农村信用社企业联保贷款管理办法模版

1、盛农村信用合作社企业联合担保贷款管理办法第一章总则第一条为加强企业联合担保贷款业务管理，规范业务操作，防范业务风险，根据国家有关法律法规和省农村信用社公司类贷款管理办法等有关规定，制定本办法。第二条联合担保贷款包括一般联合担保贷款和特殊联合担保贷款。(一)一般连带保证贷款是指由多个企业组成并签订协议的贷款，当借款人不能按合同偿还贷款时，连带保证机构成员应共同承担连带责任。(二)专项联合担保贷款，是指贷款人借助商会、企业协会、工业园区等平台组织向联合担保企业发放的贷款。和平台组织的成员企业共同投资设立风险基金，设定还款责任和损失风险补偿机制。第三条发展企业联合担保贷款业务，应当遵循“综合授信、连

2、带责任”的原则。第二章贷款条件第四条企业联合担保贷款的借款人和担保人除满足省农村信用社公司类贷款管理办法第十二条借款人的基本条件和第十三条担保人的条件外，还应满足以下要求：(1)一般联合担保贷款有3-5个联合担保成员。原则上应选择相同质量和种类的客户或企业规模、利润水平和资金需求相似的客户；特别联合担保贷款的成员人数没有限制，但必须是商会、协会和工业园区的成员企业；(二)单一借款人只能加入一个联合保险机构，不得在同一银行的两个或两个以上分支机构开展信贷业务；(3)在贷款人处开立结算账户，并将该账户作为主要资金结算账户；(四)借款人和联合担保企业的资产负债率在整个还款期内应持续低于60%；经营状

3、况良好，联合保险机构所有成员无不良信用记录；(5)联合担保机构所有成员应达到或超过贷款人设定的申请联合担保贷款的最低信用评级标准，即按照省农村信用社公司类客户信用等级评定及额度授信管理办法的规定，评级结果在aa级(含)以上；(六)联合担保机构的成员不能是关联企业。“关联企业”是指具有下列关系之一的企业：1.直接或间接控制或被其他企业法人控制的股权或经营决策；2.由第三方企业法人控制；3.主要投资者、主要管理人员或与其关系密切的家庭成员共同直接或间接控制；4.存在其他关联关系，按照公允价格原则，资产和利润不得转让。(七)如果借款人的实际经营者不是法定代表人或控股股东，原则上实际控制人应为联合担保

4、贷款提供无限连带责任担保。第三章联合保险公司的设立、变更和解散第五条设立联合保险机构。联合保险机构按照“自愿组合、申请提交、资格审查和合同签订”四个基本程序设立。(a)自愿结合。在相互理解和信任的基础上，联保部队成员自愿达成建立联保部队的意向。选举一名成员为联合保险机构联系人，负责协调联合保险机构的相关事宜；(二)提交申请。向贷款人提交设立联合保险机构的申请；(3)资格考试。贷款人应对借款人提交的设立联合担保机构的申请及相关材料进行审查，并对联合担保机构成员的准入资格进行逐一审查；(4)签订协议。联合担保成员经贷款人资格审查同意后成立联合担保机构，联合担保机构成员共同签署联合担保协议。共同担保

5、协议的期限由双方协商确定，最长不得超过(3)风险基金以联合保险机构各成员的名义存放在贷款人处，由贷款人专用账户管理。未经贷款人同意，联合保险机构各成员不得使用。第七条联合担保机构成员的变更。(a)联合保险机构成员的退出。签订联合担保协议后，在贷款结清并征得贷款人和联合担保机构全体成员同意后，任何成员均可退出联合担保机构；对违反相关法律法规和联合担保协议规定的成员，贷款人有权在履行清算义务后，责令其退出联合担保机构；(二)增加联合保险机构成员。符合参加联合担保机构条件的，经联合担保机构全体成员同意并经贷款人同意，可以加入联合担保机构，成为联合担保机构的新成员；(三)联合担保机构成员变更后，必须重

6、新签订联合担保协议；第八条连带保证机构的解散(一)联合担保机构成员在清偿全部贷款本息和相关债务后，方可解散联合担保机构；(二)在联合担保机构的任何成员清偿贷款本息和相关债务之前，联合担保机构不得解散；(三)专项连带保证贷款的成员在还清全部贷款本息及相关债务后，可以按照设立连带保证时支付的风险金额收回风险基金。第四章贷款目的、金额、期限、利率和还款方式第九条企业联合担保贷款主要用于流动资金、固定资产等生产经营资金的需要。第十条贷款金额(一)单户联合担保机构的最高贷款额度原则上不得超过单户联合担保机构综合授信额度的25%；(二)联合保险机构单户最高贷款额不得超过500万元人民币；(三)专项联合担保

7、贷款所有成员的最高贷款总额不得超过所设立风险基金总额的5倍。第十一条合营企业成员不得相互借贷或使用合营企业贷款。第十二条贷款期限根据借款人的资金周转情况和实际生产经营周期确定。贷款期限原则上不得超过3年，也不得超过共同担保协议的期限。第十三条贷款人应根据不同的管理要求和资金成本，以中国人民银行规定的贷款基准利率为基础，在浮动区间内确定贷款利率。第十四条还款可采取按月(季)付息、一次性或分期还本、等额本息(本金)等方式。如果贷款期限超过一年，必须分期偿还。第十五条辅助担保(一)共同担保机构的全体成员对共同担保机构的任何成员在贷款机构发生的共同担保贷款承担连带责任；企业的实际控制人还需要提供无限连

8、带责任保证；(二)专项连带保证贷款的成员首先将支付的风险金作为贷款担保，连带保证成员对风险金以外的部分承担连带责任担保；(三)根据联合担保机构的整体风险承受能力，贷款机构可以要求联合担保机构成员增加有效的资产抵押或其他风险缓释措施。第五章贷款的受理、审批第十六条企业联合担保贷款调查除参照省农村信用社公司类贷款管理办法的规定外，还应重点关注以下内容：(a)合营企业的经营寿命和实际控制人的工作寿命；(二)合营企业和实际控制人的资信状况；(三)合营企业的经营状况、财务状况和有效净资产；(四)联合保险机构的组建是否属于自愿联合保险，联合保险企业是否熟悉对方的业务和实际控制人的行为；(五)共同担保所在行

9、业的经营环境第十九条贷款发放。贷款部门在核实相关合同文本和法律文件后，可通知借款人办理提款手续。贷款人应根据最终意见或与借款人约定的贷款支付管理计划对贷款资金的支付进行管理和控制，并按照约定的用途监督贷款资金的使用。第七章贷后管理第二十条除按照省农村信用社公司类贷款管理办法要求进行贷后检查外，还应检查公司联合担保贷款的以下情况：(一)联合担保企业生产经营正常；(二)联合担保企业是否违反协议，擅自为联合担保机构以外的企业提供担保；(3)联保企业是否擅自改变贷款用途，挪用或挤占贷款，或为一户承担贷款；(4)联合担保企业是否发生不利于贷款人债权担保的重大变化。第二十一条在联合担保协议期限内，联合担保

10、机构成员有下列情形之一的，贷款机构有权停止向联合担保机构成员发放未偿贷款，收回已发放的贷款或采取其他资产保全措施：(一)借款人未按合同约定的用途使用贷款；(二)借款人连续两次或累计三次未按时偿还贷款本息的；(三)联合担保机构成员提供虚假文件、资料等虚假信息或者隐瞒重要事实，给贷款人造成或者可能造成损失的；(四)联合保险机构成员收入和企业经营状况发生不利变化，对其还款能力产生负面影响的；(五)联合担保机构成员拒绝或阻挠贷款人贷后监督检查的；(六)诉讼、仲裁或者其他经济、法律纠纷等影响联合保险机构成员偿付能力的事件；(七)联合担保机构成员违反联合担保贷款合同，或丧失承担连带担保责任的能力。第二十二条企业联合担保贷款必须到期收回，不得展期。第二