商业银行的起源和发展

1、.,商业银行学 主讲： 林庆炎 qq 670139510 tel.,第一章 商业银行的起源和发展,商业银行的起源,1,.,一、商业银行的起源,银行是经济体系中最为重要的金融机构之一 早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的联系 早期的银行业演变成为现代银行是在17世纪末到18世纪期间的事情g 商业银行是商品经济发展到一定阶段的必然产物，并随着商品经济的发展不断完善,.,1、西方银行业的起源,起源于货币兑换 里吉比银行（西方商业银行的原始状态）：公元前六世纪，古巴比伦（大英百科全书记载）。 希腊寺院、公共团体、私人商号：公元前4世纪（考古石碑）； 业务只限于货币兑换。

2、 起源于资金的代理支付 中世纪欧洲地中海沿岸国际贸易的发展。 1587年，在意大利建立的威尼斯银行成为最早出现的近代银行。 源于贵金属保管 17世纪，英国金匠保存、划拨，“金匠券”。 这种早期的银行业虽已经具备银行的本质特征，但是仅仅是现代银行的原始发展阶段。,.,2、中国银行业的起源,南北朝：寺庙经营典当业。 唐朝：飞钱 北宋：交子 明清：当铺 明末：银庄 银行业的生存基础不是社会化大生产的生产方式；放款对象主要是政府和贵族；高利贷。,.,3、现代商业银行的起源,现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，是资本主义生产方式的产物； 资本主义生产方式产生与发展一定阶段，新兴的资产阶级迫切需要建

3、立和发展资本主义银行； 随着资本主义生产方式和社会化大生产的出现，客观上要求按照资本主义经营原则组织与其相适应的现代商业银行,.,资本主义商业银行产生，基本上通过三种途径： 旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行； 新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行，这一途径是主要的； 由国家作为主要出资者组建,.,各国商业银行的发展基本上是循着两种传统模式： 英国式融通短期资金模式（又称职能分工型模式）； 理论依据：传统的“商业放款论”。 特点：商业银行业务主要集中于自偿性贷款。 原因： 一是自偿性贷款偿还期限短，流动性强，可以保证银行资金的安全； 二是自偿性贷款是根据商品

4、生产和流通的需要发放的，不会造成货币和信用的膨胀。,.,局限性： 一是银行集中于短期自偿性贷款，难以促进一国经济的高速持续增长； 二是自偿性贷款是相对的，银行资金的安全与否，从根本上说不取决于贷款期限的长短，而在于运用出去的资金能否按时收回； 三是不利于银行对经济活动的调节，不利于中央银行货币政策的实施，容易加剧经济周期波动的幅度。,.,英格兰银行,英格兰银行的成立，标志着现代银行制度的建立，也意味着高利贷在信用领域的垄断地位已经被动摇。,.,德国式综合银行模式（又称全能型模式） 特点：商业银行不仅提供短期的商业周转性贷款，也提供中长期固定资产贷款；并对新兴企业进行投资。 局限性： 一是银行业

5、务范围过于广泛，在经营管理和资金流动性方面易于出问题，加大了银行风险； 二是银行对企业的直接投资，会导致银行势力的过份膨胀。,.,德国商业银行,.,二、 商业银行的发展及现状,1、 国外商业银行的发展 在美国金融史上，早期的投资银行中，有一部分是与商业银行融合的，但多数还是以独立的形式存在的。到二十世纪20年代，商业银行与投资银行之间已经不存在任何界限； 1929年金融危机之后，美国国会与于1933年6月通过了格拉斯斯蒂格尔法，对商业银行和投资银行的业务范围进行了强制的分离，即规定商业银行和投资银行应实行分业经营； 在二战前和战后，日本先后仿效英国和美国，不断强化和完善其分离银行制度； 自二十

6、世纪70年代初开始，某些实行分离银行体制的发达国家，逐渐放松了对商业银行经营范围的管制，其经营体制开始向全能银行体制转变。 其中最典型的国家是英国、日本和美国；,.,1999年11月，美国总统克林顿签署了国会通过的金融服务现代化法案，该法案的通过使美国金融业从立法上告别了分业经营的历史，迈向一个混业经营的新时代； 上世纪90年代，国际金融领域出现了不少新情况： 银行资本越来越集中，国际银行业出现竞争新格局； 国际银行业竞争激化，银行国际化进程加快； 金融业务与工具不断创新a，金融业务进一步交叉，传统的专业化分工界限有所缩小； 金融管制不断放宽，金融自由化的趋势日益明显； 国内外融资出现证券化趋

7、势，证券市场蓬勃发展； 出现了全球金融一体化的趋势,.,.,.,.,2、金融危机与美国的商业银行,二十世纪70年代以来，商业银行的经营环境发生了巨大的变化，在布雷顿森林体系崩溃和金融创新浪潮的冲击下，汇率、利率多变加大了商业银行经营的难度和风险； 2008年，美国爆发金融危机（又称次贷危机）。只有一些大型银行受助于政府而存活下来，而那些中小银行则在持续不断地遭遇倒闭。其中大多数是由于信贷违约； 截至2010年10月，在美国联邦储蓄保险公司的“问题银行”清单上，仍有约500家银行。历史经验显示，上了这一清单的银行约有13%最终会倒闭。,.,从宏观角度分析： 美国中小银行倒闭风潮是房地产泡沫破裂的

8、结果，也是“百年一遇”的金融危机的产物； 深陷危机的商业地产业是造成银行倒闭的主要祸源； 从微观角度分析： 一方面在于银行自身，主要是因为对经济形势判断失误，投资不当，特别是在房地产泡沫吹大时发放大量次级商业地产贷款； 另一方面在于监管不力,.,为应对金融海啸，美国总统奥巴马政府推行金融改革。通过了弗兰克华尔街改革和个人消费者保护法案，其主要内容包括： 第一，成立金融稳定监管委员会，负责监测和处理威胁国家金融稳定的系统性风险； 第二，在美国联邦储备委员会下设立新的消费者金融保护局，对提供信用卡、抵押贷款和其他贷款等消费者金融产品及服务的金融机构实施监管； 第三，将之前缺乏监管的场外衍生品市场纳

9、入监管视野。 第四，限制银行自营交易及高风险的衍生品交易； 第五，设立新的破产清算机制，由联邦储蓄保险公司负责，责令大型金融机构提前做出自己的风险拨备，以防止金融机构倒闭再度拖累纳税人救助； 第六，美联储被赋予更大的监管职责，但其自身也将受到更严格的监督。 第七，美联储将对企业高管薪酬进行监督，确保高管薪酬制度不会导致对风险的过度追求。,.,不过我们应该清醒地认识到： 一是周期性的危机是资本主义的固有特性之一； 二是法案并没有涉及导致金融危机发生的所有因素； 再者，在金融全球化的今天，金融监管国际协调的难度加大了美国金融监管机构决策的复杂性，导致效果打折扣,.,三、中国商业银行的发展,我国明朝

10、末年出现了类似银行的钱庄和票号； 鸦片战争后，一些外商银行纷纷进入我国开展金融业务； 1897年中国通商银行作为中国人自办的第一家银行开始营业； 二十世纪30年代，国民党政权建立了以中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行、中央信托局、邮政储金汇业局、中央合作金库。简称“四行二局一库” ； 此外，还有一批民族资本家兴办的私营银行及钱庄，其中约三分之一集中在上海，但多半规模不大且投机性强。 1948年12月1日中国人民银行在石家庄成立，并开始发行人民币； 新中国成立前后，对官僚资本银行进行了接管，并分不同情况进行停业清理或改组为专业银行；将官商合办的4家银行改组为公私合营银行；对私营银行则进行

11、整顿和改造；取消了在华外资银行的一切特权，并禁止外国货币在国内流通。,.,从1977年至今，我国商业银行的发展大体上可以分为四个阶段： （1）体系重建阶段（1977 1986年） （2）扩大发展阶段（1987 1996年） （3）深化改革阶段（1997 2002年） （4）改革攻坚阶段（2003 2007年） （5）应对国际金融危机并不断发展壮大（2008年 至今）,.,我国银行业简史,1979年前，只有单一的中国人民银行，经营中央银行和商业银行的所有业务 1983年，人行拆分，人民银行为中央银行，同时从中分离出4家国有专业银行，进行商业贷款和政策贷款 1993年，一些国有企业被允许设立小型股

12、份制银行和地区银行 1994年，创立了3家政策性银行，同时4家国有专业银行转型为商业银行 1995年，发布中国人民银行法和商业银行法 2001年12月，加入wto，确立放松银行管制和外资银行准入的时间表 2006年12月，解除对外资银行的所有限制 2005年至今，各大银行争相上市,.,到2009年，我国发展到上万家法人性质的银行业金融机构，形成了政策性银行、国有银行、股份制商业银行、城市信用社、城市商业银行、农村信用社、农村商业银行和合作银行的格局； 据英国银行家杂志2010年7月公布的全球银行1000强数据显示，中国内地共有84家银行跻身1000强，中国工商银行、中国银行、中国建设银行和中国农业银行分别位列第7、14、15和28位 ydl,.,案 例 讨 论,2004年3月8日是广州花都公交公司发工资的日子，这家公司的500多名职工领工资的时候发现，他们拿