银行个人商业用房贷款管理办法模版

1、xxx村镇银行个人商业用房贷款管理办法第一章 总则第一条 为规范个人商业用房贷款业务，促进个人贷款业务健康发展，特根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、中华人民共和国合同法、中华人民共和国物权法等法律法规及我行相关规定，制定本办法。第二条 本办法所称的个人商业用房贷款是指贷款人向借款人（自然人）发放的用于定向购买商业用房所需资金的贷款，包括一手商业用房贷款和二手商业用房贷款。本办法所称商业用房包括商铺、商住两用房和办公用房。第三条 个人商业用房贷款实行“贷款担保、专款专用、按期偿还”的原则。 第四条 个人商业用房贷款管理办法适用于xxx村镇银行各经营机构。第二章 贷款条件第五条

2、基本条件个人商业用房贷款的贷款对象为年满18周岁具有完全民事行为能力自然人。第六条 基本规定申请个人商业用房贷款的借款人必须同时具备下列条件：（一）在中国境内具有常住户口或有效居留证明；（二）有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（三）合法有效的购买商业用房的合同或协议；（四）必须支付不低于所购商业用房全部价款50%的购房首付款，对商住两用房购房首付款比例不得低于45%。若相关法律、法规、监管规定或国家政策对个人商业用房首付款支付比例有所变化，则从其规定；（五）在我行开立结算帐户；（六）提供我行认可的有效担保；（七）我行规定的其他条件。第七条 商业用房应具备的条件（一）申请贷款购

3、买的商业用房，一般要求位于成熟的商业圈或商务中心（cbd），或在具有一定规模的居住小区或有一定知名度，并且属于永久性建筑的商业用房。拟叙做贷款的商铺必须为独立产权、有物理分割、易于变现处置。严禁发放没有独立产权、没有物理分割的、不易变现处置的商铺贷款。（二）一手商业用房应手续齐全，项目合法，开发商应符合本行准入条件，具体参照xxx村镇银行个人房产按揭项目准入指引。（三）二手商业用房产权应明晰，并能办理过户交易和正式抵押登记，由房屋产权人出售、可在房屋交易二级市场流通、出售人具有完全处置权利。原则上不接受闲置超过6个月（购买了房产的单位或个人未能使用、转让、出租该房产的时间超过6个月）的商业用房

4、作为抵押物，借款人为我行优质客户，且抵押物变现能力较强的可酌情接受。房屋如处于出租状态，且承租人非购买人的，承租人放弃优先购买权，且应按我行的要求签署房屋交易及抵押的知晓声明。第三章 贷款基本要素第八条 贷款额度贷款币种为人民币，贷款额度最高为所购商业用房认定价值的50%，房屋性质为商住两用的房屋贷款额度不得超过所购商业用房认定价值的55%。一手商业用房认定价值为购房价与贷款人认定价格按照孰低原则确定，二手商业用房认定价值为购房价、评估价和贷款人认定价格按照孰低原则确定。第九条 贷款期限需同时满足下列条件（一）个人商业用房贷款期限最长为10年；（二）个人商业用房贷款期限不得超过所购商业用房占用

5、范围内建设用地的剩余使用权年限；（三）贷款期限与借款人年龄之和原则上不得超过65周岁；（四）对个人二手商业用房，贷款期限与房龄之和原则上不得超过20年。对位于地理位置优越、属城市中心地带、商业氛围成熟、具有较强变现能力的二手商业用房，贷款期限与房龄之和超过上述年限要求的可向总行提出特别申请，待总行批准后叙做；第十条 贷款利率按照中国人民银行及我行利率标准执行。第十一条 贷款利率调整方式由借贷双方在合同中明确。贷款期限在一年以内(含)的，利率为固定利率；贷款期限在1年以上的，按合同约定的方式进行调整。第十二条 还款方式贷款期限在1年以内（含1年）的，可选择按月（季）结息到期还本或一次性还本付息等

6、还款方式；贷款期限在1年以上的，采用按月等额本息、按月等额本金还款方式。第十三条 担保方式个人商业用房贷款必须以所购的商用房进行抵押担保，贷款人可根据借款人的具体情况决定在此基础上是否追加质押担保、保证担保。第十四条 阶段性担保（一）一手商用房在抵押登记手续正式办妥之前已放款的，必须设定阶段性担保，相关要求按xxx村镇银行个人房产按揭项目准入指引执行。（二）二手商用房交易资金未集中托管的地区，采用阶段性（指贷款审批通过、抵押登记手续办妥之前已放款）连带责任保证担保方式的，保证人应至少同时具备以下条件：1、资信状况良好，具有代为偿还债务的能力，经营状况良好。2、我行应原则上要求保证人在我行开立保

7、证金账户，并存入一定金额的保证金。借款人不能按期清偿贷款本息，在过渡期担保期间内，我行有权直接扣保证金偿还贷款本息。3、原则上应为专业担保公司或中介机构，不接受自然人作为过渡期保证人，担保公司和中介机构的资格、担保额度和担保期限需通过我行审批。（三）对于以抵质押方式落实阶段性担保的，抵质押物及折率应参照我行相关规定执行。第十五条 商业用房贷款开展中应规范与外部合作机构的合作，既要充分发挥合作机构在业务拓展、客户选择和贷后管理等方面的积极作用，又要优先防范合作中可能产生的风险，把握好风险控制的主动权。第十六条 办理一手个人商业用房贷款前，应按xxx村镇银行个人房产按揭项目准入指引中有关规定执行项

8、目准入，楼盘施工进度符合外部监管相关规定。楼盘须与本行经办网点在同一城市范围内。第四章 贷款流程第十七条 贷款申请与受理借款人向我行提出申请，填写个人借款申请表，并随申请表提交身份证明、婚姻证明、财力证明、购房合同，首付款证明、所购房屋权属证明等申请资料。第十八条 贷前调查（一）调查内容客户经理收集贷款申请资料，核对原件留存复印件，调查核实申请材料是否真实、完整和合规，调查房产交易的真实性，调查资金用途、还款来源，并对申请材料和相关信息的真实性负第一责任。（二）调查方法和程序贷前调查可以采取与借款申请人面谈、电话访谈、实地调查、查询人行征信系统等多种方式进行调查，客户经理在贷前必须至少直接与借

9、款申请人（包括共同申请人、配偶、担保人）面谈。（三）贷前调查完成后，客户经理应对调查结果进行整理，综合分析和评估借款申请人偿还能力、还款意愿、担保情况、交易真实性，开发商的资信、工程进度（一手商业用房）及商业用房的地段、质量状况等，并提出书面调查报告，并形成明确的贷款方案。第十九条 贷款审查贷款审查人员以第二视角进行调查核实，核实申请资料的合理性、完整性和合规性，审查借款用途、还款来源等。根据调查核实结果进行综合分析和风险评估，形成明确的尽职调查意见。第二十条 贷款审批贷款审批人员在阅读审查申报材料的基础上，根据国家有关方针、政策、法规和本行信贷政策，审查贷款的技术、经济和商业可行性，分析贷款

10、的主要风险点及其风险规避和防范措施，依据该笔贷款预计给本行带来的效益和风险作出审批决策。对未获批准的个人商业用房贷款申请，贷款调查人应及时告知借款人，将相关资料退还，并做好解释工作。第五章 授信执行第二十一条 签订合同。审批通过的贷款，客户经理按照审批要求落实授信条件，客户经理应当面与借款人及相关当事人签署合同等法律文件，加盖规定的印章。第二十二条 落实担保条件。客户经理本人或行内指定的人员办理抵押登记等手续。有条件的质押物应在质押物签发机构办理止付冻结。抵（质）押权设定后，抵（质）押权利凭证应由我行保管。同时应根据实际情况，与借款人协商办理保险、公证等手续。第二十三条 贷款应按照借款合同约定的用款计划和用途发放和支付。个人商用房贷款原则上采