庄毓敏-商业银行业务与经营-第7章

1、第七章消费者信用，教育内容消费者信用概述消费者信用的个人信用评价住房抵押贷款汽车贷款信用卡贷款消费者信用价钱制定消费者信用个人信用评价的相关知识。重点把握住房抵押贷款、汽车贷款及信用卡贷款的内容和风险控制。消费信贷是指银杏等金融机构为满足个人特定消费目的而发放的贷款。旨在以消费者的未来购买力为基础，通过贷款方式预付器官消费能力，刺激或满足个人的即时消费需求。广义消费信贷包括住宅贷款在内的个人消费者的所有贷款，狭义消费信贷是指除住宅贷款以外的消费信贷，主要是指通过信用卡利用实现的短期、每日消费贷款。第一部分消费者信用概述，第一，消费者信用的出现和商业银行(1)的意义第二次世界大战后，在西方国家兴

2、起，经过几十年的发展，已成为重要的贷款业务。(威廉莎士比亚，温斯顿，消费信贷，消费信用，消费信用，消费信用，消费信用，消费信用)战后西方零售贷款快速发展的主要原因：第一，金融机构之间的竞争变得激烈，认识到零售业的重要性。第二，战后西方经济发展牙齿比较稳定，个人收入牙齿提高，人们利用贷款消费。第三，各种信用信息机构大量出现，使银行能够轻松、快速地了解借款人的信用状况。(b)消费信贷的理论基础-生命周期消费理论经济学家Franco Modigliani的生命周期假说认为，由于：人在青少年和老年没有工作能力，支出只能大于收入，他们的支出由家族、政府或个人储蓄支持。壮年时期工作能力旺盛，懂得为未来(老

3、年时期)制定计划，因此收入和储蓄也相应增加(见图表)。从生命周期消费理论、青少年、壮年、老年、经济效用最大化的角度来看，理性的经济人必须从持久的收入出发，在一生的长时间里安排消费支出，使自己的消费与持久的收入一致，从而获得最大的收入效用。个人收入效用最大化的途径是消费信贷。(c)商业银行对银行的意义，消费信贷是实现资产多元化的有效手段，通过降低不良资产比率，提高竞争力。1.消费信贷可以改善银杏资产结构，降低经营风险。消费信贷是商业银行利益的新增长点。消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径。*提高对个别客户的吸引力，提高市场知名度，增强竞争力。(4)消费信贷的种类1。居民住宅抵押贷款2。非巨出3

4、。信用卡贷款，3，消费信贷的特征1。高风险(1)消费信贷的还款来源不稳定，波动性大。(2)信息不对称风险比较严重。(3)贷款结构包含高利率风险和违约风险。2.高效益3。周期性消费信贷的周期性表现在高经济周期敏感性上。4.利率不敏感。4.消费信用的风险控制(1)为了作为控制消费信用风险的主要手段来控制消费信用风险，银行可以在贷款用途、贷款额、偿还人、抵押品、贷款人的质量等方面加强管理。1.建立复盖整个社会的个人信用体系。2.在住房抵押贷款中确定合理的首期付款限额。3.规定本金利息偿还的上限。4.在信用卡审批过程中，加强对持卡人的调查和分析，降低风险。(b)消费者信用风险分散的主要手段1。避免各类

5、型消费信贷者过于集中。2.徐璐强调其他贷款期限的合理协调。消费者信用通过二级市场销售销售。，5，我国消费信贷发展的特点1。初步形成多元化的消费信用体系。2.增长率快，规模继续扩大，3 .地区间发展不平衡大，城乡差别大，对第二节消费信贷的个人信用评价，1，个人信用信息及经济意义1。信用评价是信用信息，征信的基本功能是理解。2.影响个人信用的两个茄子主要因素：个人财务状况、主观意志或信用意识。第二，个人财务分析的主要内容和目标，(1)个人财务分析内容P163-165 (1)确定未来偿还人或抵押品：定义资产的价值、稳定性和流动性决定资产的所有权。根据纳税申报单上的信息确定客户的收入。(2)负债和费用

6、：确定财务报表内容的准确性和完整性，确定客户的偿还方式，估计担保贷款和限制贷款的影响，(3)综合分析：利用财务报表信息综合评价客户的流动性状况。(b)个人财务分析的目标确定了借款客户各种资产的价值和可靠性。确定可用作抵押品的一项或多项流动资产。了解客户的财务状况和战略，估计负债流动部分和偿还方法，确定可能的偿还来源，比较财务报表部分的信息，确定客户的整体负债情况和流动性，确定保证人偿还负债或满足贷款服务要求的能力。3、个人财务报表分析方法、流动资产分析、房地产分析、债券分析、人寿保险分析、退休基金分析、私有财产分析、个人负债分析其他信息：共同权利或有负债及或有负债，分析范围包括：4、个人财务报

7、表综合分析、综合分析，将从借款人财务报表中获取的各信息有机地组织起来，实现以下目的：更清楚地理解借款人资产的流动性。3.确定流动负债(未来十二月内要偿还的负债)的金额。计算更精确的权益数据。5.分析借款人的速动率、权益和资产比率。5，个人信用评价方法，(1) Z得分模型Z值得分模型是基于会计数据的多因素信用得分模型。模型中计算的Z值可以更清楚地反映借款人在一段时间内的信用状况，因此可以作为预测借款人财务好坏的早期预警系统。Z=2.5X1 1.8X2 1.5X3银行在使用牙齿模型时，只要填写贷款申请人的财务指标数据，计算机就可以自动计算Z值。z值越大，信用越好。z值越小，信用越差。X1-客户收入

8、X2-速度比率X3-调整后的权益与资产比率，(2)“5C”判断法评估个人信用的5C:品德能力(capacity)资本(capital)(3)信用(2)FICO信用分数：分数越高，信用越好。第三节住房抵押贷款，1，住房抵押贷款种类及发展(1)住房抵押贷款种类贷款利率分：固定利率和变动利率贷款分为贷款期限分：短期、中期、器官贷款分为资金金额分：一般贷款和大量贷款到贷款。(b)住房贷款的创新和开发多抵押贷款浮动利率抵押贷款累进工资和等级偿还抵押贷款反向年金抵押贷款最终巨额支付方式孔刘增值抵押贷款循环住房贷款“一揽子”交易抵押贷款、2、住房抵押贷款业务(1)个人住房贷款的基本要求具有合法身份。稳定的经

9、济收入，信用良好，有偿还贷款本金者的能力。有合法有效的购买、房屋维修合同、合同和贷款银行要求的其他证明文件。保证购买的(大修)住宅总价格的20%以上自行采购，并用于支付购买的(大修)住宅的首期付款。贷款银行承认的资产作担保或担保，或以具有足够代理偿还能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。(b)个人住房贷款结构1。为了控制借款人的道德风险，住房贷款通常要求一定比例的首期付款金额，我国规定牙齿比例为30%。2.住房贷款属于器官贷款，利率的高低通常与期限的长度和相关关系。3.常见的偿还方式有：(1)到期本金和一次性清算(2)等本金偿还法(3)，借款人可以根据自己的经济能力申请提前偿还。、(3)

10、住房抵押贷款业务流程，3，住房抵押贷款风险分析1。信用风险2。利率风险3。提前还款风险，4，住房抵押贷款证券化市场1。意义：住房抵押贷款证券化意味着流动性不足，但有未来现金流2。住宅抵押贷款证券化市场发展，1，汽车贷款供给方式：1。“看客模式”:是指银行通过汽车经销商向客户开展业务活动，形成贷款关系。汽车信贷业务大部分由经销商完成。2.“直销模式”:是指银行直接面向客户开展汽车信贷业务。第4节汽车贷款，2，汽车贷款业务(1)汽车贷款基本要求(2)汽车贷款结构1。汽车贷款额取决于担保方式。2.汽车贷款期限一般为3-5年，最多不超过5年。3.汽车贷款的偿还方式分为两种：按月偿还等额本金或偿还等额本

11、金。(3)汽车贷款的业务流程1。间接模型的业务流程2。“直接模式”下的业务流程：如果客户有意向银行购买贷款，请向相关材料银行提交贷款批准通知书，客户去销售伤口购买定金，以相关费用购买汽车合同银杏代理公证，保险问题客户第一贷款人按期偿还本金。3，汽车贷款风险管理1。汽车贷款风险信用风险、市场风险和运营风险2汽车贷款风险管理模型(1)保险方法：汽车抵押担保保险(2)担保方法：汽车经销商担保3。加强我国汽车贷款风险管理的措施汽车贷款管理方法P180-181，5节信用卡贷款，第一，信用卡创建与开发(1)信用卡语义-循环信贷、转移结算、现金访问等功能，以及“先消费后偿还”、不需要担保人和保证金、可以用最

12、低还款额分期偿还的个人信用和支付手段，(b)根据中国人民银行颁布的银行卡业务管理方法、是否将准备金存入发卡银行，分类为借贷方卡、准借贷方卡。1.信用卡是发卡银行给持卡人一定信用限额的信用卡，持卡人可以在信用限额内首先消费和偿还。2.准贷款卡是持卡人必须先按照发卡银行存款一定金额的准备金，在准备金帐户余额不足的情况下，在发卡银行规定的信用限额内可以透支的信用卡。第二，信用卡信用结构信用额度是信用卡持卡人最常使用的透支额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料综合评价申请人的信用额度。透支额和利息必须在规定的期限内偿还。否则，随着时间的推移，银行必须获得越来越高的利息。我国信用卡偿还方式包括：

13、(1)自动转帐偿还(2)半自动偿还(3)自动偿还，第三，信用卡风险管理(1)信用卡特殊风险(1)信用风险(2)医生风险(3)工作风险(4)内部风险网络银杏欺诈主要是指通过国际网络网络等手段欺骗持卡人的账户和密码，造成持卡人、发卡商损失的行为。其主要手段如下。一是开设假银杏网站或假购物网站；二是利用计算机病毒骗人。2.利用手机短信的欺诈不法分子利用短信使用集团转发器“客户卡已经复制，为了防止失窃，请立即打XXX电话联系银联部门”，“客户卡已成功通过XXX刷卡消费XXX元”。如有疑问，请立即通过XXX电话联系银联部门”等非特定社会群体发送。(注：、)、3。类似卡欺诈类似卡欺诈也称为复制卡欺诈。是指

14、不法分子利用偷窥、视频、磁带卡信息测试、安装假刷卡设备等多种手段窃取卡号和密码，然后复制类似卡，然后使用类似卡消费或兑现。4.在ATM中欺骗卡非法分子，在自动取款机上做手脚，将提款人的银杏卡插入ATM机器后“吞下”，然后用各种手段骗取密码。顾客离开后，嫌疑人迅速前进，从自动取款机上取出“吞下”的银杏卡，偷了资金。5.以银杏透支信用卡处理的名义，实施欺诈非法分子，为个人、团体、银杏信用卡处理实施无担保信用贷款，在媒体上刊登广告，收取手续费用，诈骗成功后，拿着钱逃走了。(威廉莎士比亚、欺诈、欺诈、欺诈、欺诈、欺诈)；(4)银杏监管部门指示许多持卡人妥善保管个人的银杏卡和密码。对来历不明的短信或电话

15、提高警惕，在任何情况下都不要轻易向别人公开账户信息，不能通过ATM机转账到未知账户。收到可疑的电话、短信、邮件和通知后，可以通过发卡银行统一的顾客服务电话直接确认。信用卡处理要去相关银行店。安全使用自动取款机，安全使用自动取款机，安全使用网上银行，第6节消费信贷价钱制定，1，消费信贷价钱制定的一般原则1。成本收益原则(最基本的原则):消费者信用的收益必须与资本成本一致，并且不存在利率倒挂现象。2.投资组合价钱原则：适用于消费者信用和其他业务投资组合销售。对于组合资金来源和组合信用产品销售，银行必须综合衡量组合成本和组合收益，以确保两者徐璐一致。，第二，影响消费信贷价格的因素1。资本成本2。消费者的信用风险3。未来市场利率水平的变动4。消费者和银行的业务联系密切的程度5。银杏间消费信贷的竞争程度，第三，消费者信用价钱决策模式1。费用附加模型客户支付的贷款利率=资金费用贷款费用风险赔偿费用目标收益2。基准利率附加价钱模型3。客户利益分析模型，4 .消费者信用实际利息计算方法，(1)短期消费者信用实际利息计算方法1。年利率方法：-借款人月等额示例：一位客户一年贷款5000元，采用8%的存款率、12个月等分期付款方式时，