01 风险与风险管理.ppt

1、第一章 风险与风险管理,一、风险概述 1.风险的概念 2.风险的特征 3.风险的要素 4.风险的分类,二、风险管理 1.风险管理概念 2.风险管理基本 程序 3.风险管理方法,三、风险与保 险 1.风险与保险 关系 2.可保风险,一、风险概述 1.风险的概念 从一般的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。 保险理论中的风险，通常是指损失发生的不确定性。 包括三层含义： 一是风险是一种随机事件； 二是风险发生的结果是损失； 三是风险事件发生所造成的损失结果是不确定的。,2.风险的特征 客观性： 客观存在，不以人们意志为转移 使保险产生和发展成为必然 损害性 不确定性 发生与否不确定 发生时间不确

2、定 发生结果不确定,后果是灾难性的.,可测性 个体：偶然、不确定 总体：可测 风险是随机现象，服从概率分布，可进行统计 为风险的可经营性奠定基础 发展性（或变动性） 空间范围扩大 损失数额增加 新风险不断出现,普遍性 无处不在，无时不有，随时威胁人类的生命和财产安全 决定了保险需求的普遍性 社会性 社会由人组成 有人才有生命、财产的损失，才能称其为风险,3.风险的要素 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。 风险因素 风险事故 风险损失,三者关系示意图：,必要不充分条件,三者关系： 风险因素可能引起风险事故，风险事故可能导致损失。 风险事故是损失的必要条件，风险因素是风险事故的必要

3、条件。 这些条件都不是充分条件，即风险因素并不一定引起风险事故，风险事故未必导致损失。 因此，尽管风险因素客观存在，人们还是有可能减少或避免事故的发生，或当事故发生后减少或避免损失。,风险因素：是指那些隐藏在损害事件后面，增加损害可能性和损失程度的条件。 风险因素可分为实质风险因素、 道德风险因素 心理风险因素。,实质风险因素是指在社会生活中客观存在并能引起事物变化的种种物理因素。 道德风险因素是与人的道德修养及品行有关的无形的因素。 故意 心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素。即由于人的主观原因，如疏忽、过失、侥幸心理或依赖保险心理等，以致造成风险事故发生的机会增大。 过失,风险事故：

4、是指造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因，是损害的媒介物。 问题：以下哪种情况属于风险事故？某家庭被盗；一位癌症患者死亡。,汽车火灾,汽车水灾,区分风险因素和风险事故对确定保险责任有着重要意义。只有当风险事故为保险责任时，所造成的损失才能获得保险赔偿。 例：一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？ 不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。,风险损失：是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。 风险损失可分为物质损失和精神损失。 物质

5、损失又可分为直接损失和间接损失。 间接损失一般包括收益损失、责任损失、额外费用损失等。,4.风险的分类 按产生原因分： 自然风险 社会风险 政治风险 经济风险 技术风险,自然风险：是指由于自然力的不规则变化引起的种种现象，所造成的财产损失及人身伤害的风险。 社会风险：是指由于个人或团体的故意或过失行为、不当行为等所致的损害风险。 政治风险：是指在对外投资和经济贸易过程中，因政治因素或其他订约双方所不能控制的原因所致的债权人损失的风险。 经济风险：是指个人或团体的经营行为或者经济环境变化而导致的经济损失的风险。 技术风险：是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。如核幅射、空气污染、

6、噪音等风险。,按风险性质分： 纯粹风险：损失、无损失 投机风险：损失、无损失、赢利 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。 变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则加以测算； 发生结果往往是社会的净损失。 投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险。 变化往往是不规则的，无规可循，难以通过大数法则加以测算； 发生结果往往是社会财富的转移，而不一定是社会的净损失。,按风险对象分： 财产风险（狭义财产） 财产保险 责任风险 责任保险 信用风险 信用保险 人身风险 人身保险,财产保险 （广义）,财产风险：是指导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。 责任风险：是指个人或团体因疏忽、过

7、失造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。 信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。 人身风险：是指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的人的生、老、病、死、残的风险。,按产生环境分 动态风险： 由社会、政治、技术引起 无规律可循，难用概率法 静态风险： 由自然力不规则变化、人的过失、不道德引起 有一定规律，可用概率法,二、风险管理 (Risk management) 1.风险管理概念 风险管理：指人们通过对各种风险的识别，选择相应的风险处理方法，以较小的支出获得最大的安全保障。 简化：识别处理目的

8、,2.风险管理基本程序 （1）风险的识别 （2）风险的估测 （3）风险管理方法的选择 （4）实施风险管理的决策 （5）风险管理效果的评价,风险识别的方法： a.现场调查分析法； b.以往事故分析法； c.专业人士调查法； d.风险列举法； e.生产流程发。 多种方法配合使用更有效果。,风险的估测 即：预测风险发生的概率和损失幅度 目的：使风险管理建立在科学的基础上。 损失程度=平均风险频率*平均风险损失程度 风险估测可以自己做，也可以由保险公司或专业机构做。,3.风险管理方法 分两类： 控制型 财务型,（1）控制型： 避免最彻底，但实际应用有局限 预防工程物理法、人类行为法 抑制事故后行为，目

9、的减损 分散万一发生，降低损失幅度 集合有同类风险的多数单位集合起来，相互协作，提高各自应付风险的能力。,（2）财务型： 自留主动自留、被动自留 全部自留、部分自留 转嫁保险转嫁 非保险转嫁：出让转嫁 合同转嫁 委托管理,回答以下问题，看使用了哪种风险管理方法： 1.宁走十步远，不走一步险。 （避免） 2.因噎废食（避免） 3.汽车电子报警器（预防） 4.学生安全教育（预防） 5.亡羊补牢（抑制） 6.将1篮子鸡蛋分10个篮子装（分散） 7.有限责任公司（分散） 8.企业做大、做强产品线 产品束集团化（集合） 9.火烧赤壁（集合） 10.心存侥幸（自留） 11.迷迷糊糊，任期发展（自留） 12.大型车队，不买保险（自留） 13.购买基金（转嫁） 14.出售股票（转嫁） 15.学平险（转嫁）,风险管理方法选择： 参考图中的选择方案。 一般是多种方法联合使用。,三、风险与保险 1.风险与保险关系 二者关系： 风险是保险成立发展的基础，无风险无保险； 保险是风险管理的有效措施之一； 保险经营效益受风险管理技术的制约。,2.可保风险 （1）可保风险概念 从广义上讲，是指可以利用风险管理技术来分散、减轻或转移的风险； 从狭义上看，是指保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风险。,（2）可保风险条件 A.风险必须是纯粹风险； B.风险须使标的均存在遭受损失的可能