银行人民币理财业务管理暂行办法模版

1、xx银行人民币理财业务管理暂行办法第一章总则第一条为了规范我理财业务的发展，根据银监会商业银行个人理财业务管理暂行办法、商业银行个人理财业务风险管理指引等有关法律法规制定本办法。第二条我行理财的产品是指依照国家有关法律法规，受客户委托和授权，按照与客户事先约定的投资订单和方式进行投资和管理而设立的理财订单或理财产品。 理财产品的投资收益和风险由客户承担。 另外，我们银行和客户也可以双方以事先约定的方式承担。第三条按照我行个别产品的设置要求，在符合条件的情况下，公司和机构客户可以按照相应的流程购买为个人客户设置的理财产品，个人客户也可以按照相应的流程购买为机构客户设置的理财产品。 组织客户和个人

2、客户交叉购买理财产品，必须按照相关法律法规的规定执行。第二章基本规定第四条我办理理财业务的个人客户，应当是我持狮城卡的个人客户。 我从事理财业务的机构的客户必须是我开设账户的政府机构、企业事业单位等。第五条理财业务属于我行中间业务，总银行按期核定手续费收入，并按一定比例拨各分行。第六条客户要购买我不同种类的理财产品，必须分别与我签订产品合同。 各资产管理合同条款和其他合同文件单独构成资产管理交易合同，各合同之间相互独立，各合同的效力和履行情况与其他合同独立。第七条我与每个理财产品投资的资产(目标物)一一对应，每个理财产品资产分别设立账户，独立核算、管理，保证理财产品资产和我拥有的资产，与其他客

3、户资产不同的理财产品资产相互独立。第三章产品管理第八条我进行资产管理的产品分为封闭型资产管理产品、开放型资产管理产品、滚动型资产管理产品。(1)封闭型资产管理产品具有不能及早购买、收益高、流动性差等特点。(二)开放式理财产品具有提前购进、收益低、流动性好等特点。滚动式资产管理产品是开放式资产管理产品的一种，以一定期间为周期，如果在产品开放日顾客不买入资金，将自动进入下一个周期。第九条我行的理财产品按收入类型分为收入理财产品、保本浮动收入理财产品、非保本浮动收入理财产品。(一)保证收益理财产品，约定按约定条件向投资者支付固定收益，由此承担投资风险，或者按约定条件向投资者支付最低收益，承担相关风险

4、，其他投资收益由我行和投资者按合同分配，共同承担相关风险理财产品(二)保本浮动利润资产管理产品按约定条件向投资者保证本金支付，本金以外的投资风险由投资者承担，根据实际投资利润确定投资者实际利润的资产管理产品。(三)非保本浮动利润资产管理产品根据约定条件和实际投资利润情况向投资者支付利润，不保证本金安全的资产管理产品。第十条我行理财产品按风险类型分为五级：低风险理财产品、低风险理财产品、中风险理财产品、高风险理财产品、高风险理财产品。(1)等级1，即低风险资产管理产品，是通过风险评估确定为低风险等级的资产管理产品，包括各种保证收入类资产管理产品，或者包括保障本金且不能实现预期收入概率极低的资产管

5、理产品。(二)二级即中低风险资产管理产品是经风险评估确定为低风险水平的资产管理产品，包括本金安全，且不能实现预期收益概率低的资产管理产品。(3)三级即中风险资产管理产品是通过风险评估确定为中风险等级的资产管理产品，这种产品本金损失概率低，但预期收益有一定的不确定性。(四)四级即高风险理财产品，经过风险评估确定为比较高风险等级的理财产品，这种产品存在一定的本金损失风险，收益变动性大。(5)5级，即高风险理财产品，经风险评估确定为高风险等级理财产品，此类产品本金损失概率高，收益变动性极大。第十一条我行理财产品按投资对象和投资方式，分为投资债券和货币市场工具的理财产品，投资信托理财产品，投资理财产品

6、，投资结构理财产品。(一)债券及货币市场工具类理财产品，理财产品资金投资债券及银行存款、包租、债券买卖等货币市场工具理财产品；(二)信托类理财产品、理财资金投资各类信托订划的理财产品，包括“信用资产类”、“资本市场类”以及不能列入这两类的其他类。 “信用资产类”是指信托资金投资各种贷款、贷款项目、融资项目等债权类贷款资产的资产管理产品；“资本市场类”是指信托资金投资新股购买、基金等股份类资产的资产管理产品。(三)资管类资产管理产品、资产管理资金投资于各类资产管理订版的资产管理产品，包括定向资产管理订版和集体资产管理订版等。 定向资产管理修订是证券公司为单一客户办理的业务，证券公司与单一客户签订

7、定向资产管理合同，通过该客户的账户为客户提供资产管理服务的业务，即集中资产管理修订由专业投资者(证券公司)管理。 这是证券公司面向高端客户开发的理财服务创新产品，是投资于产品约定的权益类或固定收益类投资产品的资产。(四)结构性理财产品、理财资金以期权购买、交换等方式参与衍生品的运营，其收益通常表现为结合某国内、国际市场指标的理财产品。 其中，“钩汇率类”是指收益与各种汇率相连的结构性资产管理产品；“钩利率类”是指收益与各利率相连的结构性资产管理产品；“钩信用类”是指收益与各种信用主体的信用(包括信用指数) 相关结构性资产管理产品“挂钩股票类”是指收益相关一个或多个股价(包括股价指数)的结构性资

8、产管理产品“挂钩商品类”是指收益相关一个或多个商品价格(包括金、商品指数)的结构性资产管理产品“挂钩商品类” 是指收入与一个或多个基金业绩(包括基金指数)相关的结构性资产管理产品，同时将不能列入两种市场指标和上述任一指标的结构性资产管理产品列入“其他等级”。第十二条产品标志(1)名字。 我要做资产管理产品的品牌名和系列产品的品牌名。(2)代码。 根据产品类型和上市时间等相关残奥表编辑的产品唯一标志。第十三条产品期限(一)招聘期间，向客户推出理财产品，招募资金的期间；(二)成立日期、合同约定的产品开始利息时间。(三)有效期、合同约定的产品有效期。(四)支付利息日期、合同中约定向客户支付相应资产管

9、理利润的时间。(5)预约期间，客户可以预约购买理财产品的时间。第十四条产品金额(1)初次最低投资额，客户初次购买我的理财产品的最低金额。(2)追加最低投资额，客户首次购买后个别追加的最低金额。(三)最低招聘金额、根据我行业务需要制定的个别产品最低销售金额。(四)最高征集金额、根据我行业务需要制定的个别产品最高销售金额。(5)限额类型分为限量和限量两种方式，如果是限量发行方式，则需要明确记载销售总额(即最高招募金额)。(6)限额控制分为总行控制和分行控制，总行控制是指限额总额不分配给各分行，总行进行统一控制。 分行管理是指在产品发售前，总店确定各分行的修订计划销售额，各分行只能在总店的修订计划额

10、内销售。第十五条产品收益(1)按照预期收益率、产品合同约定向客户支付的年收益率约定。(二)产品收益，按产品合同约定最终向客户支付的实际收益；资产管理产品收入=资产管理产品原本产品收益率实际资产管理天数365第16条产品定价(1)我行的理财产品由总银行统一定价，各分行不得个人对理财产品定价，也不得对定价的理财产品进行价格调整。(2)资产管理产品的定价是根据资产管理产品的成本收益分析，参照市场竞争情况进行定价。(3)资产管理产品实际上市时，市场情况发生变化的，可以对以前确定的产品价格进行微调，调整情况需要向资产管理业务的指导实施小组报告。第十七条所谓产品管理费，是指我按一定比例从资产管理产品的投资

11、利润中按期订正的手续费收入，按行内业务规定分配给各分行。第十八条产品管理费用是指根据与资金管理者或者资产管理者签订的管理协议，定期向管理者支付的费用。第十九条税收规定中，客户获得的资产管理收益由客户自行缴纳相关税款，我暂时不预扣税款，但根据法令规定或税务等国家机关的命令或要求，有义务预扣银行由客户承担的税款的，我要履行预扣税款义务。第四章业务管理第二十条资产管理业务指导组为我行资产管理业务管理机构，负责资产管理业务的政策制定、产品订划、立案审查、协调组织等方面的工作，资产管理业务实施组办公室设在金融市场部，存款经营部、贷款经营部、风险审计部、科技开发部协作开展资产管理业务。第二十一条金融市场部

12、协调存款经营部、贷款经营部进行市场需求调查，提出产品需求，牵引产品设订，分别制定组织产品立案审查工作的资产管理审查、销售等业务管理方法、操作规程等相关制度。第二十二条金融市场部负责债券及货币市场类产品资金的投资管理运营，制定实施投资方案，研究产品预期收益率、产品组合比率等，负责资金管理及资产管理交易，制定相关操作规程，并向负责定期投资公告、买方、到期清算公告披露的银监局报告有关产品销售的资料。第二十三条存款经营部负责组织行内业务培训，确保销售人员熟悉监管政策和产品特点，组织产品上市方案、市场营销宣传战略、产品销售等工作。第二十四条决算中心负责资产管理业务的会订办法和会订处理流程的制定，在管理核

13、心体系中负责客户资产管理资金冻结、解冻、扣除、收入分配到账簿等监督。第二十五条贷款经营部负责贷款类产品资金的投资管理运营，研究投资方案的制定实施、产品的预期收益率等。第二十六条风险监察部对上市的产品进行风险评估，发行风险评估报告，对第三方管理机构进行职务调查，监督财务业务资金的运行风险，进行财务业务的常规检查。第二十七条科技开发部负责资产管理系统的开发建设和技术保障，以及系统的日终处理。第五章业务流程第二十八条总店业务流程(1)市场调查、金融市场部协调存款经营部、贷款经营部进行市场调查，研究投资方向，选择客户群体。(二)选择投资对象，金融市场部负责债券和货币市场工具类投资对象的研究和选择，贷款

14、经营部负责信用类投资对象的研究和选择。(三)产品立项、金融市场部、存款经营部、贷款经营部都可以开始产品立项申请，填写理财产品立项申请表提交资产管理业务指导实施小组，由小组办公室主导进行产品设置修订，组织立项审查工作。(四)立项审批按照xx银行理财业务审批制度规定的审批程序执行。(五)准备监管报告负责履行金融市场部向监管机关提交报告的程序或者提交报告的程序。(六)组织销售，由存款经营部负责资产管理产品销售方案的制定，组织各分行进行产品宣传推广。(7)募集资金，各分行按照总银行制定的产品销售方案在一定期间内销售产品，募集资金。(八)产品成立，资产管理产品的招聘资金达到预定金额或者招聘期满，满足成立

15、条件，按规定时间划拨资金到相应账户。(九)经营管理、产品成立后续期内，金融市场部负责管理机构和资产管理产品的投资运营管理，定期负责投资公告、买卖、到期清算公告披露等。(十)到期清算，产品到期后根据投资运营情况扣除我行相关费用后，将客户本金和收益分到客户账户。第二十九条分行业务流程(1)业务宣传，各分行的营业基地按照总银行的宣传修订计划，统一对外宣传资产管理产品。(二)客户签约，机构客户和个人客户可以通过我行柜台签署理财产品合同，办理合同手续。 合同完成后，核心系统自动冻结控制客户合同账户中相当于合同资产管理本金的金额。(3)在成立日转拨资金，在产品成立日开始批处理时，核心系统管理客户合同账户的

16、合同金额，自动转入总银行指定的资产管理账户。(四)客户的理财收益分配，在产品到期日批处理完毕时，核心系统将客户的理财本金和实际理财收益分为客户的合同账户。(5)客户解约、资产管理产品合同中明确记载“客户不能提前解约”的，客户在签署合同后，不得向我申请产品解约业务。 资产管理产品合同中明确记载“顾客可以提前解约”的，顾客可以在合同签订后，在产品合同约定的资产管理解约日提交解约申请。如果客户提前收到资产管理产品的本金，客户将提前收到所有资产管理产品违反本金的情况，认为资产管理合同自动终止。 我按照与客户约定的条件支付客户的理财利益，收取解约手续费，并将相应的客户资金支付给客户合同账户。第三十条资产

17、管理业务报告的统一修订功能由资产管理系统实现。 总银行可查询有关全银行销售的理财产品的信息，各分行可查询有关本银行销售的理财产品的信息。第六章资金管理第三十一条理财产品资金是客户委托我或通过我按照约定的投资方向和投资方式对其他专业投资管理机构进行投资管理运营，承担风险获利的资金。第三十二条我公司推出理财产品，应当委托具有国家证监会批准的证券投资基金管理业务资格的商业银行管理理财资金及其投资资产。第三十三条不同种类、不同期间理财产品的资金应当分别核算。第三十四条投资债券和货币市场工具的理财产品资金，由金融市场部委托具有证券投资基金管理业务资格的商业银行向理财机构指定账户委托理财资金，购买债券和货币市场工具，并通过乙方类账户等管理账户分别管理。第三十五条投资非标准化债权资产的资产管理产品资金，即在银行间市场和证券交易所市场不交易的债权性资产，包括信用资产、信托贷款、委托债权、应收票据、信用证、应收账款、各种应收利益权、带收购条款的股票性融资等， 合理控制这些不限资产管理资金投资非标准化债权资产的总额，资产管理资金投资非标准化债权资产的盈馀额随时以资产管理产品盈馀额的35%和上年度审计报告总资产的4%之间较低为上限。第三十六条我行委托的投资管理机构应当按照我行的投资指令办理资金，金融市场部应当定期对照管理机构、投资指令和实际操作情况，确保对受托人的事后监督及时有