第九章 保险业的监督管理.ppt

1、保险原理与实务,版权所有,RESERVED,2、保险监督管理的内容,1、保险业监督管理概述,3、保险监督管理的方式,第九章 保险业的监督管理,版权所有,RESERVED,第一节 保险业监督管理概述,一、保险业监督管理的概念 广义的保险监管是指具有法定监管权的政府机构、保险行业自律组织、保险企业内部的监管部门以及社会力量对保险市场及市场主体的组织和经营活动的监督或管理。狭义的保险监管是指保险监管机构根据一定的目的、目标或原则对保险经济活动中经济主体的行为所进行的约束和管制，以确保保险人的经营安全，同时维护被保险人的合法权益，以此确保保险市场的正常秩序,并促进保险业的发展。,版权所有,RESERV

2、ED,二、保险监管的原因 1、保险业涉及公共利益(人数、长期寿险合同) 2、保险格式合同的专业技术性可能导致不公平 3、保险业是最易于产生过度竞争的行业 三、保险监管的模式 1、北美严格监管型：业务环节、偿付能力、信息披露、条款、费率、红利分配等 2、英国宽松型型：最低偿付能力额度,版权所有,RESERVED,我国对偿付能力不足的保险公司监管,应将其列为监管对象并可根据具体情况采取下列措施： 1、责令增加资本金、办理再保险； 2、限制业务范围； 3、限制向股东分红； 4、限制固定资产购置或者经营费用规模； 5、闲置资金运用的形式、比例； 6、限制增设分支机构； 7、责令拍卖不良资产、转让保险业

3、务； 8、限制董事、监事、高管人员薪酬； 9、限制商业广告； 10、责令停止接受新业务,版权所有,RESERVED,四、保险监管的原则 1、依法监管的原则:一是保险市场主体必须接受保险监管部门的监管；二是保险监管机关必须依法监管，包括监管主体的地位和权利源于法律；监管主体行为在实体和程序均须合法。 2、维护保险当事人利益的原则 3、保证保险市场健康发展的原则 4、综合管理原则，包括行政、法律和经济监管手段,第一百三十五条国务院保险监督管理机构依照法律、行政法规制定并发布有关保险业监督管理的规章。,版权所有,RESERVED,中国保险监督管理委员会行政处罚程序规定,自2010年5月28日开始实施

4、，规定的行政处罚包括申诫罚(警告)、财产罚(罚款、没收违法所得)、能力阀(限制业务范围、责令停止接受新业务、责令停业整顿、吊销业务许可证)、资格罚(撤销外国保险机构驻华代表机构、禁止进入保险业)法律法规规定的其它行政处罚。无法定依据或不遵守法定程序的行政处罚无效。实行立案、调查与审理(听证)、决定相分离的程序制度。 行政处罚决定书应包括下列内容：当事人的姓名或名称、住所；违反法律、行政法规或规章的事实和证据；行政处罚的种类和依据；行政处罚的履行方式和期限；不服从行政处罚决定，申请行政复议或提起行政诉讼的途径和期限；作出行政处罚决定的机关名称及作出决定的日期。参见中国保险监督管理委员会行政处罚决

5、定书（保监罚20111号）和行政处罚事先告知书,版权所有,RESERVED,五、保险监管的目标 1、规范保险市场，维护保险业的公平竞争 2、维护被保险人的利益 保险监督管理机构依照本法和国务院规定的职责，遵循依法、公开、公正的原则，对保险业实施监督管理，维护保险市场秩序，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。新保险法第134条,版权所有,RESERVED,第二节 保险监督管理的内容,一、组织监管 1、组织形式(满足设立条件和程序，包括股份有限责任公司、有限责任公司、相互保险公司、互助保险公司等) 2、对保险企业设立的审批 3、停业清算 4、对保险从业人员资格的监管 5、对外资保险企业的监管,

6、版权所有,RESERVED,二、业务监管 1、营业范围的限制(还包括地域) 2、核定保险条款和费率 3、再保险业务的监管 4、对保险中介人的监管 5、精算制度的监督管理,第一百三十六条关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。国务院保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。,版权所有,RESERVED,第一百零二条经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。 第一百零三条保险公司

7、对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。,版权所有,RESERVED,三、财务监管 1、对资本金和保证金的监管(原因是保险风险发生的偶然性、不平衡性即开业之初的风险集中) 2、对准备金的监管 3、对偿付能力的监管(见前述内容) 4、对保险投资的监管(见下页) 5、对财务核算的监管(金融企业会计准则自2007年1月1日实施),版权所有,RESERVED,保险资金运用管理暂行办法,自2010年8月31日起施行。 第六条 保险资金运用限于下列形式： （一）银行存款； （二）买卖债券、股票、证券投资基金份

8、额等有价证券； （三）投资不动产； （四）国务院规定的其他资金运用形式。,第六条 保险资金运用限于下列形式： （一）银行存款； （二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券； （三）投资不动产； （四）国务院规定的其他资金运用形式。,版权所有,RESERVED,第十六条 保险集团（控股）公司、保险公司从事保险资金运用应当符合下列比例要求： （一）投资于银行活期存款、政府债券、中央银行票据、政策性银行债券和货币市场基金等资产的账面余额，合计不低于本公司上季末总资产的5； （二）投资于无担保企业（公司）债券和非金融企业债务融资工具的账面余额，合计不高于本公司上季末总资产的20； （三）投资于股

9、票和股票型基金的账面余额，合计不高于本公司上季末总资产的20； （四）投资于未上市企业股权的账面余额，不高于本公司上季末总资产的5；投资于未上市企业股权相关金融产品的账面余额，不高于本公司上季末总资产的4，两项合计不高于本公司上季末总资产的5； （五）投资于不动产的账面余额，不高于本公司上季末总资产的10；投资于不动产相关金融产品的账面余额，不高于本公司上季末总资产的3，两项合计不高于本公司上季末总资产的10； （六）投资于基础设施等债权投资计划的账面余额不高于本公司上季末总资产的10; （七）保险集团（控股）公司、保险公司对其他企业实现控股的股权投资，累计投资成本不得超过其净资产。,版权所有

10、,RESERVED,第三节 保险监督管理的方式,一、保险监管的一般方式 1、公示方式:仅将保险人相关信息公示(资产负债表、营业成果等) 2、规范方式即准则主义或监督主义，是由政府规定保险业经营的一般准则，并要求保险业共同遵守的监管方式，对重大事项(如最低资本限额、资产负债表、法定公布事项等)都有明确规定 3、实体方式即许可方式，即国家制定完善的保险管理规则，监管机关具有较大权威和权力，,版权所有,RESERVED,第三节 保险监督管理的方式,一、保险监管的一般方式 1、公示方式 2、规范方式 3、实体方式 二、我国的保险监管方式 1、稽核(对真实性、合法性、安全性和效益性进行审查，含承保、理赔

11、、财务稽核) 2、检查(现场和非现场检查) 3、行政命令及行政处罚 4、整顿 5、接管,版权所有,RESERVED,第一百四十条保险公司未依照本法规定提取或者结转各项责任准备金，或者未依照本法规定办理再保险，或者严重违反本法关于资金运用的规定的，由保险监督管理机构责令限期改正，并可以责令调整负责人及有关管理人员。 第一百四十一条保险监督管理机构依照本法第一百四十条的规定作出限期改正的决定后，保险公司逾期未改正的，国务院保险监督管理机构可以决定选派保险专业人员和指定该保险公司的有关人员组成整顿组，对公司进行整顿,第一百四十五条保险公司有下列情形之一的，国务院保险监督管理机构可以对其实行接管：（一）公司的偿付能力严重不足的；（二）违反本法规定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力的。 被接管的保险公司的债权债务关系不因接管而变化。,版权所有,RESERVED,孙某，男，28岁，吴某，女，26岁，两人为夫妻，20XX年6月在保险公司投保30年期年金保险，保险费趸缴。保险责任条款中有一项为“如发生意外死亡，受益人可得到20000元的保险金给付”。孙某的保险单指定受益人为吴某，投保人为吴某。吴某的保险单指定受益人为孙某，投保人为孙某。两年后孙、吴二