村镇银行信贷管理基本制度

1、村镇银行信用管理基本制度(xx年修订版)第一章总则第一条为加强贷款管理，规范贷款行为，防范贷款风险，提高贷款资产质量，根据中华人民共和国担保法、中华人民共和国合同法、中华人民共和国物权法、村镇银行管理暂行规定、流动资金贷款管理暂行办法、绿色信贷指引、公司章程等有关制度的规定，结合村镇银行贷款业务的实际第二条本制度是信用管理应遵循的基本标准，是制定各种信用产品和信用业务管理方法的基本依据。第三条本制度贷款业务包括贷款、折扣、银行承兑汇票等。第四条本制度根据贷款对象，将企业(事)业法人、合作企业、个人独资企业及其他经济组织的贷款业务统称为公司类贷款，将农家、个人经营者、城市居民、中小企业主等自然人

2、贷款业务统称为人类贷款。第五条贷款业务遵循国家法律法规和金融法规制度，实行国家经济、产业、土地和环境保护政策，坚持“面向三农、面向社区、中小企业、县域经济”的市场定位，贷款投入优先支持农户、个体经营者和涉农企业，优先支持绿色经济、低碳经济和循环经济第六条办理贷款业务，应当坚持“信用统一、信用审核、信用分离、审核、审核、审核、信用分开、实际支付”的原则。统一信用是指对借款人，根据信用等级，对借款人的贷款、折扣、银行应收票据(开放部分)等表内外业务，统一决定最高的综合信用额度。审查信贷分离是指分离贷款业务的调查和审查、审查。等级审批是指审批人有权在各自的权限内审批贷款业务。信用控制是指将贷款批准和

3、贷款发放作为两个独立的环节，分别进行管理和控制。实际贷款由借款人根据贷款项目进度和有效需求提出支付申请和支付请求，村镇银行对贷款资金以受托支付或者申请人自愿支付的方式支付。第七条公司类贷款实施集中管理，评价、信用、信用前调查和信用后管理环节均由信用业务部门操作。第八条可以对周转经营贷款实行“一次核定、从属信贷、佟额控制、周转使用”的循环信贷模式。第二章信用管理组织体系第九条信用部门和岗位设置应当充分体现平衡原则，信用业务部门、风险管理部门、贷款资金监督管理专业(兼)盘应当独立设立。第十条信用业务部门负责管辖范围内的贷款业务的全面管理、客户评级、信用组织管理、具体的贷款业务营销、调查和贷款后管理

4、等。 开展特色业务，负责特定客户和业务的营销、调查、管理等。第十一条风险管理部门负责贷款审核、风险监测和总体信用风险管理。第十二条贷款资金监督管理专业(兼)盘负责贷款资金的发放和支付审核。第十三条村镇银行应当成立贷款审查委员会(以下简称贷款审查委员会)负责公司类及大宗人类贷款业务的审议。贷方审查委员会设主任，主任由村镇银行行长或负责风险管理的副行长担任，贷方审查委员会成员有村镇银行班子成员、风险管理、个人业务、公司业务、合规风险、财务会订等部门负责人、分行长、信用业务、国际业务、法律等相关知识熟悉的信用专业人员、员工风险管理部门负责会议资料的提交、会议记录的负担、审议事项的监督、会议资料的保管

5、等。第十四条信用评审委员会主任主持信用评审会，不投票，在签署信用评审会审议意见的同时，应当表达个人意见。 信用审查会的参加成员和人数可以不固定，但投票者必须在3人以上。信用审查会实行有关人员回避制度，信用审查委员会成员与审议事项有下列关系时，不得参与该业务审议：一是借款申请人或保证人；二是借款人的直系亲属、旁系亲属或其他关系；三是该业务的直接或间接营销部门(公司信用业务部门信用审查会采用“一人一票”的记名投票方式，经实际参加人数(信用审查委员会主任除外)的三分之二以上的(包括)成员同意，可以通过。 投否决票者必须在票上注明拒绝理由。 信用审查会有会议记录，审议投票形成的意见，通过参加者的签名进

6、行确认。被信用审查会否决两次的业务不得在半年内提交信用审查会。第十五条依照等级审批原则，对审批人进行书面审批，审批人有权在接受审批的范围内审批审议合格的贷款。 承认者拥有“一票否决权”，但没有“一票通过权”。董事会授予董事长，董事长授予行长，行长授予副行长。 转授权应综合考虑信用管理水平、贷款规模、贷款资产质量、业务品种及担保方式等因素，应科学合理，不能过大。第十六条副行长权限内的贷款，经风险管理部门审核后，由权限决定者批准的超权限，由风险管理部门审核，经信用审核会审核后，报告决定者批准的权利。第三章贷款对象和基本条件第十七条贷款对象是指依法批准登记年检并办理年检手续的企业、合作企业、个人独资

7、企业以及其他经济组织、个人经营者，并符合中华人民共和国公民和国家有关规定的具有完全民事行为能力的国外自然人。第十八条贷款对象应当具备下列基本条件(一)公司类客户从事经营活动的合法合规，符合国家产业、土地、环境保护、安全、可持续发展和信用政策的要求，申请贷款必须符合公司章程的规定。(二)人的客户具有完整的民事行为能力，在有合法有效身份证的固定住所或者稳定的工作场所或者稳定的经营场所的附近和同行中声誉好，有一切不好的生活爱好。(三)除自然人外，应当持有有效的营业执照或者权利机构批准登记文件的特殊行业应当持有权利机构颁发的生产经营许可证；公司类客户应当持有中国人民银行颁发的有效贷款卡。(四)申请贷款

8、用途的真实、明确、合法、合规。(5)没有重大的不良信用记录或有不良信用记录，但并非主观上有恶意，在此次申请贷款前偿还了所有不良信用。(六)具备履约偿还能力。 人类客户具有合法收入来源的公司类客户经营稳定，利润良好，现金流量状况正常，信用评级符合标准，实际人品行良好，没有不良爱好。(七)在本行开设结算账户，自愿接受贷款监督和支付结算监督。(八)除信用贷款外，必须有符合规定担保条件的担保人、抵押财产或者权利。(九)需要与规定比例一致自有资金的中长期项目贷款应当是符合规定比例的资本金。(十)其他条件。第四章贷款业务期限、利率及担保方式第十九条期限。 根据借款人的经营周期、预期现金流量、信用状况和偿还

9、能力等因素由借款双方共同协商决定。期限在一年以内(含一年)的为短期贷款业务，期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的为中期贷款业务，期限在五年以上的为长期贷款业务，原则上不得超过十年。短期贷款期累计不得超过原贷款期中期贷款期累计不得超过原贷款期一半长期贷款延长期累计不得超过3年。 中长期个人贷款累积展期和原贷款期相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期。第二十条利率。 根据中国人民银行规定的基准利率和村镇银行利率的变动幅度合理决定。贷款展期加上原期达到新的利率期等级的，从展期之日起以新的期等级利率领取。 逾期和挪用贷款按合同约定收罚款。 银行承兑汇票等业务收费标准按有关规定执行。第二十一

10、条保证。 贷款业务按是否提供担保分为信用方式和担保方式，担保方式分为担保、抵押和质押，可以采用两种以上的组合担保方式。 必须慎重处理信用贷款。第二十二条到达当铺。 原则上大额贷款抵押抵押到当铺的应该容易改变，要合理确定可以监测的抵押率，抵押物的实际市场价值必须完全复盖贷款利息和费用。 农民住房贷款可以尝试公证抵押担保的方式。第二十三条保证(1)自然人提供担保时，自然人必须具有完整的民事行为能力，收入稳定，信誉良好，具有担保能力，有良好的代价意愿。(二)公司提供担保的，是要求提交符合国家规定的公司章程、0103010规定的有关担保事项董事会决议或者股东大会决议的原件的上市公司或者其控股公司，也应

11、当提交登载该担保事项信息的指定报纸等资料。 关联企业不能提供单一的保证。(三)担保机构提供担保的，担保机构应当是具有合法资质的融资性担保机构，原则上认识资本在1亿元以上，信用良好者适当下降，但不得低于5000万元。 单一借款人由同一融资性担保机构担保的金额应当控制在融资性担保机构净资产的10%以内，单一借款人及有关企业由同一融资性担保机构担保的金额应当控制在融资性担保机构净资产的15%以内。 信用差、违约率高的担保机构，应当中止其合作。第二十四条偿还方式。 根据贷款的种类、期限和借款人的实际，可以采用一次还款利息、一次还款利息、按期利息或分期还款利息等还款方式。 中长期借款实行定期结算，至少半

12、年偿还一次书，有条件的可按季偿还。第五章贷款业务的基本流程第二十五条贷款业务的基本流程是评级信用信用信用后管理贷款回收和处置。 人类的顾客不会评价。第二十六条评价。 应根据客户的申请，用科学的方法，综合分析客户的信用状况、偿债能力、收益能力、发展能力等因素，以统一指标和标准对客户进行信用等级评定，遵循调查、审查、审议和审查的业务流程。 评级结果是顾客进入退出、信用额度的评定、利率价格设定等重要依据。第二十七条信用。 综合考虑客户经营活动的变化、融资风险状况及综合偿还能力，对客户评定最高综合信用额度，统一控制客户融资风险，是客户信用的前提，应遵循调查、审查、审议和审查的业务流程。由于经营时间短等

13、原因无法进行评价，但定期存款、国债等价值确定，并且可以保值性高的质量物质，或者用房地产抵押的情况下，可以根据抵押品的价值合理确定最高综合信用额度。第二十八条书信(1)公司类业务信用基本流程：借款申请和受理调查审查审议和审查合同签订贷款发放贷款支付。1 .客户的申请和受理。 信用业务部门负责业务申请的受理，按照融资申请业务的基本条件决定是否受理。2 .调查。 应当实施两人职务调查，以现场调查为主，非现场调查为辅，定性与定量分析相结合，重视第一偿还源调查，全面理解客户和担保人的客观真实信息，明确提出调查结论。3 .审查。 风险管理部门根据相关法律法规、国家产业、环保政策和贷款管理规定审查调查资料，

14、充分揭示贷款风险，提出审查意见。4 .审议和批准。 信贷审查会审议提出的贷款业务并提出审议意见。 批准人有权对贷款资金的投入、金额、期限、利率等贷款内容和条件作出最终决定，并签署批准意见。5 .签订合同。 对于审核合格的贷款业务，应当依照审核意见与借款人、担保人直接签订有关贷款合同，依法办理登记、停止付款、门票入库等有关手续，有关手续由两人办理。6 .贷款发放。 贷款资金监督管理专业(兼)柜对借款人提出的书面支付申请资料进行审核，确认符合支付条件后，向借款人专用或指定银行账户发放贷款资金。7 .贷款的支付。 贷款资金监督管理专业(兼)柜审核有关手续后，支付贷款资金。 支付方式分为村镇银行受托支

15、付和借款人自愿支付。(二)人类业务用信基本程序：合同签订发放贷款支付贷款。1 .签订合同(该公司类业务)。2 .发放贷款(该公司类业务)。3 .贷款支付(该公司类业务)。第二十九条信贷后管理。 发放贷款后，应当通过监督资金账户，现场检查经营变化情况，检查抵押品和抵押权观利润的完整有效性，对客户和信用业务风险及时发出警告，调整贷款策略等手段，持续监测和管理贷款风险。1 .信用后检查。 包括初次信用后跟踪检查和定期、不定期检查，信用后检查必须两人当地进行，发现借款人有异常时，应当立即通知担保人。2 .风险分类。 村镇银行实施认定，必须建立风险分类工作检查、评价制度。3 .风险预警和管理。 风险管理

16、部门对整体贷款按行业、地区、部门或机构、借款人类型等实施分类管理，多角度分析评价贷款风险，提出风险预警。 高管要动态把握管辖范围内重点客户的风险情况，采取措施预防管理。4 .客户关系管理。 细分客户市场，培育发展优良客户，强化稳定的基本客户，发掘潜力客户，积极退出风险客户。第三十条贷款的回收和处置1 .过期回收。 短期贷款业务到期前10天，中长期贷款业务到期前30天，贷款人应以书面、电话、邮件等方式提示借款人按期偿还贷款。2 .展览会。 贷款需要展览会的，贷款人应催促借款人在贷款到期前15日提交展览会申请，按照展览会的调查、审查、审查程序办理。3 .贷款必须按期收回，原则上不得借出或过期。4、

17、不良贷款的处置。 贷款业务过期后，应立即采取措施促使回收，对形成的不良贷款应立即进行回收、保全和处置。第三十一条优质大宗公司类贷款可以以银团方式办理。第三十二条启动行可以定期、不定期地全面检查村镇银行的信用业务和管理，进行风险评估。第六章特别规定第三十三条严禁对国家明令禁止的产品或者项目、从事行业经营的客户开展新的贷款业务的，二是其主要生产能力已经纳入国家限制、淘汰类产业目录的，三是未按照国家规定取得项目、环保、安全检查、土地等的四、逃避废银行债务行为或者客户的主要股东、法定代表人有逃避废银行债务行为的情况五是不符合环境和社会的表现六是有其他重大不良记录。第三十四条不得发放信托贷款，不得发放违

18、反国家规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资的贷款。第三十五条不得降低贷款条件或者发放超过借款人实际资金需求的贷款。第三十六条不得以流动资金的形式发放固定资产贷款。第三十七条禁止向担保机构贷款。第三十八条严禁以反向程序、超比例、超信用限额进行贷款业务。严禁办理假名贷款。严禁在非合同约定账户发放贷款资金。严禁以现金发放贷款资金。信用人代表客户支付或偿还贷款利息第三十九条除银团贷款外，原则上不得跨辖区发放贷款。第七章信用管理和风险监控第四十条信用人员管理。 建立信用人员的进入和退出制度，信用人员必须经过培训、试验、考察出港，信用单位和不良贷款多的必须退出同一服务管辖区工作5年以上，建立以应该轮流或交流的正向激励为主的激励约束机