产品宣传合集代理人大纲

1、ALE教材大纲1家庭财产保险种类、范围、责任、金额、期限1章：风险与风险管理风险的定义、要素、种类、特征； 风险管理程序、目标、方法2章：保险概述保险的定义、分类、作用3章：保险合同保险合同的定义、特征、种类、程序概述4章：保险的基本原则利益、诚信、近因、补偿5章：保险业务经营销售、承保、理赔、客户服务保险公司财产保险概述-定义、特征、种类企业财产保险范围、责任、金额、期限区别教材结构6章：财产保险机动车辆保险损失、第三者、赔款国内货物运输保险特征、责限、赔偿责任、信用、农业保险承保基础、特征、种类人身保险概述的定义、特征、种类人寿保险的种类、常用条款、定价人身意外伤害的含义、特征、风险分析、

2、种类健康保险的特征、种类7章：人身保险8、9章：保险人特征、种类、合同、管理规定人2概述险别标的保险责任除外责任保险金额保险费率保险期限赔偿处理本书的风险仅指损失的不确定性狭义仅指损失额不确定不确定性是否发生、发生时间、导致结果某种发生的风险的含义不确定性风险因素有形风险（实质风险因素）、无形风险（道德风险、心理风险）风险事故（损失直接原因）损失直接损失（实质损失）、间接损失（额外费用、收入、责任损失） 原因自然、社会、政治、经济、技术风险标的（对象）财产、人身、责任、信用风险的要素第一章：风险与风险管理风险的种类 性质纯粹、投机（股票、打麻将）社会环境静态（自然力、人的过失行为）、动态（人口

3、增长等） 行为基本（非个人行为引起，如地震、海啸、经济衰退）特定（个人行为引起，如火灾、爆炸）风险的特征不确定性、客观性、普遍性、可测定性、发展性（客观不确定，普遍可发展）管理对象-风险管理的主体组织和个人（个人、家庭、组织）风险管理含义管理的过程风险识别、估测、评价、选择风险管理技术、评估效果管理目标最小的成本获得最大的安全保障(以小换大)风险管理是一个独立的管理系统风险管理的目标风险管理的方法损失前目标、损失后目标控制型-避免、预防(体检等)、抑制（自动喷淋、安全气囊等） 财务型-自留(主动与被动）、转移（非保险、保险）3最重要的环节（识估评技果）保险的定义： 从三个角度（法律-保险是合同

4、行为、风险管理-风险转移机制、经济-有效财务安排）认识保险的定义可保风险的存在1、纯粹风险；2、大量标的均有遭受损失的可能性；3、有导致 重大损失的可能；4、不能使大多数对象同时遭受损失；5、具有可测性；大量同质风险的存在1、大量风险的集合体（概率论、大数法则）；2、同质风险的集合体（同质风险是风险单位在种类品质性能价值等方面大体相近） 保险费的厘定1、基本原则：公平性（保费和责任对等）、稳定性、弹性合理性（保险公司不能赚太多）、适度性（费率不能太高太低）保险准备金的建立保险合同的订立经济性、商品性、互助性、法律性、科学性（经商互法科）保险的要素第二章：保险概述保险的特征保险与社保：经营主体、

5、行为依据、实施方式、适用原则、保障功能、保费负担 保险与救济：主体、资金来源、可靠性、保障水平保险与储蓄：消费者、技术要求、受益期限、行为性质、消费目的保险与相似制度比较（了解）按实施方式强制保险与自愿保险按保险标的财产保险与人身保险按风险转移层次原保险与再保险按承保方式共同保险、复合保险、重复保险再保险合同保障的是原保险合同的保险人保险的分类保险保障功能财产保险的补偿、人身保险的给付资金融通功能社会管理功能1、社会保障管理 2、社会风险管理 3、社会关系管理4、社会信用管理保险的功能必会名词中国最早运用运用风险分散原理的国家、保险起源-镖局、最早法规汉谟拉比、海上保险萌芽-共同海损分摊、海上

6、保险最早形保险的产生与发展式-船舶抵押借款制度、海上保险发源-意大利、现代保险之父-埃德蒙.哈雷两个指标保险密度(总保费/总人口；反映保险普及、发展水平的指4 标)保险深度(总保费/GDP；反映保险在国民经济中地位的指标)定义特征投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。有偿、双务（权利义务彼此关障、诚信、射幸（保险人不必然履行义务）、附和1、合同性质：a.补偿性合同（财产保险合同、医疗费用保险合同） b.给付性合同（寿险合同2、保险价值是否确定：a.定值保险合同（农作物保险、货物运输保险以及以古玩字画 为保险标的的财产保险） b.不定值保险（大多数财产保险）3、承担风险责任的方式：a.单一风

7、险合同 b.综合风险合同 c.一切险合同4、保险金额与出险时保险价值的对比：a.足额保险合同 b.不足额保险合同 c.超额保险合同5、保险标的：a.财产保险合同b.人身保险合同6、保险合同当事人：a.原保险合同 b.再保险合同(保障对象为原保险合同的保险人）当事人保险人、投保人、被保险人(与投保人为同一人时）种类第三章：保险合同1、主体关系人被保险人、受益人要素 2、客体保险利益，保险标的是保险利益的载体性质不同：a.基本条款（基本险） b.附加条款（附加险） 3、内容保险条款对当事人约束程度：a.法定条款 b.任意条款1、当事人和关系人的住所、名称；2、标的3、责任与免除；基本事项 4、保险

8、起讫；5、保险价值6、保险金额；7、保费及支付办法；8、赔偿及给付办法；9、违约及争议处理；10、订立合同的时间订立1、要约（投保人填写保险单） 2、承诺（保险人同意承保）形式1、保险单（正式书面凭证） 2、暂保单（有效期30天）3、保险凭证（小保单）4、其他成立：投保人提出保险需求，经保险人同意承保，保险合同成立效力生效：合同成立的次日零时；约定未来某一日的零时有效（主体具有资格并合意，客体及内容合法）无效（全部无效和部分无效，不等于失效）履行投保人的义务1、如实告知（询问告知与无限告知、我国为询问告知）；2、交纳保费3、防灾防损；4、危险增加7、提供单证；8、协助追偿；5、事故发生及时；6

9、、损失施救保险人的义务5程序、解释、争议处理1、承担赔偿或给付保险金；2、说明合同内容；3、及时签单；4、保密与保险单具有相等法律效力e.解除终止(约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除）定义特征种类要素订立、形式、效力、履行 1、变更主体的变更、内容的变更、变更的形式（书面形式，批注）2、中止：投保人未按时交纳保费且在宽限期（60天）仍未交纳，则合同中止。2年内可申请复效。3、终止：a.自然终止 b.完全履行义务而终止 c.主体行驶合同终止全d.保险标的全部灭失 e.因解除而终止第三章程序：保险合同1、解释原则：a.文释原则 b.意图解释原则 c.有利于被保险人和受益人原则解释d.批注优于正

10、文，后批优于先批解释原则e. 补充解释原则2、解释效力：有权解释立法解释（人大）、司法解释（人民）、行政解释（ 无权解释：不具法律约束力争议处理协商、仲裁、）、仲裁解释（仲裁机构）6投保人有权随时解除合同。保险人不得解除合同，除非投保方有违法违约行为。货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，当事人都不能解除合同定义：投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认的意义1、合法利益；2、经济利益（能够以货币衡量）；3、确定的利益（现有利益和期待利益条件：保险利益确定: 1、财产所有人、经营管理人；2、抵押权人与质权人； 3、财产保管人、货物承运人等；4、经营者利益时效：保险合同成立到损失发生的全过程

11、都需存在利益变动：利益可转让，需保险人同意，原合同有效保险利益确定:1、自己；2、他人a。血缘关系（父母子女）；b.法律上的财产保险保险利益原则 应用人身保险利害关系（夫妻）； c.经济上的利系（债权人债务人）利益时效：保险合同订立时存在利益变动：保险利益专属于投保人（债权债务关系），投保人死亡时由其法定继承 人继承；若非专属于投保人（血缘抚养关系），则不得转移。第四章：保险的基本原则责任保险1、公众责任保险 2、产品责任保险 3、职业责任保险 4、雇主责任保险信用保证保险债权人、债务人存在的原因告知（无限告知、询问回答告知在我国投保人采取询问回答告知）基本内容保证1、明示保证（分为确认保证和

12、承诺保证，保单中列名）2、默示保证（法律、惯例及行业习惯）最大诚信原则弃权及禁止反言漏告（不予告知）、误告（告知不实） 隐瞒（有意不报）、欺骗（虚假告知）违反表现形式导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因含义认定与保险责任的确定单一原因；多种原因并存发生、连续、间断发生近因原则1、以实际损失为限；2、以保险金额为限；3、以保险利益为限1、人身保险；2、定值保险；3、重置成本保险制约因素例外派生原则损失补偿原则71、损失分摊原则：比例责任制、限额责任制、顺序责任制；2、保险代位原则：代位求偿权、物上代位权（委付推定全损）不得对被保险人一定范围内亲属或雇员代位求偿船舶的适航保证、不改变航道保证

13、及航行合法保证若近因为可保被保风险， 则保险公司承担赔偿责任1、保险经营中信息不对称性2、保险合同的附和性与射幸性保险营销以产品为载体，消费者为导向，满足消费者的需求为中心，运用整体手段将 产品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的活动保险销售是将保险产品卖出的一种行为，是保险营销中的重要环节保险营销第五章：保险公司业务经营的主要环节销售渠道：直接销售、间接销售（人、经纪人）承保的含义：要约、承诺、核查、订费等签订保险合同的全过程都属于承保业务环节环节与程序：核保；承保决策（正常承保、优惠承保、有条件承保、拒保）；缮制单 证；复核签章；收取保费承保管理财产险核保险核原则保险理赔程序内容：1

14、.提供咨询；2.风险规划和管理；3.接报案、查勘与定损；4.核赔；5.客户投诉。财保服务：制定方案重点落实特殊服务人寿服务：客户服务契约保全（合同内容变更、行使合同权益、续期收费、关系转移、生存给付）8孤儿保单服务（孤儿保单保全服务、孤儿保单收展服务、全面收展服务）一、寿险理赔流程：1、接案（报案、索赔申请）；2、；3、初审；4、调查；5、核定；6、复核、审批；7、接案、归档。二、非寿险理赔流程：1、损失；2、审核保险责任；3、进行损失调查；4、赔偿保险金；5、损余处理；6、代位求偿1、核保要素：标的所处环境；财产占用性质；风险隐患和关键防护部位和措施；有无处于危险状态的财产；安全管理制度的制

15、定和实施；以往事故记录（3-5年）；被保人道德情况2、划分风险单位：地段、标的、投保单位保1、核保要素分为影响死亡率的要素和非影响死亡率要素影响死亡率要素（年龄和性别、体格和身体、病史、职业、习惯嗜好和生存环境2、风险类别划分：标准、优质、弱体、不可保风险1、重合同、守信用；2、实事求是原则；3、主动、迅速、准确、合理；人寿环节：准开户开拓、调查并确认准客户的保险需求、设计并介绍保险方案、疑问解答并促成签约征财产损失保险：1、企业财产保险；2、利润损失保险；3、家庭财产保险；4、运输工具保险；5、货物运输保险险 ；6、工程保险；7、特殊风险保险；8、农业保险；1、公众责任险；2、产品责任险；3

16、、雇主责任险；4、职业责任险类责任保险：信用、保证保险可保财产：保险人根据保险条款规定认为可以承保的财产。特约可保财产：1、不提高费率的特约可保财产金银、珠宝、古玩、艺术品等2、需提高费率或需附加保险特约条款的特约可保财产码头等不可保财产：1、不属于一般性生产资料或商品的财产土地、矿藏等；标的2、难以鉴定价值票证、文件、技术资料；3、违法的、暂时不能承保的或必然发生危险的财产违章、危险建筑等第六章：财产保险4、应投保其他险种的财产运输过程中的物资、有牌照的车辆等保险责任火灾、爆炸、雷击、空中飞行物坠落（飞火雷爆） 施救抢救、合理费用支出（停水、停电、停气）P163附加责任暴风、暴雨、洪水、雪灾

17、、泥石流破坏性地震等基本险保险责任企业财产保险保险责任暴雨、洪水、台风、暴风、飓风、雪灾、综合险雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷附加责任矿下财产保险、险、营业中断和泥石流破坏性地震等其他责任1、水箱、水管爆裂责任险；2、污染引起的损失责任险基本险战争、故意行为或纵容行为、核反应、地震等自然灾害和抢盗、除外责任间接损失、本身缺陷、行政和行为、其他综合险同基本险，另有1、地震所引起的一切损失；2、堆于露天或罩棚下的财产固定资产：保险金额确定的方式1、帐面原值；2、帐面原值加成数；3、重置价值；保险金额流动资产：保险金额确定方式：最近12个月任意月份的帐面余额或被保人自行确定帐外财

18、产和代保管财产：保险金额确定方式：重置价值或自行估价保险费率和期限影响费率的因素：房屋的建筑结构、占用性质、危险种类、安全设施和防火设备等。保险期限：通常为一年。1、赔偿金额计算：保额与保险价值比例赔付；2、施救费用计算：独立于标的损失另行计算，最高不超过保险金额；3、残值处理：一般协议作价折归被保险人；4、代位求偿：保险人赔偿保险金之后可代位行使被保险人对第三者请求赔偿的9 权利； 5、原保单批改：部分赔偿后恢复保额有保险人出具批单。6、重复保险按比例分摊赔偿处理家庭财产保险机动车辆保险 （后续）1、财产风险的特殊性； 2、保险标的的特殊性；3、保险利益的特殊性；4、保险金额的特殊性；5、保

19、险期限的特殊性；6、保险合同的特殊性；1、普通家财险；2、两全家财险；3、投资保障家财险；4、个人贷款抵押房屋险；一般可保的家庭财产1、房屋及其附属物、装修等；2、存放于室内的财产特约可保的家庭财产1、代管、共管的财产；2、存于院内的非动力农机具标的3、保险人同意的其他财产不可保财产1、金银、首饰、珠宝和艺术品等；2、货币、票证、邮票、字画、文件、技术资料及其他无法鉴定价值的财产；3、日用消耗品、交通工具、种养植作物；4、用于商业活动的财产；5、无线通讯工具，笔，手表，磁盘等；6、芦席、稻草等为外墙、屋顶的简陋屋子、棚；无人居住的房屋及屋内财产；7、政府征用的房屋；违建、危建房屋；8、其他不可

20、保财产。保险责任1、火灾、爆炸；2、雷击、暴风、暴雨、洪水、雪灾、泥石流等；保险责任3、空中移动物体坠落，外界物体倒塌；4、暴风暴雨使房屋主要结构倒塌；5、 室内财产盗抢；6、施救费用。1、战争；2、核污染；3、电器过度使用；4、故意行为；5、露堆财产；6、财产本身缺陷或保管不善；7、违规施工导致损失；8、地震所引起的一切损失； 9、家属、雇工或同住人 或纵容 ；财产无人看管超过7天；门窗未关遭受损失；10、其他不可保情况。第六章：财产保险（续）综合险除外责任保险金额和期限家庭财产保险室内财产第一危险赔偿方式：按实际损失而不按比例分摊损失不超过保额房屋以及装潢损失、施救费用比例分摊，赔偿处理1

21、、兼有经济补偿和到期还本双重性质；2、以储金利息为保险费；3、无论有无赔付期满退储金两全险保险期限最长不超过10年，储金按千元计算，一次交清任一年度内达到保险金额，保险责任终止，次年有恢复投资保障险个人抵押贷款房屋保险（了解）国内货物运输机动车辆险 农业保险10后续1、最长保险期限20年；2、保险金额以千元计；3、保险责任、除外责任等与家财险综合险一致；4、部分损失后保额减少下年度自动恢复；不仅具有保障功能，还有投资功能1、房屋及其附属物、室内装潢：被保险人根据购置价或市场价自行确定 ；2、室内财产：根据实际价值分项目自行确定；不分项目的按比例。期限一般为1年、3年或者5年。标的机动车辆本身和

22、机动车辆第三者责任险机动车辆保险损失险保额新车购置价；实际价值（折旧最高80）；新车购置价协商赔偿处理：1、全部损失；2、部分损失；3、施救费用的分摊；4、残值处理；5、代位求偿权的行使赔偿处理无赔款优待条件 1、保险期间满一年；2、期限内无赔款；3、按期续保标准 一般优待上年度保费的10%第六章：财产保险（续）保费优待最高比例不超过30特征种类对象多变性；标的流动性；风险综合性；合同变更自由性；期限空间性；国际性国内货物运输国内水路、陆路货物运输保险分为基本险和综合险两种。责任起讫 仓至仓，均为15天保险金额一般为定值保险1、离岸价；2、到岸价；3、目的地市价特点：地域性；季节性；连续性；政

23、策性种类：种植业农作物（生长期、收获期）林木（林木、果树）养殖业畜禽养殖（牲畜、家禽）水产养殖（淡水、海水）农业保险11运输方式运输工具货物的性质1、被保险人依法对第三者应承担的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。2、民事责任包括：违约责任和侵权责任3、承保方式：附加险或单独承保4、承保基础：期内发生式和期内索赔式5、直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是第三者，即受害人。6、赔偿范围：直接损失赔偿责任和、律师费等相关费用7、赔偿限额；每次事故限额和累积赔偿限额8、采用绝对免赔概述概述产品缺陷导致消费者遭受人身或财产损失时应承担的经济赔偿责任产品责任保险 责限通常1年，传统责任险“期内索赔式”第

24、六章：财产保险（续）责任保险投保人和被保人都是雇主，受益人是雇员。雇主责任保险保险期限1年，期内索赔式职业责任保险针对专业技术人员：1、内、外、牙科医生；2、药剂师；3、会计师；4、律师；投保人是单位1年，期内索赔式，规定有责任追溯期；规定累积赔偿限额而非每次限额公众责任保险信用保险保证保险期内发生式，仅对财产险实行免赔额为绝对免赔，12（后续）场所责任保险（商店、办公楼、旅馆、娱乐场所等）、电梯责任保险、承包人责任保险、个人责任保险； 1、必须在雇员受雇佣期间；2、雇员从事的是载明工作；3、发生的是与职业有关的疾病；商业信用保险1、赊销信用保险；2、贷款信用保险；3、个人贷款信用保险信用 信

25、用期不超过180天，一般是大批初级产品和消费型工业产品。目前使用最广泛，承保量最大短期第六章：财产保险（续）信用保险 承保信用期限超过2年以上，一般用于大型运输工具、矿山设备等资本性或半资本性货物中长期合同保证保险承担被保证人因过错违约所造成的经济损失 与产品责任保险的区别：1、标的不同：质量保险承担产品本身不合格的责任保证产品质量保证保险，产品责任承担产品对第三者的责任；2、性质不同；3、责任范围不同忠诚保证保险 承担雇员的行为，如、挪用等对雇主造成的经济损失；13一般出口以人的寿命和身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受

26、益人保险金的保险；保险标的：以人的寿命作为保险标的时，以生存和死亡两种状态存在；以人的身体作为保险标的时，以人的健康、生理机能、劳动能力等状态存在。含义1、人寿保险：死亡保险、生存保险、两全保险2、人身意外伤害保险：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险3、健康保险：医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险种类1、人身风险的特殊性：人身保险风险事故发生的概率较为稳定2、保险标的的特殊性：人身保险的保险表的没有客观的价值标准，无法用货币衡量其价值3、保险利益的特殊性：人身保险只在投保时考虑投保人对被保险人有无保险利益4、保险金额的特殊性：人身保险的保险金额由当事人双方约定后确定5、保险合同性质

27、的特殊性：a. 人身保险合同是定额给付性合同，大多数不适用补偿原则b. 人身保险合同不存在比例分摊和代位追偿问题，一般也没有重复投保、超额投保和不足额投保等问题6、保险合同的储蓄性：人身保险在提供保障的同时，兼有储蓄性的特点人身保险采用均衡费率，纯保费分为危险保费和储蓄保费终身死亡保险和两全保险的储蓄性极强7、保险期限的特殊性：由于人身保险一般为长期合同，使得人身保险的经营极易受到外界因素影响概述特征人寿保险种类（至新型保险前）死亡保险（死了才能赔）：分为定期寿险、终身寿险普通型 人寿保险生存保险 （活着就能拿钱）两全保险（活着也能赔，死了也能赔，但活要活够一定的期限，死要死在期限内。两全保险

28、储蓄性极强）a、按交费方式：趸交年金、年交年金;b、按被保险人人数：个人年金、联合年金、最后生存者年金、联合及生存者年金; c、按给付额是否变动：定额年金、变额年金;d、按给付开始日期：即期年金、延期年金;e、按给付方式：终身年金、最低保证年金、定期生存年金;年金保险简易人寿保险a、低保额、免体检、适应一般低工资收入人群需要。b、交费期短，有等待期或削减给付制度，保险费率略高于普通人寿保险a、风险选择的对象是团体，而不是个人;、投保团体必须是合格的团体、投保团体的被保险人必须是能够参加正常工作的职员，退休人员、长期因病全休及半休人员，不能成为团体保险的被保险人、若保费由雇主及雇员双方承担，则全

29、部合格职工中至少有75%的人参保若保费全部由雇主承担，则全部合格职工都必须100%参保、保额按照统一规定确定，雇主或雇员均无权增减保险金额b、使用团体保险单; c、成本低; e、采用经验费率（一般参考上年度的理赔记录决定下年度的保险费率）团体人寿保险分红险讲解1、定义？（通俗讲就是保险公司分红险经营有收益就可以分给客户的保险）2、分红分配给谁？（投保人）3、70%4、客户要不要承担投资风险?（要，体现在保险公司经营好有分红就多分，经营不好就少分或者部分）5、分红来源（三差分红：死差、利差、费差）6、什么情况下会有分红？（死差益、利差益、费差益才有分红，死差损、利差损、费差损则无分红）7、什么是

30、“益”？什么是“损”？实际死亡率实际死亡率实际投资收益率实际投资收益率实际营业费用实际营业费用死差益死差损利差损利差益费差益费差损预定死亡率预定死亡率预定利率 预定利率预计营业费用预计营业费用8、红利分配的原则：公平性（保单贡献大就多分红，小就少分红）和可持续性（今年分红5万，明年不能分红5块，波动不能太大，要有持续性）9、红利分配方式有哪几种？（1） 现金红利：领取方式有现金、递交保费、累积生息、购买交清增额（2） 增额红利投连险是投资连结保险的简称，即既有投资功能又有保障功能的保险每年总保费11000 元资产管理费风险高， 可能的 收益也 高风险中等，可能的收益也中等风险低， 可能的 收益

31、也 低每账户内都以“投 资单位”数量表示， 即，账户资产总额= 每账户投资单位数 量*投资单位价值之和高风险账户中风险账户低风险账户投资账户账户保障账户（初次交费即建立20万保额，当客户死亡、高残、失能给予赔付） 赔付方式：A和B取大或者A+B部分领取、账户转换收取手续费买入卖出差价 买入价：5元一个投资单位，同时卖出4.9元一个， 中间的差额0.1元及买入卖出差价3000元7000元1000元风险保险费1000元初始费用保单管理费退保时收取退保费用6300元5500元万能险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险1、死亡给付模式：死亡给付额=净风险保额+现金价值死亡给付额=净风险保额+现金

32、价值固定为避免现金价值太高而超过规定保额，一些保险公司 规定了最低净风险保额死亡给付额=净风险保额+现金价值不固定第二期期初现金价值余额第二期期末现金价值余额2、结算利率：（1）最低保证利率（例如1.75%、2%、2.5%）（2）平滑准备金（11800元）（13000元）费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保 费用、 买入卖出差价、资产管理费如果现金价值不足以支付死亡给付分摊额及费用，又没有新保费交纳，保单就会失效11800元510200元0元第二年第二年各项费用、死亡给付分摊额5500元58000元元6306000元0元（第一期期末现金价值）第一年各项费用、死亡给付分摊额保

33、单最初的现金价值三、运作特征二、帐户交费、扣费、利息累加运作模拟：一、定义：保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以选择任何时候交纳任何数量的保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用。而且可以提高或降低保额a、分红与红或附加的红必须分设帐户，独立核算b、若固定费用率，其相应的附加保费保费收入、佣金、管理费用支出等不列入分红保险帐户c、若固定死亡率，其相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险帐户a、保单持有人享受经营成果保险公司至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户b、客户承担一定的投资风险c、定价的精算假设比较保守d、保险给付、退保金中含有红利定义1、分红保险特征

34、2、投资连结保险死亡保险金额设计方法a、给付保险金额和投资帐户价值两者较大者死亡保险金额在保单年度前期不变，当投资帐户价值超过保险金额后，随投资帐户价值波动。b、给付保险金额和投资帐户价值之和死亡保险金额随投资帐户价值波动而不断变化。费用收取a、初始费用；b、买入卖出差价；c、风险保险费；d、保单管理费；e、资产管理费；f、手续费；g、退保费用人寿保险常用条款不可抗辩条款：合同签订后2年内保险公司发现客户没有如实告知可以解除合同并不赔付；过了2年后保险公司必须正常赔付年龄误告条款：投保时被保人告诉保险公司自己的年龄不真实，被发现后按照以下原则处理：1、如果更改年龄后仍不符合保险公司合同规定，则

35、解除合同，退还现金价值。例如某条款要求0-60岁投保，客户实际年龄65岁，则更正后仍不能投保，则解除合同退还现金价值2、年龄更正后，如果客户多交了保费，则退还客户多交保费；如少交则要求客户补交保费，或在赔付时少交多少保费就少赔相应比例的保险金宽限期条款：保单到期客户未缴保费保单不会马上失效，保险公司给客户60 天宽限期，宽限期内交费保单继续有效，过了宽限期保单中止常用 条款复效条款：保单未交费中止后可申请复效，需要很多资料并补齐保费和利息条款：买保险后2年内不赔，解除合同退还现金价值，2年后赔钱不丧失现金价值条款：长期保单都有现金价值，投保人有权按以下方式处理现金价值申请退保，将原保单改为展期

36、保单或交清保单保单贷款条款：投保人可以保单的现金价值作抵押向保险公司贷款，到期需偿还贷款及利息自动垫交保费条款：签订此条款保单到宽限期结束时可用现金价值自动垫交保费，偿还时需偿还垫交保费及利息，垫交保费及利息达 到现金价值保单终止定价一、人寿保险保费组成：纯保费、附加保费。纯保费又分为危险保费和储蓄保费。二、人寿保险定价中的各种假设比定价方法及公式重要得多。三、影响定价假设的因素：经济社会环境、公司特点、市场特点、产品特点（ 保费递减、递增保险退保率）四、人寿保险定价假设考虑的因素；1、死亡率（国民生命表、经验生命表； 生命表首先考虑年龄性别、有条件考虑吸烟保额大小）；2、利率（利率假设态度保

37、守）；3、失效率（a、保单年度；b、投保年龄；c、保额； d、保费支付方式的频率；e、性别）；4、费用；5、平均保额（平均保额以千元为1单位；每段保额上限是下限的2-2.5倍，平均保额是多少？） 五、定价方法：1、营业保费法：以前最常用，直至20世纪60年代仍有公司在用；2、营业保费等价公式法：我国目前监管机构要求使用的方法。人寿保险费三要素？该方法优点？（只进行有限计算），缺点？（未表明每年度利润变化） 3、积累公式法：反复用试验保费进行计算，直到利润符合预期为止y=f（x）4、根据利润指标进行定价：资产份额=现金价值+一个边际定价一、人寿保险责任准备金：为未来发生债务提存的资金二、某年龄自

38、然保费(1+利率)=保额该年龄死亡率某年龄自然保费=保额该年龄死亡率/（1+利率）注意：公式实现前提是死亡给付发生在期末三、责任准备金计算：1、理论责任准备金（1） 过去法（2） 未来法2、实际责任准备金不以均衡纯保费为计算基础，而已修正后的纯保费作为基础计算而得的准备金，叫实际责任准备金或修正准备金1、必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。2、被保险人必须有因客观事故造成死亡或残疾的结果。3、意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果之间存在着内在的、必然的联系。含义1、不可保意外伤害： a、犯罪活动；b、寻衅斗殴；c、醉酒、吸毒；d、2、特约保意外伤害： a、战

39、争；b、登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击等剧烈运动；c、核辐射； d、医疗事故；3、一般可保意外伤害承保对象1、按实施方式：自愿意外伤害保险、强制意外伤害保险2、按保险风险：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险3、按保险期限：1年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险、多年期意外伤害保险5、按险种结构；单纯意外伤害保险、附加意外伤害保险三个必要条件：1、被保险人在保险期限内遭受意外伤害（首要条件）；意外险种类保险责任2、被保险人在责限内死亡或残疾；3、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因。定额给付：1、死亡保险金保险金额；2、残疾保险金=保险金额*残疾程度百分率赔偿处理1、按保障范围：普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险2、按保险金给付性质：费用补偿型医疗保险、定额给付型医疗保险种类医疗保险 1、免赔额条款；2、比例给付条款；3、给附限额条款常用条款1、按保险期间：定期重大疾病保险、终身重大疾病保险2、按保险金给付形态：提前给付、附加给付、独立主险、比例给付、回购式选择1、给付方式：一般按月或按周进行补偿疾病保险 种类健康险2、给付期限：短期补偿身体恢复前的收入损失，长期补偿全残的收入损