情景3个人风险管理和保险规划.ppt

1、个人风险管理与保险规划,学习情景三,课程内容,授课目标：熟练掌握金融理财风险管理与保险规划部分知识 授课目的：系统学习保险基础知识，掌握相关概念，充实专业知识，锋利技术行销力 教学方法：讲授、案例分析、讨论,任务六 认识个人风险管理和保险,6.2.1 认识风险,一、什么是风险 二、风险的构成要素 三、风险的种类,一、风险的概念,风险是指某种事件发生的不确定性。 从广义上讲，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能，那么我们就认为该事件存在着风险。 从狭义的角度来讲，风险仅指损失发生的不确定性。,二、风险的构成要素,（一）风险因素:,风险因素是指促使或引起风险事故发生的 条件，以及风险事故发

2、生时，致使损失增加、扩大的条件。 潜在原因/间接原因,（二）风险事故:,又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的 原因，它是使风险造成损失的可能性转化为现 实性的媒介，也就是说风险是通过风险事故的 发生来导致损失的。,（三）损失:,是指非故意、非计划、非预期的经济价值 减少的事实。即经济损失,三者的关系:,三、 风险的种类,1、自然风险、社会风险、经济风险和政治风险（损失原因）,(1)自然风险,指由于自然现象、物理现象和其他物质风险 因素所形成的风险。,1、自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 （续）,（2）社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行动而形成的风险。,（3）经济风险是指

3、生产经营过程中，由于相关因素的变动或估计错误导致产量减少或价格涨跌的风险。,1、自然风险、社会风险、经济风险和政治风险（续）,（4）政治风险是指起源于种族、宗教、国家之间的冲突、叛乱、战争所引起的风险。,2、纯粹风险与投机风险（有否获利机会）,（1）纯粹风险是指那些只有损失机会而无获 利可能的风险。纯粹风险的风险事故发生， 对当事人而言，必有损失形成。 （两种可能：损失和无损失）,（2）投机风险是指那些既有损失可能也有获 利机会的风险。（三者可能：损失、无损失和 收益）,3、财产风险、人身风险和责任风险,（按潜在的损失形态分）,（1）财产风险是指财产发生毁损、灭失和 贬值的风险。,（2）人身风

4、险是指由于人的死亡、残废、疾病、 衰老及丧失或降低劳动能力等所造成的风险。 人身风险通常又可分为生命风险和健康风险 两类。,3、财产风险、人身风险和责任风险（续）,（3）责任风险,指由于社会个体（经济单位）的侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律负有经济赔偿责任，以及无法履行合同致使对方受损而应负的合同责任，所形成的风险。,5、其他分类,（2）按照风险所涉及的范围分类，风险可分 为基本风险和特定风险；,（1）依照承担风险的主体分，风险可分为 个人风险、家庭风险、企业风险、国家风险；,5、其他分类（续）,（3）按照能否预测和控制，风险可分为可管 理风险和不可管理风险；,6.2.2 认识个人

5、风险管理,一、什么是个人风险管理 二、个人风险管理的目标 三、个人风险管理的方法 四、个人风险管理的程序,个人风险管理是一个风险认识、风险确定、风险评估的决策过程，是指个人/家庭通过对风险的识别和衡量，采用必要且可行的经济手段和技术措施对风险加以处理，期望以最小的成本获取最大的安全保障的一种管理活动。,一、个人与家庭风险管理的概念,1、个人与家庭风险管理的总目标：,个人和家庭风险管理的总目标是满足个人和家庭的效用最大化，即以最小的风险管理成本获得尽可能大的安全保障。,二、个人风险管理的目标,2、个人与家庭风险管理的具体目标 ：,三、个人和家庭风险管理的方法,（1）风险回避。 （2）风险控制。一

6、种预防为主的风险管理手段。 （3）风险自留。在风险所导致的损失较大或者无法预测的时候，家庭需建立家庭应急基金。 （4）风险分散。例如分散投资。 （5）风险转移。非保险类转移是通过订立经济合同，将风险及可能损失转移给他人。保险类转移是通过订立保险合同将风险转移给保险公司。,三、个人和家庭风险管理的方法,例如： 风险控制安装避雷针以防雷击风险回避酒后驾车危险，不喝酒风险分散不把鸡蛋放在同一个篮子里风险保留汽车马上就要报废了，就不保险了。风险转移保险：人身、财产、责任,三、个人和家庭风险管理的方法,四、个人和家庭风险管理的程序,家庭,以最小的成本获得最大安全保障,四、个人和家庭风险管理的程序,（一）

7、风险识别：,风险识别是指通过对来源可靠的个人或家庭 信息资料进行系统了解和分析，认清存在的 各种风险因素，进而确定所面临的风险及其 性质，并把握其发展趋势。,小问题： 问题一： 1、确定的3000元收入 2、80%的可能获得4000元，20%的可能获得0元,问题二： 1、确定的3000元损失 2、80%的可能损失4000元，20%的可能无损失,风险厌恶者,视风险为危险 高估风险 喜欢低波动性 假设最差的情形（强调损失的可能性） 悲观主义者 喜欢清晰 不喜欢变化 偏好确定性,视风险为机遇或契机 低估风险 喜欢高波动性 假设最好的情景（强调收益的可能性） 乐观主义者 喜欢模糊 喜欢变化 偏好不确定

8、性,风险追求者,（二）风险衡量：,风险衡量是对某种特定的风险，测定其风险 事故发生的概率及其损失程度。,风险处理是指针对经过风险识别和风险衡量 之后的风险问题采取行动或不采取行动。,（三）风险处理：,风险处理的手段,控制型： 1、避免 2、损失管理,处理风险,财务型： 1、自担风险 2、保险,如何选择适当的对付风险的方法（举例）,（四）风险管理效果评价,风险管理效果评价是指对风险处理手段的适用性和效益性进行分析、检查、修正和评估。,6.2.3 保险基本原理,一、 保险的概念,保险的定义：根据中华人民共和国保险法第2条规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能

9、发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,可保风险的构成条件,可保风险,构 成,二、保险的要素,1、可保风险 2、多数人的同质风险的集合与分散 3、费率的合理厘订 4、保险基金的建立 5、订立保险合同,三、保险的职能,四、保险的作用,(一)保险在宏观经济中的作用：,保险在宏观经济中的作用是指保险职能 的发挥对全社会，对国民经济总体所产 生的经济效应。,(一)保险在宏观经济中的作用：（续）,1、保障社会再生产的正常进行2、有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利 实现3、增加外汇收入、增强国

10、际支付能力4、有利于科学技术向现实生产力的转化,(二)保险在微观经济中的作用：,保险在微观经济中的作用，主要是指保险 作为经济单位或个人风险管理的财务处理 手段所产生的经济效应。,(二)保险在微观经济中的作用：（续）,1、有利于受灾企业及时恢复生产2、有利于企业加强经济核算，增强市场竞争能力3、促进企业加强风险管理4、有利于安定人民生活,发挥社会稳定器作用，保障社会经济生活的安定；,总之，保险在宏观和微观经济中的作用有二：,发挥经济助动器作用，为资本投资、生 产和流通保驾护航。,6.2.4 保险原则, 一、保险利益原则 二、最大诚信原则 三、近因原则 四、损失补偿原则 五、代位追偿原则,一、

11、保险利益原则,保险利益（又称为“可保权益”、“可保利益”）是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 一般来说，财产保险的保险利益在保险事故发生时存在，这时才能补偿损失；人身保险的保险利益必须在订立保险合同时存在，用来防止道德风险。,二、 最大诚信原则,最大诚信原则保证保险合同当事双方能够诚实守信，对自己的义务善意履行。 最大诚信原则的内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。,三、近因原则,近因原则是指判断风险事故与保险标的的损失之间的关系，从而确定保险补偿或给付责任的基本原则。 近因是保险标的损害发生的最直接、最有效、最起决定性的原因，而并不是指最近的原因。 如果近因属于被保风险，则保险人应赔

12、偿，如果近因属于除外责任或者未保风险，则保险人不负责赔偿。,四、损失补偿原则,损失补偿原则是保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时根据保险责任的范围对受益人进行补偿。 其含义为保险人对约定的保险事故导致的损失进行补偿，受益人不能因保险金的给付获得额外利益。,小思考：买的保险多就一定赔的多吗？,小提示：财产险保额并非越大越好，因为真正理赔时，保险公司是按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额。所以在投保时，如果超过财产实际价值确定保险金额，只会浪费保费。,五、代位追偿原则,代位追偿原则是损失补偿原则派生出来的，是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导

13、致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。,6.2.5 保险合同概述, 一、保险合同的主客体 二、保险合同的内容 三、保险合同的成立 四、保险合同的生效 五、保险合同的变更、解除和终止 六、解决保险合同争议的方式,几个必须搞清楚的概念,保险标的、保险责任 五人：投保人、被保险人、保险人、受益人、 中介人 四金：保险价值、保险金额、保险费、保险金,保险价值,保险价值指保险标的的价值。,保险金额,保险金额是指保险人承担赔偿或者给付 保险金责任的最高限额。,保险费,保险费简称“保费”，是被保险人参加保险时向保险人缴付的费用。,保

14、险金,保险金是指保险人根据合同约定向被保险人或受益人支付的保险赔偿金或给付金。,一、保险合同的主体,合同的主体是指在合同中享有权利、承担义 务的人。 合同的客体是保险合同的保险利益,二、保险合同的内容 保险合同的基本内容是指保险合同中所应包括的主要事项与合同中具体的当事人双方的权利与义务关系，是保险合同主体之间享有权利、承担义务的基础。,三、保险合同的成立,保险合同的订立程序,承诺,合同成立,1要约：亦称订约提议，是一方向另一方提出订立合同的建议。发出要约的人可称为要约人，接收要约的人称为受约人，而受约人可提出新的要约。 构成要约的条件有以下几点：(1)要约人愿意订立合同的明确意思表示；(2)

15、要约必须向特定的人发出；(3)要约应当是要约人对于合同主要内容的完整的意思表示；(4)要约应当有要求另一方作出答复的期限。,2承诺：亦称接受提议，是指受约人在收到要约后，对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示。承诺要约的人可称为承诺人，承诺人一定是受约人，但受约人不一定是承诺人。 承诺一般要具备以下条件：(1)承诺必须由受约人本人或有订立合同的代理权人向要约人作出；(2)承诺的内容应当与要约的内容完全一致；(3)承诺必须在要约规定的期限内作出；(4)承诺必须以要约要求的形式予以答复。,四、保险合同的生效,保险合同生效，指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方恪守合

16、同，全面履行合同规定的义务。 保险合同的成立与生效的关系有两种：一是合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务；二是合同成立后不是立即生效，而是等到保险合同生效的附条件成立或附期限到达后才生效。,体检时死亡保险公司该赔付吗？ 黄某于2002年4月11日为颜某向某保险公司投保“平安鸿盛”保险金额档次1万元，同时预交了首期保险费1181元。保险公司开了“人身险暂收收据”给原告。由于颜某超龄，保险公司于2002年4月25日向投保人发出要求被保险人进行体检的新契约通知书。,4月26日，业务员带领被保人颜某到医院体检。颜某在体检开始之前疾病发作，当时办理了住院。经诊断为（1）肺部感染性休克；（2）

17、冠心病；（3）心衰，住院至4月29日死亡。原告黄某于2002年10月21日向法院起诉，要求保险公司赔偿，后双方达成和解：保险公司退给原告保险费1181元；同时按照保险责任一年内疾病身故支付1000元；承担案件受理费230元；共计2411元。原告同意放弃诉讼请求及保险责任等一切权力。协议履行之后，原告又于2002年12月20日再次起诉，要求被报告赔偿。,五、保险合同的变更、解除和终止,保险合同的变更是指保险合同成立以后，但未履行完毕之前发生的投保人、被保险人的变更以及保险合同内容的修改和补充。 保险合同的解除是指依法提起终止合同关系。保险合同的解除包括协议解除和法定解除。协议解除是指保险双方当事

18、人协商一致解除保险合同关系，法定解除是指由于出现法律规定的原因，保险当事人依法行使解除权，消灭已生效的保险合同关系。 保险合同的终止是指保险合同关系的不复存在。保险合同终止的原因主要有：保险期届满；保险赔偿金或保险金的给付；合同解除；行使终止权；被保险人、受益人的死亡。,六、解决保险合同争议方式,(一)协商,(二)仲裁,(三)诉讼,6.2.6、保险规划的步骤,确定保险标的,选择保险产品,确定保险金额,明确保险期限,选择合适的保险公司与保险中介,一、分析需求，明确目的,单身期单身期,形成期形成期,成长期成长期,成熟期成熟期,退休期退休期,大约在1524岁之间，该时期为就业做准备。此时理财活动的重

19、点是提升自己的专业知识，以提高未来的收入能力，理财很有限。初入社会，虽无子女等负担，但也要考虑对父母的责任，如果发生意外，不仅不能为父母养老，反而可能需要父母继续照顾，因此应事先为此作一个安排。,单身期,形成期,刚刚踏入社会的时期，要尽早使自己具有经济独立能力。 该期间通常是大多数人结婚生子的时期，收入较低而支出较大。在理财方面应注意提高储蓄率，为购房积累首付款，可购买保险相互指定配偶为受益人，在子女出生后可指定子女为受益人，为子女提供教育基金。,成长期,大约在3544岁，应明确未来发展方向和重点，为子女准备高等教育所需资金，贷款购房者有分期付款，还有余额可累计退休金。保险方面注意为家庭主要收

20、入者提供保障，可以考虑购买保障性强的终身寿险和定期寿险，并附加一定的意外险。,成熟期,大约在4554岁之间，该阶段最重要的目标是为自己和配偶准备足够的退休金，此时的投资能力最强，也有相当的实力承担财务风险。保险方面应着重考虑健康保险。,退休期,通常是65岁以后，退休后享受晚年生活，保险方面可考虑购买年金保险，可弥补退休金、劳保等保障的不足之处。老年人的另一大需求就是意外保障。至于人寿保险，由于我国将来可能开征遗产税，而保险金不需交纳遗产税，因此是一种很好的避税方式。,1. 偿付能力,2. 险种选择,3. 理赔质量,4. 管理效率,5. 售后服务,二、保险公司的选择,【学习目标】 熟悉保险规划的

21、基本知识 掌握保险规划的编制原则 正确选择家庭保险规划工具 能够编制适用的保险规划,任务七 编制保险规划,7.2.1 什么是保险规划,一、保险规划的定义 二、保险规划的功能 三、保险规划的风险,一、保险规划可以解决这些问题,（1）避税功能。通过保险规划可以避开遗产税，只要将遗产继承人确定为保险受益人即可。 （2）免于债务追偿功能。我国的继承法33条规定：遗产继承应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。但同时保险法46条规定：指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。所以保险具有银行存款、股票、基金等金融工具所不具备的免于债务追偿功能。 （3）抵抗通货膨胀功能。大部分具有投资理财功能的保险会有一

22、个浮动的收益，这个收益是随着经济的变动而水涨船高，因此很好地避免了通货膨胀的风险。,二、保险规划的功能,（1）未充分保险的风险。例如，如果对财产进行的保险不是足额保险，结果造成损失发生时所获得的保险金赔偿不足，未能完全规避风险；或者是在对人身进行保险时保险金额太小或保险期间太短，同样有可能造成一旦保险事故发生，不能获得较为充分的补偿。 （2）过分保险的风险 。例如，对财产的超额保险或重复保险。 （3）不必要保险的风险。例如对平时由于感冒等类似的小灾小病所需的费用支出，自己承担风险的处理办法反而更为方便、简单、节省费用。,三、保险规划的风险,7.2.2 保险规划方案设计的原则, 1.注重全面保障

23、 2.合理的保险金额 3.适当保费 4.险种搭配 5. “四个先保”原则 6.研究条款 7.付费方式,1.注重全面保障,保险最基本、最重要的功能是保险保障功能，所以运用保险规划时应把保障放在首位，其次才是投资。 在全面考虑所有需要投保的项目时，应当尽量以综合的方式投保，避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。 一般来说，高返还型的产品保障程度相对较低，而低返还型产品的保障程度较高。,2.合理的保险金额,一是要应根据自己的收入水平，来确定投保的险种、交费方式、保险金额和保险期限，保费以不超过家庭年收入的20%为宜； 二是要根据不同的人生阶段，以及所承担的家庭责任的大小来确定合理的保险金额。,3.适当保费,投保者应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买保险。一般来说，个人/家庭的保费支出不能超过收入的10%。如果含投连保险产品，比例可上升到15%；如果是纯粹的消费型产品，比例为6%比较适宜。 如果个人/家庭的投资渠道多，收益也不错，可用较低比例的钱来买保险，以保障型险种为首选；如果个人/家庭的资金以储蓄为主，可适当提高保费支出比例，考虑保障型的产品及理财型的产品。,4.险种搭配,个人/家庭应明确自己的需要，根