第六章 网络保险服务1

1、 保险基础知识 网络保险概述 网络保险业务 网络保险发展第六章 网络保险服务 保险保险人与投保人签定保险合同，由投保人向保险人缴纳保险费，一旦保险合同约定的 发生，保险人给予保险受益人因该 所致部分或全部经济损失补偿。 保险原理1、概率：发生的可能性大小，用01之间的数来表达。如火灾。2、大数定律：当行为次数足够多件发生的频率无穷接近于该发生的概率。3、保险大数定律：当参保客户足够多时，客户出险的概率基本稳定。4、保险原理：保险公司盈利条件：客户足够多，越多越好。保险公司盈利期望：保费、赔偿、参保数和出险概率保险基础知识商业保险的基本种类（社会保险？）1、财产保险（汽车、房屋等）：损失保险、责

2、任保险（民事责任）、保证保险（信用行为）。2、人身保险（自然人）：人寿保险、健康保险、意外伤害保险。保险合同相关人1、保险合同的当事人包括保险人、投保人。2、保险合同的关系人包括被保险人、保单所有或持有人（拥有保单各种权利的人）、受益人（保险金受领人）。保险的基本职能1、风险分摊职能2、防灾救难职能3、资金融通职能。 网络保险指保险公司或保险中介机构基于互联网平台，运用信息技术开展保险相关业务、经营的经济行为。1、保险公司人利用网络进行内部经营管理2、保险公司通过互联网开展保险电子商务。网络保险概述 网络保险的经营模式1、保险网络百货商店汇集各保险公司保险产品进行“货比三家”式的营销“中国保险

3、网”、“中民保险网”2、保险网络经纪（中介）保险公司保险营销业务网上外包“北京东方网险电子商务有限公司 ”3、保险网络网络银行为保险公司保险业务“中国银行网上银行”的保险业务4、保险公司线上网站营销推广、办理业务“中国平安”、“泰康在线”5、纯网络保险公司没有线下实体营业门店、全部经营基于网络如：？ 网络保险的特点1、简便快捷任何时候、地点受理业务申请。网上选择、下单，上门签合同、收费。2、成本降低省去中介费用使保险产品价格下降1020% 3、经营高效客户：省时、省事保险公司：业务办理电子化省去人员、办公费用。4、多元选择5、个性服务6、保护隐私 网络保险的功能（中国平安： www.pinga

4、） 1、产品营销功能：宣传、广告、推介2、保险咨询功能：即时对话区、邮件3、产品比较功能：产品、价格、服务横向纵向比较和选择4、在线投保功能：在线申请投保5、在线核保和承保功能6、申请理赔功能7、权益投诉功能8、业务查询功能 网络保险的风险1、系统风险2、信用风险投保、缴费、理赔：3、安全风险身份确认、信息保密等和骗保线下保险业务流程投保理赔（调查、定损、赔付）经纪核保承保调查、定损网络保险业务流程投保核保承保线上操作赔付 线上保险业务流程变化（以车险为例） 保险主要业务环节1、营销以保险产品为客体，以消费者对保险产品的风险分摊、金融投资需求为导向，通过宣传、咨询、辅导、说服等方式推

5、动和实现消费者购买保险产品的活动。2、核保指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下， 确定承保条件的过程。核保活动包括选择被保险人、对危险活动进行分类、决定适当的承保范围、确定适当的费率或价格、为展业人员和客户提供服务等几个方面。网络保险业务3、承保指投保人保险请求经核保认为符合承保条件并同意接受投保人申请后，保险人与投保人签订保险合同、投保人交付保险费用，保险人出具保单及其它书面票据、资料，开始承担保单合同规定的保险责任的行为。4、理赔指保险合同约定的风险发生后，保险公司执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的行为。具体工作包括调查（勘察）、定损、赔付

6、。具体程序为：客户出险报案95500受理客户报案派员现场查勘确定是否为保险责任事故损失核定客户提交索赔资 料公司审核赔案客户领取赔款网络保险一般业务（服务）1、保险产品宣传、广告、推介2、客户在线咨询服务3、保险保费计算4、保险在线投保5、在线核保6、缴纳保费7、在线承保8、申请理赔9、赔付金网络支付10、业务查询11、投诉网络保险个人业务（中国平安）汽车保险、万能险、意外保险、少儿保险、旅游保险、分红保险、自助保险卡、养老保险、家庭财产保险、医疗保险、平安财产保险、平安人寿保险、保险网络保险公司业务（中国平安）企业年金、平安保险卡 、企业高管保险 、中 小企业员工保险计划、大型企业财产保险

7、、平安恒利达综合保险 、国内贸易短期信用保险 、大型企业经营风险保险、平安财产保险、平安健康保险、平安养老保险 历史1、美国1997年初，有81%的美国保险公司建立了自己的网站；大约10%的保险业务网上投保。此后，美国许多保险公司与商业银行、证券经纪公司、汽车经销商和房地产经销商的网站进行了广泛的合作，利用这些网站进行保险产品和服务的宣传，提供在线投保。2010年美国市场网销保费收入已超过总保费的25%。网络保险发展2、欧洲和日本1997年，意大利保险公司建立了一个网络保险服务系统。1999年，英国建立“屏幕交易”网站，提供7家本国保险公司的汽车和旅游保险产品。1996年，法国安盛集团在德国试

8、行了网上直销。2000年，安盛在上海的合资公司金盛人寿也在中国开通了自己的网站。 1999年9，日本索尼损害保险公司在互联网上开通了电话及网上销售汽车保险业务。 英国汽车网络保险业务占汽车保险总业务比重从1990年的3%到2008年的45%，预计2011年将超过50%。3、中国1997年11月 28日，“中国保险信息网”(www.china- ) 开通运行。1999年3月9日，国内首家电子商务保险网站“险网”（）推出。2000年,10多个较大型的专业保险电子商务网站建成运营。年末，全国已有近80家保险网站，经营险种涵盖了人寿保险、财产保险、意外伤害保

9、险、旅游交通保险等近100个险种。2001年9月，泰康人寿完成了国内第一例网上保险理赔案。2005年国内的网络保险业务量达到总业务量的5。2009年底，全国有32家保险公司开展网络销售，共实现保费收入77.7亿元。预计到2012年，国内保险电子商务市场总值将达到347.6亿元人民币。挑战1、对业内竞争格局的挑战从价格竞争走向技术与服务的竞争。2、对保险企业组织架构的挑战从线下管人走向线上管事。3、对保险营销模式的挑战从线下人的营销走向线上网的营销。4、对保险监管的挑战从线下实体监管走向线上虚拟监管：法律和手段。 发展1、我国网络保险业务发展问题传统习惯和网络意识障碍保险电子商务的条件完善保险企业服务的理念提升网络法律法规的同步