银保介绍.ppt

1、银保产品简介,个金部,人身保险基础知识,一 人身保险概述 二 人寿保险常用条款,人身保险概述,1、人身保险的定义 2、人身保险的种类,1、人身保险的定义,（一）保险标的：人的寿命和身体 （二）保险事故 1、死亡、伤残或疾病 2、生存至规定时点,1、人的寿命为保险标的,生存 死亡,2、人的身体为保险标的,人的健康 生理机能 劳动能力,2、人身保险的种类,人寿保险,人身意外伤害保险,健康保险,医疗保险 疾病保险 收入补偿保险,死亡保险 生存保险 两全保险（生死合险）,普通意外伤害保险 特种意外伤害保险,二 人寿保险,1、人寿保险的种类 2、银保产品,1、人寿保险的种类,死亡保险,定期寿险:约定期限

2、内死亡 终身寿险:投保后死亡,普通终身寿险：终身分期缴费,限期缴费终身寿险：规定期限内分期缴费,趸缴终身寿险：一次全部缴费,生存保险：约定期限内生存（如：养老保险）,两全保险（生死合险）,1、将定期死亡保险和生存保险相结合 2、储蓄性极强 3、纯保费,危险保费：死亡给付 储蓄保费：生存给付,2、银保产品,万能险 投资连结险 分红险,万能保险,1)定义：万能寿险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。（银保产品大部分都是一次交清不可追加） 2)万能保险产品的主要特征： （）死亡给付模式 （）保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费（银保产品表现为提取灵活）

3、 （）结算利率：设立单独账户，提供最低保证利率 （）费用收取清晰：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用,个人帐户,风险管理费,初始费用,保险费,保险合同费用,部分领取,身故、满期保险金,结算利息,持续交费奖励,万能险产品对比,收益测算模拟,万能险理财计划,第一阶段 寄情孩子大学时光 （孩子1821岁 父亲4548岁） 每年领取大学教育金1.5万元共4年 为孩子婚嫁做准备（孩子27岁） 一次领取婚嫁金10万元,第二阶段 黄金贵族自逍遥 （父亲6174岁） 每年领取退休金5千元 共14年 夕阳时光无限好 父亲75岁 一次领取祝寿金 7.7万元,意外保障 （按结算利率 5 %进行帐户价

4、值预测，如市场利率升高，回报将会更高）,35岁 假定孩子8岁 一次投保10万,投资连结保险,、定义：包含保险保障功能至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品 、投资连结保险产品的主要特征： （1）设置单独的投资账户 （2）保险费：交费机制具有灵活性 （3）费用收取：相当透明,分红险,、定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品 、分红险产品的主要特征： （）保单持有人享有经营成果:70%的可分配盈余分给客户 （）客户承担一定的投资风险:红利可能为零 （）定价的精算假设比较保守 （）保险给付、退保金中含有红利,3)红利 （）利源：利差

5、益、死差益和费差益 （）分配,分配原则:公平性和可持续性 分配比例:可分配盈余的70% 分配方式:1、现金分红：现金、抵缴保费、积累生息、交清保额 2、增额分红：增加保额,人寿保险的定价假设,1)人寿保险费的三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率 2)死亡率假设： 经验生命表：根据人寿保险、社会保险以往的死亡记录所编制 3)利率假设：采用谨慎保守假设，但是过于保守会损害被保险人利益或丧失市场竞争能力 4)费用率假设：经营费用 5)失效率假设：保单年度、投保年龄、保额大小、保费支付方式、性别、保单类型等,1、保险金额：保险金给付的基础 （1）基本保险金额：签订合同时确定的保额 （2）累积保额

6、：基本保额+累积红利 2、红利 每年根据保险公司的运营情况发放 3、保险责任 （1）生存给付 基本保险金额+累积红利 （2）身故保障,意外身故， 基本保额或者累计保额的一定倍数,疾病身故，基本保额或累计保额,分红险产品对比,二、人寿保险常用条款,1、不可争条款 2、年龄误告条款 3、宽限期条款 4、中止、复效条款 5、自杀条款 6、不丧失价值任选条款： 7、保单贷款条款 8、自动垫缴保险费条款,（一）不可争条款,1、含义：人寿保险合同订立起，超过法定时限（通常规定为2年）后，保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知（如误告、漏告、隐瞒某些事实）为理由，而主张保险合同无效或拒绝给付保险

7、金。 2、制定此条款的目的：维护被保险人的利益，限制保险人的权利（即：约束保险人）。 3、适用范围：我国主要适用于年龄误告 4、运用范围：合同成立时或合同复效时。,（二）年龄误告条款保险法第54条,1. 真实年龄不符合投保规定 2. 真实年龄符合投保规定 处理方法：不解除合同，调整保费/保额,处理方法,2年内解除合同 扣手续费后退保费,2年后不得解除合同 调整保费/保额,年龄不实，少缴保费（即：真实年龄投保年龄）,年龄不实，多缴保费（即：真实年龄投保年龄） 退还多收保费,补交保费,处理方法,调整给付保险金,（三）宽限期条款 保险法第58条,1、适用范围： 采用分期缴费方式的寿险合同，缴纳续期保

8、费时 2、宽限期限（1个月或2个月） 自应缴保费之日起计算60日止（我国规定） 3、责任承担： 宽限期内，保险公司应承担给付保险金责任，但应扣除未缴纳保费及其利息 4、过了宽限期仍未缴费的后果： 1)合同效力中止（暂时停止） 2)按合同约定的条件减少保险金额,（四）中止、复效条款 保险法第59条,1、基本内容：寿险合同履行的过程中，在一定的期间内，由于失去某些能够要求的必要条件，合同失去效力，称为中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。 2、中止期间：我国规定为2年 3、责任承担：中止期内，保险公司不承担给付保险金的责任 4、超过中止期仍未达成复效的

9、后果： 合同效力中止之日起二年内，双方未达成协议， 保险人有权解除合同。 解除合同的处理： 1)未交足二年保费的，扣除手续费后，退还保费 2)已交足二年以上保费的，退还保单的现金价值,(五）自杀条款 保险法第66条,1、基本内容： 1)合同成立之日起，2年内自杀死亡，不承担保险责任，退还保险单的现金价值 2)合同成立之日起，2年后自杀死亡，承担保险责任，按合同给付保险金 2、中止复效条款的适用：合同复效之日起重新计算二年,（六）不丧失价值任选条款,1、基本内容：储蓄性的寿险合同，当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险费时，可以对保险单项下已经积存的责任准备金进行处理，即现金价值不丧失。 2、处理

10、方式： 1）申请退保，体现为退保金 2）改为交清保险单 即：原保险单的保险责任、保险期限均不变，保险金额相应的降低，此后不再缴保费。 3）改为展期保险单 即：原保险单改为保险金额不变的定期死亡保险，而保险期限相应缩短。 4）投保人可以在投保时或保费宽限期满前书面声明，在超过宽限期仍未交付续期保费时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫交,（七）贷款条款,1、基本内容：投保人 可以以具有现金价值的长期性人身保险合同的保险单，作为质押，在现金价值数额内，向保险人申请贷款。 2、贷款金额：一般不超过现金价值的一定比例 3、贷款时间： 1)逾期不能归还的可以申请延期当贷款本息 2)贷款本息达到现金价值时，保险合同即行终止。 4、在贷款期间发生了保险事故，保险人应承担责任，但应从保险金扣还贷款本息。,（八）自动垫