第六章+电子支付20110228.ppt

1、第六章 电子支付,电子支付基础 电子支付方式 网上银行,第一节 电子支付基础,现金交易流程图,支票交易流程图,信用卡交易流程图,采用先进的信息技术来完成信息传输，采用数字化的方式进行款项支付； 工作环境是基于一个开放的系统平台(如互联网)之上； 使用的是最先进的通信手段，对软、硬件设施的要求很高； 具有方便、快捷、高效、经济的优势。,电子支付的特点,电子支付发展历程,银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； 银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交费等业务； 利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等； 利用银行销售点终端(POS

2、)向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式； 最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。,第二节 电子支付工具,持有电子现金的方式,电子现金的优缺点,优点： 1.匿名性，可以存取、转让； 2.电子现金比其他结算方式更为有效 ； 3.在因特网上现金转账的成本要比处理信用卡的成本低。 存在的问题： 1.只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务; 2.成本较高; 3.存在货币兑换问题; 4.硬盘损坏，电子现金丢失; 5.税收、洗钱、伪造;,电子现金支付过程,用户在电子现金发布银行开立账号，用现金服务器账号预先存

3、入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通。 使用计算机电子现金终端软件从银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上。 用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。 接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，银行将用户购买商品的钱支付给厂商。,CyberCash,Clickshare(http:/wwwclicksharecom)公司面向报刊出版商的电子现金系统。,eCoin(http:/wwwecoinnet)公司发行的电子代币eCoin可用于在线支付购物的货款。,电子支票,美国每年电子支票交

4、易量为700亿美元。国际上常用的电子支票系统有、Netcheque()、Echeck()等。我国除了金融机构内部的电子支票结算系统外，各大金融机构的类似电子支票业务尚处于起步阶段。,智能卡,智能卡就是嵌入了一个微处理芯片的塑料卡，在芯片里存储了大量的信息。 智能卡的信息存储量比一个磁卡大100倍，可存储用户的个人信息。 智能卡上的信息是加密的。 便于携带及方便使用。,智能卡,信用卡和签帐卡,信用卡是按用户的信用限制事先确定一个消费限度，在每次结算期内时，信用卡用户可花光卡上的余额，并支付一个最低费用。信用卡发行银行会对未结清的赊账收取一定利息。 签账卡没

5、有事先确定消费限制（诸如Amcrican Express卡等），在结算期末要交清所有开销。签账卡没有信用限制，也不收取累积利息。 由于讨论电子商务中信用卡和签账卡的处理时它们之间的区别并不重要，所以我们用一个共同术语“结算卡”来指代这两种卡。,电子钱包,电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包提高了购物的效率。消费者选好要采购的商品时，可立即点击自己的钱包，从而加速了订购的过程。 一次点击系统和数字化钱包的区别在于：前者只适合某家商店，后者从理论上讲适合多家商店。许多钱包会罗列出接受其钱包服务的商家名

6、单。,电子钱包的具体形式,eWallet,第三节 网络银行,网络银行是随着因特网的发展而出现的重要的电子商务活动。 网络银行将逐渐取代传统银行的储蓄点或分理处，成为银行业务的主流。 万事达国际组织认为：因特网的广泛流行是一个有力的证明，它表示技术进步正使得传统银行固定销售点的交易方式转变为随时随地的交易方式。,网络银行是利用因特网和因特网技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。,网络银行的功能,网络银行的功能一般包括银行业务项目、信息发布以及商务服务。 银行业务项目

7、主要包括：个人银行、网上信息卡业务 、对公业务、信用卡业务、其他付款方式 、国际业务、信贷及特色服务等功能。 商务服务包括：投资理财、资本市场、政府服务等功能。 信息发布包括：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等功能。,网络银行的典型模式,网络银行的运行机制 完全依赖于因特网发展起来的全新网络银行。 传统银行运用因特网，开展传统的银行业务交易处理服务 网络银行的业务模式 把网络银行所针对的客户群设定为零售户，把网络银行作为银行零售业务柜台的延伸。 网络银行以批发业务为主。 第三种模式是前两种的结合。,招行信用卡，网上交易“推动力”,1995年7月发行“一卡通”,1996年6 月开始经营信用卡业务,1999 年 9 月招行在国内首家全面启动