第4章保险的基本原则.ppt

1、Most folks are about as happy as they make up their minds to be. 对大多数人而言，他们认定自己有多幸福就又多幸福。,第四章 保险的基本原则,第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 损失赔偿原则 第四节 近因原则,第一节 保险利益原则,一、保险利益原则的含义 （一）含义 亦可保利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。 （二）保险利益构成的条件 1、保险利益必须是合法的 2、可保利益必须是确定的或可以实现的 3、保险利益必须是可以用货币衡量的,二、规定保险利益

2、原则的意义,1、可以防止将保险变为赌博行为 2、可以防止道德危险的发生 3、可以限制赔偿程度,三、保险利益原则在财产保险 与人身保险应用上的区别,（一）保险利益的来源不同 （二）对保险利益时效的要求不同 （三）确定保险利益价值的依据不同 继续,财产保险中的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利： 1、财产所有权 2、财产经营权、使用权 3、财产承运权、保管权 4、财产抵押权、留置权 人身保险的可保利益源于投保人与被保险人之间所的各种利害关系： 1、人身关系 2、亲属关系 3、雇佣关系 4、债权债务关系,当投保人为他人投保人身保险时，保险利益的确定的不同原则：,1、利益主义原则 2、同意

3、主义原则 不论投保人与被保险人之间有无利害关系，只要取得被保险人的同意，就具有保险利益。 3、利益和同意相结合的原则 有经济上的利益关系 无则须经被保险人的同意,我国保险法规定，投保人对下列人员具有保险利益： 1、本人 2、配偶、子女、父母 3、前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属 投保人的其他家庭成员、近亲属，主要包括投保人的祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女等直系血亲，投保人的亲兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹等旁系亲属。 返回,四、保险利益原则在实际 应用中的几点思考,1、同意主义原则存在缺陷 2、注意保险利益额度和关联度问题,广州黄海怡骗赔杀人案。

4、黄海怡（女）以谈恋爱的方式哄骗其“恋人”李伟东办理了152万保险金额的人身保险，受益人指定为黄。1998年2月25日黄雇用杀手把李伟东杀害骗取保险金。,案情实录,重庆云阳县农民张学前为女儿和儿子投保中国人寿保险公司的重大疾病终身保险，保险金额共30万元。为了得到这笔巨款，在1999年5月7日晚将10岁的女儿和6岁的儿子残酷杀害。 1999年8月，兰州市民何丽霞领养10个月的女婴，投保30万。后因溺水抢救不及时死亡。,何某（男）与林某（女）自小青梅竹马，成年后情深意笃。但由于两家素有矛盾，双方家长均坚持反对这门亲事。1994年4月，何、林两人双双南下广东打工。为相互照应及生活方便，两人租用民房并

5、以夫妻名义同居生活。一年后生育一女孩。他们多次商量要回家办理结婚登记手续，但因工作繁忙始终未能成行。1997年4月，一保险推销员到何某单位向何某推销人寿保险，何某为自己和林某各买了一份人寿保险，死亡保额均为10万元，受益人为双方所生女孩，但林某并不知情。不久后，林某因车祸死亡。何某向保险公司提出索赔。请问此案保险公司应如何处理？并说明理由。,第二节 最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义 保险双方在签订的履行合同过程中必须保持最大限度的诚意，双方都应恪守信用，互不欺骗与隐瞒。 1、起源于海上保险 2、理论依据,二、最大诚信原则的主要内容,（一）告知 告知是指投保人在申请签订保险合同，必须将有关保

6、险标的危险的重要事实，如实告诉保险人。所谓的重要事实是指对保险人是否接受承保，决定费率高低起决定作用的事实。,1、告知形式 无限告知和询问回答告知 2、投保人应告知的内容 1)有关保险标的的重要事实 2)合同生效后保险风险程度的增加 3)保险合同的有关事项发生变动 4)事故发生后要及时通知保险人 3、保险人应告知的内容 主动说明保险条款特别是免责条款,1999年12月，黎先生在“国寿”公司湖北宣城市支公司的业务员宣传下，按后者为其当时只有3岁的女儿黎娇设计的教育医疗综合保险计划，为黎娇在该公司投保了一份国寿康宁终身保险、一份子女教育保险和一份生命绿阴保险，保额共计5万元。在正式签订保险合同之前

7、，由保险公司的核保人员将小女孩带到“国寿”公司定点的医院进行了例行体检，未查出黎娇有任何病情，保险公司于是承保。2001年5月，平日活泼可爱，没有什么病态反应的黎娇突然因患先天性心脏病不治而亡。当为女儿夭亡万分悲痛的黎先生向“国寿”公司提出保险金给付请求时，“国寿”公司却以黎先生作为投保人在投保时未履行如实告知义务为由拒绝给付责任，黎先生将保险公司告上了法庭。,（二）保证,保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态存在或不存在做出许诺。 1、根据保证事项是否存在可分为： 确认保证：对某一事实存在或不存在的保证 承诺保证：对将来某一事项作为或不作为的保证 2、根据保证的

8、存在形式可分为： 明示保证：以文字或书面形式载于保险合同中 默示保证：一般是国际惯例所遵行的准则，不载 于保险合同中,海上保险的默示保证条款： 1、保险船舶必须有适航能力 2、要按预定或习惯的航线航行 3、必须从事合法运输业务,告知与保证的区别： 告知强调诚实； 保证强调守信 告知的目的是使保险人了解风险 保证的目的是控制风险,（三）弃权与禁止反言,弃权就是指放弃某种可以主张的权利 禁止反言则是指当事人一方既已放弃可以主张的权利，以后不得再向对方主张这种权利。,实务中：,保险人放弃因投保人或被保险人违反告知或保证义务而产生的保险合同解除权，弃权后不得重新主张权利 海上保险中：保险人已知被保险轮

9、船改变航道而没提出解除合同的，则视为保险人放弃对不能改变航道这一要求的权利，因改变航道而发生的保险事故造成的损失，保险人要予以赔偿,人寿保险中：规定保险方只能在合同订立后一定期限以被保险方告知不实或隐瞒为由解除合同，如果超过规定期限没有解除合同，视为保险人已经放弃这一权力，不得在以此为由解除合同 第54条：投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。,三、违背诚信原则的行为与后果,（一）违反告知义务的法律后果 在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形有： 未申报 误

10、告 隐瞒 欺诈 后果： 解除保险合同 不承担赔偿或给付保险金责任 退还保费或按比例减少保险金规定,第17条： 订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保

11、险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。,第28条： 被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。 投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除本法第六十五条第一款另有规定外，也不退还保险费。 保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使

12、保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。,第36条： 在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。,第54条： 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。,（二）违反保证义务的法律后果

13、 凡是投保人或被保险人违反保证义务，不论其是否过失，也不论其是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不承担赔偿责任。,第三节 损失赔偿原则,一、损失赔偿原则的含义 损失赔偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿。,二、损失赔偿原则的基本内容,（一）被保险人请求赔偿的条件 1、被保险人对保险标的必须具有保险利益 2、被保险人遭受的损失必须在保险责任范围内 3、被保险人遭受的损失必须能用货币衡量,（二）保险人对赔偿方式可选择,1、货币赔偿 2、恢复原状 3、换置,（三）保险人履行损失赔偿责任的限度,1、以实际损失为限 2、以保险金额为

14、限 3、以被保人对保险标的可保利益为限 以上三个均存在时怎么办？,（四）损失赔偿方式,1、比例计算损失赔偿方式 2、第一损失赔偿方式 3、限额赔偿方式,1、比例计算损失赔偿方式,1）保险人按保险金额与出险时保险财产实际价值的比例来赔偿被保险人的损失 赔偿额= 2）权利与义务对等 3）能促使投保人足额投保 4）主要用于企业财产保险 5）前提：保险金额财产实际价值,2、第一损失赔偿方式,1）把保险财产分为2部分，第一部分为保险金额部分，此部分损失由保险人负责赔偿；第二部分（即超过保险金额的部分）保险人不负责赔偿 2）只要损失在保险金额范围内，不搞比例分摊 3）损失金额保险金额时，赔偿金额=损失金额

15、 损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额 4）多见于家庭财产保险 5）鼓励投保人投保 6）对应费率要高些,现财产价值10万元，向保险公司投保8万元，发生保险事故损失5万元，保险公司要赔偿多少？ 1、比例赔偿 2、第一损失赔偿,3、限额赔偿方式,1）固定责任赔偿方式 适用于农作物保险，当实际收成达不到事先确定的限额时，由保险人赔偿其差额部分 赔偿金额=限额-实际额度 假如正常情况下小麦收成为800斤/亩，若保险人占60%的风险，则限额可定为480斤/亩。如果实际收成是400斤/亩，则保险公司每亩赔偿80斤。,2）免责限度赔偿方式,保险人事先规定一个免责限度（免赔额或免赔率），只有在损失超过这个限

16、度时，才予赔偿 、相对免赔限度 当保险标的的损失超过规定免责限度时，保险人赔偿全部损失（包括免责部分） 、绝对免赔限度 当保险标的的损失超过规定免责限度时，保险人只对超过部分进行赔偿,（五）被保险人不能通过 赔偿而额外获利,1、赔偿扣除残质 2、重复保险的处理 3、向第三者追偿,三、损失补偿原则的例外,1、人身保险 2、定值保险 3、重置价值保险 4、施救费用的赔偿,四、损失赔偿原则的派生原则,（一）代位追偿原则 （二）重复保险分摊原则,（一）代位追偿原则,1、代位追偿原则的含义 代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照

17、合同的约定发行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。,2、代位追偿原则的主要内容,（1）权利代位 权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。,第45条： 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影

18、响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。,代位追偿权产生的条件：,损害事故发生的原因、受损的标的都属于保险责任范围 保险责任发生是由第三者责任造成的 保险人按合同规定对被保险人履行赔偿义务后，依法取得对第三者的索赔权,保险人在代位追偿中的权益范围：,以其对被保险人的赔偿为限 如果保险人从第三者责任方追偿金额大于对被保险人的赔偿，超出部分应归被保险人所有 当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿,保险人取得代位追偿权的方式：,法定方式 约定方式 保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不

19、承担赔偿保险金的责任。 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。 由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。,代位追偿权的对象：,对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者（可以是自然人、法人） 第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受保险损失 第三者不履行合同规定的义务，导致保险标的损失 第三者不当得利行为 其他法律规定，第三者应当承担赔偿责任的,代位追偿权对象的限制：,除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第四十五条第一款规定的保险事故（因第三者对保险标的的损害而造

20、成保险事故）以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。,（2）物上代位 物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的所有权。,第44条： 保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。,、物上代位产生的基础,物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理。 所谓推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保

21、险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。,、物上代位权的取得,物上代位权的取得是通过委付方式。 所谓委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。委付的成立必须具备一定的条件：,a、委付必须由被保险人向保险人提出并经过保险人的同意。 b、委付应就保险标的全部。 c、委付不得附有条件。 d、委付除了获得所有权或可能的收益外，还要承担相应的义务。,、代位追偿原则不适用于人身保险,第68条: 人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，

22、不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。,3、代位追偿的放弃,1）由于当事人财力不足 2）由于保险公司重视不够,（二）重复保险分摊原则,投保人以同一保险标的同时向两个或两个以上的保险人承保了同一危险时，保险金额总和超过保险标的的价值就构成重复保险。为了防止投保人获双倍赔偿而获利，一般采取在各保险人之间分摊的办法。,注意,若2个不同的人对同一保险标的具有不同保险利益投保时，不是重复保险 需投保同一风险 与多个保险人鉴定保险合同，并且保险金额超过保险价值的 共同保险：与多个保险人鉴定保险合同，保险金额保险价值 超额保险：对一个保险人投保超过保险标的价值的,分摊方式有

23、以下几种：,1、保险额比例责任分摊方式 赔偿金额= 2、限额责任分摊方式 在没有重复保险时，依据各保险人赔偿限额与保险人赔偿限额总额的比例进行赔偿。 3、顺序责任赔偿分摊方式,保险标的价值10万元，投保人向甲保险公司投保10万元，向乙保险公司投保8万元，发生保险事故损失9万元。,1、保险额比例责任分摊方式 2、限额责任分摊方式 3、顺序责任赔偿分摊方式,第四节 近因原则,一、近因的含义 近因是指造成保险标损失的最直接最有效的原因，而不是指在时间上最接近损失的原因。,二、近因原则的运用,（一）单一原因造成的损失 （二）多数原因造成的损失 1、多种原因都属于保险责任范围 2、多种原因中既有保险责任范围内，也有除外责任要区别对待： （1）前边的原因是保险责任：赔偿 （2）前