33我国农村小额人身保险需求与供给分析.ppt

1、陈之楚：天津财经大学经济学院金融系课题组，2012年7月18日，中国农村微人身保险需求与供给分析，主要内容为， 中国农村小额人身保险需求实证分析中国农村小额人身保险有效需求分析中国农村小额人身保险供给分析小额保险供给理论的创新中国农村小额人身保险供给模式农村小额人身保险供给可行性财务分析调整农村小额人身保险需求与供给的政策建议这部分由课题组山东、 根据对河北部分农村地区和天津郊区农民进行的问卷调查统订数据，分析我国农村微型人身保险的潜在需求和有效需求。我国农村微型人身保险需求实证分析，问卷主要包括三大部分：第一部分是农户基本情况：年龄、教育程度、家庭收入、家庭结构等； 这些因素都可能影响农村微

2、型人身保险需求的第二部分是农户对风险状况和保险的认知度：了解农户最需要的风险保障需求、保险和农村对微型人身保险的认知状况的第三部分主要是促进农村微型人身保险的持续发展，提高保险公司的服务态度、中国农村小额人身保险的需求实证分析、中国农村小额人身保险的需求实证分析、(1)中国农村小额人身保险的潜在需求分析潜在需求是指消费者有明确的意识欲望，但由于各种原因尚未明确出现的需求。 本节从以下几个方面分析了微型人身保险的潜在需求：中国农村微型人身保险需求实证分析，调查得到的453个样本，以农业收入为主的214人，占被调查人数的47.24%； 依靠非农业收入的有239人，占被试验者人数的52.76%，其中

3、大部分是外出务工人员，主要从事建筑业、采矿业等危险性高的行业。 对外出务工人员，面临最多风险的是意外伤害，在453份问卷中，71位农家对意外伤害保险有潜在需求，占16.61%。 (1)作为农家主要收入来源的非农业收入比例略高52.76%，农民月收入不足1500元的占调查总数的50.33%，月收入不足2500元的占88.52%。 收入水平低，农村人群抗风险能力差，购买传统商业保险，不能进行转移和分散风险。 廉价的农村小额人身保险具有潜在的需求。中国农村微型人身保险需求实证分析、(2)收入状况-收入水平低，问卷调查显示，45.25%的受试者为小家庭，其他11.7%的老人独居。 农村家庭结构的变化以

4、及空巢老人现象的存在，标志着我国农村养老问题日益突出。 问卷调查显示，在农村人口最需要的保障中，选择养老保障的人数为141人，占31.13%。 表明农村小额养老保险存在潜在需求。中国农村微型人身保险需求实证分析、(3)面向家庭结构-小家庭结构，农村地区风险分散方式以自留为主。 在调查中被问到自己或家人发生意外伤害或重大疾病时如何解决风险时，35.98%的人选择自己负担，34.88%的人选择向亲戚或朋友求助，24.28%的人选择“新农协”，19.65%的人选择保险方式、中国农村微型人身保险需求实证分析，(4)风险分散方式以自留为主，调查显示，1万元意外伤害风险保障愿意支付保险费的，65.34%的

5、人愿意每年支付30-50元，15.89%的人愿意每年支付50-70元的农村麦克风、中国农村小额人身保险需求实证分析，(5)保险费支付意愿- 65.34%的人每年30-50元，中国农村小额人身保险需求实证分析，增加外出务工人员，家庭规模小型化，疾病发生概率增加，多种风险，风险保障需求增强这一部分基于问卷调查结果根据中国农村微型人身保险的需求实证分析、调查统订，听说农村的微型人身保险的比例占54.30%，但实际购买的比例为28.48%，被问到没有购买微型保险的理由时，除了52.78%以外，这个保险、中国农村小额人身保险需求实证分析，表1 :没有购买农村小额人身保险的原因、中国农村小额人身保险的需求

6、实证分析、(3)农村小额人身保险需求因素实证分析(1)模型的选择和设定中国农村居民面临小额人身保险只有购买和购买两种选择， 为了判断有无购买农村小额人身保险的显着影响因素，本文采用了logii) 变量选择和代入课题组根据此次问卷调查数据和学术界对保险需求的研究成果选择相关变量进行回归分析：原因变量y :农村居民购买小额人身保险的意愿变量x :受试者年龄(AGE )教育程度(EDU )月平均收入水平(INC ) 家庭收入的主要来源(SOU中国农村小额人身保险需求实证分析，(3)模型回归过程采用spss17.0统一修订软件进行logistic回归分析，回归结果如下：中国农村小额人身保险需求实证分析

7、、中国农村小额人身保险需求实证分析、 表3 :方程中变量表3得到的Logistic回归方程为logitp=-0.4030.369 income-0.284 age 0.668 SOUrce (1)-1.066 insurace (1)，是中国农村小额人身保险需求实证分析的sou收入INS参与其他商业保险；(4)回归结果分析、反、正、影响中国农村微型人身保险的需求因素具有特殊性，问卷调查和模型结果分析显示，影响中国农村微型人身保险的需求因素具有特殊性，除了人均收入和家庭收入来源的影响外，如果地方政府加强财政支持， 无论该地区人均收入水平的高低、年龄和收入来源的结构如何，都可以让当地农村人口购买小

8、额人身保险。 这是实证分析中吻合度不高的主要原因。 因此，加大政府财政支持力度，在农村微型人身保险开展初期可以发挥很好的效果，迅速提高微型保险的展望率。 但是如果想保持农村微型人身保险的持续健康发展，提高农民的收入水平和农村低收入者的保险认知意识是发展微型保险的重要方面。中国农村微型人身保险供给分析、中国农村微型人身保险供给分析、(1)微型保险供给理论创新、对比可见微型保险调整了商业保险的“保证性”，保险产品接近低收入者的保险需求。(二)中国农村微人身保险供给模式；(一)全村统一保险模式；(二)联合交流模式；(三)信用保险；(四)小型团体单模式、中国农村微人身保险供给分析；(三)农村微人身保险

9、供给可行性财务分析农村居民购买小额人身保险，假定固定个人承担15元保险费，其佘预算是政府的政策补贴。 问卷调查数据显示，我市农村低收入居民65.99万人，其中未享受新农村合作医疗保险的居民占14.79%，9.76万人。中国农村微型人身保险供给分析，表5 :天津市2010-2011年的社会保障支出和财政收入，表4、表5显示，在2011年的数据支持下，根据虚拟补助金的程度和集团数量的规模， 政府补助金的金额规模从48.8万元到2309.65万元，财政收入的增加规模和社会保障支出规模占财政的比例在允许范围内，政府有能力为微观保险供给制度提供财政支持。 (2)保险公司经营财务匡订假说： a .保险费收

10、入：假设政府为每个农村低收入居民提供保险额为12000元(包括主保险和追加保险)的小额人身保险。 这样，政府要支付人均20元，个人15元，保险费合同35元。 这65万9900人全体参加，平均年龄假定为40岁。 根据我市近年来的经济增长速度，随着农村微型人身保险范围的扩大，今后每年投保人数将增加10%。中国农村微型人身保险的供给分析，表6 :微型医疗保险的保险费收入和财政补助预算，b .投资收入：假设投资回报率为5%，保险费收入的赔偿金和各费用支出全年均匀分布。 c .赔偿金支出分为意外伤害支出和医疗费支出意外伤害支出：根据我国2011年人身事故损害保险额938.4亿和年度赔偿金支出6807.3

11、4万，估计10000元保险额的赔偿金额约为7.25元。 医疗费支出：根据再保险公司提供的医疗赔偿表，2000元保证额的预计赔偿支出为24.46元。中国农村小额人身保险供给分析、中国农村小额人身保险供给分析、表7 :小额医疗保险总赔偿金额预算，注： t为当期，t-1为前期，d .保险公司费用支出：保险公司费用支出包括两部分，假定佣金和手续费支出、营业费用支出、手续费支出占保险费e .保险保障基金：根据中国保监会的规定f .折旧金额：折旧金额由未到期责任折旧金额和未解决赔偿金折旧金额两部分组成。 由于假定保险费收入在年均匀分布，未满期责任准备金是当年保险费收入的1/2的未决赔偿准备金是当年实际赔偿

12、金支出的4%。中国农村小额人身保险供给分析、中国农村小额人身保险供给分析，注： t为本期，t-1为前期，表8 :农村小额人身保险未解决赔偿金准备金(单位：万元)，财务分析a .损益订单及资产负债表，中国农村小额人身保险供给分析，表9表10 :农村小额人身保险资产负债表(单位：万元)， 保险公司经营农村微人身保险的第一年利润是负面的，是因为今年首次提取农村微人身保险责任准备金，责任准备金的金额过大。 从第二年开始这种状况会好转。 因此，在费用管理合理、超额、不能集中赔偿的情况下，保险公司经营该保险种两年以上就能实现一定的利益。 因此，保险公司推行农村微型人身保险具有经济潜力。、调整中国农村小额人身保险供给分析、农村小额人身保险需求和供给政策建议，完善多元化农村小额人身保险经营模式，建立政府支持下的半商业化主导模式，加快以保险公司为主体的商业化模式成熟，推动多主体合作模式发展，调节农村小额人身保险需求和供给政