换、同行竞争的需要、一、引言资产管理业务的法律关系、 资产管理顾问综合资产管理服务是指商业银行在为顾客提供资产管理咨询服务的基础上，接受顾客的委托和授权，按照事先约定的投资修订计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。财务顾问服务与综合资产管理服务的区别，二、资产管理产品的主要模式简要分析，货币型资产管理产品债券型资产管理产品贷款类银行信托资产管理产品新股购买类资产管理产品结构性资产管理产品(固定收入产品金融衍生品)，2010年部分资产管理产品市场占有率， 债券和货币市场工具类资产管理产品35%信用资产类信托资产管理产

3、品8能力目标1 :向不具备资产管理产品介绍合规性要点、专业资产管理知识的客户，请考虑如何明确、正确、忠实地介绍本银行销售的资产管理产品的类型和特征。 介绍资产管理产品时的合规点、收入类型、保证收益类、保本浮动收益类、非保证收益类、投资方向、信托贷款类、受让人信用资产类、股票、基金等权益类、债券、票据类、结构类高资产网顾客、有投资经验的顾客、运营模式介绍自主管理类、信托平台类、资产管理产品时的合规点、产品期限、3个月以内、3个月到1年以上、 从产品期间来看，2010年发行的3个月以内的短期产品占全部产品的61%，3个月到1年期间的产品占23%，1年以上长期资产管理产品的发行量只占16%。 201

4、0年的客户类型市场占有率中，个人资产管理约占总规模的70%，机构资产管理约占27%，民营银行约占3%。 一般的个人顾客仍然是理财产品的最主要的投资者。 实训1、资产管理产品介绍视频，请对该银行资产管理人员的介绍进行简单评价。视频1，1 .发生背景：新股供应上的稀缺性2 .收益率的影响因素新股中签字率(中签字率与股东规模成反比)发售第一天的平均涨幅(第一天的平均涨幅与发行股价收益率的高低、股价的大小成反比)其他因素(闲置资金使用) 3 .风险：系统风险(新股制度、运行结构、资金供应等)网上购买的流动性风险(3个月的锁定期间)，新股购买类的资产管理产品，万一网上制作、收集、整理，未经许可不得转载，

5、违反者必须查处2008、2010、2011、三、财务业务监督管理政策分析财务业务监督管理政策解析、整体规定/基本原则(风控、内部控制、慎重原则):(1) (2)有开展相关业务的经验和知识的高级管理人员、员工；(3)具备有效的市场风险识别、订量、监测和控制体系；(4)信誉良好，近两年内没有发生损害客户利益的重大事件(一)商业银行的进入；(一)商业银行的进入、审查和报告的政策监督需要审查；(一)银监会申请批准的个人理财业务；(一)保证收入理财订划；(二)中国银行业监督管理委员会须批准的其他个人理财业务。 (二)会谈-(三)送审；(三)不需要中国银行业监督管理委员会或者其派遣机构审批的；(一)发售资

6、产管理产品后五天内将有关资料送交中国银行业监督管理委员会或者其派遣机构； 中提交外资商业银行分公司据此建立理财业务人员管理制度(指导第十九条)理财业务人员与一般产品销售和服务人员分离(指导第二十条)理财业务人员必要的资格要求(方法第五十四条)理解法律、有职业道德、有产品了解、有学历、有工作经营、 有行业资格，其他理财业务人员每年培训时间超过20小时(方法第20条)建立对销售过程的内部调查监督机构(指导第13、14条)，建立说明责任制，取消就业资格，管理负责人(银监发【2008】47号第6条)、(2) 追求人员管理1 .根据从事的个人理财业务管理的运作方式不同2 .根据工作重点不同3 .根据员工

7、的自制能力和工作业绩，个人理财顾问综合理财服务人员、理财经理(分析、企划、建议)有关经理(市场营销)、高级中级助理、 能力目标2 :客户、三、理财业务监督管理政策解析、销售起点：风险评估为一级和二级理财产品，单一客户的销售起点金额必须在万元以上的风险评估为三级和四级理财产品，单一客户的销售起点金额必须在万元以上的风险评估为五级理财产品，单一客户的销售起点金额必须在万元以上的风险评估为五级理财产品风险认知度概念：区分有无投资经验客户的基本条件客户的限制条件财产准入的阈值：净资产状况本人的实名是合法有效的身份证客户的违法责任居民身份证书法第十七条规定使用伪造、篡改的身份证，公安机关处200-100

8、0罚款，10天以下拘留，没收违法所得(3)客户准入管理、高资产网客户；(1)资产管理产品购买万元以上的自然人；(2)购买资产管理产品时，个人或家庭金融纯资产的合同超过万元，并且可以提供相关证明的自然人；(3)个人收入近三年来每年超过万元或家庭的合同收入近三年的双曲馀弦值。 民营银行的客户是指金融纯资产达到万元人民币以上的商业银行的客户，实训2 :将适合客户准入管理的产品卖给合适的人， 视频2 :存款变更资产管理产品视频3 :“联合购买”资产管理产品商业银行应根据风险匹配原则在资产管理产品风险评估与客户风险承担能力评估之间建立对应关系，在资产管理产品的销售文件上明确提出产品适合销售的客户范围，并

9、在销售系统中设置限销措施三、理财业务监督政策剖析、(四)违法责任、三、理财业务监督政策剖析、(四)违法责任1 .商业银行开展个人理财业务的其他违法行为2 .商业银行违反审慎经营规则开展个人理财业务或者利用个人理财业务进行不公平竞争的，银行业监督管理机构按照有关法律法规限期纠正逾期不予纠正的，银行业监督管理机构建议商业银行根据有关法律法规，可以采取暂停新的资产管理订章或者产品销售的措施调整个人资产管理业务管理部门的负责人，商业银行由有关风险管理部门、内部审计部门负责人，四、 合规营销建议调整资产管理产品：从整个过程的角度看合规点，由销售人员负责，由销售人员销售合适的产品，对合适的人员进行真实、全

10、面、持续的信息披露，三，资产管理业务监督政策解析，(一)产品合适的客户种类和销售起点的要求可能导致本金重大损失的高风险产品、结构过于复杂的金融产品、产品的风险。是否有能力独立订正、分公司能否设立、发行资产管理产品、保证收益型产品的变态的合规要点。视频4不可利用的一个是宣传资料。 指商业银行为了宣传将资产管理产品分发或公布给客户，使客户能够获得的书面、电子或者其他媒体的信息。 1、宣传单、手册、信件等面向客户的宣传资料2、讲话、传真、邮件、邮件3 .报纸、海报、电子显示器、电影、互联网等及其他音像、通信资料4、其他相关资料。 二是经客户签字确认的销售文件，包括资产管理产品销售协议书、资产管理产品

11、说明书、风险公告书、客户权益须知等，商业银行和客户双方应留下。全过程视角的合规点，实训3 :理财产品的宣传合规点，商业银行不得通过电视、广播渠道以电话、传真、邮件、邮件等方式开展理财产品的宣传，客户明确同意请评估以下资产管理产品的传单1、2、3、4和宣传材料的合规性要点。 语言表达必须真实、正确、明确，不得有以下情况： 1、虚假记载、误解陈述或严重遗漏2 .违反承诺利益或承担损失3 .夸大或单方面宣传理财产品，安全、保证、承诺、保险、避险、保障、高收益、 无风险等违反产品风险收益特性的表达方式使用的4、刊载单位或个人的推荐性文字5 .不提供客观证据的，使用“业绩优良”、“顶级”、“顶级”、“最

12、有价值”、“顶级”、“最大”、“最高”、“最强”、“最强”的6，其他对客户的风险宣传资料的合规性要点、收益率或收益区间的表现，为销售文件提供科学、合理的推定依据和推定方式，用醒目的文字警告客户“推定收益不等于实际收益，投资要慎重”。 如果不能提供科学合理的推定依据和推定方式，资产管理产品的宣传销售文本中就不能出现产品收益率和收益区间等类似表现。 向客户阐述的收益率的推定依据和推定方式要简洁明了，不能用小概率的事件夸大产品的收益率和收益区间，误解客户。 在显着的地方向客户提示“资产管理不是存款，产品有风险，投资要慎重”。 年化收益率，能力目标3 :说明销售文本的重要内容，视频5 :虚假承诺如何“

13、保本”，说明收益率？ 除了以上两点，你认为需要向客户特别说明的内容是什么？销售文件的合规性要点、专业页面风险公告书(1)在显着的地方向客户提示“资产管理不是存款，而是产品有风险，投资要慎重”(2)向客户提示“影响风险接受能力的因素发生变化时， 应及时完成风险承受能力评估”(3)提醒客户注意投资风险，仔细阅读理财产品的销售文件，了解理财产品的具体情况(4)本理财产品的类型、期限、风险评估结果、适合购买的客户，以及最不利投资情况下的投资结果为例“本资产管理产品有投资风险，只能保证取得合同明确承诺的收益。 必须充分认识投资风险，慎重投资(6)保本浮动收益资产管理产品的风险揭示至少应包括以下表现：“本

14、资产管理产品有投资风险，只保障资产管理资金的本金，不保证资产管理收益。 必须充分认识投资风险，慎重投资”。 (7)非保本浮动收益资产管理产品的风险揭示至少应包括以下内容：本资产管理产品不能保证本金和收益，需要根据资产管理产品的风险评估提示客户可能因市场波动而受损，充分认识投资风险，慎重投资(8) 客户的风险承担能力评价，客户填写的(9)风险公告书还必须设定、修改客户风险确认文的摘录，包括确认文栏和签字栏在内的确认文栏中应该明确记载的风险确认文是“本人已经在阅读风险公告，希望承担投资风险”，本文、销售文件的合规性要点、客户权益专业网页客户权益注意事项包括： (1)客户处理资产管理产品的流程；(2

15、)客户的风险承担能力评估流程、评估的具体含义及适合购买的资产管理产品等相关内容；(3)商业银行向客户提供信息渠道和频率等(4)客户向商业银行投诉的方式和程序(5)商业银行的联系方式以及其他客户需要说明的内容。销售文件的合规性要点、资产管理产品的销售文件应注明投资范围、投资资产种类和各投资资产种类的投资比例，确保在资产管理产品生存期间按照销售文件的约定比例合理变动。理财产品的销售文件应当注明销售费、管理费、投资管理费等相关收费项目、收费条件、收费标准和收费方式。 销售文件上未记载的收费项目，不得向客户索取。 (3)销售行为以顾客评价和风险确认为核心，1、顾客风险容忍度评价等级：从低到高至少包括5级评价内容：顾客的年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险优先、流动性要求； 应包括风险认知及风险损失接受程度等的评价时间：首次购买理财产品前在本行网站进行： 1年以上未进行风险接受能力评价，或者发生可能影响自身风险接受能力的情况的客户，再次购买理财产品时， 在商业银行网站或其网上银行通知客户风险接受能力评估风险耐受性评估结果，并在客户签字后确认保留。 实训4 :完成客户风险承受能力评价、客户风险承受能力评价视频6 :风险评价请评价视频中相关银行工作人员的行为，(3)销售行为以客户评价和风险确认为核心，2 )资产管理