商户受理银行卡风险防范培训教材.ppt

1、Welcome to HUAWEI Technologies presentation,商户受理银行卡风险防范培训 规范操作，规避风险，提升品质,银行卡特约商户收银员培训,杉德银卡通信息服务有限公司上海营业部 2010年1月,2020/8/28,为什么要进行商户（收银员）风险培训？ 规避风险、减少损失 作为银行卡业务的服务窗口和风险防范的第一道防线，特约商户在受理银行卡过程中做到规范操作，在为消费者提供更好服务的同时，更是对商户及收银员自身利益的重要保障。 规范受理银行卡: 有助于防范银行卡受理过程中可能出现的风险，避免或减少因不规范操作或违规操作给商户、持卡人及银行造成的经济损失； 有助于明

2、确风险责任，在出现交易纠纷时避免商户和收银员承担不必要的责任; 有利于提升商户服务品质，使持卡人放心用卡，吸引更多的持卡人消费，给商户带来更大回报。,违规受理银行卡： 商户培训、管理不善，导致交易单据丢失、单据签名有误等，有可能导致发卡机构对该类交易的退单； 商户培训、管理不善，导致商户成为“高风险商户”，有可能导致发卡机构对该类商户交易的退单，或受到银联风管委的处罚； 收单欺诈率、月调单金额/笔数比率、月退单金额/笔数超标，将受到银联风管委的相应处罚 特约商户未达到账户信息安全管理要求，或泄漏账户信息造成银联入网机构遭受损失的，其收单机构将收到中国银联风险管理委员相应处罚；,信用卡正面的各项

3、内容 1、发卡机构名称； 2、发卡机构标志； 3、信用卡名称； 4、凸印的信用卡卡号及 平面印刷的卡号前四位数字； 5、信用卡的有效截止日期； 6、持卡人性别、姓名 7、信用卡标志,信用卡背面的各项内容 1、磁条 2、持卡人签名栏和签名 3、卡号和卡片校验码 4、发卡银行重要声明（部分） 5、发卡行客户服务或授权服务电话 6、有些彩照信用卡还在卡背面印有持卡人的小幅彩照,一 银行卡识别篇 （一）信用卡的识别,8888 123,3,（二）境外机构发行的银联卡受理注意事项 与内地银联卡完全一致，体现在： - 境外银联卡在支持交易、处理操作上与内地银联卡一致 - 在清算流程和手续费上与内地银联卡一致

4、 - 交易均需提示输入密码和签名,信用卡 借记卡（正面） 借记卡（反面）,（三）国际卡(外卡)的识别,正 面,1、 卡号由16位组成,卡号第一位是4,印刷体的4位数字一定要与卡号的前四位凸印数字一致 2、持卡人姓名 3、有效期,4、特殊凸印字符V 5、飞行鸽图形激光防伪标志应 清晰有动感 6、 VISA的品牌标志,旧版VISA（威士）卡,1 、签名条印有45度斜体字样及持卡人手写签名 2 、CVV2校验码,旧版VISA（威士）卡,背 面,新版VISA卡卡样,卡号16位，可采用凸印、凹印、光刻、热转印等方式；卡号前4位应与预印的4位号码相符,如带有芯片，应优先采用芯片卡受理流程,取消紫外线飞鸽,

5、确保卡号与签购单卡号相符,取消V字符,紫光灯下可显示V字符； 取消微型印刷边框 VISA标志还可位于左上角（限芯片卡）和右上角,飞翔的全息鸽图可以放置在卡片正面或背面,正 面,新版VISA卡卡样,签名条上可以印有卡号中的4位、8位或16位，也可不印,CVV2(一组3位代码）印制位置有两种选择： 1）紧邻签名条右侧特定白色区域内； 2）如无白色区域，则印制于签名条最右侧；,签名条上包含多组隐性防伪VISA字符，紫光灯下可以识别,飞翔的全息鸽图可以放置在卡片正面或背面； 背面位置需在所示的红色虚线内,背 面,1 、卡号由16位组成,卡号第一位是5,印刷的4 位数字一定要与卡号的前四位凸印数字一致

6、2 、卡片有效期 3 、持卡人姓名,4 、特殊凸印字符MC 5 、双连地球激光防伪标志 6 、万事达卡品牌标志,旧版MasterCard(万事达)卡,正 面,CVC2,签名条印有45度角的MasterCard斜体字样,旧版MasterCard(万事达)卡,背 面,新版MasterCard卡样,正面可以没有防伪标识 背面一定要有防伪标识或防伪磁条 正面没有万事达卡防伪凸印MC,万事达卡品牌标识可位于虚线区域,有些卡会有芯片,卡片设计及万事达品牌标识可为直式，但卡号和持卡人姓名等仍为横式,MC标志于紫外光线灯下,正 面,新版MasterCard卡样,磁条卡,芯片卡,三码CVC2必须斜体字压印 于后

7、4位之后,防伪标志如果没有在卡的正面，就可以在卡的背面,可以使用防伪磁条取代传统磁条及防伪标识,背 面,1、卡号由16位组成,卡号前二位是35，刷体的4位数字一定与卡号的前四位凸印数字一致 2、卡片有效期 3、持卡人姓名 4、特殊凸印J,5、防伪标志 6、JCB卡品牌标志 7、紫外防伪JCB字样 8、生产号，供电话验证卡片真伪时使用,JCB卡（新版）,1,2,3,5,4,6,7,8,正 面,JCB卡（新版）,签名条印有45度角的JCB斜体字样 新版卡签名栏图案为平行字样,背 面,American Express(美国运通)卡,1、不能转让 2、卡号起首数为“34”或“37”，共15位。排列方式

8、：4-6-5 3、有效日期 4、持卡人姓名,5、入会年份（与持卡人的年龄比对） 6、保险密码缩影印刷（确保这个号码未被刮掉） 7、“百夫长”头像（头像是否清晰） 8、凸印防伪“AX”或“OC”字符,8,正 面,9、磁条 10、印有指纹图案的签名条,上有持卡人签名 11、签名条上方或下方印有15位卡号 12、美国运通公司品牌标志,12,背 面,American Express(美国运通)卡,Diners Club (大来信用证)卡,（1）大来信用证商标,（2）会员帐号由14位数字组成，分为三组（4-6-4）。首两位数字为“30、36、38”，36xx xxxxxx xxxx （3）检查电脑凸印之

9、大来帐号是否被涂改，字距是否正确。,（6）到期日,（4）持卡人首次成为大来会员的日期。,（5）发卡地区编号,（7）保安密码由2个英文字母组成，英文字样无法刮掉。,正 面,Diners Club (大来信用证)卡,（9）签名条上电脑压印的信用证号码与卡号一致，并附三位校验码供电话授权时核对使用。,（8） 立体镭射标记，标记内有大来商标和世界地图,（10）卡背面的右上方注明全球通行字样,背 面,DISCOVER卡（发现卡）,在紫外线照射下所有卡片正面都会显示DISCOVER 或 “DISCOVER Network”字样。 卡片正面的三维镭射防伪标志应能反光并在旋转时有移动感。其设计显示一个由圆环和

10、箭头组成的天体。此标志背景的波纹带有零散的星星。 发现卡的卡号起首数为“6”。数字的压纹应当清晰整齐并延伸到右方的镭射防伪标志。,正 面,DISCOVER卡（发现卡）,4.签名条上应有斜印的“DISCOVER”图案。如签名条被损坏，将会呈现“VOID”字样。 5.卡片正反两面右下脚都显示发现卡标识。早期发行的卡片背面的标识可能带有Discover /Novus字样。,6.最后四位卡号凹印在卡片背面的签名条上。这四位号码之后的三位数字称为CID。早期发行的卡片可能会显示全部16位卡号。 7.有些卡正面的持卡人姓名下面可能会显示持卡人所在的公司名称。,背 面,二 银行卡安全受理篇,验卡、核对签购单

11、与签名是防范银行卡欺诈风险和规避商户风险责任的关键环节，商户收银员必须认真执行。 （一）验卡 1、信用卡的颜色、图案和标识等是否相符 2、卡片完好性检查：是否有涂改或刮伤、剪角、打孔、损毁 3、卡面有效期的检查 4、持卡人身份的识别：MS或MR、照片是否相符 5、凸印卡号与平面印刷号码是否一致 6、检查是否有“样卡”或“测试卡”、“VOID”字样 7、卡片背面签名栏上须有持卡人预先签名,如无签名可以拒收.签名栏上签名如是中文,应与卡片正面凸印的持卡人汉语拼音名相符.如明显不符,应立即拒绝受理。,伪卡样例：,（二）核对签购单 1、核对交易要素 核对卡号:核凭证上的卡别和卡号与手中持有的片面凸印卡

12、号和卡种（发卡行名称） 核对刷卡金额:交易金额正确与否关系到本公司资金安全,完整到帐,如核对结果有误,须立即做撤消交易,然后重新刷卡。 2、核对签名 POS成功交易完成，打印出签购单后，收银员要立即请持卡人在签购单上签名，并与卡背的签名进行核对。在核对签名过程中，应注意以下几点： （1）鉴于银行卡的使用权不能转让于他人(不论是持卡人之配偶、亲戚或朋友)，签购单必须由持卡人本人当面亲自签名予以确认；,（2）在交易过程中，收银员刷卡完毕后不得将卡片立即交还给持卡人，应一直持有卡片，待核对签名完毕后才能将卡片予以交还。应注意：一是签名内容相符，二是签名使用的字体大致相符。 （3）如发生卡背签名及字迹

13、与签购单上签名及字迹明显不符、交易签购单上无持卡人签名等情况，发卡行有权对交易进行拒付，相关损失将由商户承担。 因此，为了减少商户及收银员个人可能因上述情况而招致的损失，特别提醒收银员应当严格核对签名。,$,禁止用同一张信用卡同一笔交易在同一时间，同一机器上分次刷卡交易（即分单拉卡）商户必须拒绝持卡人分刷交易金额的要求,更不可以故意分刷。,（四）、禁止用信用卡交易套取现金 套取现金是指商户利用信用卡交易渠道为持卡人进行现金的周转.任何商户有此行为发生, 一经发现将立即终止合约并将通报各发卡机构。,（三）、严禁分单刷卡,三 欺诈风险识别及处理篇,（一）如何识别伪造卡 1、检查凸印卡号的前四位数字

14、是否与下方平面印刷的微型四位数字一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。 伪卡样例：,2、使用POS机刷卡，并检查POS上显示的磁条信息中的卡号是否与卡面凸印的卡号一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。 3、致电收单机构授权中心, 报称“代号10”授权，根据授权人员提示提供卡片BIN号（卡号的前六位数字）等信息,请其验证卡片，查询发卡行、持卡人身份信息是否无误，如验证中有不一致，可判定为假卡或伪卡。,（二)识别不法分子的欺诈用卡行为 不法分子利用银行卡作案时往往有一些特征，商户收银员要学会观察持卡人的异常行为，提高警惕，以减少风险损失，严厉打击不法之徒。常见的异常行为有： 1、持卡人穿着打扮与言行举

15、止存在疑点。 2、购物或消费时非常随便，对所购商品本身不感兴趣，不在意商品的规格、品质及价格，只希望尽快刷卡完成交易，急于成交。 3、购买价值较高、易于变现和携带的商品。 4、刷卡时屏幕显示的卡号与卡面卡号不一致；刷卡时神情比较紧张，在收银员操作时不停催促，且故意分散收银员的注意力。,5、卡片并非从钱包取出而是由口袋掏出；消费时持有多张银行卡，当一张卡无法刷卡获取授权后，不要求进行人工授权，而是立即换刷其他卡片。或者，单笔刷卡不成功立即要求将金额降低，反复多次试刷。 6、刷卡未能取得授权时要求分单压卡进行支付。 7、在签单过程中神色慌张，左顾右盼；在签字时要求看卡背面的签名或签字很慢。,(三)

16、在可疑情况下采取的措施 1、对于有疑问的卡片，可用放大镜验卡，询问其发卡国家和银行，并请持卡人提供有效证件进行核对，同时注意观察持卡人神色是否慌张。 作用：震慑“坏人”,2、当收银员对卡片或持卡人产生怀疑，但尚不确定时，可致电收单银行，向授权人员报称“代号10”，授权人员将向收银员提出一系列问题，收银员只需要以“是”或“不是”进行回答即可。授权人员将根据收银员的答复进行判断并联络发卡行进行授权，并对收银员提供必要的帮助。,3、在不危及人身安全的前提下，可根据授权人员指示，联络保安扣留持卡者；持卡者逃离后，注意截留问题卡片。,(四)没收卡处理流程 POS机屏幕显示“没收卡”，并经收单机构查证确认

17、的。 经收单机构授权人员明确告知需要没收的。 经商户确认属于假卡的。,特别提示: 只要有疑问,不确定时,别急着刷卡,立即拨打银行授权电话。,对确认为伪卡的没收卡，收单机构将对不同卡种（内、外卡）进行不同的奖励,（一）POS的安全管理 1、POS必须放置于申请特约商户时指定的装机地址，不得擅自将POS移至其他地方；需要更改装机地址的，须事先通知收单机构，并由收单机构负责移机操作。 2、POS储存有银行卡的交易数据，是交易、结算的重要工具，属于保密设备，商户应妥善保管，防止丢失。 3、POS设备必须原件配套使用，非指定人员（收单机构或杉德公司指定人员）不得对POS设备进行任何检测，私自拆修、改装和

18、更换部件。,四 POS及交易资料安全管理篇,4、对于主动上门要求对POS进行检修维护的人员，收银员应提高警惕，除要求检验其身份证明外，还应致电收单机构或杉德专业化服务公司进行核实。 5、商户不得打开POS机壳，如POS发生故障，商户应通知收单机构或杉德专业化服务公司进行检查、维修。 6、商户不得违规留存银行卡磁道信息。如违反此规定造成账户信息泄漏的，商户应根据与收单机构签订协议中的相关条款承担相应的风险责任。 7、商户应妥善保管POS个人操作密码，特别是主管密码，因涉及对POS操作员的管理权限，不得随意向他人泄漏，防止权限被冒用。,POS及交易资料安全管理篇,（二）交易资料的安全管理 1、收银

19、员有义务对银行卡卡号、交易数据和持卡人资料进行保密。该类资料均属于机密资料，不得泄露或做其他用途使用，对银行卡交易资料的泄密可能引起承担相关法律责任。 2、商户应对各类签购单据、交易数据及与交易相关的原始凭证等保存至少1年，以便持卡人及发卡机构在此期间进行查询和调单等，如因商户对单据、数据及凭证保管不当或遗失而造成的经济损失由商户承担（对于通过银联网络受理外卡的商户，其妥善保管所有与交易有关的文件凭证至少为24个月以上）。,POS及交易资料安全管理篇,Welcome to HUAWEI Technologies presentation,芯片卡知识培训,银行卡特约商户收银员培训,目前在市场上可

20、以见到的芯片卡品牌有：VISA、MasterCard、JCB。在不久的将来，国内银行发行的、银联品牌的芯片卡也将面世。芯片卡的外观，除了具有一般银行卡的所有特性外，还在正面嵌入芯片，卡片的反面一般都带有磁条，具有磁条卡反面的所有要素。,卡片特征,1.消费可在待机画面下直接插卡完成，无须进入菜单选择 2.撤消与消费交易对应，即把消费的金额全数退回卡内，撤消必须当天、当批次完成 3.退货交易即是对隔天、隔批次的消费交易做回退交易 4.预授权内包括所有授权交易（预授权、追加预授权、预授权完成联机、预授权完成离线、预授权撤消及预授权完成撤消） 5.离线包括离线结算及结算调整（即小费调整） 6.打印即是重打交易，包括重打上笔交易、重印特定交易及重印结算单,POS操作流程,其他 （一）一个批次完成后，收银员需要进行结