个人理财01个人理财前言.ppt

1、个人理财 财务角度审视人生的新学科,银行管理教研室 肖春海,第一章 理财智商-改变你的财务人生,银行管理教研室 肖春海,什么是理财？,以“管钱”为中心： 攒钱 生钱 护钱,应急钱,保命钱,闲钱,打井 （投资）,收入,支出,筑堤坝（保险）,水库,个人理财，即管理个人一生的财富，具体指根据个人可容忍的风险程度，对个人一生的现金流量进行控制与管理，及进行相应投资，以满足个人或家庭在各个时期的财务需要。,普通人一生的资产负债曲线图,投资资产,退 休,自用资产,房贷余额,年龄,金额,普通人一生的收支曲线图,理财误区,1、理财是有钱人的事,2、钱少，理财效果不好,3、忙，没时间理财,4、不懂理财知识,5、

2、理财就是一夜暴富,6、理财就是买股票,7、理财要随大流,8、理财男女有别,如何理财,1、要有积极的生活态度和思维方式,2、确立积极的生活目标,3、培养良好的理财习惯,a节俭的习惯 b计划消费的习惯 c记账的习惯 d学习理财知识的习惯 e投资的习惯 f坚持不懈的习惯 g遵守理财纪律的习惯,高财商 High FQ,什么是个人理财？,1、含义：个人理财是指评估、制定个人或家庭合理利用财务资源，实现人生目标的综合过程。它是由专业的金融理财人员通过明确客户的理财目标、分析客户的财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案这样一种金融服务。 2、范围： 生活理财 投资理财,理财师角度,个人（家庭）生命周期与

3、生涯规划,家庭形成期 筑巢期 起点-结婚 终点-小孩出生 家计支出增加 保险需求增加 股票投资 追求收入成长 避免透支信贷,家庭成长期 满巢期 起点-小孩出生 终点-长子独立 家计支出固定 教育负担增加 保险需求高峰 购屋偿还房贷 投资股债平衡,家庭成熟期 离巢期 起点-长子独立 终点-夫妻退休 收入达到颠峰 支出逐渐降低 保险需求降低 准备退休基金 控管投资风险,家庭衰老期 空巢期 起点-夫妻退休 终点-一方身故 理财收入为主 医疗休闲支出 终身寿险节税 领用退休年金 固定收益为主,（）生活理财,帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终生生活及其财务计划，将客户未来的职业选择、子女及自身

4、的教育、购房、保险、医疗及养老、遗产及事业继承、税收等各方面的事宜进行妥善安排，使客户在不断提高生活品质的同时，即使在年老体弱及其收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终达到终生的财务安 全、自主、自由和自在。,（）投资理财,在客户的生活目标得到满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇和不动产及艺术品等各种投资工具时的最有回报，加速个人/家庭资产的成长，从而提高家庭的生活水平和质量。,个人理财的好处？,1、平衡一生的收支差距 2、追求高品质的生活 3、抵御不测风险和灾害 4、追求收入的增加和资产的收入,个人理财,投资规划,居住规划,保险规划,教育规划,1,2,3,4,

5、个人理财的主要内容,税务筹划,5,退休计划,6,遗产规划,7,（1）投资规划,货币市场工具 固定收益的资本市场工具 权益证券工具 金融衍生工具,单一的品种的投资产品很难满足其对资产流动性、回报率以及风险的要求，客户也不具备从事证券投资的专业知识和信息优势。因此，投资规划要求个人财务策划师在充分了解客户风险偏好于投资回报率需求的基础上，通过合理的资产配置，使投资组合既能满足客户的流动性要求与风险承受能力，同时又能获得丰厚回报。,（2）居住规划,购房动机 自己居住 对外出租 投机获利 减免税收 策划关键 对所在国的房地产法律法规（包括交易规则、税收优惠）和影响房地产价格的因素有深入的了解 房地产投

6、资使终生性投资，所以必须详细了解客户的支付能力及所在国金融机构关于房地产金融的各种规定，以帮助客户确定最合理的房地产购置计划。,（3） 教育投资计划,内容 客户自身的教育投资 客户子女的教育投资 流程 对客户的教育需求和子女的基本情况（几个子女，年龄、预期教育程度）进行分析，确定客户当前和未来的教育投资需求 分析客户的收入状况（当前的和未来的），并根据所在国的具体情况确定客户和子女教育投资资金的来源(教育资助、奖学金、贷款、勤工俭学等) 分析客户教育投资资金来源与需求之间的差距，并在此基础上运用各种投资工具弥合这种差距。（注重安全性）,基础教育投资 高等教育投资,（4）个人风险管理和保险计划,

7、纯粹风险 人身风险 财产风险 责任风险 保险策划流程 确定保险的标的，即作为保险对象的财产和相关利益、人的寿命合身体等 选定具体保险产品，根据不同情况对产品进行搭配 确定赔保金额，即事故发生的最高赔偿金额。 明确保险期限,（5）个人税务规划,目的 运用各种税务策划策略 帮助客户合法减少税负 策略 收入分解转移 收入延迟 投资与资本利得 资产销售时机 杠杆投资 利用税负抵减 等等,（6）退休计划,退休后收入锐减 人口老龄化 通货膨胀 子女负担重 计划生育,提前进行退休计划保持特定生活水平,（7）遗产规划,目的 帮助客户高效率的管理遗产 将遗产顺利转移受益人手中 目标 确定谁是遗产所有者的继承人（受益人),各位受益人将会获得多少遗产 为遗产所有者的供养人