银行行小微企业比例再担保业务管理办法模版

1、xxx银行安徽省分行小微企业比例再担保业务管理办法（试行）目 录第一章 总 则第二章 各级财政担保风险补偿基金组建和管理第三章 贷款对象、贷款条件和担保方式第四章 贷款额度、期限、利率、计息和还款方式第五章业务操作流程第六章 贷后管理第七章 附 则第一章 总 则第一条 为促进安徽省xx银行与安徽省信用担保集团有限公司（以下简称“省担保集团”）业务合作，共同营销和服务小微企业、“三农”客户，并遵循“合作共赢的理念”，整合各自优势，构建新型银政担合作模式，依据安徽省政策性融资担保风险和代偿补偿试点方案（财金20141980号）（附件1）、银政担合作框架协议（附件2）、小微企业比例再担保合作协议（附

2、件3），特制定本办法。第二条 本办法所称“小微企业比例再担保业务”，是指xx银行向小微企业发放的，由xx银行、担保机构及各级财政按照约定比例共担风险的信贷业务。本办法所称“担保机构”是指省担保集团及我行与省担保集团共同选择的小微企业合作担保机构（以下简称“合作担保机构”）。本办法所称“各级财政”包括中央和省财政、市县财政。其中各级财政以提供担保风险补偿基金方式按比例承担风险。第三条 本办法中的信贷业务指各类贷款、商业汇票承兑、保证、信用证等表内、表外信贷业务。根据贷款金额、行业信贷政策等因素，分别选择小微企业评分卡、速贷通、一般额度授信业务流程办理。第四条 信贷资金用于小企业客户生产经营资金周

3、转及设备、厂房xx等，不得用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他投资行为（包括但不限于高利贷、非法集资等）。第二章 各级财政担保风险补偿基金组建和管理第五条 担保风险补偿基金来源担保风险补偿基金来源包括各级财政预算安排、风险补偿基金收益、追偿回收款及政策性融资担保机构风险准备金等。其中：省级财政安排5亿元（争取中央财政3亿元，省财政配套2亿元），省信用担保集团收取的再担保费主要用于补充省级风险补偿基金。第六条 担保风险补偿基金管理省财政厅负责担保风险补偿资金保障，将中央和省代偿补偿资金拨付至省信用担保集团，并加强对代偿补偿资金的财务监管。省担保集团要对代偿补偿

4、资金实行专户管理、封闭运作。市、县（市、区）财政局确保本级承担的代偿补偿资金及时到位。第三章 贷款对象、贷款条件和担保方式第七条 贷款对象贷款对象是合作担保机构出具比例再担保意向函的小微企业，该企业应符合xx银行小企业客户认定标准且满足小企业贷款的基本条件。小企业客户的划分标准按照关于进一步明确小企业客户分类标准和管理范围的通知（建总函201335号）执行。第八条 基本条件借款人向xx银行申请比例再担保信贷业务，须同时具备以下基本条件：（一）经工商行政管理部门核准登记，且年检合格；（二）持有中国人民银行核发的贷款卡或机构信用代码；（三）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；（四）

5、信誉良好，通过中国人民银行企业征信系统查询近3年无不良信用记录；（五）能遵守国家金融法规政策，符合国家的产业政策及xx银行小企业信贷政策；（六）在xx银行开立基本结算账户或一般存款账户；（七）企业主素质良好、品行端正，无不良信用记录。个人无不良信用记录是指通过中国人民银行个人征信系统查询，近2年内逾期或欠息在30天（含）以内的次数不超过6次，且不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录；（八）企业法定代表人、实际控制人或主要股东及配偶能够提供连带责任保证。（九）其他xx银行认为需要满足的条件。第九条 担保方式（一）小微企业比例再担保业务的代偿，由合作担保机构承担40%、省担保集团承担30%（其中单

6、户贷款金额500万元以下的，省担保集团承担的30%资金来源于中央和省财政担保风险补偿基金）、xx银行承担20%、所在地本级财政承担10%。对于单户贷款金额在500万以上的，xx银行所承担20%风险敞口部分，应增加足额有效的抵质押、保证等风险缓释措施；对于单户贷款金额在500万（含）以下的，是否增加缓释措施及具体缓释措施选择由经办行根据客户信用风险状况自主确定。（二）合作担保机构提供不低于贷款额4%的保证金质押。（4%=合作担保机构承担代偿责任比例40%*保证金比例10%）（三）企业法定代表人、实际控制人或主要股东及配偶能够提供连带责任保证。第四章 贷款额度、期限、利率、计息和还款方式第十条 贷

7、款额度 企业单户贷款金额原则上以500万元以下为主，最高不超过2000万元。第十一条 贷款期限贷款的期限原则上不超过1年。第十二条 贷款定价按照收益覆盖风险和成本的原则，定价方式按照xxxx银行贷款基础利率报价管理办法（2013219号）执行。第十三条 计息和还款方式比例再担保贷款采取按日计息、按月付息的计息方式。还款方式可采用到期一次性还款或分次还款方式。第五章 业务操作流程第十四条 签订合作协议xx银行与市（县、区）政府、省担保集团签订银政担合作框架协议,明确三方权利和义务。采取比例再担保方式的，由省担保集团、市县合作担保机构、xx银行签订小微企业比例再担保合作协议。市（县、区）政府应组织

8、辖区内政策性担保机构与省信用担保集团建立比例再担保关系，并做实担保代偿风险资金，委托辖区政策性担保机构或省信用担保集团管理。 第十五条 客户推荐企业直接向合作担保机构申请担保。合作担保机构进行审核，对符合担保条件的，向我行出具小微企业比例再担保业务担保意向函（参考格式见附件4），确定企业名称、担保额度等。第十六条 客户申请我行收到小微企业比例再担保业务担保意向函后，借款企业向所在地行提出业务申请。申请材料参见速贷通、评分卡、一般额度授信业务等产品管理办法。同时需另行提供反担保措施相关资料，以第三方担保作为反担保措施的，须提供有关第三方的资料。 第十七条 受理和审查经办行客户经理受理客户的业务申

9、请，收集客户基础资料，按照关于进一步明确小企业客户分类标准和管理范围的通知（建总函201335号）和国标行业认定标准，对企业的规模等级和行业属性进行判断，对客户提供材料的齐全性、合规性、有效性进行审查，并在系统中录入基本信息。第十八条 客户调查客户经理根据速贷通、评分卡、一般额度授信业务等产品管理办法要求，开展具体客户调查。客户调查应重点从履约能力、信用状况、资产状况、环保或其他行业标准达标情况、反担保措施等几方面，对企业的关键风险点进行调查，合理确定贷款金额、期限等。形成授信申报材料，提交审批。第十九条 授信审批审批人按照xx银行小企业信贷审批授权有关规定进行审批。第二十条 审批结论通知业务

10、申请获得审批结论后，经办行应通过面谈、电话、电子邮件或书信等形式及时告知客户。对于未获得审批同意的，经办行应向客户说明未获同意的理由，退还客户各项申请资料与凭证，并可根据客户的要求，提供符合职业操守的道义帮助，给予客户专业性的业务建议。第二十一条 合同签订经办行要落实双人现场监签借款合同、自然人保证合同、担保合同等，确保合同印章和法定代表人等自然人签字的真实性。经办行与合作担保机构签署保证合同的保证范围应涵盖借款合同的全部金额。为了保障反担保权利的顺利实现，应在保证合同其他约定条款中明确增加“当甲方依据本合同实际履行担保责任时，依据甲、乙及省担保集团已签署的小微企业比例再担保合作协议相关之约定

11、，其中主合同项下未清偿本金的20%及其相应债权由乙方自行承担损失，视为甲方已履行的部分”。 第二十二条 落实反担保措施合作担保机构负责代表合作担保机构、省担保集团、xx银行三方与贷款企业落实反担保措施，办理具体反担保手续。第二十三条 落实贷款条件信贷执行人员应审查材料的齐备性；审核合同(协议)填写是否规范；确保贷款审批条件的全部落实和归档材料的齐全。第二十四条 贷款发放根据放款管理的有关要求确立放款模式，应重点审核以下内容：（一）放款资料及其手续的齐全性、真实性及正确性；（二）信贷执行人员审核合同（协议）填写是否规范，确保贷款审批条件的全部落实和归档材料的齐全；（三）企业主申请贷款支用的时点个

12、人贷款或信用卡无逾期；（四）审批意见中的限制条款是否已经落实；（五）放款是否在审批有效期内；（六）其他按照xx银行规定应当审核的内容。信贷人员应对全套贷款资料进行审核，在确认贷款审批条件、合同条款已落实，借款合同、保证合同等法律文件要素齐全、手续完备的前提下，按照约定履行放款手续。自贷款审批到贷款发放，原则上应在5个工作日内完成。第二十五条 贷款支付贷款支用按照xxxx银行流动资金贷款管理暂行办法（2010156号）的有关规定采用受托支付或自主支付的方式进行。第六章 贷后管理第二十六条 执行要求小微企业比例再担保业务的贷后管理执行xxxx银行小企业信贷客户贷后管理办法（试行）（2014260号

13、）和xxxx银行安徽省分行小企业信贷客户贷后管理操作实施细则等规定。第二十七条 跟踪管理根据协议约定，贷款发放后，应密切关注贷款企业生产经营情况及可能影响贷款安全的重大事件。经办行发现企业异常情况，应及时告知担保机构，对于异常情况经与担保机构协商一致后提出风险处置预案。合作担保机构负责对在保项目开展监督检查和保后管理工作，按季度向省担保集团汇总提供项目保后管理报告，省担保集团与经办行予以配合。省担保集团不定期对合作的项目进行抽查，每年对合作担保机构业务操作、财务管理等情况进行核查，发现问题，及时沟通解决。贷款到期前，经办行应提前一个月通知贷款企业做好到期还款准备，省担保集团与合作担保机构协助督

14、促落实。第二十八条 逾期处理若贷款逾期或形成不良，经办行应及时向省担保集团、合作担保机构通报情况，并按照xx银行相关规定组织催收。贷款逾期10个工作日后仍未清偿的，经办行应向合作担保机构发出小微企业比例再担保业务代偿通知书（附件5），并提供贷款本息清算详单、已收回本息金额、催收措施等资料。合作担保机构自收到小微企业比例再担保业务代偿通知书及相关资料之日起，应于10个工作日内，按照未清偿贷款本息的80%及时代偿。如合作担保机构未按期履行未清偿贷款本息80%的代偿义务，经办行应在代偿期限到期1个工作日内及时报告省分行，由省分行通知省担保集团于代偿期限到期后5个工作日内将代偿款项转至xx银行指定账户。第二十九条 不良贷款管理及硬回收贷款代偿后，合作担保机构、省担保集团及经办行应共同商定追偿方案，设定追偿进度，由合作担保机构牵头负责具体追收事宜，经办行与省担保集团全力协助。继续采取经济法律诉讼资产保全措施，追收企业逾期贷款。对于追偿回来的款