汽车消费信贷服务.ppt

1、第3章 汽车消费信贷服务,3. 1 汽车消费信贷的基本概念 3. 2 我国汽车消费信贷特点与发展 3. 3 汽车消费信贷的主要方式 3. 4 汽车消费信贷实务 3. 5 中外汽车信贷服务比较 3. 6 我国汽车消费信贷风险及防范 3. 7 加快推进我国汽车消费信贷的战略思考,3. 1 汽车消费信贷的基本概念,汽车消费信贷是消费者贷款消费的形式之一。与其他贷款的目的不同，消费信贷是银行金融机构以及国家金融监管部门认可的非银行金融机构向消费者发放的主要用于购买最终有形商品的贷款，是一种以刺激消费、扩大商品销售为目的，以特定商品为贷款标的的信贷行为。汽车消费信贷是用于购买汽车的消费信贷，不能挪作他用

2、。在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放的人民币担保贷款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。 在国外，尤其是经济发达的西方国家，信贷消费方式非常普遍，信贷消费已经成为其国民的一个重要消费特征。目前西方发达工业国家的消费信贷规模在整个信贷额度中所占比例已经达到相当高的程度，美国、英国、法国、新加坡等国家的金融机构在向消费者提供的分期付款消费业务中，期限长到可以父债子还。,下一页,返回,3. 1 汽车消费信贷的基本概念,汽车信贷在国外已有近百年的历史，大的跨国公司都有自己的融资公司为自己的产品销售提供信贷支持。在美国，通过贷款购置新车数量占全部购车数量的82%85%，在

3、德国这个比例达到70 %。作为发展中国家的印度，贷款购车的比例也占到60%70%。随着汽车营销业的不断发展和壮大，汽车消费贷款业务也变得越来越普及和简便灵活，对不同车型有不同的贷款利率，目前已成为一项前景很好的业务。,上一页,下一页,返回,3. 1 汽车消费信贷的基本概念,我国的个人汽车消费信贷起步比较晚，它是由早期的汽车分期付款销售业务转化而来的，没有银行的介入，完全是由汽车生产厂家和经销商联手操作的，目的是扩大自己品牌的销售量，为厂家提供快速的资金流动。随着我国汽车业的飞速发展，人民生活水平的不断提高，中国已经向汽车社会迈进。2006年，我国汽车产量为728万辆，同比增长27. 6%。已超

4、过德国，仅次于美国、日本，居世界第三位。汽车销量为721. 60万辆，同比增长25. 13 %，超过日本，成为全球第二大新车消费市场。新的汽车产业发展政策提出了2010年前我国汽车产业发展的具体要求。中国汽车产量年均增长15%，是同期世界汽车产量年均增长率的10倍，基本满足国内市场90%的需求。,上一页,下一页,返回,3. 1 汽车消费信贷的基本概念,根据市场预测，2010年中国汽车产量将达到2 208万辆，超越美国，成为世界上第一大汽车消费国。与此相对应，个人汽车消费信贷需求也将出现较大增长。2001年年末，全国汽车消费信贷余额仅为436亿元，而2002年末这一数字就增加到1 149. 92

5、亿元，2003年一季度又增长了200亿元，比上年同期多增加了113亿元。同时，国家已经推出了一系列促进个人汽车市场的信贷鼓励政策，提升汽车信贷市场活力。中国人民银行也于2002年发布了汽车金融机构管理办法征求意见稿，并于2003年10月颁布实施，以期规范和促进汽车消费信贷的发展。这意味着我国汽车消费信贷从此迈进多元化、专业化、银行与非银行金融公司并存竞争的新时代。汽车消费信贷已进入一个新的发展高潮，信贷市场前景广阔。,上一页,返回,3. 2 我国汽车消费信贷特点与发展,3. 2. 1我国汽车消费特点 进入21世纪后，我国汽车消费呈现火爆行情，2002年和2003年，更是出现“井喷”式增长。消费

6、促进了生产，2004年我国汽车产量突破500万辆，2005年为571万辆，2006年达到728万辆。汽车普及率明显提高，汽车不再是大款、富翁和高官的专用品，已经形成了我国汽车消费的新特点: 1.消费主体由公车消费向私车消费转变 2.购车群体由高收入者向中等收入者转变 3.车型选择从大众化向个性化转变,下一页,返回,3. 2 我国汽车消费信贷特点与发展,3. 2. 2 我国汽车消费发展趋势 1.中小城市将成为私车发展最快的地区 2.二次购车将成为主流消费群体 3.汽车后市场成为重头戏 3. 2. 3 我国汽车消费信贷的特点和发展 汽车消费贷款对国内银行来说是一项非常有发展前途的业务。汽车消费贷款

7、除具有一般贷款的特点外，还具有如下独特的特点:,上一页,下一页,返回,3. 2 我国汽车消费信贷特点与发展,1.贷款对象分散，出险率高 2.资金来源多元化 3.资信调查和审查困难，信用风险较大 4.汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不健全 5.汽车消费信贷服务的延伸度不足 自1995年上海汽车集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷款消费以来，10多年来的发展可以总结为四个阶段: 一是1998年以前的无作为阶段。,上一页,下一页,返回,3. 2 我国汽车消费信贷特点与发展,二是1999-2003年上半年的“井喷”阶段 三是2003年下半年到2004年8月的速冷阶段。 四是20

8、04年8月18日开始，中国首家汽车金融公司上海通用汽车金融有限责任公司在沪开业，这是个具有里程碑意义的日子，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换，随后又有福特、丰田、大众等汽车金融服务公司相继成立。 我国自1998年颁布汽车消费贷款管理办法以来，汽车消费信贷增长较快，截止到2003年12月末余额已达2 000亿元，大约是1998年汽车消费信贷的460倍。汽车消费信贷对汽车销售增长的拉动作用十分显著。在我国现行购车贷款存在诸多不便的情况下，2003年仍有22. 6%左右的私人轿车消费者选择贷款购车;2004年国家实施宏观经济调控以来，私人轿车贷款购车的比例降为10%左右

9、。,上一页,返回,3. 3 汽车消费信贷的主要方式,在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要有两种，即直接融资和间接融资。直接融资是由银行金融机构或国家央行认可的具有贷款资质的非银行金融机构直接贷款给用户，用户用取得的贷款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还银行金融机构或非银行金融机构的贷款。间接融资是用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。目前美国直接融资的比例约占整个用户分期付款融资的42 %，间接融资占58%，而且统计资料显示，银行所占的比例逐年下降，专业信贷公司的比例逐渐上升。以专

10、业信贷公司为主的间接融资是美国汽车消费信贷融资方式的主体，其业务流程如图3-1所示。,下一页,返回,3. 3 汽车消费信贷的主要方式,流程图说明: A:用户在经销商处选定车型并填写贷款申请书; B:经销商将用户资料通过电脑联网，传送到信贷公司在当地的分公司; C:信贷公司通过电脑联网向信用资料局调取用户的信用资料，进行信用评估; D:信贷公司通知经销商贷款的核准情况; E:经销商与用户签订汽车消费信贷销售合同，经销商向州政府汽车管理部门登记上牌，并登记信贷公司为车辆抵押权人，抵押权人将显示在汽车管理部门出具给用户的车辆所有权证明书上;,上一页,下一页,返回,3. 3 汽车消费信贷的主要方式,F

11、:经销商交车给用户; G:信贷公司在收到经销商的合同文件后，拨放贷款和佣金; H:用户按合同规定支付分期款给信贷公司; I:信贷公司将客户的付款状况信息提供给信用资料局。 美国汽车消费信贷方式具有以下特点: 汽车消费信贷方式是通过完善的社会服务系统及先进的计算机系统来完成的，整体的操作非常有效率 贷款期限一般为5年，即60个月，贷款金额约为车价的80%。,上一页,下一页,返回,3. 3 汽车消费信贷的主要方式,美国对用户消费信贷融资的法令规定广泛，主要目的是为了保障用户的权益。 目前租赁融资的比例正在逐渐增加。这种方式既能使消费者可以经常更换车辆，同时又免去了处理旧车的麻烦。 3. 3. 2

12、日本汽车消费信贷方式 日本汽车消费信贷开始时主要以银行为主体来开展这项业务。到20世纪60年代前期，为了对抗美国汽车生产厂家强劲的销售能力，日本汽车工业协会提出了通过扩展消费信贷销售内容，以增加对国产汽车需求的建议，并提出应创办汽车销售金融公司。以此为契机，许多汽车公司纷纷成立金融公司来促进这项业务的开展。目前，日本约有50%的用户是通过消费信贷方式购车的，而另外50%以现金或向亲友融通资金购车。,上一页,下一页,返回,3. 3 汽车消费信贷的主要方式,日本汽车用户融资的方式基本可以分为以下三种: 直接融资:通常是用户直接向银行贷款购车，并以购买的汽车作为贷款的抵押物，然后再向银行进行分期付款

13、。 间接融资:这种方式与美国的间接融资基本上是一样的，即经销商将愿意以分期付款方式购车的用户先通过汽车厂专属的信贷公司的信用评估，然后与用户签订分期付款合同的经销商再把这个合同转让给信贷公司，信贷公司把贷款及佣金拨给经销商 附保证的代理贷款:简单说就是金融机构(通常是保险公司)提供贷款给用户购车，但是整个贷款的作业从信用核准到贷款后的服务及催收都由信贷公司处理，信贷公司保证在客户不付款时要代替客户向金融机构支付贷款，信贷公司则向提供贷款的金融机构收取一定的费用，这是日本一种较为有特色的做法。其业务流程如图3-2所示。,上一页,下一页,返回,3. 3 汽车消费信贷的主要方式,流程图说明: A:用

14、户向经销商选定车型并填写贷款申请; B:与信贷公司有合同关系的经销商将用户的贷款申请送到信贷公司; C:信贷公司对用户做信用评估及调查; D:信贷公司将核准贷款通知经销商及签有保证合同的金融机构; E:用户与提供贷款的金融机构签订融资合同; F:经销商将车辆交付给用户;,上一页,下一页,返回,3. 3 汽车消费信贷的主要方式,G:经销商向信贷公司请求支付贷款; H:信贷公司向金融机构请求拨发贷款; I:金融机构拨发贷款给信贷公司; J:信贷公司将贷款转拨给经销商; K:用户向信贷公司分期付款; L:信贷公司向金融机构支付客户到期的分期款并收取应得的收入。,上一页,下一页,返回,3. 3 汽车消

15、费信贷的主要方式,3. 3. 3 中国汽车消费信贷方式 目前，在我国提供汽车信贷业务的服务主体主要有三类:商业银行、汽车经销商和非银行金融机构，其中以商业银行为主。根据服务主体的不同，中国的汽车信贷市场上有三种经营模式。 1.以银行为主体的信贷方式 该汽车信贷是由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接面对客户，在对客户信用进行评定后，银行与客户签订信贷协议，客户将从银行设立的汽车贷款消费机构获得一个车贷的额度，使用该车贷额度就可以在汽车市场上选购自己满意的产品。,上一页,下一页,返回,3. 3 汽车消费信贷的主要方式,2.以汽车经销商为主体的信贷方式 该模式的汽车信贷是由银

16、行、保险、经销商三方联手，由经销商为购车者办理贷款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车者可享受到经销商提供的“一站式”服务。 3.以非银行金融机构为主体的信贷方式 该模式由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款服务。目前国内的非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司。,上一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,3. 4. 1 汽车消费信贷工作的参与单位及其职责 汽车消费信贷工作的参与单位有汽车经销商、商业银行、保险公司、汽车厂家、公证部门、公安部门等，各单位在汽车消费信贷工作中的职责分述

17、如下: 经销商的职责:负责组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环节;负责车辆资源的组织、调配、保管和销售;负责对客户贷款购车的前期资格审查和贷款担保;负责汽车消费信贷的宣传，建立咨询网点及组织客源;负责售后跟踪服务，及对违规客户提出处理。 银行的职责:负责提供汽车消费信贷所需资金;负责对贷款客户资格终审;负责贷款购车本息的核算;负责监督、催促客户按期还款;负责汽车消费信贷的宣传工作。,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,保险公司的职责:为客户所购车辆办理各类保险;为贷款购车客户按期还款做信用保险或保证保险;及时处理保险责任范围内的各项理赔 公证部门的职责:对客户提供文件资料合法性及真伪进

18、行鉴证;对运作过程中所有新起草的合同协议从法律角度把关认定;对与客户签订的购车合同予以法律公证，并向客户讲明其利害关系。 汽车厂家的职责:不间断地提供汽车分期付款资源支持;给予经销商提供展示车、周转车的支持;给经销其产品的经销商提供广告商务支持;给销售达一定批量的经销商返利支持;负责车辆的质量问题及售后维修服务。,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,公安部门的职责:对有关客户提供有效证明文件;对骗购事件进行侦破;快速办拜完成车辆入户有关手续;做到车辆在车款未付清前不能过户。 咨询点的职责:发放宣传资料、扩大业务覆盖面;解答客户提出的有关购车问题;整理客户资料;对欲购车客户进行初、

19、复审查 3. 4. 2 汽车消费信贷的业务操作流程 现以汽车经销商为主体的信贷方式为例，详细介绍汽车消费信贷业务的实际操作过程 1.经销商汽车消费信贷部门工作职责,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,资源部负责商品车辆的资源组织、提运及保管; 咨询部负责客户购车咨询服务、资料搜集及车辆销售工作; 审查部负责上门复审，办理有关购车手续及与银行、保险、公证等部门工作的协调; 售后服务部负责客户挑选车辆、上牌及跟踪服务; 档案管理部负责对档案资料的登记、分类、整理、保管及提供客户分期付款信息; 财务部收款、开票、办理银行、税务业务，设计财务流程及车辆销售核算; 保险部为购车人所购车辆做

20、各类保险。 2.经销商汽车消费信贷业务流程 经销商汽车消费信贷业务的主要流程通常按以下顺序进行:,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,客户咨询:客户咨询工作主要由咨询部门承担，工作内容主要是了解客户购车需求、帮助客户选择车型、介绍购车常识和如何办理汽车消费信贷购车、报价、办理购车手续等。 客户决定购买:在客户咨询员的介绍和协助下，客户选中了某种车型决定购买，此时咨询员应指导客户填写消费信贷购车初、复审意见表和消费信贷购车申请表，报审查部审查。 复审:审查部应根据客户提供的个人资料、消费信贷购车申请、贷款担保等进行贷款资格审查，并根据审查结果填写消费信贷购车资格审核调查表等表格，还

21、要对消费信贷购车初、复审意见表填写复审意见，然后将有关资料报送银行。,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,与银行交换意见:这一阶段主要由审查部将经过复审的客户资料提交贷款银行进行初审鉴定。 交首付款:这一工作由财务部负责进行，财务部在收取客户的首期购车款后，应出具收据，并为客户办理银行户头和银行信用卡。 客户选定车型:客户选定车型后，由服务部根据选定车型填写车辆验收交接单，以备选车和提车时使用。 签订购车合同书:客户选定车型后，由审查部准备好购车合同书的标准文本，交于客户仔细阅读，确认无异议后，双方签订合同书。,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,公证、办理保险:办

22、理公证和保险需要许多资料，手续繁复，各部门间应相互配合，这一阶段需准备的资料有:办理经济事务公证申请表(用于个人)、公证出具接洽笔录、车辆险投保单、机动车辆分期付款售车信用险或保证险投保单、分期付款售车分期付款险或保证保险问讯表、为保险公司准备的客户文件。这部分工作应由审查部和保险部共同承担。 审查:这一工作由审查部负责，将客户的文件送交银行进行初审确认，鉴定合格的有关文件提交主管领导签署意见。这一阶段的具体文件有:消费信贷购车资格审核调查表、银行汽车消费贷款申请书、个人消费贷款保证合同。 办理银行贷款:审查部受银行委托，与客户办理相关个人消费信贷借款手续。具体文件有:送交银行的终审文件、个人

23、消费贷款保证合同、委托付款授权委托书、委托收款通知书、个人消费贷款借款合同书、个人消费贷款审批书。,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,（11）车辆上牌:服务部携购车发票、购车人身份证、车辆保险单等有效证件，到车辆管理部门代客办理车辆上牌 （12）给客户交车:在车辆上牌手续办妥后，服务部留下购车发票、车辆购置费发票、车辆合格证和行驶证的复印件，然后向客户交车。 （13）建立客户档案:经销商应建立完整的客户档案，以便售后服务工作和贷款催讨工作能顺利开展。,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,3.银行审批程序 银行审批程序如下: 初审:在经销商向银行提供了客户材料后，银

24、行要对所提供的资料进行初审。这些资料包括:借款人身份证复印件、借款人户口簿复印件、借款人配偶身份证复印件、借款人配偶户口簿复印件、借款人工资收人证明、借款人配偶工资收人证明、借款人结婚证复印件、借款人房屋居住证明、借款人驾驶证复印件(或借款人父母、配偶、子女驾驶证复印件)、担保人身份证复印件、担保人户口簿复印件、担保人工资收人证明、银行汽车消费贷款申请书、个人消费贷款保证合同、购车人资格审查表、购车申请书。初审通过后，通知经销商为客户办理首付款、保险、公证、选车等。,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,终审:除初审时已提供的资料，经销商还应向银行提供客户的下列资料，包括:机动车辆

25、分期付款售车信用险(或保证险)投保单、公证后的购车合同、购车发票、委托收款通知单。终审过后，通知客户及担保人到银行签署个人消费贷款借款合同、个人消费贷款保证合同和委托付款授权书。银行信贷部填制个人消费贷款审批表的客户情况及审查意见 银行信贷部主任审批签字。 银行行长审批签字。 银行将客户的首付款和贷款转入经销商在银行的账户中。,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,4.汽车消费信贷的程序管理 由汽车消费信贷的操作程序可知，消费信贷的操作过程大体上可以分为:贷款申请、贷前调查、信用分析、贷款的审批与发放、贷后检查、贷款收回、逾期及逾期处理等。汽车消费信贷的操作程序中的几个关键环节细述

26、如下: (1)贷款申请 这是借款人与银行发生贷款关系的第一步。 一般来说，借款人在提出借款申请时，应详细列述以下内容: 个人汽车消费贷款申请表,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,有效身份证件(含身份证、临时身份证、公安部门开具的身份证遗失证明或补领证明)复印件、婚姻证明(结婚证复印件、离婚证复印件或未婚证明，其中未婚证明由借款人携带身份证及户口簿至户口所在地民政部门婚姻科即可办理，结婚证或离婚证遗失可同样处理) 目前居住地址证明(完整的户口簿复印件及距申请日期两个月之内的水费、电费、煤气费、固定电话等账单任一，上述账单均需留有有效地址并应与借款申请书核对一致无误)。,上一页,下

27、一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,职业及收入证明(工作证复印件和工资单及代发工资存折复印件或其他有效的工作、收入证明)(工商银行规定国家公务员、银行证券保险机构正式在编人员、医生、教师、高级技术人员、执业注册会计师、执业律师等申请汽车消费贷款时，若月还款额为3 000元以下的可免交收入证明)。 有效联系方式及联系电话(由客户提供个人居住电话、单位电话、移动电话、E-mail地址的书面说明)。 在银行存有不低于规定比例的首付款凭证(在银行的存款凭证复印件)或加盖经销商财务章的首付款收据。,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,与银行认可的汽车经销商签订的购车合同。 担保贷款证明

28、资料。以房产作抵押担保的，提供房屋产权证。如抵押物已出租，还须提供承租人出具的“一旦借款人违约，同意银行无条件处置抵押物”的书面承诺。 在银行开立的个人结算账户凭证及扣款授权书。 按银行要求提供有关信用状况的其他合法资料。,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,(2)贷前调查及信用分析 如果说，借款人提出贷款申请是供贷关系发生的开始，那么贷款调查和信用分析则是决定供贷关系能否发生的关键。也就是说，贷前调查和信用分析是对申请作出的反应，通过对申请人的调查和信用分析，判别申请人是否有资格取得贷款。消费信贷的贷前调查和信用分析，是通过对这些私人贷款中存在的各种风险进行评估，而这些风险无疑

29、与商业贷款的风险是不同的。在一般的银行贷款评估时，通常要分析贷款人信用的五个方面，即品质、资本金、能力、环境和担保，其中最重要的同时也是最难于评估的莫过于对借款者的品质甄别。,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,对借款者品质的调查。在对借款者品质进行调查时，首先必须掌握借款者的还款意愿。在这里，金融机构能获得的唯一量化资料，是借款者的申请和信用记录。金融机构一般要取得借款者的身份证，核实其就业情况，审查其贷款申请的准确性，甚至必要的时候向与借款者有过借贷关系的其他单位征询。如果金融机构确认借款者不诚实或有欺诈行为，则会拒绝放贷。,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,

30、对借款者资本金的信用分析。这里的资本金是指借款者的富裕程度、收入水平。因为消费信贷几乎都是以借款者的收入作为其还款的第一来源的，所以资本金的多少能直接反映出借款者在满足一般生活支出和偿还其他债务以后偿还贷款的能力。因此，金融机构在对资本金进行信用分析时，首先要核实判断借款者在借款申请中所报收入与实际收入水平是否相符，并且还要判断其收入来源的合法性和稳定性。其次，金融机构还要计算出借款者在满足其日常正常开支后，有哪些收入可以作为还款来源，并把这些收入与未来一定时期内贷款的本息偿还作比较。,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,贷款者抵押担保物的调查。抵押是指债务人为了保证主合同的履行

31、而以其所有的财产作为履行合同的担保，当其不履行或者不能履行合同时，主合同债权人依照有关法律或合同约定处分该抵押物并从中优先受偿 担保是指保证人与借贷合同当事人之间协商达成的关于被保证的当事人不履行或者不能履行合同时，保证人代为履行或者连带承担赔偿损失责任的协议。,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,消费信贷一般要求消费者提供一定数量的抵押担保物，据以作为其还款的第二来源，即在借款者的收入不足以偿还贷款时，银行就把抵押担保物作为另一还款来源。因此，银行有必要对贷款的抵押担保物进行详细的调查。在一般情况下，抵押担保物要求必须有与贷款额度相当的价值，并且价值必须稳定，且具有一定的流通性

32、，必须要认真调查核实抵押物情况。 对抵押物的调查核实需两人进行。如房产抵押可以通过到房地产交易中心与实地调查(包括走访物业公司、邻近房地产中介等)相结合的方法，核查了解抵押人的担保意愿、担保抵押品的担保能力及抵押是否足额。,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,以房产、汽车作抵押的需实地核查抵押物权属、抵押物价值的真实性。按照抵押允足性的基本原则，依据分行认定的评估机构出具的评估报告，调查抵押物实际价值是否足额，首付款金额加贷款金额是否小于或等于汽车市场价，确认贷款最高额不超过抵押房产价值和购车款的规定比例。 (3)贷款的审批与发放 金融机构对借款者的资信状况已经有了足够的了解之后

33、，就可根据前两个步骤所取得的资料，作出是否给予发放贷款的决定。如果金融机构认为可以放贷，就与借款者签订借款合同，发放贷款。银行有权签批人为经分行授权的一级支行(营业部)行长(总经理)或业务主管行长(主管副总经理)。有权签批人负责审阅有关材料，根据审核人的综合评价意见，对符合贷款条件的，在授权权限内签署审批意见，并对签批意见负责。其工作要点为:,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,审阅贷款资料、调查报告、审核岗审查意见，根据贷款审核岗综合评价意见，做出贷款审批结论 授权权限内签批贷款。对同意贷款的，在贷款审批表上签署审批意见，连同全套贷款资料交还审核人员，由审核人员交信贷管理部综合

34、管理人员负责落实审批意见。对不同意贷款的，在贷款审批表上签署审批意见后连同全套贷款资料逐级退回。 对于超权限贷款，应在贷款审批表上签署审批意见后报送分行信贷部审批。,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,(4)贷后检查及贷款的收回 在贷款发放以后，金融机构为了保证贷款的及时偿还，通常要对贷款进行贷后跟踪调查。在消费信贷中，这也是不可缺少的一个环节。特别是对分期偿还贷款，银行一般要定期检查贷款的执行情况，要求借款者定期反映其收入变动状况等，以随时掌握、控制可能发生的风险。金融机构有必要加强对还款的管理，以确保这些贷款本息如期全额收回。 贷后管理由银行消费信贷业务部门(个人金融业务部)

35、综合管理人员负责。其工作要点如下:,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,发放贷款检查。贷款发放后两个工作日内，银行信贷业务部门(个人金融业务部)综合管理员要与借款人取得联系，通知贷款已发放;贷后五个工作日内，检查贷款是否已经汇入借款人指定账户。 银行对借款人信息变动情况和贷款的使用及还本付息情况进行监督检查，定期了解借款人的职业、收入、住所、联系方式等变动情况，对于借款人信息发生变化的情况要及时在台账中予以更新。 督促借款人续保受益人为我行的抵押品财产险等相关险种。 对违约两个月以内(含两个月)的贷款进行催收。 不良资产处置由专职人员负责。,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消

36、费信贷实务,5.汽车消费信贷的管理要求 金融机构对消费信贷的管理要求，主要是突出“三性”，即赢利性、安全性和流动性.因汽车消费信贷与其他种类的贷款有很大的不同，所以在管理上也有不同的要求。 (1)基于利率杠杆的汽车消费信贷的风险控制方法。 金融机构从汽车消费信贷中所得的收益主要来自于贷款的利息及其他相关手续费。从国际上看，消费信贷的利率是各种贷款中最高的，而且大部分的消费贷款都按固定利率发放。特别是近几年来，随着金融自由化的不断发展，各国纷纷取消利率限制，使得金融机构在必要的时候能迅速提高消费贷款的利率，因而，金融机构从消费贷款的利息中所获收益比较高而且稳定。,上一页,下一页,返回,3. 4

37、汽车消费信贷实务,(2)汽车消费信贷的安全性措施 一般来说，在金融机构的各种贷款中，消费信贷的损失最大，风险最大，这主要是因为消费者个人收入的不稳定以及各种欺诈行为的盛行所致。据统计，美国仅1984年因欺诈造成的信用贷款损失就高达26亿美元，可见，加强对消费信贷的安全管理是十分必要的。金融机构对于消费信贷的安全管理一般采取以下措施: 在贷款审批过程中，加强对借款者的资信分析，建立严格的评估制度，力求把借款者可能发生的由于收入不稳定和道德问题而产生的风险减少到最低限度。,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,为了使银行在风险发生时不至于遭受更大的损失或者把损失程度减到最小，银行应要求

38、借款者提供相应价值的抵押物，以便在借款者无力偿还贷款时，银行仍能取得一定补偿。 加强对消费信贷的贷后检查，特别是对消费贷款，应当建立经常性检查制度。对客户的贷款执行情况随时监控，尽可能将各种可能发生的风险减少至最低的程度。 (3)消费信贷的预期收益的不稳定性 消费信贷的期限比较短，似乎不会对金融机构的流动性带来什么风险。但是，由于大多数消费信贷都实行固定利率，因此，在利率波动频繁的时候，金融机构就有可能面临流动性风险。,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,特别是当利率下降时，借款者通常会提前偿还旧贷款，重新借新贷款来逃避利率下降给他们带来的损失，这时候就会给银行安排贷款的资金来源

39、带来麻烦。对此，金融机构为了加强流动性管理，通常采取以下两条措施: 把更多的消费信贷按浮动利率定价，这一办法在抵押物市场上比较成功。但是，按浮动利率定价又会使银行在成本核算及赢利上产生更多的不确定性 建立消费信贷的次级市场，让贷款的最初发放者把贷款出售给那些愿意持有这种时间更长的贷款的投资者。这种方式最先在1985年初由美国的米德兰银行和所罗门兄弟公司尝试进行，近年来已颇具规模，成为银行规避流动性风险的一个有效方法。,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,6.办理购车合同公证 经销商协助客户办理购车合同公证时必须注意以下几点: 经销商与客户所签订的购车合同系事前与公证部门协商并认定

40、的统一文本，包括三部分内容，即购车合同(与购车人签订)、同意书(与共同购车人签订)和担保书(与担保人签订) 合同公证时须在场的人有:公证员、购车人、共同购车人、担保人及销售商代表 所需材料:购车人、共同购车人、担保人的户口簿、身份证复印件和关系证明。,上一页,下一页,返回,3. 4 汽车消费信贷实务,7.办理汽车消费信贷保险及机动车辆保险的程序 当购车客户经过经销商复审、银行初审，客户交了首付款、选定了车辆，并有了车辆交接单、购车合同书，此时保险公司可根据经销商提供的客户文件办理保险。经销商为保险公司准备的客户文件如下: 购车人身份证复印件; 购车人户口簿复印件; 购车人的工资收人证明复印件;

41、 经过公证的购车合同书; 共同购车人的身份证、户口簿复印件; 保证人的身份证复印件; 购车发票、汽车合格证、车辆购置附加费缴费凭证复印件; 首期款缴费凭证复印件; 车辆交接单复印件。,上一页,返回,3. 5 中外汽车信贷服务比较,3. 5. 1 中外汽车消费信贷服务在宏观环境上的比较 1.消费观念的差异 2.体制的差异 3.市场法律制度的差异 4.信贷消费环境的差异 3. 5. 2 中外汽车金融服务能力上的比较 1.国外汽车金融服务业的信贷服务能力 国外从事汽车消费信贷服务的主要是汽车金融服务公司。专业的汽车金融公司比商业银行具有更全面的服务能力，原因主要有以下三点:,上一页,下一页,返回,3

42、. 5 中外汽车信贷服务比较,(1)和母公司利益紧密相关 (2)经营的专业化程度高 (3)提供多样化的综合服务 2.国内汽车金融服务业的服务能力 目前国内有7家汽车企业集团设立了财务公司，但受下列因素制约，其专业化优势难以发挥，企业的服务能力有限。 (1)汽车企业规模偏小 (2)业务功能不全面 (3)资金来源的制约,上一页,下一页,返回,3. 5 中外汽车信贷服务比较,3. 5. 3 中外汽车金融服务水平对汽车信贷的影响 在国外，汽车信贷服务市场早期也是以银行贷款为主，当时信贷需求不大，交易成本较高，市场发育不成熟，但随着汽车消费市场的发展，银行的业务份额逐渐下降，汽车金融服务公司逐步取而代之

43、，成为市场服务的主体。国外的汽车金融公司有多种类型，有的是各厂商直接组建的，有的是非汽车制造商或银行建立的，由于它们与汽车厂商、经销商关系密切，因此具有成熟的运作经验和合适的经营范围。下面以美国通用汽车金融服务公司为例加以介绍。,上一页,下一页,返回,3. 5 中外汽车信贷服务比较,通用汽车金融服务公司(GMAC)至今已有80多年的历史，是全世界规模最大、最为成功的金融机构之一。GMAC的核心业务是汽车金融服务。该业务侧重于向通用汽车特许经销商出售给客户的汽车提供服务。公司向通用汽车公司的经销商们提供贷款以维持其汽车库存，并且提供给零售客户多种多样的方式，方便客户购买或租赁各类新、旧通用和非通

44、用汽车。20世纪以来，GMAC在其经营历史中共向全球超过1. 46亿辆汽车发放了价值达1万亿美元的贷款。,上一页,下一页,返回,3. 5 中外汽车信贷服务比较,GMAC在全球的汽车金融服务业务部门以富有竞争力的利率向客户和商家提供多种汽车贷款方式。这样的利率巩固了客户群，同时确保了顾客综合满意度。GMAC同时向经销商提供批发融资、车队租赁，以及面向经销商的专业培训服务和财务咨询计划。公司的其他主要业务还包括保险、抵押融资和公司对公司的借贷 再如德国大众汽车金融服务机构是从1938年开始向客户提供购车储蓄计划的，到1994年正式成立了大众汽车金融服务股份公司，与1966年正式成立的大众汽车租赁公

45、司成为欧洲最大的工业附属机构。大众汽车集团生产的1/3汽车是由它们提供融资服务的。,上一页,下一页,返回,3. 5 中外汽车信贷服务比较,大众汽车金融服务公司设立了市场中心，在市场中心下面分为四个部分，包括个人客户、大客户和车队、经销商。同时，在市场中心下面还有一个直接银行，大众汽车的用户可以直接在大众汽车银行进行购车储蓄。在市场中心部门的旁边还有一个服务知识中心，包括计算机控制部门和其他相关部门，为今后开展业务提供市场分析情况。 我国从事汽车金融服务的主要是商业银行。商业银行经营汽车金融业务的目的是为了获得存贷款利差，并不以促进汽车销售为其最终目的。在经济不景气时，由于缺乏直接的利益关联，银

46、行为了减少风险很有可能收缩在这一领域的金融服务，这将对汽车业的规模经济效益构成严重影响。,上一页,下一页,返回,3. 5 中外汽车信贷服务比较,同样，由于缺乏直接的利益关联，商业银行也不可能像专业的汽车金融公司那样，针对汽车消费的特点，开发出专门的风险评估模型、抵押登记管理系统、催收系统、不良债权处理系统等，在风险评估、控制和管理方面推进汽车金融服务的现代化。 商业银行对汽车制造商和经销商的支持多限于传统的信贷业务。对制造商而言，简单的银行贷款无法让制造商的生产资金与销售资金分离，也就无法延伸汽车产业的价值链。对经销商而言，没有汽车销售融资，很难扩大销量，无法增加赢利。,上一页,下一页,返回,

47、3. 6 我国汽车消费信贷风险及防范,3. 6. 1中国汽车消费信贷的风险结构分析 1.汽车信贷风险中的角色分析 汽车消费信贷涉及商业银行、保险公司、经销商、消费者等四个基本主体。根据汽车消费信贷模式的不同，上述主体在汽车消费信贷中所承担的风险及风险的传递模式也有所不同。目前，中国汽车消费信贷市场主要存在着两种模式，即“间客模式”和“直客模式”。在“间客模式”中，汽车经销商需要以自身资产为客户承担连带责任保证，因此，银行不仅可以将本应由自己承担的风险转嫁到汽车经销商身上，而且还可以充分利用汽车经销商开展并完成广告宣传、业务咨询、资信调查和信用管理等工作。而与“间客模式”相对应的“直客模式”，则

48、是由银行直接面对客户，直接开展汽车消费信贷业务所涉及的各项业务环节，风险的产生和转移相对比较简单。整个业务链条中，经销商不承担任何的风险，银行、保险公司共同承担由于消费者欠贷不还而产生的风险。此外，“直客模式”并不要求汽车经销商为借款人提供连带责任保证。,下一页,返回,3. 6 我国汽车消费信贷风险及防范,目前，也存在经销商放弃同保险公司合作，客户不购买保证保险，而由经销商独立承担的现象 通过上面的分析可以看出，风险的来源主要源于消费者和经销商，保险公司和银行只是被动的接收消费者和经销商带来的风险。消费者或者经销商主要是利用政策、法规，以及保险公司、银行内部管理的不完善，取得汽车消费贷款，恶意

49、拖欠或者恶意骗贷，从而在汽车消费信贷业务中有了风险的产生。因此要控制汽车消费信贷风险必须从了解风险的产生源入手，进而采取有效的防范措施，合理有效的控制风险，保障中国汽车消费信贷业务的健康发展。,上一页,下一页,返回,3. 6 我国汽车消费信贷风险及防范,2.汽车消费信贷风险的主要来源 中国汽车消费信贷风险，无论是采用“间客模式”还是“直客模式”，风险基本上都可以分为直接风险和间接风险。直接风险主要有自身内部的管理所带来的，间接风险则是由于第三方的行为而产生的连带责任。汽车消费信贷风险发生在经销商和消费者身上，但产生于个人因素、政策因素、内部管理因素等各个方面的变化之中 (1)消费者道德风险及收

50、人波动带来的偿债能力风险,上一页,下一页,返回,3. 6 我国汽车消费信贷风险及防范,在汽车消费信贷中，消费者不愿履行合约按时还款不外乎两种情况:一种情况是道德问题，其购车动机就是通过车贷向银行套取现金，另外一种情况是由于借款人收入的波动造成自身还款能力的变化。 (2)银行自身管理薄弱致使潜在风险增大 个人消费信贷业务根据商业银行国际惯例，其贷款管理采用批量管理的方法，原则上不对逐笔业务进行个案的跟踪管理。但是国际银行操作管理是基于完善的社会个人征信体系的基础上的。而在我国，尚未建立完善的个人征信体系，贷款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未实现资源共享。汽车贷款业务的审

51、批，通常仅凭购车人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，而这些证明的真实性又无明确的途径进行验证。,上一页,下一页,返回,3. 6 我国汽车消费信贷风险及防范,同时对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报以及就职单位的说明，借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法记录，有无失信情况等也缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称，在车贷审批中就缺少可依赖的依据。目前我国商业银行参照了国际商业银行个人消费信贷的审批管理模式，但未能针对国情对审贷条件进行细化，并采取行之有效的风险防范及监管措施，因此造成消费信贷风险增大。,上一页,下一页,返回,3. 6

52、我国汽车消费信贷风险及防范,在汽车消费信贷业务受理的整个过程，都存在着由于银行内部管理不完善而造成的风险漏洞。在业务受理阶段，由于汽车消费信贷业务数量巨大，各个贷款人的情况千差万别。审贷人员无法做到逐户核查借款人的实际经济能力和担保能力，审批人的意见主要基于经办人提供材料的真实性、完整性。在审批阶段，我国各商业银行对于汽车消费信贷贷款仍采用定性为主、定量为辅的审批方式，并没有建立完善的审批模型，不同审批人员因其主观判别能力及行业经验的不同，可能对同一借款人给予不同的判断。在贷后管理阶段，对贷款人的还款情况疏于监督，各商业银行一般只是对拖款超过6期的客户进行电话催收，方式过于单一。而对于已形成的

53、不良贷款也未能及时有效地采取资产保全措施。,上一页,下一页,返回,3. 6 我国汽车消费信贷风险及防范,在国外，约70%80%的汽车消费信贷业务一般都是由汽车金融服务机构对经销商和对个人提供汽车信贷服务;而在中国汽车消费信贷的主体却是银行业直接开展业务，为了降低经营风险，通常将保险公司引入汽车消费信贷风险管理的主体中，而巨大的保险市场空间对于保险公司来讲具有巨大的诱惑力。“车贷履约保证保险”在一定程度上缓解了银行业的经营风险，也为保险业带来了新的发展机遇。但是我国开办车贷保险时，该险种尚未引入精算机制，保险公司对面临的信用风险，既没有历史数据，又无法准确预测，他们推出该产品的依据只是对未来市场

54、前景的憧憬。在忽视了保险经营基本原则的情况下，仓促地设计出来的产品很难保证对风险进行有效地控制。随着保险业务的开展，保险公司面临的风险压力越来越大。,上一页,下一页,返回,3. 6 我国汽车消费信贷风险及防范,高额的车贷险赔付率的产生，也反映出了保险公司对车贷险的风险管理的不善。作为保险人，保险公司承担了该消费贷款90%的风险，但是保险公司内部没有专门的对信贷风险进行评估、风险管理的部门或专业人员，也缺乏对信贷风险的评估、防范方面的经验和能力，导致的结果就是保险公司过分依赖贷款人。而银行对汽车消费贷款的依据是保险公司提供的调查材料、车贷险保单和机动车辆保单。如此的操作程序不可能不产生巨大的风险

55、。,上一页,下一页,返回,3. 6 我国汽车消费信贷风险及防范,(4)“间客模式”下经销商转嫁风险以及恶意骗贷风险 在汽车消费信贷的“间客模式”下，汽车消费贷款以经销商为主体，由经销商负责为购车者办理贷款手续，经销商以自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息。汽车经销商与银行合作，由经销商向消费者提供贷款购车第三方担保的服务，经销商在银行存一笔保证金，如消费者不还款，从中扣除。但是这种操作模式风险同样巨大:一是经销商所能提供的担保有限，对于一些大的经销商，其担保金额动辄几亿元，有的甚至十几亿元，远大于其在银行的担保存款，同时银行无法对经销商的固定资产和流动资金进行实时监控，一旦有风

56、险，要么经销商的资产根本无法提供足额的赔偿，要么经销商早已经把资产进行了有效的转移。二是个别经销商制造虚假购车合同骗贷，达到一定数额后，将资金转移，公司突然清盘不干，在这种情况下，银行根本无法进行及时的风险防范处置，一旦发生，银行将会遭受重大的损失。,上一页,下一页,返回,3. 6 我国汽车消费信贷风险及防范,在“间客模式”下，也有的经销商为保证自己的利益，通过向保险公司购买车贷险来转移自己的风险。但是作为汽车经销商，其主要的经营目的是为了增加汽车销售量，如果保险公司能够提供保险保证增加其销量和手续费收入则一举两得。如果按照保险公司的要求对购车人的资格、风险进行认真的调查或评估，必然会有相当多

57、有购车意向的人不符合购车条件，这与经销商的利益相悖。所以，经销商总是尽可能使所有的贷款购车人符合保证保险的条件，增大了保险公司和贷款银行的风险。在法律实践中，经销商几乎可以不承担任何责任。,上一页,下一页,返回,3. 6 我国汽车消费信贷风险及防范,(5)政策、法规不健全造成的政策性风险 中国的汽车消费信贷业务是最近几年才发展起来的，相关的法规政策也是在逐步探索中完善，在现行的政策中，针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风

58、险防范造成了一定的负面影响。在国外，汽车消费信贷通行的做法是以所购车辆抵押担保，而在我国购买汽车的单据中，没有一项是出具给银行的，因此汽车抵押给银行后，银行却无法控制过户行为。,上一页,下一页,返回,3. 6 我国汽车消费信贷风险及防范,3. 6. 2 汽车消费信贷风险管理 在汽车消费信贷业务中，汽车消费信贷的风险管理应从两个角度来分析:一个是从宏观层次的角度;另一个是从微观层次的角度。下面分别从这两个方面来阐述汽车消费信贷的风险防范问题 1.宏观层次 宏观层次是指国家为保证消费信贷买卖双方进行正常合法交易，以及明确它们的权利和义务，制定的一系列交易双方必须严格遵守的法律、法规制度，也就是通常

59、人们所指的分期付款的法制环境。完备的法制环境是汽车分期付款实施的基本前提。,上一页,下一页,返回,3. 6 我国汽车消费信贷风险及防范,(1)法律制度建设 我国尽管没有汽车消费信贷专门法规或条例，但是根据我国现有的法律制度，开展汽车消费信贷是有法可依的。中华人民共和国民法通则、民事诉讼法、经济合同法、担保法、汽车消费贷款管理办法等，这些民商法律为开展汽车消费信贷提供了基本的法律构架。根据我国目前的法律，保证汽车消费信贷实施和规范买卖双方交易行为的法律条文有以下几种: 民法通则是保证汽车消费信贷的基本大法。 经济合同法对买卖(购销)合同的一般规定同样适用于汽车消费信贷。 担保法是汽车消费信贷债权人顺利实现债权的重要保障。,上一页,下一页,返回,3. 6 我国汽车消费信贷风险及防范,民事诉讼法、破产法可以对汽车责任财产的归属有所确认。 商业银行法对于商业银行介入汽车消费信贷提供了法律依据。 (2)所有权保证制度 无论是经销商、财务公司，还是商业银行，在开展汽车消费信贷业务时，所有权在买卖双方之间转移的过程中，都存在如何保障债权顺利实现的问题。消费信贷过程中汽车所有权的转移主要有两种方式:,上一页,下一页,返回,3. 6 我国汽车消费信贷风险及防范,抵押权设定方式。这种方式的特点是:在消费信贷购车行为生效后，汽车的所有权即归买方所有，但该汽车必须作为卖方残余债权的抵押，卖方享有第一顺序