授信管理.ppt

1、C3授信业务介绍,信贷管理部信贷电子化处 陈子雷,目 录,总体介绍,第3页共9页,农业银行所有客户授信业务均应纳入C3统一进行管理和控制。 在C3中进行授信管理的客户对象包括单一法人客户、集团客户、境内外同业客户。授信管理的业务范围包括各类表内外信用业务及制度中规定需要按照授信管理的业务。 C3授信方案表采用“系统控制额度”与“条款约束使用条件”的授信管控原则。系统按机构、行业、区域、国家、代理行、业务品种、使用方式、有效期等维度直接进行额度控制，业务实际办理同时要遵循系统记载的用信定价、担保方式、限制性条款、其他管理要求等文字性授信使用条件。,总体介绍,第4页共9页,授信额度的核定有审批流程

2、或手工登记两种方式，由参数设置控制。除非总行特别批准，所有机构实施授信审批网上作业。 用信业务审批环节实施授信总额度校验，合同签订环节实施授信可用额度的校验与扣占。 授信包括年度授信、特别授信、一并审批授信、低风险。,客户授信处理,第5页共9页,见演示,授信方案表详解,第6页共9页,见演示,授信方案表详解,第7页共9页,使用方式。该使用方式是代表该一级业务品种的使用方式。授信品种的使用方式是决定该业务品种授信的扣占与释放方法，不同的使用方式下授信的扣占与释放方法差异很大。使用方式分为四种：可反复、不可反复、可循环、国际贸易融资。 1、“可反复”即可反复使用信用额度，指信用偿还后授信额度释放，在

3、有效期内可以多次使用； 2、“不可反复”即一次性使用信用额度，指授信额度与单笔业务存在一一对应关系，随着具体业务的终止授信额度就自行减少。比如固定资产贷款、存量客户注资盘活、特别授信额度、小企业简式快速贷款、银赁通、短期融资券业务和资产支持票据业务等一般在批复时会注明一次使用或用信结束时自动核减额度，属于不可反复使用。如果是一并审批授信业务，则一般为该使用方式。,授信方案表详解,第8页共9页,3、“可循环”指可循环使用信用额度，在额度使用、扣占及释放上与“可反复”相同，在业务管理上特指农业银行对满足规定条件的客户，在授信额度内根据客户经营计划核定的仅用于办理1年以内短期授信业务的额度。 4、“

4、国际贸易融资”指国际贸易融资额度，在额度使用、扣占及释放上与“可反复”相同，在业务管理上特指农业银行对满足规定条件的客户，在授信额度内根据客户经营计划核定的仅用于办理1年以内短期国际贸易融资业务的额度。,授信方案表详解,第9页共9页,5、可反复与可循环、国际贸易融资的区别： 从授信制度上看，一般授信额度（不包括特别授信）分为单项业务额度与循环额度两大类，可反复属于单项业务额度的使用方式，其业务品种可覆盖全部业务；可循环、国际贸易融资属于循环额度的使用方式。在实际业务处理上，循环额度的核定更为严格，使用更为便捷。 从授信批复文件上来看，如果明确了该授信额度为“可循环授信额度”，则为“可循环”使用

5、方式，例如：同意对A公司维持5亿元可循环授信额度，用于一般流动资金贷款，额度有效期限1年，采用信用方式，利率执行人民银行同期基准利率下浮10%。该5亿元一般流动资金贷款的使用方式就是“可循环”。国际贸易融资额度批复中会专门明确为国际贸易融资额度，不是所有国际贸易融资品种的授信都是国际贸易融资额度。,授信方案表详解,第10页共9页,如果既未明确该授信额度为“可循环授信额度”、“国际贸易融资额度”，也未明确该业务“不得循环使用”“不得反复使用”，或者授信批复中明确了该业务品种“可以循环使用”，则视为可反复使用额度。例如：同意在满足以下限制性条款的前提下，对A公司分配授信额度10亿元人民币，其中一般

6、固定资产贷款9亿元，可免评估程序以信用方式发放，贷款期限10年，贷款利率可在现行利率政策规定的同期同档次基准利率基础上下浮10%；一般流动资金贷款1亿元，期限1年，贷款利率可在现行利率政策规定的同期同档次基准利率基础上下浮10%，可采用信用方式。此处一般流动资金贷款的使用方式就属于可反复。 从用信权限来看，在可循环使用信用额度、国际贸易融资额度内办理短期信用业务，可不受单笔权限限制，由经营行在有权审批人审批后直接办理（可不经贷审会审议）。而可反复在用信审批上受单笔权限限制，要逐级报送至有权审批人审批。,授信方案表详解,第11页共9页,6、判断四种使用方式的方法 （1）判断是否为“可反复”使用方

7、式，需要满足以下任意两个条件，一是批复中对该业务品种明确了“可以循环使用”（注意：此处为“可以循环使用”，并非“可循环使用信用额度”），二是该业务未明确“不得循环使用”“不得反复使用”字样，同时也没有明确该额度为“可循环使用信用额度”或“国际贸易融资额度”。如果批复中对于业务品种的使用方式没有提，则按照业务品种来判断，如果业务品种不属于固定资产贷款、存量客户注资盘活、特别授信额度、小企业简式快速贷款、银赁通、短期融资券业务和资产支持票据业务等业务，则使用方式一般也是可反复。按最新的业务处理流程办法，如果对于某些固定资产贷款，可以在信用收回后继续使用额度，则固定资产贷款也可以选择“可反复”的使用

8、方式。 例如：“对A公司授信1.5亿元，用于固定资产贷款及配套流动资金贷款。”，此处流动资金贷款既没有明确“不得循环使用”“不得反复使用”字样，也没有明确为“可循环使用信用额度”，因此，使用方式属于“可反复”。,授信方案表详解,第12页共9页,（2）判断是否为“不可反复”使用方式，一是看是否明确“不得反复使用”“不得循环使用”、“一次性使用”、“到期后额度自动核减或收回”字样，如果明确了，则为“不可反复”使用方式；二是根据业务品种，固定资产贷款、存量客户注资盘活、特别授信额度、小企业简式快速贷款、银赁通、短期融资券业务和资产支持票据业务等业务一般属于“不可反复”。 （3）判断是否为“可循环”使

9、用方式，主要是批复中必须明确该授信中多少金额为“可循环使用信用额度”。,授信方案表详解,第13页共9页,（4）判断是否为“国际贸易融资”使用方式，主要是批复中必须明确该授信中多少金额为“国际贸易融资额度”。此处要注意区分“国际贸易融资贷款”这个业务品种和“国际贸易融资额度”这个循环额度，两者属于完全不同的概念，“国际贸易融资贷款”是业务品种，使用的额度可以是可反复的单项业务额度，也可以是循环额度，“国际贸易融资额度”是循环额度。另外，“国际贸易融资贷款”主要业务品种见后面附图，而国际贸易融资额度下可以发放包括但不限于“国际贸易融资贷款”，也可以使用信用证、保函等业务。,授信方案表详解,第14页

10、共9页,案例一：同意对A公司维持5亿元可循环授信额度，用于一般流动资金贷款，额度有效期限1年，采用信用方式，利率执行人民银行同期基准利率下浮10%。 案例二：同意在满足以下限制性条款的前提下，对A公司分配授信额度10亿元人民币，其中一般固定资产贷款9亿元，可免评估程序以信用方式发放，贷款期限10年，贷款利率可在现行利率政策规定的同期同档次基准利率基础上下浮10%；一般流动资金贷款1亿元，期限1年，贷款利率可在现行利率政策规定的同期同档次基准利率基础上下浮10%，可采用信用方式。,授信方案表详解,第15页共9页,案例三：对A公司授信10亿元，其中短期流动资金3亿元，可以循环使用；中期流动资金7亿

11、元。 分析：由于系统中不区分短期流动资金贷款和中期流动资金贷款，因此，需要用限制性条款来规范这两个品种的具体授信额度。此外，虽然批复中说明短期流动资金可以循环使用，但是此处使用方式并非为“可循环”而是“可反复”，只有当批复中说明为“可循环使用信用额度”时，使用方式才为“可循环”。 案例四：对A公司授信1.5亿元，用于固定资产贷款及配套流动资金贷款。 案例五：对A公司授信4亿元，固定资产贷款3亿元，短期信用1亿元。,授信方案表详解,第16页共9页,案例六：对A公司授信20亿元，其中2亿元用于法人账户透支，执行透支实际发生日中国人民银行规定的半年期贷款基准利率，透支账户日终出现透支余额连续超过45天（含），自动将透支账户余额转入逾期贷款管理，其余18亿元用于我行已开办的各项业务，可采用信用方式。 案例七：对A公司授信15亿元，其中中期流动资金贷款额度3亿元，短期信用额度12亿元，由A公司提供保证担保。允许短期信用占用中期流动资金贷款额度。,授信方案表详解,第17页共9页,案例八：对A公司授信45亿元，中期流动资金贷款不超过18亿元，其余短期信用。 案例九：对A客户授信10亿元，固定资产贷款9亿元，短期流动资金贷款1亿元，