第五章个人信用管理.ppt

1、个人信用管理,主要内容,?,你有几张身份证,个人信用管理,个人信用管理是指监督、管理和保障个人信用活动健康、规范发展的一整套制度和行为规范，它包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度以及个人信用风险转嫁制度等等。,1. 个人信用管理的内容,1.1 个人信用管理的工作目标以及对象,通过零售信用的形式增加产品的销售额。客观的利润使得商家可以接受零售信用带来的额外风险。零售信用管理是商品销售和服务的一部分。,零售信用管理,现金信用管理,服务信用管理,消费者的种类以及所发放的贷款种类决定要使用怎样的信用管理政策以及规则。现金贷款也需要有效的信用管理。,服务信用

2、中，这时候商品不是以实物的形式出现，而是以服务的形式出现。服务信用的项目以及信用客户经常是不可预期的。,1.2 个人信用管理活动,1.2.1 制定政策、规则和程序 个人信用经历要制定各种政策以及方针，以作为未来决策的依据。 制定各种政策,1）个人信用政策,个人信用政策是一种书面的形式的政策陈述，由信用部门使用，其中规定所提供的信用种类，并说明可承受的风险。,制定各种政策,3）收账政策,2）调查政策,收账政策也是一种指导方针，它帮助个人信用工作人员使用何种收账工具，以及如何收回公司的贷款,调查政策市一种书面的指导方针，它有助于信用调查人员搜集足够的信息，从而做出合理的决策,1.2.1 制定政策、

3、规则和程序,明确行为规则 规定了什么是被禁止的活动，以及什么事合法行为。制定规则时要确保规则与各国的法规不相冲突。 构建信用程序 程序是执行任务时的指示。它使得工作流程能够连贯地进行。,1.2.2实施各项管理工作,组织信用部门 明确各个部门的个体承担什么样的责任。 职能组织 以职能来组织一个部门时，不同的工作人员/小组将被赋予特殊的职能来为客户服务。 客户组织 以客户为基础组织一个部门，是将选取的客户分配给不同的信用工作人员。工作人员必须是个通才。,1.2.2实施各项管理工作,建立控制措施 任何业务的一个重要部分，是要对通向目标的过程进行监控，监控包括：设立测量进度的标准、监控工作状况以及在查

4、出工作偏离标准后，想办法将其转入正轨。,1.3 个人信用项目的营销,对商品和服务从生产者手中到最终消费者手中的运动进行促进的过程称为营销。营销包括四个基本组成部分：产品、价格、渠道和促销。 个人信用项目也离不开营销 1.3.1 营销方案的建立,寻找信用消费群体 出售质量更高的商品 提高消费者的忠诚度,增加消费者数量,增加销售收入 减少运营成本,1.3.2 额外信用销售额的来源,一旦商家决定要增加信用销售额以及信用消费者，他就必须想办法对信用进行营销，促进信用使用量的增加。这些新增销售额可能来自 1）新的消费者：来源包括从未使用过信用而使用现金的消费者、住在社区中的潜在消费者以及新住户。 2）消

5、极消费者； 3）积极消费者；,2. 个人信用评估,个人信用评估亦称为个人征信，是指征信机构依法采集、调查、保存、整理并提供个人信用信息的活动，简单地说就是通过个人信用分析和评估，以信用报告的形式提供个人信用记录。个人征信是个人信用管理体系构建的基础和核心。,2.1 个人信用评估概述,2.1.1 个人信用评估的范围及步骤 1）个人信用评估的范围 从法定程序而言，涵盖了个人参与资本项目、融资； 从个人主观而言，涵盖了个人申请消费贷款、开办独资企业、参与企业兼并、拍卖、河谷、联营等。,2）个人信用评估的步骤,个人消费者向授信人提出消费盛情，允许授信人调查其信用状况； 授信人（或其委托的机构）向信用评

6、估机构进行调查； 信用评估机构向消费者进行补充调查（必要时）； 个人消费者向信用评估机构提供补充资料（必要时）； 信用评估机构向委托人提交该消费者的信用评估报告； 提供信用的企业或金融机构决定是否向该消费者提供个人信用。,2.1.2 个人信用评估的特点,独立性 信息性 公正性 严密性 客观性 科学性 时效性 权威性 统一性 隐私性,2.2 个人信用评估的方法,2.2.1 经验判断法 即主观判断法，是信贷人员主要利用个人的知识、经验和直觉对消费信贷进行评估的一种传统的评估方法。 经验判断法通常是依靠对个人财务报表的分析来进行的。 经验判断法主要分析的内容是：资产分析、收入分析、负债分析和综合分析

7、。,2.2.2 信用评分法,信用评分法将数学和统计学模型用在信贷评估中，它以大量的信贷历史经验为依据，通过将影响个人信用要素的各种属性数量化，具体化，对受信任在信用关系中的履约趋势、偿债能力、信誉状况、可信程度等进行分析、审查和评估，根据对评估对象的综合能力分析确保其信用等级。 成熟的个人信用评分5C原则：品德、能力、资本、周期状态、抵押担保。 对个人征信机构而言，信用评分是一种产品,5C原则品德(character),品德：反应个人的人格和道德水准，表明其按时偿还债务的意愿。 判断依据：生活习惯、职业道德、偿还债务的习惯和是否存在恶性索赔等。 对消费者品德的评估的重点集中于三个方面： 个人的

8、稳定性分析 信贷历史的分析 职业与个人声望的分析,5C原则能力（capacity),能力：指偿还债务的能力。特别是存在个人破产制度的国家，偿还能力是比偿还意愿更重要的指标。 决定偿还能力的因素： 收入的评估 债务水平的评估,5C原则资产（Capital）,资产：指信贷申请人的财力，以其个人能够支配并拥有所有权的财产或收入流量来表示，包括有形资产和无形资产。 对资本评估最集中地体现在对个人财务的分析中，具体包括: 流动资产的水平； 其他资产的规模 住房的权益 财务杠杆的比例,5C原则周期状态（Cycle conditions),信用申请人所处的环境及环境带来的影响，是决定信用风险损失的一项重要因

9、素，特别是对于那些受商业周期决定和影响的客户。,5C原则抵押担保（Collateral),反映当个人无力按时偿债时，是否能通过其他财产来偿还债务。 当遇到意外事件导致消费者收入下降、支出上升时，信贷人员首先会希望消费者出售部分资产（尤其是流动资产）来偿还贷款，其次才考虑收回担保品。,2.2.3 信用评估方法的评述,1）相同点：经验判断法和信用评分法都运用了影响贷款申请人信用因素的资料。 2）不同点： 经验判断法较好地反映了贷款申请人不可量化的一些无形价值。而信用评分法反映影响贷款人信用因素重要性的等级。 经验判断法可以分析一些违背政府监管要求的因素，信用评分法仅分析与影响贷款申请人性用状况有关的传统性因素。 与经验判断法相比，信用积分法具有评估科学、一致、高效的特点，因此信贷的调查和评估工作日益采用信用记分法。,2.3 个人信用报告,个人信用报告是征信机构提供的关于个人信用记录的书面文件。一般分为信用信息登记机构提供的信用报告和信用调查机构提供的信用调查报告两种。 2.3.1 个人信用报告的内容 1）个人基本信息； 2）借款信息； 3）借款历史信息； 4）特殊信息； 5）信用报告查询信息；,2.3.2 个人信用报告的使用,由于个人信用报告包含了很多关于个人隐私的信息，各国都严格限制信用报告的使用。若要使用信用报告，具体做法包括