家庭理财规划.ppt

1、,家庭理财策划方案Family Financial Plan,目 录,家庭基本情况,家庭基本情况 家庭资产情况 家庭收支情况,1,家庭资产情况,长期资产 （投资）,流动资产 （工资存款）,非流动资产 （长期股权投资）,固定资产 （自用房产、汽车）,赵太太收入,赵先生收入,生活支出,家庭收支情况,家庭理财目标评价,2,短期目标 中期目标 长期目标,旅游计划 15万元 准备足够养老金、富足养老 580万元,长期目标 2029-2032年,家庭现有情况分析及建议,3,家庭财务分析 家庭财务风险及不合理之处,家庭财务分析,每年结余比率：每年结余/每年收入=644000/1100000=58.5%,净资

2、产投资率=投资资产总额/净资产=0 （假设在此之前赵先生一家没有任何的理财投资，由于赵先生仅有一套自己居住的住房不会因房价变动而作出变卖等决定，所以我们不将该房产作为投资资产，所以在此之前赵先生家的净资产投资额为零）,家庭财务风险和不合理之处,净资产投资率为0,流动性比率较高,负债率较低,个人保障不足,赵先生夫妇的工作性质决定需要经常在外地出差，因此没有太多时间关注市场状况。建议对于这一类的家庭，需做好资产组合配置，主要包括： 风险比股票低，收益回报较高，资金流动性强的开放式基金，建议加大长期基金持有比率，也可每月定投基金； 保本，收益稳定且高于存款的银行投资理财产品，建议购买银行保本理财产品

3、作为定期储蓄的替代。,大大高于备用金的标准，按照赵先生家庭的开支情况，100万元备用金绰绰有余，另外的流动资产可以用于购房首付以及投资需要。,完全可以考虑合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和中远期的理财需求，因此可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。,赵先生夫妇是家庭中的顶梁柱，也是家中仅有的收入来源，将风险来临时对自己和家庭的经济损失降低到最小，建议将年度收支结余中的一部分用于增加年度保险支出，购买一些健康医疗险和意外险。,总结,通过上述分析我们可以看出，赵先生家财务和收支情况较为稳健，贷款的偿还能力很强，每月也有一定的结余，同时资产的流动性很强，足以满足家庭的日常支出和突发事

4、件的发生。现金流入中工资薪金比重过高，投资性收入比重过低，现金增值速度过慢。在现金流出中，投资和保障性支出比重过低。赵先生夫妇资产配置组合管理的意识较弱，建议采取较为积极的财富增值规划，早日达到财务自由阶段。,家庭理财规划方案,家庭购房规划 家庭保障规划 子女教育规划 养老规划 盈余资产投资规划,4,规划建议,规划背景,建议等到赵先生变卖股权后，资金相对更加充裕再购置房产。针对国外偏好提前消费，而且相关方面的政策更加完善，建议通过适当负债，运用财务杠杆，购买房屋。,赵先生夫妇虽然拥有自己的房屋，但其女儿想要在国外定居，由于我国的沿袭下来的习惯，父母都要为子女支付房款的首付。,购房建议,目前出国

5、较为理想的国家主要是加拿大、英国、美国、澳大利亚、德国等经济较为发达的国家，按目前的房价来看，购买一套150平米的房子，市价在200万左右，经过10多年的价格的上涨，预计价格在总房款300万左右。 总房款：300万 首付款：房款的30%，即90万，贷款210万。 契税：非普通住房为总房款的3%，即9万 中介费用：房款的1%，即3万 其他费用：3万 一次性付款总计：约105万,首付资金来源,在基金中拿出40万用于购房规划投资，预计每年平均收益8%，经过13年后得到105万左右的购房资金。,基金选取思路,在充分分散非系统性风险基础上，选择系统性风险相对较低的基金组合。对基金的走势情况进行数量分析，

6、计算基金的收益期望以及收益的标准差，选择在标准差较小的基础上期望较高的基金。 在之前选择的基础上，对每一个基金的持仓进行更为细致的分析，根据对宏观经济的分析与预测，选取对未来潜力较好的板块持仓较多的基金。 在更换基金方面，本着低点买入高点卖出的基本思路，跟随股票的走势买卖更换基金。,规划原则,家庭投保应遵循先大人后孩子，先保障后投资的原则； 家庭保费的支出一般控制在年收入的5%左右，预计赵先生家庭每年保费支出在5万元左右； 除了足够的保障，建议将每年大额支出的一部分用于体检，以减少疾病发生的可能。,投保建议,夫妻两人工作忙碌压力大，又是大家庭中主要的经济来源，家庭责任和负担重，尤其是作为一家之

7、主的赵先生是投保的重点对象。在生活中造成收入中断的两大风险是重大疾病和意外伤害，所以建议购买保险，特别是重大疾病保险和意外伤害保险。赵先生对家庭的贡献及经济收入水平比赵太太多，所以分配给赵先生的保额应该比赵太太多。,保险计划推荐,以上计划特别针对40-50岁左右高收入男性，针对该群体人群特点保障非常完善，涵盖终身寿险、重大疾病险、意外伤害险、意外伤害医疗险等。 此外，赵先生作为一家之主和主要收入来源，我们还配置了家庭收入保障定期寿险，减轻被保险人身故给家庭带来的生活压力。,保险计划推荐,作为家庭的主要经济来源之一，赵太太的保险计划除了没有寿险，其他与赵先生大致相同。 因为女儿现在就读大一，大四

8、准备出国，出于方便和性价比的考虑，就不购买终身保险了，而是选择意外伤害医疗险，每年购买。,规划背景,目前赵先生夫妻的女儿正在某大学读大一，准备研究生阶段出国，所以从现在开始，在300万存款中拿出一部分进行子女的教育规划投资。 目前出国深造较为理想的国家有英国、加拿大、美国、澳大利亚等，平均学费9万人民币/年，生活费11万人民币/年，按照硕士2年来计算，则需要准备40万左右的教育基金。,教育资金来源,在现有存款300万中拿出30万做一个3年的短期投资。,退休生活资金需求,缺口资金来源,定期投资，积少成多 长期投资，摊低成本 轻松投资，省心省力,基金投资策略,选择优秀的基金长期持有 组合投资 定期

9、定额投资,定投基金优势,定投基金,规划背景,盈余资产有230万，由于该部分资金作为家庭盈余补充来源及家庭稳定的经济保证，故设定该投资组合配置较为稳健，目前暂以50%低风险产品，45%中高风险产品，5%高风险产品配置，平均年收益率7.7%（见下表），建议可以根据市场情况以及家庭风险偏好的改变调整配置比例：,盈余资产投资配置品种参考,家庭理财预期效果,5,家庭资产负债预测,赵先生的家庭每年的总资产在不断增长，家庭的总负债为零；,家庭净资产在2020-2029年间不断增长，2029年赵先生退休时，全家资产总额达到947.08万。,赵先生可以在真正实现 财务自由的情况下安心退休！,理财规划总结,6,目

10、 标,1.帮助女儿支付海外购房首付,2.为女儿出国留学准备足够的教育资金,3.退休后能够拥有足够的养老金以安度晚年,4.进行全家人保险计划，获得一定的生命保障和医疗保障,5.进行多元化分散投资计划，实现家庭投资需求,6.实现全家净资产增长超过347万，以确保退休后高质量生活， 真正实现财务自由,建议每6个月与理财师重新检视规划运行情况，将因具体情况的变动而建议调整理财规划。,定期回顾,家庭成员均非金融行业工作，在如何提高运用市场上各项投资理财工具能力方面应进行强化。,提高理财意识,建议为各个目标实现建立独立专项账户，以方便管理各个账户资金。,日常账户管理,理财小贴士,家庭理财方案亮点,具体性,合理性,多元性,针对性,具体分析了家庭财务状况和需求目