银行流动资金贷款管理实施细则模版 (2)

1、流动资金贷款管理实施细则第一章总则第一条为规范本行流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，根据中华人民共和国商业银行法、银监会流动资金贷款管理暂行办法等法律法规制定本实施细则。第二条本细则所称流动资金贷款，是指本行可作为借款人其他组织发放给企业(事)业法人或者国家的借款人日常生产经营周转的本外汇贷款。在本行的具体企业贷款操作中，按用途区分固定资产贷款和流动资金贷款。 对于未用于固定资产投资和非项目性的贷款，原则上以流动资金贷款形式发放。第三条流动资金贷款纳入借款人及其所在集团对客户的统一信用管理。 第四条开展流动资金贷款业务，必须依法遵守、慎重经营

2、、平等自主、公平可靠的原则。第二章贷款基本要求第五条借款人应当具备下列条件(一)依法由工商行政管理机关或者主管机关批准注册；(二)信用状况良好，无重大不良记录；(三)借款人生产经营合法、合规的；(四)借款人有持续经营能力，有合法偿还来源；(五)借款用途及还款来源明确合法的；(六)在本行开设基本存款账户或者一般存款账户；(七)本行要求的其他条件。第六条贷款用途。 流动资金贷款只能用于借款人日常生产经营的周转，不能用于固定资产、股权等投资，不能用于禁止国家生产经营的领域和用途。 流动资金贷款不得挪用，办理行(指各分行和总店营业部，下同)应当按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。第7条贷款额

3、。 经营银行应当合理推定借款人的运营资金需求，慎重确定借款人的流动资金信贷总额及具体贷款额，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。 一般企业流动资金贷款额应根据借款人的经营规模、业务特点以及应收款、库存、应付款、资金循环周期等因素进行修订(修订方法见附件)。 同时，要综合考虑借款人现金流、负债、偿还能力、担保等因素，合理确定贷款结构。第八条贷款利率。 流动资金贷款利率按xx联合农村商业银行股份有限公司贷款利率定价管理办法有关规定执行。第九条贷款期限。 流动资金贷款期限是指贷款发行之日起到借款人按合同约定偿还所有贷款利息之日为止的时间。 经营银行应当根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设

4、定流动资金贷款的业务品种和期限，满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回收的有效控制。 具体期限由贷款双方根据项目情况和经营资金供应能力协商决定。 流动资金贷款期限原则上在1年以下，特殊情况最长在3年以下，具体按照不同贷款产品的有关规定执行。第十条保证方式。(一)流动资金贷款原则上采用担保、抵押、质押或者三种担保方式的组合担保； 符合xx联合农村商业银行股份有限公司信用贷款管理办法有关规定的可发行信用贷款。(二)具体担保方式按照xx联合农村商业银行股份有限公司信贷业务担保管理办法的有关规定执行。第十一条账户管理。 为了保证偿还利息的统一管理，不论采用本行受托支付或借款人自愿支付方式借款，

5、其偿还利息账户均为借款人存款结算账户。第十二条偿还方式。 流动资金贷款偿还方式由贷款双方约定，原则上采用按月偿还利息，到期一次性偿还利息的方式。 对偿还资金回流比较稳定的客户或贷款期间在一年以上的中期流动资金贷款，鼓励采用分期偿还方式。第十三条贷款展览会。 流动资金贷款需要展览的，应当审查贷款相应生产经营周期的变化原因和实际需求，决定有无展览，合理确定贷款展览的期限，加强展览贷款的后续管理。 流动资金贷款一年内(含)展期累计不得超过原贷款期，一年以上三年以下展期累计不得超过原贷款期一半。 国家另有规定者除外。第三章贷款操作流程第十四条受理。 具备贷款基本条件的借款人，可以向本行申请流动资金贷款

6、。 申请流动资金贷款时，借款人向本行提交书面借款申请、权限部门审计或本行认可的财务报表以及生产经营情况等其他有关资料，并承认所提供资料真实、完整、有效。客户经理接受客户贷款申请，初步判断借款人是否符合贷款条件、用途是否合理等，并通过信用管理系统和横向征信系统、全国企业信用信息公示系统、法院执行网等有关系统查询，查询有无不良信用记录，并予以接受第十五条调查。 客户经理同意受理借款人的申请后，将以现场与非现场相结合的形式履行贷款前的职务调查，形成书面报告，对调查报告内容的真实性、完整性和有效性负责，对调查报告作出明确的评价和结论。 职务调查的主要内容如下：(一)借款人的组织结构、公司的管理、内部控

7、制以及法定代表人和经营管理团队的信用等状况(二)借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期间内经营计划和重大投资计划等情况(三)借款人所在行业状况；(四)借款人应收账款、库存等真实财务状况；(五)借款人运营资金的总需求和现有融资性负债、对外保证情况(六)借款人关联方及有关交易等情况；(七)贷款具体用途及与贷款用途有关的交易对方关联性等状况；(八)还贷来源的情况。 包括生产经营现金流、综合利润及其他合法收入等的(九)有担保流动资金贷款，有必要调查抵押物的权利、价值和变化的容易程度，或者担保人的担保资格和能力等情况。第十六条风险评估。 客户经理根据调查验证信息，在省联社信用大平台注册，按照我决定

8、的信用等级评定和风险评价方法，推定客户信用等级和最高风险限额，同时根据客户情况提出调查意见，向评委报审。第十七条审查。 评审员根据客户经理提供的调查资料(可根据需要进行现场审查)，全面审查流动资金贷款调查内容的合法性、合理性、正确性，着重调查者的职务调查情况和借款人的偿还能力、可靠性状况、抵押比率、风险程度、利率定价合理性等第18条批准。 流动资金贷款的批准按照xx联合农村商业银行股份有限公司信贷业务审批管理办法的有关规定执行。第十九条面谈。 在处理客户的信用或新客户的进入之前，各级信用人员必须承诺分层见客户，具体按照xx联合农村商业银行股份有限公司信贷客户约见谈话制度的有关规定执行。第二十条

9、合同和协议的签订。 贷款批准同意后，办理银行应当要求借款人和本行办理人员直接签订借款合同及其他有关文件。 但电子银行渠道办理的贷款除外。第二十一条贷款的发放。 借款相关合同签订后各借款发放前，借款人应当根据需要逐步向办理行提出贷款申请，具体申请发放贷款。 办理行按照合同约定的有关条款进行坏账前的调查、审查和批准。 电子银行渠道办理的贷款除外。第二十二条贷款支付。 本行应当以受托支付或者借款人自愿支付的方式管理和管理贷款资金的支付。(一)贷款人受托支付是指根据借款人的提款申请和支付请求，通过借款人账户向借款人的交易对方支付贷款资金。(二)借款人自愿支付是指根据借款人的提款申请向借款人账户发放贷款

10、后，借款人自愿支付符合合合同约定用途的借款人交易对方。(三)下列情形之一的流动资金贷款，可以采用借款人的自愿支付方式，超过下列规定的，应当采用受托支付方式：1、借款人未能事先确定具体的交易对象，且单项支付金额在1000万元(含)以下的；2、借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；3、法律法规规定的其他情形。(4)具体的支付操作方式参照本行有关信用资金支付管理的相关制度执行。(五)在贷款支付过程中，借款人信用状况下降，贷款资金使用发生异常的，分行应当与借款人协商补充发放贷款和支付条件，或者按照合同约定变更贷款支付方式，停止发放和支付贷款资金。第二十三条信贷后管理。 流动资金贷款的信贷后

11、管理工作按照本行相关制度执行。第二十四条信用档案管理。 流动资金贷款信用资料管理按照xx联合农村商业银行股份有限公司信贷档案管理办法及有关制度的规定执行。第四章附则第二十五条违反本实施细则的规定，依照xx联合农村商业银行股份有限公司员工违规行为经济处罚实施办法、xx联合农村商业银行员工违规行为处分管理办法和其他有关规定处罚，情节严重的，移送司法机关。第二十六条本细则由xx联合农村商业银行股份有限公司负责制定和解释的，自发文之日起施行。附件： 1、流动资金贷款需求量的修订参考2 .流动资金贷款需求量的修订表附件一流动资金贷款需求量的推定参考流动资金贷款需求量应根据借款人日常生产经营所需的运营资金

12、与现有流动资金的差额(流动资金的差距)决定。 一般来说，影响流动资金需求的重要因素是库存(原材料、半成品、产品)、现金、应收款、应付款。 同时受到借款人所属行业、经营规模、发展阶段、谈判地位等重要因素的影响。 各经营行应当根据借款人当期财务报告和业务发展预测，通过以下方法修订流动资金贷款需求量一、估算借款人的运营资金量借款人运营资金量的影响因素主要包括现金、库存、应收账款、应付账款、预付账款、预付账款等。 在调查的基础上，预测各资金周转时间的变化，合理估计借款人的运营资金量。 在实际估计中，借款人的周转资金需求可以参考以下公式：周转资金量=上年度销售额(1-上年度销售利润率) (1预计销售额年

13、增长率) /周转资金周数其中，周转资金周转数=360/(库存周转天数应收帐款周转天数-应付帐款周转天数预付款周转天数-预付款周转天数)周转天数=360/周转次数应收账款周转率=销售额/平均应收账款总额预收入帐户周转数=销售额/平均预收入帐户価格存货周转率=销售成本/平均存货余额预付账款周转率=销售成本/平均预付账款总额应付账款周转率=销售成本/平均应付账款总额二、估计流动资金贷款额推算出的借款人运营资金需求量减去借款人所有资金、现有流动资金贷款及其他融资，可以推算出新的流动资金贷款额。新流动资金贷款额=周转资金量-借款人所有资金-现有流动资金贷款-其他渠道提供的周转资金三、需要考虑的其他因素(1)各银行业金融机构应根据实际情况和未来发展情况(如借款人所属行业、规模、发展阶段、谈判地位等)，分别合理预测借款人的应收款、库存和应付款周转天数，考虑一定的保险系数。(二)对于集团有关客户，可以使用合并报告估计流动资金贷款额，原则上合并报告范围内的成员企业流动资金贷款总额不得超过估计值。(3)针对中小企业融资、订单融资、预付租金或者临时大额融资等情况，可以根据交易的真实性，确保有效的控制用途和回收情况，根据实际的交易需求确定流动资金额。(四)季节性生产借款人，可以将每年的连续生产时间段作为订正周