可保利益原则

1、,可保利益原则,在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益,否则保险合同无效。是投保人或者被保险人对保险标的所具有的合法的经济利害关系。,一、可保利益原则的概念,可保利益与保险标的间的联系与区别：两相不同又相互依存；可保利益基于标的又高于标的，它是要为之保险的实质,第一节 可保利益原则,须是合法的利益 须是确定的利益 须是经济上的利益,现有的 预期的 责任的,可保利益的构成,二、可保利益的构成要件,三、保险利益原则及作用,（一）防止变保险合同为赌博性合同 （二）防止被保险人的道德风险 （三）可以限制保险赔偿的程度,四、可保利益原则的应用,（一）在财产保险中的应用,

2、（二）在人寿保险中的应用,（三）海上保险的可保利益,（四）在国际贸易中的应用,1、财产保险利益的形成条件：,1）财产所有人 2）收益权或预期收益权 3）财产的受托人 4）财产的保证人 5）连带责任 6）其他民事责任,(一) 在财产保险中的应用,2、财产保险可保利益的存在时间,在财产保险中，要求从保险合同订立到终止，始终都存在保险利益。特别是发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有可保利益。 投保时存在的保险利益如果因标的的转让而消失，则保险合同无效。 例外，海上保险仅要求发生保险事故时具保险利益。,3、对财产保险可保利益的限制,投保人或保险人存在于特点财产之上的可报利益是一种有限的利益，这种

3、限制不是表现在对投保金额大小的限制上，而是表现在保险人对赔偿金额的限制上。,案例1,1977年G先生诉伦敦太阳联合保险公司案 G先生将一批珠宝投保了盗窃险。在合同有效期内，该批珠宝被盗。G先生遂向保险公司索赔。保险公司查明，G先生的该批珠宝是从国外买进，但其未按规定申报并纳税，属于走私，因此G先生对该批珠宝不具备可保利益，拒绝赔偿。 G先生不服，诉至法院。法院判决保险人胜诉。,(二) 在人身保险中的应用,人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系。 只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时，投保人才能对被保险人具有保险利益。 自己的生命或身体； 具有婚姻关系和亲属血缘关系的

4、人； 承担赡养收养等法定义务的人； 与投保人有经济利益关系的人（雇佣关系、 债权债务关系） “利益和同意相结合原则”,人寿保险保险利益的适用时间,人寿保险合同：强调在保险合同订立时必须具有保险利益，而当保险事故发生时是否具有保险利益则不要求。 保险金的给付，不以受益人是否具有可保利益为条件。,可保利益原则在财产险与人身险应用中的区别,区别,(一) 来源不同,(二) 对可保利益时效的要求不同,(三) 确定可保利益价值的依据不同,财险财产所有权、经营权、使用 权、承运权、保管权、抵押权,人身险人身关系、亲属关系、 雇佣关系、债权债务关系,财险投保时、出险时(特别 强调后者),人身险投保时,财险保险

5、标的的实际价值,人身险被保险人的需要 与缴费能力,案例2,女会计赵某为其公公投保简身险若干份，指定受益人为被保险人的孙子即赵某之子。在保险期间，赵某与被保险人的儿子离婚，受益人判给赵某原丈夫抚养。离婚后赵某仍照常缴纳保险费。又一年后，被保险人身故。赵某向保险公司申请给付，而其原夫也提请给付。请问如何决断？,参考答案,由于人身保险的可保利益只要求在投保时具有即可，此后婚姻关系的变化并不影响保单的利益及其有效性；且父母双方对未成年子女有平等的监护权，也不因婚姻状况变化而变化，故而最后协议-判决如下： 由赵某领取保险金； 保险金以孩子名义存入银行； 存单由赵某保管，待孩子成年后交给他支配使用,案例3

6、,一护士为其三岁的外甥女投保了定期死亡保险，受益人为该护士。在保险期间该护士通过医学手段致使被保险人死亡，法庭判决谋杀罪成立。小女孩的父母状告保险公司并要求保险给付 请分析保险公司之面临的命运与裁决？,法庭认为：小女孩系未成年人，只有其监护人即其父母（或经其父母同意的其他关系人）才具备可保利益并可为其投保死亡类保险。本案中保险公司出售保单给不具有可保利益的投保人，成为被保险人被杀害的强烈诱因和事实上的近因，保险公司存在严重失察之责，出具这种保单就违反了保险人的义务：出售保单给不具有可保利益的投保人不是因为违法才危险，而是因为危险才违法！ 遂判决如下：给付保险金给女孩之父母；对保司处以罚金；处理

7、该司承保人员,案例3的意义,本例说明，可保利益固然是投保人本人能否投保的资格条件问题，但最终决定其保险行为（投保-理赔）的对可保利益的审查-把关责任却属于保险公司,（三）海上保险的可保利益,保险标的：,船舶 运费 货物 赔偿责任,但海上货物运输保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。 这种规定是为了适应国际贸易的习惯作法。买方在投保时往往货物所有权尚未转移到自己手中，但因其货权的转移是必然的，可以投保海上货物运输保险。,海上保险的可保利益,1、买卖双方对货物具有可保利益的划分标准。 Trade Terms：EXW,FOB,CFR,CIF 2、可保利益原则同仓至仓