6责任保险.ppt

1、第六章,责任保险,第一节 责任保险概述,一、责任保险的概念 责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。,二、责任保险的基本特征,（一）责任保险产生与发展基础的特征 责任保险产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且是由于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善，其中法制的健全与完善是责任保险产生与发展的最为直接的基础。,（二）责任保险补偿对象的特征 尽管责任保险中承保人的赔款是支付给被保险人，但这种赔款实质上是对被

2、保险人之外的受害方即第三者的补偿，从而是直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的一种双重保障机制。 （三）责任保险承保标的的特征 责任保险承保的却是各种民事法律风险，是没有实体的标的。 保险人在承保责任保险时，通常对每一种责任保险业务要规定若干等级的赔偿限额，由被保险人自己选择，被保险人选定的赔偿限额便是保险人承担赔偿责任的最高限额，超过限额的经济赔偿责任只能由被保险人自行承担。,（四）责任保险承保方式的特征 责任保险的承保方式具有多样化的特征。 在独立承保方式下，保险人签发专门的责任保险单，它与特定的物没有保险意义上的直接联系，而是完全独立操作的保险业务。 在附加承保方式下，保险人签发责任

3、保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险，即一般财产保险是主险，责任保险则是没有独立地位的附加险。 在组合承保方式下，责任保险的内容既不必签订单独的责任保险合同，也无需签发附加或特约条款，只需要参加该财产保险便使相应的责任风险得到了保险保障。,（五）责任保险赔偿处理中的特征 1.每一起责任保险赔案的出现，均以被保险人对第三方的损害并依法应承担经济赔偿责任为前提条件，必然要涉及到受害的第三者，而一般财产保险或人身保险赔案只是保险双方的事情； 2.责任保险赔案的处理也以法院的判决或执法部门的裁决为依据，从而需要更全面地运用法律制度； 3.责任保险中因是保险人代替致害人承担对受害人的赔偿责任，

4、被保险人对各种责任事故处理的态度往往关系到保险人的利益，从而使保险人具有参与处理责任事故的权力； 4.责任保险赔款最后并非归被保险人所有，而是实质上付给了受害方。,第二节 产品责任保险,一、产品责任保险的概述 二、产品责任保险的主要内容,一、产品责任保险的概述 （一）产品责任保险的含义 产品责任保险（product liability insurance）是指在保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或者商品存在缺陷，并在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品的人或者其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险人根据保险合同约定的赔偿限额负责赔偿

5、的责任保险。,（二）产品责任保险的特点 产品责任保险强调以产品责任法为基础。 产品责任保险虽然不承担产品本身损失，但它与产品有着内在的联系。 产品责任保险要求保险合同双方有良好的协作与信息沟通。 与其他责任保险相比，产品责任保险的承保区域更为广泛。,二、产品责任保险的主要内容 （一）产品责任保险的投保人与被保险人 投保人：产品制造者、销售者等一切可能对产品责任事故造成的损害负有赔偿责任的企业，都对产品责任具有保险利益，均可以投保产品责任保险，可以由他们中间的任何一方投保，也可以由他们中间的几方或全体联名投保。 被保险人：除投保人本身外，经投保人申请且且保险人同意后，可以将其他有关方作为被保险人

6、，必要时必须加费，并规定对各被保险人之间的责任互不追偿。,（二）产品责任保险的保险责任 一般情况下，保险人承担的赔偿责任必须满足三个条件： 其一，必须有“意外事故”发生。 其二，产品责任事故必须具有“意外”和“偶然”的性质，不是被保险人事先能预料的。 其三，产品责任事故必须发生在制造或者销售场所范围之外的地点，而且产品的所有权已转移给产品使用者或消费者。,（三）产品责任保险的除外责任 1、根据合同或协议应由被保险人承担的其他确定的责任。 2、根据劳动法或雇佣合同应由被保险人承担的对其员工及有关人员的损害赔偿责任。 3、对由被保险人所有、照管或控制的财产的损失。 4、对产品仍在制造或者销售场所，

7、其所有权尚未转移至用户或者消费者手中时的责任事故。,5、对由被保险人故意违法生产、出售或分配的产品，如生产假冒产品、出售变质食品等，所造成的人身伤亡或财产损失。 6、被保险产品本身的损失及被保险人因收回有缺陷产品造成的费用以及损失。该除外责任属于产品质量保证保险的责任范围。 7、对被保险人事先所能意料的产品责任事故所造成的损害赔偿责任。 8、对消费者或者使用者不按照被保险产品的说明去安装、使用，或在非正常状态下使用时造成的损害事故。,9、罚款、罚金和惩罚性赔款。 10、由于战争、类似战争行为、 敌对行为、 武装冲突、恐怖活动、谋反和政变，由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为，由于核裂变、核聚变、

8、核武器、核材料、核辐射以及放射性污染所引起的直接或间接的责任。,（四）产品责任保险的承保基础 1、期内发生式 期内发生式（occurrence basis）是以产品责任事故发生的时间为承保基础，即保险人仅负责在保险期内发生的产品责任事故所导致的，应由被保险人负责的民事损害赔偿责任。 2、期内索赔式 期内索赔式（claims-made basis）是以第三者提出索赔的时间为承保基础，即保险人负责赔偿在保单有效期内受害人向被保险人提出的索赔,而不论产品责任事故是否发生在保险期间。,以事故发生为基础的承保方式 该承保方式是保险人仅对在保险有效期内发生的职业责任事故而引起的索赔负责，而不论受害方是否在

9、保险有效期内提出索赔，它实质上是将保险责任期限延长了。 它的优点在于，保险人支付的赔款与其保险期内实际承担的风险责任相适应，缺点是保险人在该保险单项下承担的赔偿责任往往要经过很长时间才能确定，而且因为货币贬值等因素，受害方最终索赔的金额可能大大超过职业责任保险事故发生当时的水平或标准。在这种情况下，保险人通常规定赔偿责任限额，同时明确一个后延截止日期。,以索赔为基础的承保方式 所谓以索赔为基础的承保方式，是保险人仅对在保险期内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险有效期内。这种承保方式实质上是使保险时间前置了，从而使职业责任保险的风险较其他责任保险的风

10、险更大。 采用上述方式承保，可使保险人能够确切地把握该保险单项下应支付的赔款，即使赔款数额在当年不能准确确定，至少可以使保险人了解全部索赔的情况，对自己应承担的风险责任或可能支付的赔款数额作出较切合实际的估计。 同时，为了控制保险人承担的风险责任无限地前置，各国保险人在经营实践中，又通常规定一个责任追溯日期作为限制性条款。,第三节 公众责任保险,一、公众责任保险的概述 二、公众责任保险的主要内容,一、公众责任保险的概述 （一）公众责任保险的含义 公众责任保险（public liability insurance）承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时，因为发生意外事故而造成社会公众的

11、人身伤亡或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任。,（二）公众责任保险的适用范围 1、场所责任保险 是指承保固定场所（包括房屋、建筑物及其设备、装置等）因存在结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所内进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤亡或财产损失的经济赔偿责任。,2、承包人责任保险 承保承包人在进行承包（揽）合同项下的工程或其他作业时，造成他人的人身伤亡或财产损失，依法或者按合同约定应承担的经济赔偿责任。 3、承运人责任保险 承保承运人（被保险人）对承保对象（包括旅客或货物）的人身伤亡或财产损失所导致的依法应承担的经济赔偿责任。,二、公众责任保险的主要内容 （一）公众责任保

12、险的保险责任 1、在保险合同有效期限内，被保险人在保险单列明的地点范围内依法从事生产、经营等活动时，因意外事故造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人在保险合同规定的赔偿限额内负责赔偿。,2、法律诉讼费用 索赔人的诉讼费用。 被保险人自己支出的诉讼费用。,（二）公众责任保险的除外责任 1、不负责合同责任 2、不负责雇员所遭受的人身伤害责任 3、不负责被保险人或其代表、雇佣人员所有的或由其保管或控制的财产的损失责任 4、不负责战争、罢工、核风险及放射性污染 5、被保险人或其代表的故意行为或重大过失造成的责任 6、由于震动、移动或者减弱支撑引起的任何土地、财产、建

13、筑物的损坏责任。 7、火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和大气、土地、水污染及其他污染。,（三）公众责任保险的承保基础 公众责任保险多以“期内发生式”为承保基础。 （四）公众责任保险的地点范围 一般公众责任险条款对保险事故的发生地点都有限制，保险单中一般列明被保险人营业场所。,某超级市场向保险公司投保了公众责任保险，保险期限自1999年1月1日零时起至12月31日24时止。该保险单规定每次事故的赔偿限额为10万元，每次事故的免赔额为6000元。1999年3月10日,一名顾客在商场购物时不慎滑倒，当即不能站立。该位顾客购买的电视机被摔坏，同时在摔倒时碰倒身边的货柜，导致货柜上陈列的小电器商品破碎损失。

14、商场人员将伤者送往医院救治，经诊断，该顾客为右髌骨粉碎性骨折，属八级伤残。,事故发生时该商场地面上存在油污，因店员 没有及时清除，造成该顾客跌倒受伤。受伤顾客 事后向法院提出诉讼。 问题： （1）请分析该事故发生的原因。 （2）如果该案应由保险人负责赔偿,那么，保险人承担赔偿责任的依据是什么？,第四节 雇主责任保险,一、雇主责任保险的概述 二、雇主责任保险的主要内容,一、雇主责任保险的概述 （一）雇主责任保险的含义 雇主责任保险（employer liability insurance）承保被保险人所雇用的员工，在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外而导致伤、残、

15、死亡，或患有与业务有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。,（二）雇主责任保险的特点 1、责任主体的特殊性：责任主体是各企业的雇主。 2、保险对象的特殊性。 3、保险期限的特殊性。,二、雇主责任保险的主要内容 （一）雇主责任保险的投保人和被保险人 雇主责任保险的投保人和被保险人都是雇主，但受益人是与雇主有雇佣合同关系的雇员。,（二）雇主责任保险的保险责任 1、被保险人所雇用的员工在保险有效期内，在受雇过程中，在保单所列明的地点从事保单载明的被保险人的业务活动时，遭受意外而致伤、残或者死亡，被保险人根据法律或雇佣合同应承担的经济赔偿责任。,2、因患有与业务有关的职业性

16、疾病而致雇员人身伤残、死亡的经济赔偿责任。 3、被保险人依法应承担的雇员的医药费。 4、应支出的相关法律费用。,（三）雇主责任保险的除外责任 1、被雇用人员因疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而施行内、外科治疗手术所致的伤残、死亡及医药费。 2、被雇用人员自身的故意行为或者违法行为造成的伤害。 3、被保险人对其承包人雇用员工的责任。,（四）雇主责任保险的赔偿限额 雇主责任保险的赔偿限额,通常是以所雇员工工资收入为依据，由保险双方当事人在签订保险合同时确定并载入保险合同，每一雇员只适用自己的赔偿额度。 其计算公式为： 赔偿限额被雇用员工月均工资收入规定月数,（五）雇主责任保险的扩展责任 附加

17、第三者责任保险。 附加雇员第三者责任保险。 附加医药费保险。,判例:受雇于A而由B临时雇用的操作工的“雇主”认定案： 麦克法兰受默西港务局雇用，他的工作是负责检查货物的装船情况。一次在工作中，由于操作工的疏忽，装卸货物的起重机在装运货物时发生了事故并给麦克法兰的身体造成了伤害。因为起重机属于港务局，操作工也是受雇于港务局，只是由科金斯-格里菲斯有限公司向港务局临时雇用来装卸这批货物的，麦克法兰便要求港务局对起重机操作工的过失行为给他造成的伤害承担赔偿责任。但是，港务局认为，操作工在事故发生时是为科金斯-格里菲斯有限公司所雇用工作的，其“雇主”不是港务局而是科金斯-格里菲斯有限公司，因此拒绝承担

18、责任。麦克法兰为维护自己的权益，把港务局和有限公司双双告上了法庭。法院在受理此案后对究竟谁是那位操作工的“雇主”进行了认定并作出判决。,判例:因做非本职工作而受伤的时间属于“雇佣期间”争议案： 凯尔受雇于ITW公司担任该公司的仓库管理员。除了管理仓库以外，凯尔的职责还包括驾驶铲车堆放货物。一次他在仓库工作时，发现铲车的通道被一辆卡车堵住了，而卡车是运货给公司的一个客户停放在那儿的。他见通道被堵，铲车不能自由出入，出于热心就使劲推卡车，试图将卡车从通道上推开。不料在推动卡车时，凯尔脚下打滑，摔了一跤后身体受伤。ITW公司认为他所受的伤应由他自己负责，凯尔遂向法院提起诉讼。他要求ITW公司对他所受

19、的伤承担赔偿责任，而后者则以推卡车并不是公司要他干的工作，他的受伤是在非“雇佣期间”为由进行抗辩。法院在释明“雇佣期间”的概念以后作出了判决。,第五节 职业责任保险,一、职业责任保险的概念 二、职业责任保险的适用范围 三、职业责任保险的主要内容,一、职业责任保险的概念 （一）职业责任含义 职业责任是民事责任制度的特殊领域。它是指从事各种专业技术工作的单位和个人因工作上的疏忽或者过失造成他们的当事人或其他人的人身伤害或财产损失，依法应当由提供服务的专业技术人员承担的经济赔偿责任。,（二）职业责任保险含义 职业责任保险是承保各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或者过失造成第三方的人身伤害或财

20、产损失时应负的经济赔偿责任的一种保险。,（三）职业责任保险的特征： 职业责任保险是以完善的法律制度作为其存在和发展的基础。 职业责任保险承保的是被保险人因为职业疏忽、过失造成的对第三者的赔偿责任。 鉴于职业责任保险责任事故的发生与索赔时间的不一致，职业责任保险多采用期内索赔式为承保基础。 对于专业人员而言，投保职业责任保险不仅是因为受到责任和风险的压力，更多是为了提高自身信誉，增强竞争实力。,二、职业责任保险的适用范围 各种职业责任保险单可以分为两大类： 适用于工作与人体有接触的专业人员。 适用于工作与身体没有接触的专业人员。,三、职业责任保险的主要内容 （一）职业责任保险的责任范围 1。保险责任 职业责任保险一般无统一的条款及保险单格式，通常由保险人根据不同种类的职业责任设计制定专门保险单进行承保。,保险责任一般包括 保险人负责被保险人的职业责任风险。 保险人负责的被保险人的责任风险必须与保险单上列明的职业有关。 保险人承担的赔偿责任有被保险人对合同对方或其他人的财产损失或人身伤害应负的法律赔偿责任，以及经保险人同