大学课件金融机构

1、第3章 金融机构, 银行的产生与发展 中央银行 政策性银行 非银行金融机构,学习要点,银行的产生与发展 商业银行和中央银行的职能 货币政策工具 政策性银行的主要业务 非银行金融机构的主要业务,3.1 银行的产生与发展,金融机构是经营货币与信用业务，从事资金融通活动的组织机构。一般分为银行和非银行金融机构两大类。 1.银行的产生 2.现代银行的出现 3.我国银行的产生与发展,3.1.1 银行的产生,银行是经营存款、放款、汇兑等业务，充当信用中介的金融机构，是商品经济发展到一定阶段，由货币经营也演变而来的。 1.货币兑换业与货币经营业。在前资本主义社会，币制混乱，在进行贸易时，商人们为了完成商品交

2、易的货币收付，就要进行货币兑换。从而，商人中分离出一些专门从事铸币兑换业务，形成货币兑换业。起初单纯办理铸币兑换，从中收取手续费，后来，商人将货币委托兑换商保管，并委托他们代理收付和汇兑。这样货币汇兑业发展成从事货币兑换、保管、收付和汇兑的货币经营业。 2.货币经营业向银行演变。随商品经济的进一步发展，货币经营者业务不断扩大，手中集聚的货币资金日益增多。当社会上一些人又借款需求时，开始把手中暂时闲置的代保管货币用作放款，收取利息，从而货币经营业转化成银行，但这种银行尚属高利贷性质的银行。 历史上早期的银行，一般认为源于中世纪的意大利。,3.1.2 现代银行的出现,世界上第一家资本主义股份银行是

3、1694年建立的英格兰银行，它的贴现率一开始就定为年利率4.5%-6%，大大低于早期银行业的贷款利率。 现代银行具有三个特点： （1）利率水平适当。贷款利率低于平均利润率。 （2）信用功能大。早期银行是简单的信用中介，现代银行还发行银行权、代理信托、汇兑、信用证和购销有价证券等业务。 （3）具有信用创造功能。具有创造信用流通工具、创造派生存款的能力。 18世纪末至19世纪初，银行业务开始由原来主要从事短期货币资本的融通，逐渐发展为提供综合性、多功能的金融服务。在银行发展史上，率先建立的是商业银行（以经营工商业存放款为主要业务），后从商业银行中分离出专门行使银行券发行权，作为商业银行的最后贷款人

4、和集中办理各银行间票据清算的中央银行。在这期间，也出现了一些专业银行和非银行金融机构。,3.1.3 我国银行的产生与发展, 明朝中叶以后，出现了经营存、放、汇业务的钱庄。清代产生与存在的主要信用机构是票号。 我国出现的第一家现代银行是1845年英国人在广州开设的东方银行分行。1897年我国建立了第一家民族资本的现代银行中国通商银行。 1927年以后，国民党统治时期的金融机构主要有“四行二局一库”，即中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行、中央信托局、邮政储金汇业局和中央合作金库。 1948年12月1日，在石家庄成立中国人民银行，后迁至北京。 1979年2月，恢复设立了中国农业银行。同年3月

5、，中国银行由中国人民银行分离出来，作为国家指定的外汇外贸专业银行。 1986以后，相继成立了交通银行，中信实业银行、招商银行中国光大银行等一批商业银行。 1994年，设立了国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行三家政策性银行。 1995年起开始成立城市合作银行。,3.2 商业银行,商业银行是各国金融体系的主体。 商业银行的性质 商业银行的职能 我国商业银行的类型,3.2.1 商业银行的性质,商业银行是以利润最大化为目标，以经营金融资产和金融负债为对象，综合性、多功能的金融企业。具体表现在： （1）商业银行具有企业的基本特征。有自有资金，自主经营、独立核算、照章纳税，以利润最大化为经营目

6、标。 （2）商业银行是一种特殊的企业。一般企业经营的是普通商品，活动范围是生产和流通领域；商业银行经营的是货币和货币资本，活动范围使货币信用领域。 （3）商业银行区别于其他金融机构。商业银行以盈利为目的（区别于中央银行），业务经营具有综合性、多功能的特征（区别于专业银行、政策性银行、非银行金融机构）。,3.2.2 商业银行的职能,信用中介职能 最基本的职能。商业银行是借贷双方的中介人，同时通过信用中介职能实现资本的融通，把闲置资本转化成职能资本，促进社会再生产的扩大。 支付中介职能 商业银行为客户办理相互之间的资金划拨和现金支付业务，节约货币流通费用，加速资金周转。 信用创造职能 商业银行在银

7、行信用的基础上创造出信用流通工具，主要是银行券、银行票据、信用卡，节省了流通费用，满足了经济发展对流通手段和支付手段的需要。 金融服务职能 为客户提供信息咨询、代客收账、代理付费、保管箱业务、代发工资等多方面的金融服务。,3.2.3 我国商业银行的类型,我国目前的商业银行可分为国有商业银行、股份制商业银行、中外合资商业银行和其它类型的商业银行四种类型。 1.国有商业银行。包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行。产权属于国家，业务按现代商业银行经营机制运行，“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”。 2.股份制商业银行。全国性股份制商业银行，包括交通银行、中信实业银行、中国光大

8、银行、华夏银行、中国民生银行；地方性商业银行，包括深圳发展银行，上海浦东发展银行、各城市地方商业银行等。 3.外资、侨资及中外合资商业银行。如厦门国际银行。（按照投资比例分取收益的股份制银行） 4.其他类型的商业银行。我国主要有住房储蓄银行，属于区域性股份制的商业性银行，主要任务是筹集和融通资金。,3.3 中央银行,我国中央银行的产生和发展 中央银行的性质 中央银行的职能 货币政策工具 中国人民银行的业务,3.3.1 我国中央银行的产生与发展,我国的中央银行萌芽于20世纪初。清光绪年间（1905年）设立的户部银行，是中国最早的中央银行。 1908年户部银行改称大清银行，仍执行中央银行职能。 清

9、覆灭后，大清银行被改组为中国银行，连同1908年成立的交通银行，由北洋军阀控制，都不分的执行中央银行的职能。 1924年孙中山在广州创设中央银行，1927年停业。 1928年南京成立国民党政府，设立中央银行。 新中国成立后，中央银行是中国人民银行。,3.3.2 中央银行的性质,中央银行是调节宏观经济、管理全国金融的特殊金融机构。 （1）中央银行是国家调节宏观经济的工具。中央银行是一个国家金融体系的中心，是管理全国货币金融活动的最高权力机构，是全国货币信用制度的枢纽。（控制货币供应总量，调节贷款的投向和投放） （2）中央银行是特殊的金融机构。中央银行享有发行货币的特权，它吸收存款是为调控信贷规模

10、和调节货币供应量，不以盈利为目的。 （3）中央银行是管理金融事业的国家机关。 （4）中国人民银行的性质：是国务院领导下的国家机关。,3.3.3 中央银行的职能,调控职能 指中央银行运用自身特有的金融手段，对货币与信用进行调节和控制，进而影响和干预国家宏观经济，实现预期的货币政策目标。 管理职能 是中央银行作为一国金融行政管理机关，为维护金融体系的健全与稳定，具有对金融机构的设置、业务活动、经营情况及金融市场的运行进行检查监督、管理控制等职能。 服务职能 指中央银行具有向政府和银行及非银行金融机构提供资金融通，划拨清算、代理业务等方面的服务职能。包括：经理国库；向政府提供信用；政府的国际金融活动

11、代表；政府的金融顾问和参谋；主持全国的票据交换和清算事务；银行的最后贷款者。,3.3.4 货币政策工具,货币政策工具是指中央银行为实现货币政策目标而采取的措施或手段。中央银行的货币政策工具可分为一般性政策工具、选择性政策工具、直接信用控制工具和补充政策工具。 （1）一般性货币政策工具也称传统政策工具，可对社会的货币信用量进行一般的或总量的控制。包括存款准备金、再贴现、公开市场业务。 （2） 选择性政策工具也称特殊政策工具，是中央银行有选择的对某些特殊经济领域或特殊用途的信贷采用的政策。包括消费信用控制、不动产信用控制、证券市场信用控制。 （3）直接信用控制工具置中央银行以行政命令或其他方式，直

12、接对金融机构，尤其是商业银行的信用活动的控制。主要有：信用配额、特种存款、利率高限和流动性比率等。 （4）其他货币政策工具主要包括：道义劝告和窗口指导等。,3.3.4 货币政策工具,消费信用控制的措施：规定用分期付款购买耐用消费品首期付款比例；规定用消费信贷购买耐用消费品借款的最长期限；规定用消费信贷购买耐用消费品的种类及不同的信贷条件。 不动产信用控制的措施：规定金融机构的不动产贷款最高期限和最长期限；规定分期付款购买不动产第一次付款的最低金额和分期还贷每次还贷的最低金额。 证券市场信用控制的措施：规定以信用方式购买股票或债券时，第一次付款的最低额度与证券保证金比率；根据金融市场状况，随时调

13、高或调低证券保证金比率，据此控制证券交易的贷款最高额度，该最高额度的计算公式为 证券交易贷款最高额度=（1-证券保证金比率）证券交易额,3.3.5 中国人民银行的业务,为执行货币政策而开展的业务，体现在人民银行对货币政策工具的运用； 为金融机构提供服务的业务，包括开立账户，提供结算和清算服务等； 为政府部门和其它机构提供服务的业务，包括经理国库和代理证券服务。,3.4 政策性银行,政策性银行一般由政府通过直接出资或担保等形式创立，以贯彻国家产业政策、区域发展政策，不以盈利为目标的金融机构。政策性银行具有专业银行的特征。 政策性银行由国务院直接领导，业务上受中国人民银行的指导和监督。 国家开发银

14、行 中国进出口银行 中国农业发展银行,国家开发银行,国家开发银行于1994年3月17日成立，其主要任务是： （1）建立长期稳定的资金来源，确保重点建设资金需要； （2）办理政策性重点建设贷款和贴息贷款业务； （3）对固定资产投资总量和结构进行调节； （4）逐步建立投资约束和风险责任机制，按照市场经济的运行原则，提高投资效益。 国家开发银行的主要业务： （1）管理和运用国家核拨的预算内经营性建设基金和贴息资金。 （2）办理国家基础设施、基础产业和支柱产业的大中型基本建设和技术改造等政策性项目及配套工程的贷款及贴息业务。 （3）按照国务院要求，对国家有关部门集中安排用于固定资产投资项目的各类专项基

15、金和资金的安排与规模进行监督。 （4）办理建设项目贷款条件评审、咨询和担保等业务，为重点建设项目物色国内外合资伙伴，提供投资机会和投资信息。 （5）办理国务院批准的其他业务。,中国进出口银行,中国进出口银行于1994年7月1日成立，其主要任务是为了扩大我国的机电产品和成套设备等货物的出口提供买方信贷或卖方信贷，为中国银行的成套机电产品出口信贷办理贴息及出口信贷担保。（信贷业务由中国银行或其他商业银行办理） 中国进出口银行的主要业务：为大型机电成套设备进出口提供买方信贷和卖方信贷；办理与机电出口有关的混合贷款、转贷款等；为中国银行的成套机电产品出口信贷办理贴息及出口信用担保；办理有关政策性出口信

16、用保险、咨询服务和外国政府贷款的转贷业务等。,中国农业发展银行,中国农业发展银行成立于1994年11月18日。其主要任务是：按照国家的法律、法规、方针和政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。 中国农业银行成立后，业务范围进行过多次调整，目前的主要业务是：办理由国务院确定、中国人民银行安排资金并由财政予以贴息的粮食、棉花、油料、猪肉、食糖等主要农副产品的国家专项储备贷款；办理粮、棉、油收购和调拨贷款；办理棉麻系统棉花初加工企业的贷款；办理政府财政支农资金的代理拨付；为各级政府设立的粮食风险基金开立转户并

17、代理拨付；发行金融债券；办理业务范围内开户企事业单位的存款；办理开户企事业单位的结算；境外筹资；办理经国务院和中国人民银行批准的其他业务。,3.5 非银行金融机构,非银行金融机构是我国金融体系的有机构成部分。 保险公司 信托投资公司 信用合作社 证券公司与证券交易所 金融资产管理公司 租赁公司与财务公司 投资基金,保险公司,保险公司是经营保险业务的经济组织，主要经营财产、人身、责任、信用等方面的保险与再保险业务及其他金融业务。保险公司的资金来源是以保险费形式聚集起来的保险基金以及投资收益。资金运用则为保险赔付、政府公债、市政债券、公司股票、债券、不动产抵押贷款和保单贷款等长期投资。 按出资人不

18、同划分为： 中资保险公司：中国人民保险公司（专营财产险）、中国人寿保险公司、中国平安保险公司（我国首家股份制保险企业）、太平洋保险公司、中国再保险公司等。 外资保险公司分公司：日本东京海上保险公司上海分公司、美国友邦保险公司上海分公司、美亚保险公司广州分公司、瑞士丰泰保险公司上海分公司等。 中外合资保险公司：如中宏人寿保险公司。,信托投资公司,信托投资公司是以资金及其他资产为信托标的，根据委托者的意愿，以受托人的身份管理及运用信托资财的金融机构。 中国国际信托投资公司：简称中信公司，1979年10月4日在北京成立，主要业务有： （1）接受外国资金以及通过在国外发行公司债券或代理发行股票等方式筹集外资，用于办理国内短期或长期信托投资业务； （2）接受国内或国外委托，沟通国内外公司和企业之间的联系，达成合资协议，并为组成中外合资企业和进行技术合作提供介绍和咨询服务； （3）接受外商委托，经营有关先进技术、设备的代理业务； （4）在国内经营中外合资或单独投资业务； （5）经营国内外租赁业务。 除中信公司外，我国还有中国光大国际信托投资公司、中国民族国际信托投资公司等多家信托公司。,信用合作社,农村信用合作社是群众性合作制金