第九章 人身保险.ppt

1、1,第九章 人身保险,第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 意外伤害保险 第四节 健康保险,2,第一节 人身保险概述,以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定年龄时给付保险金的保险。 人身保险的分类 （一）人寿保险 （二）健康保险 （三）意外伤害保险,3,第一节 人身保险概述,人身保险的特征 是定额保险 具给付性 具有危险的变动性：随年龄的增长而增加。采取“平准保费法”，以均衡的费率取代每年更新的自然保险费率。即初保年份的费率高于自然保险费率，晚期则低于自然费率。 具有长期性 具有储蓄性,4,第二节 人寿保险,一、概念 是以被保险

2、人的死亡或生存为保险事故的人身保险业务。 二、种类 （一）定期寿险：指被保险人在规定期间内发生死亡事故，由保险人负责给付保险金，如期限届满，被保险人仍然生存，保险人就不再尽保险责任，也不退还保险费。,5,第二节 人寿保险,特征： 保险费低廉 存在逆选择 可续保 保单可变换,6,第二节 人寿保险,（二）生存保险：是被保险人在保险期限届满或达到约定年龄时仍生存，保险人依合同规定保险金的一种保险。如果被保险人在保险期限内死亡，保险人不负任何责任，也不退还所缴保费。 （三）两全保险：是以被保险人在保险期限内生存或死亡为给付保险金条件的保险。,7,第二节 人寿保险,（四）终身寿险：是一种提供终身保障的保

3、险业务。无论被保险人何时死亡，保险人都要给付保险金。一般到生命表的终极年龄100岁为止，分别向受益人或本人给付保险金。可分为 普通终身寿险：又称终身缴费的终身寿险 合同生效后，投保人必须终身定时缴纳保险费，直到被保险人死亡，获得保险人给付保险金为止。 限期缴费终身寿险：按缴费方式分,8,第二节 人寿保险,（1）趸缴保费终身寿险 （2）限期缴费终身寿险：两种方式 A、缴费期限为10年、20年或30年 B、限定在被保险人达到退休年龄 终身寿险的其他形式 （1）保费可调整的寿险单：在保单生效的5年内，年保险费低于普通终生寿险，以后高于。或其他调整方式。 适合年轻夫妇，保险保障需求大，但收入水平不足缴

4、付常规保险费，不过缴费能力会增加。,9,第二节 人寿保险,（2）联合人寿保险单：一份人寿保险单承保2个或2个以上人的生命时，称。该种保险单在数个被保险人中有一个死亡时就给付保险金，合同即告终止。若是最后一个死亡时给付，称最后生存者保险单。 特有条款： A.允许在离婚或企业解散的情况下，变为单人寿险单 B.各被保险人的保险金额可以均等或不均等 C.变换时，新保单的签发日期可追溯到联合单签发日期,10,第二节 人寿保险,（五）变额寿险：指在保险期内保险金额随资金运用实际业绩变动的一种寿险。实质是一种证券化的人寿保险。 特征： （1）保证最低死亡给付金 变额寿险的保险金额 最基本的保险金额，不受保险

5、 公司投资效果好坏的影响 变动的保险金额,11,第二节 人寿保险,（2）分立帐户：被保险人的保单现金价值计入分立帐户，并与公司普通帐户资产相分离。 目的：一是允许保单持有人直接参与帐户的投资决策，保险人既不保证一定的回报率，也不保证本金的安全。二是保险公司破产时，可不受其他债权人的追索。 （3）高风险，高返还 保单持有人承担投资风险，遵循盈利为主的原则 （4）保险双方承担的风险责任不同,12,第二节 人寿保险,被保险人有选择投资组合的权利，保险人只是按照保户指定的运用方式或委托进行投资，由保单所有人承担资金运用的全部风险，保险人只负责死亡和费用风险，即保证被保险人最低的死亡给付金。 （六）万能

6、寿险：是一种允许保单持有人随时变更死亡给付金、保险费及缴费时间的寿险单。保费记入分立帐户，非常适合需要长期保障和投资相对安全的人购买。,13,第二节 人寿保险,特征： （1）采用灵活的保险费缴付制 （2）透明度高 （3）改变保险金额 （4）目标保险费率 投资收益：一般为4% - 4.5%，低于也得付，超过可分享 质押贷款：可借到相当于退保金部分的贷款而毋须偿还。,14,第二节 人寿保险,（七）年金保险：是在被保险人生存期间，保险人按照合同的规定每年给付（或每月给付）一定的生存保险金的保险。 种类： 限期缴费终身年金：由投保人在限期内缴付保险费，当被保险人生存至一定时期后，依照保险合同的规定按期

7、领取年金，直到被保险人死亡时为止。如退休年金,15,第二节 人寿保险,趸缴保险费即期年金：适用于已为退休积累了大笔资金的人购买。 趸缴保险费延期年金：一次缴清保险费方式购买，经过一定时期或达到一定年龄后才开始给付的年金。 联合年金： （1）联合生存年金：是在合同中指名的二个或二个以上的人共同生存条件下提供规定金额的年金，如果其中一个被保险人死亡，就停止给付年金。 （2）联合和最后生存者年金：只要二个或二个以上的人中生存就继续给付年金，直到最后一个生存者死亡才停止给付。,16,第二节 人寿保险,变额年金：年金给付按资金帐户的投资收益逐年进行调整。,17,第三节 意外伤害保险,在保险期限内因发生意

8、外事故致使被保险人死亡或残废，由保险人按照保险合同的规定给付保险金。 一、意外伤害的含义 （一）意外 意外发生的 外来原因造成 突然发生,18,第三节 意外伤害保险,（二）伤害 致害物 伤害对象 伤害事实 意外伤害指在被保险人没有预见或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。,19,第三节 意外伤害保险,二、意外伤害保险的可保风险 （一）不可保意外伤害 （二）特约可保意外伤害 （三）一般可保意外伤害 三、意外伤害保险的分类 （一）普通意外伤害保险 （二）特种意外伤害保险,20,第三节 意外伤害保险,四、意外伤害保险的保费 被保险人的职业、工种或

9、从事活动的危险程度。 短期费率高于一年期费率 五、意外伤害保险的责任准备金 按当年保费收入的50%提取,21,第四节 健康保险,一、概念 以被保险人的身体为保险标的，当被保险人在保险有效期内因疾病或意外事故而发生的费用和损失，由保险人按照保险合同的规定给予经济补偿或给付保险金。 二、分类 （一）按给付方式分类,22,第四节 健康保险,1. 定额给付方式 不论被保险人实际支出的医疗费用是多少，只按约定的金额给付保险金。 2. 补偿方式 在保险金额的限额内，按被保险人实际支付的医疗费用赔付保险金。 3. 提供服务方式 由保险组织向提供服务的医疗部门和医生支付费用。,23,第四节 健康保险,（二）按

10、投保方式分类 个人保险 团体保险：以雇主或企业为投保人，雇员及其 家属为被保险人。 经营成本低，手续简化,24,第四节 健康保险,三、健康保险的种类 （一）医疗保险 1、普通医疗费用保险 负责被保险人的门诊医疗费用。 规定可报销的门诊次数及每次的报销限额。 团体方式投保 2、住院费用保险 负责住院期间的病房、手术、医药、设备使用费等。 规定实际住院天数和病房最高费用,25,第四节 健康保险,3、外科手术费用 可作为住院保险的附加险 4、大额医疗费用保险 提供一种全面的医疗费用保险，除外责任较少 5、重大疾病保险 一次性给付较大金额的保险金。 6、长期护理保险 投保时选择每天保险金给付最高金额和给付期的长短（1-10年）,26,第四节 健康保险,（二）医疗保险的常用条款 1、免赔额条款 原因：1）被保险人经济上可以承受 2）加强被保险人对医疗费用的自我控制 3）省去保险人投入的大量工作 2、比例给付条款 有利于保险人对医疗费用的控制 3、给付限额条款 一般有最高给付限额规定，以控制总支出水平。,27,第四节 健康保险,（二）收入