P2P建立信用评级系统绝非一朝一夕之事

1、P2P 从本质上讲，只是互联网时代的必然产 物，信息交流的便利也必然带来信息交流内容的 多样性，对于草根级别的互联网受众来说，短期 借贷只是生活中正常的小事一桩，遇到譬如家里 装修朋友结婚生日等具有时间紧迫性的中小额 支出而恰巧工资没有到账，借助 P2P 平台借一笔,小钱以解燃眉之急，短期内只需要付出较小成本; 而一些手头较为宽裕的个人，又可以通过多次短 期的乐于助人获得可观收益，财富也获得了某种 升值。,因而，P2P 的出现初衷是方便人们的生活，,满天，狂风怒卷尘满面倾盆雨似线直下，昏阳破晓白,特别是在银行系统无法覆盖的个人小额消费方 面，P2P 为人们的生活带来了另样的资金窗口。,但是目前

2、 P2P 也面临着巨大的挑战，由于对 信息的甄别困难，整个行业又是初始萌芽阶段， P2P 正日益成为一些不法实施诈骗的平台，这些,不良信息也使得人们对 P2P 行业甚至互联网金融 产生误解;同时，由于特别是对个人信用评级的 缺失，P2P 本身也面临一定的风险，为保证流量 和平台信誉而采取的资金池手段无形中踩到了 监管底线。,满天，狂风怒卷尘满面倾盆雨似线直下，昏阳破晓白,尽管如此， P2P 已然出现在互联网金融市场， 并呈现出巨大的资金规模和良好的发展预期，市 场的反馈证明了它存在的价值和意义，遏制其发 展在短时间内付出的成本显然要高过它存在的 监管成本。但是，无论从 P2P 行业发展还是从监

3、 管角度讲，建立一个有效的信用担保评级系统都,成为未来的首要任务。目前，一些较大的 P2P 平 台已经通过各自的不同手段在逐步完善征信和 评级，比如房产抵押和实名认证、线下沟通、保 险担保、与国外征信合作等方式，来提高平台的 信誉度，尽量减少违约问题。然而，信用评级系 统本身并非是一日之功，尤其是个人信用评级更,满天，狂风怒卷尘满面倾盆雨似线直下，昏阳破晓白,是难上加难。,首先，国内信用评级没有得到普及。在美国 等其他信用系统完备的国家，个人信用档案的建 立已经经历了几十年的积累和沉淀，一个人从成 年发生第一笔消费开始就录入了他的信用系统，,久而久之，整个社会上几乎所有可能发生借贷行 为的个体

4、都有一个完善的信用系统，成为约束他 不去违约的未来担保，每一笔借贷都可以看到很 明确的还款预期。而中国在信用评级方面仍然是 起步阶段，信用卡消费习惯还没有建立，而互联 网金融的发展时间更加短暂且只在一些服务便,满天，狂风怒卷尘满面倾盆雨似线直下，昏阳破晓白,捷的中东部地区认同度高，建立评级的数据规模 和时间累积都不够成熟。,其次，人们对信用评级的理解尚不到位。 P2P 平台或者是第三方机构如果对每一个人的评级 进行罗列，人们挑选评级较高的进行借贷行为，,但是如果一旦没有按期还款发生违约行为，人们 会不会把原因归咎于评级本身。评级本身只是基 于数据统计分析基础上的一种概率，然而对于并 没有足够规

5、范投资风险意识的人群来说，评级可 能就是一切保障。,满天，狂风怒卷尘满面倾盆雨似线直下，昏阳破晓白,再次，由什么机构构建评级系统，用什么样 的方式建立，执行什么样的标准，都值得商榷。 如果是 P2P 平台自身建立各自的评级，那么标准 良莠不齐，借贷者如何进行区分?一旦违约，P2P 平台本身是否要进行垫付资金。而如果评级是由 保险或者信用卡合作伙伴甚至联合开发建立，那,么 P2P 平台又应该如何应对来自不同方面的需 求，如果没有信用卡使用习惯也没有保险记录的 又该如何识别?,信用评级之路难，如果在一定时间范围内确 实没有合适的办法解决，P2P 平台可能就会一直,满天，狂风怒卷尘满面倾盆雨似线直下，昏阳破晓白,存在并一直伴随着它的问题前进，忍受它的不确 定