村镇银行个人存单质押贷款操作规程模版

1、xxx村镇银行个人抵押贷款操作程序第一章总则第一条为规范我行个人质押贷款业务操作，加强贷款审慎经营管理，促进业务健康发展，根据中华人民共和国银行业监督管理法、中华人民共和国商业银行法等法律法规和个人贷款管理暂行办法、xxx村镇银行个人贷款操作规程等法规，制定本规定。第二条本条例所称个人存单质押是指xxx村镇银行为个人办理储蓄存款业务的权利凭证。个人质押贷款是指借款人向借款人发放的一定金额的人民币贷款，以借款人或第三方合法拥有的未到期的本外币存单作为还款担保，以冻结和停止支付存单为主要控制手段，融资额度按一定的转换率计算。在本规定中，个人存单特指个人整存整取存单，个人质押贷款不接受定期存款、通知

2、存款等其他业务类型的存单。第三条办理个人质押贷款业务的基本程序是：客户申请、银行受理、调查、审批、合同签订、贷款发放和支付、贷后管理和信用回收。第二章贷款的申请、受理和调查第四条借款人申请借款人必须是年满18周岁且具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民(不含香港、澳门和台湾居民)，以本人或第三人的名义在我行开立个人定期存款证明申请此项贷款，并向经办行提交以下资料：(一)贷款申请。贷款申请书应载明贷款类型、贷款金额、贷款期限、贷款用途、资金支付计划和担保方式，并填写xxx村镇银行个人存单质押贷款管理办法等。(二)借款人的贷款使用声明或证明材料。(三)借款人身份证原件及复印件、户口簿原件及复印件

3、、实际居住证明；(4)用于质押的个人存单原件及复印件，用于偿还贷款的活期存折(或新苏卡)；(五)以预留印鉴或密码开具的存单质押时，出质人应提供印鉴或密码；以有效身份证明提取的存单作为质押时，出质人应将提取方式变更为盖章或密码提取；(六)银行要求的其他材料。第五条贷款人的承诺经办行收到申请人提供的贷款申请材料后，应及时指派经办人员对借款人进行面谈，对材料的完整性、规范性和真实性进行初步审查，并根据我行个人质押贷款业务的规定，及时对是否接受贷款提出意见。要检查的事项包括但不限于以下内容：(一)贷款申请材料。提交的材料是否完整，要素是否符合我行要求，相关证明材料复印件的内容是否与原件一致；(二)贷款

4、申请人和出质人的身份证件真实、有效、一致；(三)质押存单的到期日与贷款期限是否相符；(4)质押个人存单是否符合我行个人质押贷款管理办法的相关规定。调查人员应审查借款人提供的所有材料的原件，并确保所有复印件与原件一致。如果贷款申请人提交的材料不完整或不符合规范，应要求其及时填写缺失的材料或重新提供。第三章贷款审查第六条审查员应当对调查人员提供的材料的合规性、有效性和完整性进行审查，对贷款申请人的信用状况、质押等财务信息进行分析和评价，对贷款金额、贷款期限、贷款用途、还款方式和贷款支付计划的合理性和合规性进行审查和验证。第七条审查员应当根据审查分析结果出具审查意见。贷款审批后，审查意见应明确贷款品

5、种、金额、用途、利率、期限、还款方式第九条贷款审批人员在阅读申请材料的基础上，根据国家相关政策、指引和规定以及我行的信贷政策，对贷款的技术、经济和商业可行性进行审查，分析贷款的主要风险点及其风险规避和防范措施，并根据贷款预计给我行带来的效益和风险做出审批决定。第十条贷款审批人员应在审查完成后出具明确的审批意见，审批意见的种类有“同意”和“拒绝”。对于已批准的贷款，还应明确贷款的种类、金额、用途、利率、期限、还款方式、担保条件、贷款条件、贷款支付计划等内容。第十一条对于未经批准的贷款申请，经办人员应及时通知借款人，归还相关资料，做好解释工作，并做好拒绝授信记录。第十二条对需要补充材料的，代理人应

6、按要求及时补充材料，然后重新履行审批手续。第五章贷款合同的签订第十三条经批准的贷款申请，经办行应根据贷款审批意见和要求，落实贷款发放条件，条件落实后，及时通知借款人签订贷款合同及其他相关协议，同时按要求完成质押登记手续，停止发放个人存单。(1)贷款员负责收集个人存款证明和个人存单质押贷款申请书(一式两份)提供质押，填写不可撤销承诺书(一式三份，第一份登记存管机构保管，第二份由登记存管机构盖章，作为贷款合同的附件寄回，第三份贷款付清并移交给登记存管机构)，并签发有价证券质押贷款质物登记止付通知书(一式四份，第一份信用证)(2)经办人员凭个人存单抵质押物收据、有价证券质押贷款质物登记止付通知书(第

7、三版)在信用系统中录入相关的存款账号、凭证号和质押价值进行质押登记，打印质押账户通知，会计凭账户通知在核心系统中办理冻结、停止支付存款凭证和进入质押的手续，实现权益质押的法定程序。(3)贷款官员应保留抵质押物收据、不可撤销承诺书(第二和第三份)和有价证券质押贷款质物登记止付通知书(第一份)各一份。(4)贷款专员负责向借款人交付抵质押物收据(第二份)；并将相关凭证 xxx村镇银行抵质押物收据、个人存款证明、 不可撤销承诺书(第一份)和 有价证券质押贷款质物登记止付通知书(第四份)各一份交总出纳专门保管。第十四条经办银行在与借款人签订相关合同时，应就合同条款，特别是贷款利率、利息、罚息、还款方式、

8、提款条件、提款时间、贷款资金支付等条款，向借款人进行全面、客观、详细的说明和解释。第十五条面对面贷款签约对于借款人签署的所有银行文件，如贷款申请、贷款合同和贷款收据，信贷员必须在场，并确保客户本人当场签字。第十六条合同审查经办行负责本行合同签订的审核和管理。第六章贷款的发放和支付第十八条回避申请和审查借款人需要提款时，应提前向经办银行提交提款申请及与贷款用途相关的证明文件和资料，并填写抵质押物收据。经办行贷款调查岗收到提款申请材料后，初步审核提款申请书。如以外币存单作质押，贷款金额应根据当日购汇价格重新核定，提款申请书中的支付金额、支付方式、支付对象及贷款使用凭证是否与贷款资金支付计划及贷款合

9、同一致。如果一致，贷款调查岗将向贷款审查岗提交提款申请和贷款发放条件执行情况进行审查。贷款审查岗收到贷款调查岗提交的材料后，应根据不同银行的要求，对贷款业务数据的完整性、完整性和规范性进行审查经办行根据借款人的需要，将申请函邮寄给有权使用批准函的单位，并提交给提款申请书。信函审查岗应根据计费要求审查业务数据的完整性、完整性和标准化。经审核，符合要求的用信业务，用信审批岗应及时签发用信审批表，经办行按用信审批表使用。第二十条支付审核和贷款资金支付经办行应对借款人提供的信息的完整性、有效性和一致性进行审核，审核无误后方可发放贷款资金。经办人员打印付款通知，与借款人签订借款借据，并将用信审批表、提款

10、申请书、付款通知和借款借据提交会计部办理借款入账手续。贷款将一次性支付到借款人在我行指定的结算账户。原则上，借款人申请提款后，应在一个工作日内完成授信审批和贷款发放手续。第七章贷后管理和回收第二十一条经办银行应设立用信审批表。账户应包括借款人姓名、贷款金额、贷款利率、贷款期限、资金账户、存款单账号、凭证号、存款单到期日、金额、冻结记录等。第二十二条经办银行应当按照有关规定做好贷后管理和贷后检查工作。包括合同修改、贷后检查、本息回收、贷款风险程度的定期分类监控和档案管理，以及确保贷款资产安全的所有管理内容。第二十三条风险警告贷款期限内，贷款人应通过非现场检查和现场检查，加强对贷款项下抵押物的资产

11、监控，及时发现信用风险事项和风险预警信号。如借款人还款能力因各种原因下降，贷款人有权要求借款人提供额外担保或提前收回本息，并按我行规定形成风险预警报告，上报相关部门。第二十四条信贷资产的分类。经办行应根据本行信贷资产十级分类的相关规定，对辖内信贷资产进行十级分类，填写分类确认表，并及时报送有权审核确认的部门进行审核确认。第二十五次预付款经贷款人同意，借款人可以提前偿还贷款本息。预付款的利息按实际天数计算。如借款人在贷款发放后不到一个月(含一个月)要求提前偿还部分或全部贷款，贷款人可按提前还款本金乘以提前还款日的贷款利率收取一个月的利息作为补偿。第二十六条到期还款贷款到期前10天，应通过书面通知

12、、电话通知、短信或其他有效方式及时通知客户，并做好相关记录，以便借款人及时筹集资金，按时还本付息。贷款采用一次还本付息的还款方式，即贷款到期后，借款人可以用自有资金偿还贷款本息或提取质押存单资产。(1)如借款人以自有资金偿还贷款，借款人应持原活期存折(或新苏卡)、个人存单质押贷款台账(第二联)及原还款身份证到贷款人处办理还款手续。经办银行收到贷款本息后，应取消质押登记。经办行收回抵质押物收据(第二联)，退回存单(客户联)，在信用系统登记质押交割，打印质押交割通知，会计根据交割通知在核心系统录入质押(交割)，核心系统解冻抵质押物收据(第三联)。(2)如以质押存单偿还贷款，贷款到期后，贷款人可在未征得质权人同意的情况下解冻存单，并按提前支取储蓄存单(贴现)的程序支取款项，清偿贷款本息，并可提前归还贷款贷款逾期的，贷款人应按实际逾期金额和逾期天数计收罚息，罚息利率按借款合同约定的贷款利率上浮50%，并提醒借款人在规定期限内偿还贷款本息和罚息。贷款到期后，贷款人可以通过直接实现质押来处分质押物，以抵消贷款本息、罚息及各项费用。贷款本息清偿后，超出部分将返还给借款人，不足部分由贷款人向借款人