保险学课件一章.ppt

1、前言：我国保险业发展现状,衡量中国保险业发展的主要指标数据 第一个指标是保险费收入,全 国 保 险 业 保 费 收 入,14339.25 6亿 1980年 2011年,年增长30.13%,单位：亿元,可喜的成绩：,保费收入：80年 6 亿元人民币 2000年1598 亿元人民币 2011年14339.25亿元人民币 在全球的位次从2001年加入世贸组织时的第13位上升到2010年的第6位，已初步跨入保险大国。,但是，与那些保险业发展历史较早、规模较大的国家相比，中国保费收入的规模还显得有些微不足道。中国今天的保费收入只是美国的4.4、日本的9.8。当然，这种情况并不是中国的特有现象，几乎所有的

2、发展中国家概莫能外。,值得中国骄傲的不是保费收入总量，而是保费收入的增长率。在过去近30年里，中国的保费收入环比增长率达到20以上。这是中国保险业发展的一大亮点。从世界保险发展历史来看，既使在经济发展势头处于上升时期，比如在上个世纪最后的10年即1990年1999年期间，世界寿险保费收入的增长率，发展中国家是10.5，工业化国家是4.8，世界平均水平是5.3。,第二个指标是保险深度。2010年，中国的保险深度为3.8。资料显示的世界上发达国家的保险深度是10，发展中国家是4。其中，美国是8.97，日本是11.07，韩国12.07，印度2.86，世界平均水平是7.52。中国占世界平均水平的比例是

3、21，在世界保险市场上排在第39位。,第三个指标是保险密度。中国2008年的保险密度是69.6美元，2011年为158.4美元，而工业化国家的同期平均水平是3 700多美元。中国在世界保险市场上位居第61位。,第四个指标是保险资产。根据最新公布的数据，中国保险业总资产是4.9万亿元。评判一个事物的大与小，衡量一个事物的高与低，不仅要看它的绝对量，同时要看它的相对量。如果将4.9万亿的保险资产作为一个相对概念，可以从两个方面进行比较并得出结论：一是将它与其它金融行业的金融资产进行比较；二是将它与其它国家的保险公司的资产进行比较。,第五个指标是每百万人拥有的保险公司数量。将每百万人所拥有的保险公司

4、数量作为衡量保险业发展与否的一个指标，是国际上通常使用的一种方法。但在现实生活中，世界市场上存在两种截然不同的选择制度：一种是相对严格的市场准入制度；另一种是相对宽松的市场准入制度。前者有日本、中国台湾、中国大陆等国家或地区；后者有美国、英国、中国香港等国家或地区，所以，在这个指标下出现了美国有28家保险公司，日本和台湾都不足2家保险公司的区别。,所谓商业保险，是指通过自愿订立保险合同建立保险关系，由专门的保险企业经营，以盈利为目的的保险形式。 所谓社会保险，是在即定的社会政策指导下，由国家通过法律手段强制收取保险费，用以对其中丧失劳动机会或失去劳动能力的社会成员提供基本生活保障的一种社会保障

5、制度,社会保险,劳动保险,失业保险,养老保险,工伤保险,医疗保险,生育保险,商业 保险,财产保险,责任保险,信用保险,人身保险,推荐读物：中国保险报保险研究上海保险 推荐网站： http:/www.china- ,保险相关网站,保险信息全球保险网 保险机构劳合社 /American Insurance Association /AIAdotNet/,保险相关网站,国内保险院校网站 北京大学经济学院风险管理与保险系 保险网站搜索,保险学参考书目录,保险学 魏华林 高等教育出版社 保险原理与实务 吴荣

6、复旦大学出版社 保险学 徐文虎 上海人民出版社 保险学教程 刘金章 中国金融出版社 风险管理与保险 德国译本 经济科学出版社 保险中介概论 唐运祥 商务印书馆 保险经济学 刘茂山 南开大学出版社 寿险经营论 李钢 中国商业出版社 保险企业管理学 孙祁祥译 经济科学出版社 人寿保险核保概论 阎粟 中国金融出版社 保险欺诈及其法律对策 李玉泉 人民法律出版社 保险法律手册 法律出版社 银行业务、票据、保险案例精选精析 周方 法律出版社 以按说法-金融法篇 曾宪义 法律出版社 保险法实例说 陈静 湖南人民出版社 寿险核保原理与实务 中国平安保险公司 金融法典型案例解析 吴志攀 中国金融出版社,保险学

7、参考书目录,保险理赔案例分析 赵兴凯 中国经济出版社 保险原理与实务 马永伟 中国金融出版社 风险管理 王晓群 上海财经大学出版社 保险学概论 潘履孚 中国经济出版社 保险学基础 苏瑞石 广东经济出版社 保险学原理 须谨良 上海财经大学出版社 保险服务论 刘子操 东北财经出版社 人身保险欺诈与防范 万里虹 中国金融出版社 竞争保险 张尘 兵器工业出版社 保险案例评析与思考 浦成毅 机械工业出版社 新编保险学基础-案例分析 周勇 立信会计出版社 保险中介理论与实务 赵国新 浙江大学出版社 保险知识读本 马永伟 中国金融出版社 人身保险 张洪涛 人民大学出版社 走近中高端客户 彭振武 机械工业出版

8、社,第一章 风险与保险,第一节 风险及其处理方法 一.风险的基本概念 1.风险的定义 关于未来事件的损失结果发生的不确定,风险的不确定性： 发生与否不确定 发生时间不确定 发生空间不确定 损害程度不确定性,2.风险的大小与损失概率,问题:损失概率取值多少时,风险最大; 取值多少时,风险最小?,结论:当损失概率取值为0或1时,风险不存在 当损失概率取值为0.5时,风险最大.,3.风险的组成要素,一天晚上,天空飘着小雪,一辆宝马轿车在路 上行驶,由于路太滑,撞倒了一位骑自行车的 女孩,司机将女孩送进医院抢救。,风险因素风险事故风险损失,风险要素,风险因素（hazard） 风险事故（peril） 损

9、害（damage）,(1)风险因素（hazard) 引起或增加风险事故发生的主、客观 条件或状况,是风险事故产生的根本原因。,干燥引发火灾 人为纵火 随手丢烟头,自然风险因素(physical risk) 道德风险因素(moral risk) 心理风险因素 (morale risk),案例举证 一只烟蒂毁了一座城市,（一）案情简介 西欧有一座古老的城市，那里气候宜人.风景美丽如画。一条碧波荡漾的河流.宛如装点在美人身上的一条别致的缎带.使这座古城洋溢着青春的活力。河流上满载货物的船只日夜穿梭不息，河岸上的人们有的在紧张地装卸货物，有的在从事各种各样与运输和旅游相关的生意。在街头的酒吧中，许多悠

10、闲的本地和外来客人正在一边品尝咖啡或白兰地，一边纵情地观赏着眼前这醉人的风景。 突然，一艘停泊在河边的装有 1 万吨硝酸铵化肥的货船冒出了淡淡的白烟，烟迅速变得越来越浓烈，黑色的浓烟和红色的火舌瞬时腾空而起。 硝酸铵在高温条件下会发生化学反应成为爆炸物品，近乎于硝铵炸药，火势如不能及时扑灭，万吨硝酸铵的爆炸威力是令人不寒而憬的。消息传开，岸上的人们纷纷逃离，有驾车的，有骑自行车的，也有飞奔而逃的，城市秩序大乱，政府当局一时找不到良策。,案例举证 一只烟蒂毁了一座城市,由于火势失控，随着一声惊天动地的巨响，一朵巨大的蘑菇云在河流上空升起.爆炸产生的震波和冲击波使得大批高楼像玩具积木般地訇然倒下。

11、城外几个大型油库在冲击波的作用下.一个接一个地瘪了下去，然后又引起了一场大规的爆炸，又有一批建筑和生灵被埋葬了。烟和火主宰了这座城市，逃难的市民堵塞了所有通往郊区的公路，似乎世界末日已经来临。为了扑灭爆炸引起的遍地火焰，政府调动军队来灭火，但因为断电、断水.使整个扑救工作艰难万分，大火燃烧了才几天几夜，才渐渐熄灭。,最后，该国政府成立专门调查组对这起火灾原因作了周密详细的调查，由归的根源锁定在一名普通的船员身上。经调查是这名船员在吸烟后，不经意间将尚未熄灭的烟蒂仍进了装载着硝酸铵的船舱上而引起祸端。一只烟蒂就这样毁了一市，给无数家庭造成了无法挽回的损失。,对本案的分析,本案涉及的风险因素 风险

12、因素是指产生风险事故的外部条件，又称风险条件。要对本案惨剧发的原因有一个深刻的认识，首先必须对本案所涉及的风险因素加以具体分析。 （1）物理风险因素 本案硝酸铵在高温作用下发生化学反应能产生爆炸的性质。 （2）心理风险因素 本案中船员吸烟并随意扔烟蒂的不良行为就属于心理风险因素。,(2)风险事故,指造成财产损失或人身伤亡的偶发事件。 风险事故使损失的可能变为现实，即风险 的发生,（3）风险损失,指非故意的、非预期的和非计划的经济 价值的减少。,风险因素、风险事故和损失,我国1998年三江洪水事件中，风险因素和风险事故分别是什么？ 风险因素：暴雨 风险事故：洪水,4、风险的分类,（1）按风险的起

13、因来划分：自然风险、社会风险,政治风险,自然风险,经济风险,技术风险,按照风险产生的原因,社会风险,风 险,人 类,（2）按风险的性质来划分： 一组为：纯粹风险和投机风险 （pure risk and speculative risk) 另一组为：主观风险和客观风险 (objective risk and subjective risk),风险,投机风险,纯粹风险,地震,洪水,火灾,车祸,股票投资,企业经营,纯粹风险是指风险导致的结果只有两种，即无损失或有损失。 投机风险是指风险导致的结果有三种，即无损失、有损失和可 能获利。,客观风险：是实际发生的风险损失同预计的风险损失的相对偏离 程度。

14、它会随着风险单位的增大而减少。,主观风险：是人们在心理上关于风险事故的损失的思想态度或 精神状态方面的不确定性。,风险接受型和风险回避型,（3）按风险影响程度,风 险,基本风险,特定风险,洪水 地震 通货膨胀 战争 失业,盗窃 爆炸 火灾,财产风险,人身风险,责任风险,信用风险,风 险,1.火灾 2.雷电 3.台风 4.洪水,1.衰老 2.疾病 3.伤残 4.死亡,1.公众责任风险 2.雇主责任风险 3.产品责任风险 4.职业责任风险,1.商业信用 2.银行信用,（4）按照风险损害对象（分布的领域）,二、风险的处理方式,（一）风险管理的目的：降低风险成本,1、损失成本：指风险事故所导致的物质财

15、富损失的价值量。 可分为直接损失成本和间接损失成本。,2、准备成本：指预防灾害事故发生所必须的各种应急后备 物质和资金，不能正常地用于生产经营和生活 消费所产生的机会成本,3、精神成本：指风险因素、风险事故及损失给个人、家庭、 企业和社会带来的恐惧、焦虑、担忧等精神 方面的不安定情绪。,4、社会服务成本：指在高风险经济社会活动领域中，具有高风险 的社会服务劳务，在服务收费中含有较高的风险保障费用，由此 增加了社会服务的成本代价。,5、配置成本：风险的存在，往往阻碍资源按社会福利和效率 要求的方向流动。,（二）风险处理的步骤,目标的建立-风险的识别-风险的估算（风险数理价值 =损失频率*损失程度

16、）-选择对付风险的方式-计划 的实施-检查和评估,（三）风险处理的方法,1、风险回避,局限性：回避风险有时是可能的，但是不可行,回避一类风险时，可能面临另一类风险,回避风险可能造成利益的受损,2、损失控制,包括防损和减损两种方式。,风险管理主要程序,风 险 识 别,风 险 估 测,选择风险管理方法,风险效果管理评价,3、风险自留,优点：节省费用 安全意识增强,缺点：保险技术和分散风险的能力不如专业的保险 公司，自身承担损失的能力有限。,4、风险转移,转移风险的形式多种多样：保险、公司组织、合同安排、 委托保管等等。,自留风险者的遗憾,(-)案情简介 某年 8 月 16 日上午 10 时 55

17、分.某油库的8号油罐遭受雷击爆炸起火。罐区其他4 个油罐相继爆炸或引燃起火;大火持续燃烧了4天多，抢险灭火的公安消防干警共有 2500名.动用消防车 159 辆、飞机 10架，船只19 艘.使用灭火干粉和灭火剂 231.6 吨.在灭火抢险中.共有 20 忽消防干警和油库职工牺牲，80 余人受伤. 15 余辆消防车焚毁。油库爆炸后.至少有800多吨原泊流入海里.海产养殖业由于油污受到严重影响。据统计.某油库本身的直接经济损失达数亿元.其周罔地区遭受的各种经济损失也达4000 -5000 万元。,自留风险者的遗憾,油库存在的不安全因素:该油库和输油码头在布局上不合理，一是油库内罐与罐之间的距离太近

18、；二是有的油库和周围单位、民房仅隔一条马路;三是油库和输油码头的距离太近。这些，都不符合风险隔离的原则，火灾发生概率十分高。但是面对如此严重的风风险.该油库却采取了自留风险的错误决策。出事之前，保险公司曾经做过反复动员，使油库于某年8 月 10 日勉强参加了保险。一年保险期满之后.该油库为了节省保险费没有续保而选择了自保的方式。没有想到，刚刚脱保几天就发生了爆炸起火事件。由于保险合同已经终止，因此，几亿元的损失完全由企业自己负担 与此形成鲜明对照的是，油库周围的一些单位及家庭参加保险的财产金额达2 亿元.参加保险的 30 多个单位和 500多户家庭困爆炸、火灾、烘烤、烟熏、污染等蒙受的损失属于

19、保险责任，均得到了保险公司的赔偿。,对本案的分析,1.油库在风险管理方面的失误 第一.油库是风险密集的高风险单位，对油库的安全防范本是管理人员应该高度重视的工作。第二.企业在处理各种风险时，也可以采取自留的方式。 2. 对保险公司承保行为的分析 保险公司不是对任何风险都可以承保的，它只能对那些可保的风险予以承保。可保风险的条件中有一个重要的因素就是:风险事故的发生应该是偶然的而不是必然的。在本案中，油库恶劣的风险状况使其发生风险事故已经具有必然性，这个特定油库的风险应该属于不可保风险。但保险公司曾动员油库参加保险。虽然侥幸未发生保险事故，但这种行为具有很大的冒险性，严重地违背了保险“稳健经营的

20、原则。,第二节 保险的基本概念,一、保险的概念,Safeguard against loss in return for regular payment,1、定义：保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过 对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金； 以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者 风险转移和理财计划的目标。,经济保障是保险的本质特征 经济保障的基础是数理预测和合同关系 经济保障的费用来自于由投保人所缴纳的保险费所形成的保险基金 经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担,2、构成要素,保险人和投保人 保险合同 保险基金,二、区分保险与赌博、

21、储蓄、救济,保险与赌博： 共：收支之间不存在必然的联系，有赖于偶然因素。,异: 目的不同；条件不同；机制不同；后果不同； 共同利益不同,保险与储蓄,共: 有备无患,异:需求动机不同；权利主张不同； 运行机制不同；行为后果不同,保险与救济,共：是补偿灾害事故损失的经济制度,异：救助方式不同；权利义务不同； 行为对象不同；主张权利不同,三、可保风险的条件,1、经济上具有可行性 2、独立、同分布的大量风险标的 3、损失概率分布是可以被确定的 4、损失是可以确定的计量的 5、损失的发生具有偶然性 6、特大灾难一般不会发生,保险多种多样,嘴唇保险 英国的密利斯戴维斯，是世界上著名的小号演奏家。他把自己的

22、双唇看作是一宝，于是他向保险公司买了50万美元的保险。 鼻子保险 英国著名的香水配制专家菲利朗，可以分辨出2500种不同的香味，即使在空旷的森林里，他也可以闻出3小时前有人吸烟的味道，能准确地说出是何种香烟的烟味。当他为世界社会名流、大富豪配制香水时，还分析他喜爱的花朵、食物的气味，以配制出最能适合其性格、气质的香水。为此，他向伦敦一家保险公司为自己的鼻子投保，保险金额高达500万美元。,警鼠保险,美国警方用特殊的方法训练出一只警鼠，它可以准确地查出匿藏在手表夹层、箱底和其它一些弹丸之地的各类毒品，犯罪分子对这只警鼠狠之入骨，警方为它买了一份4万美元的意外伤害保险。这一金额比诺贝尔奖金还要高。

23、,伊丽莎白.泰勒的眼睛,天生一双美丽的眼睛，能为她的主人带来许多机遇和运气。好莱坞明星伊丽莎白.泰勒有一双紫色的眼睛，被人们认为足以“倾国倾城”。她很钟爱自己的眼睛，因为这双眼睛不仅带来了观众，还带来了金钱。为了保护她们，她为自己的眼睛买了100万美金的保险。,天气预报,由日本一家旅行社与美国一家保险公司于1983年4月起合作开办。如果在旅游夏威夷时，在一天内因下雨而影响旅游时，向投保人退还15000日元，如全逢雨天，则全额退还全部旅游费用。伦敦已开办了一家气候保险公司。美国著名黑人女歌星戴安娜丝要在纽约中央公园举行露天演唱会，如果表演时下雨，保险公司要赔偿150万美元。,刘德华为脸投保500万,刘德华主演的两部电影童梦奇缘和再说一次我爱你已经错档放映。而先前曾传刘德华在拍摄童梦奇缘中差点被毁容的消息昨天也在该片制片方处得到确认。华仔表示自己将给自己的脸投保万，以保容貌不变。,贝克汉姆曾在世界杯期间，为自己的那只著名的右脚投保了