第九章 保险监管

第九章 保险监管主要内容n 第一节 保险监管概述n 第二节 保险监管的内容n 第三节 保险监管的发展趋势第一节 保险监管概述n 一、保险监管的概念n 二、保险监管的产生和发展n 三、保险监管的原因n 四、保险监管的目标一、保险监管的概念n 保险监管是一种特殊的监管，是国家保险监督管理部门依照法律、行政法规对在境内注册登记的，从事保险活动的公民、法人和其他组织及其行为进行监督管理。二、保险监管的产生和发展n （一）早期的保险监管制度产生于英国时间 监 管相关法 规1575年 Elizabeth女王特 许 在 伦 敦皇家交易所内 设 立 Chamber of Isurance，政府要求海上保 险单 必 须 向 该 商会 办理登 记 。1601年 英国 颁 布了第一部与海上保 险 有关的法律1720年 女王特 许 Royal Isurance Exchangelondon Insurance Company统 一 经营 海上保 险 ，其他保 险 公司不得涉足。1746年 英国第一次以法律条文的形式要求投保人 对 投保 财产 要具有保 险 利益（二）现代保险监管制度诞生于美国n 现代保险监管制度的一个重要标志是国家授权给专门的保险监管机构，这种制度最早产生于美国。时间 美国 监 管的 历 史 过 程1851年 New Hampshire(新罕布什 尔 州 )率先 设 立保 险 署，开 创 了保 险监 管制度 设 立 专门监 管机构的 历 史1855年 Massachusetts建立了保 险监 管机构1858年宜莱 泽 赖 特（ Elzur Wright）任 马 州保 险监 督官。提出以保 险 人 偿 付能力的保 险监 督理念，被称为现 代保 险监 管之父1859年NewYork保 险监 督官委 员 会 设 立，在其他各州也相继设 立，从而建立了具有 现 代意 义 的保 险监 管机构。（三）现代监管制度的法律发展n 英国虽然没有设立专门的保险监管机构，但在保险立法方面处于领先地位。时间 保 险监 管立法的主要内容1746年 Marine Insurance Act1746年 颁 布，首次提出保 险 利益。1870年 寿 险 公司法 颁 布， 对 寿 险 公司的保 证 金、 财产账户 、兼并和清算都作出了 规 定。1909年英国制定了 保 险 公司法 ，将寿 险 公司法中 监 管 规定 扩 展到了所有其他保 险 范畴（水 险 和汽 车险 除外）国家对保险监管的强化趋势n 奥地利于 1859年、瑞士于 1885年、德国于 1909年也都先后建立了各自的保险监管制度。n 20世纪 20年代以后，西方各发达国家已普遍建立起国家对保险业的监管制度，至此，保险业进入新的政府监管的发展阶段。n 保险监管并没有随着经济自由化趋势发展，而是日益强化。（四）我国保险监管制度的发展n 我国保险监管制度随着市场经济的发展不断发展、完善。 监管历史远远晚于英、美发达国家。n 1998年 11月 18日，中国保险监督管理委员会正式成立，取代中国人民银行对保险业的监管地位。时 间 我 国 监 管 历 史 过 程1980年以前 我国只有保 险经营 ，没有 实质 上的保 险监 管。 1980-1998年 中国人民 银 行是我国的保 险监 督机构。 1998.11.18日 中国保 险监 督管理委 员 会成立， 标 志着我国保 险监 管体制开始。 三、保险监管的原因(一 )保险业涉及 公众利益(二 )保险业具有很强的 技术性 (三 )保险业是最易于产生 过度竞争 的行业（一）保险业涉及 公众利益从范围上看 一家保险企业涉及众多家庭和企业的安全保障问题。从期限上看 一家保险企业可能涉及到投保人的终身生活保障。为 了 维护 众多家庭和企 业 的利益，保 证 社会 稳 定，政府有必要将保 险业 置于其 监管之下，不能任其破 产 、倒 闭 。 （ 二）保险业具有很强的 技术性保险条款的制定、费率的计算由保险人设计信息不对称导致投保人在投保时很难辨别条款和费率是否公正合理保险监管机构需要对保单条款和费率水平进行监管，以保护投保人的合法权益（三）保险业是最易于产生过度竞争的行业n 保险企业的经营，不需要投入很多的固定资产和聘用较多的员工。保险监管机构则应根据市场供求情况，对保险市场的介入者规定一定的资格要求，限制保险机构的自由出入。n 2009年 9月，保监会推出新版 保险公司管理规定 要求设立保险公司的主要股东需具有持续盈利能力，信誉良好，最近 3年无重大违法记录，净资产不低于人民币 2亿元，同时还要求保险公司股东必须符合法律、行政法规和保监会的规定。四、国家对保险业监管的目标n 保险监管的目的是保护被保险人的正当权益和促进保险业的健康发展。（一）保证保险人有足够的偿付能力（二）防止利用保险进行欺诈（三）维护合理的价格和公平的保险条件（四）提高保险企业的经济效益和社会效益（一）偿付能力监管n 业务技术 ：n 业务范围、条款、费率、再保险和资金运用。n 财务监管 ：n 资本充足率、准备金提存、公积金、以及财务报告制度。（二）防止利用保险进行欺诈n 国家把防止、打击保险市场中的欺诈行为作为监管的目标之一，以维护保险市场运行的正常秩序。欺诈行为表现在投保人与保险人两方面。n 投保人利用保险利用保险谋取不当利益投保人利用保险利用保险谋取不当利益 n 保险人利用保险条款和费率欺骗投保人保险人利用保险条款和费率欺骗投保人和被保险人。和被保险人。 （三）维护合理的价格和公平的保险条件n 我国我国 保险法保险法 规定：规定： “关系社会公众利益关系社会公众利益n 的保险险种、依法实行强制保险的险种和新的保险险种、依法实行强制保险的险种和新n 开发的人寿保险险种的保险条款和保险费率，开发的人寿保险险种的保险条款和保险费率，n 应当报保险监督管理机构审批。保险监督管应当报保险监督管理机构审批。保险监督管n 理机构审批时；遵循保护社会公众利益和防理机构审批时；遵循保护社会公众利益和防n 止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险n 条款和保险费率，应当报保险监督管理机构条款和保险费率，应当报保险监督管理机构n 备案。备案。 ”（四）提高保险企业的经济效益和社会效益n 保险企业的经济效益和社会效益两者n 相辅相成。通过国家监管，使保险业n 适度规模经营，减少资金占用，扩大n 承保范围，提高保险企业经济效益。 n 在现代经济中，保险保障对社会经济n 发展是必不可少的。当保险企业的经n 济效益与社会效益发生冲突时，国家n 通过干预、管理和协调，来达到两者n 的统一。 第二节 保险监管的主体、客体与内容n 一、保险监管的主体n 二、保险监管的客体n 三、保险监管的内容一、保险监管的主体n 保险监管的主体是指保险行业的监督者和管理者。在这些主体中，有的同时拥有监督权和管理权，有的只有监督权而没有管理权。n 保险监管的主体包括 ：n 保险监管机关n 保险行业自律组织n 保险信用评级机构1、保险监管机关n 自 1980年我国全面恢复国内保险业务以来，中国人民银行行使保险业的监督管理职能。n 1998年 11月 18日，中国保险监督管理委员会成立，简称保监会，取代中国人民银行对保险业的监管地位。我国保监会的主要任务n 拟定商业保险的政策法规和行业规划；n 依法查处保险企业违法违规行为，保护被保险人的利益；n 维护市场秩序，培育和发展保险市场；n 完善保险市场体系，推进保险体制改革，促进保险企业公平竞争；n 建立保险业风险的评价和预警体系，防范和化解保险业风险，促进保险企业稳健经营与业务的健康发展。（二）保险行业自律组织n 1、保险行业自律组织的含义n 是指在保险及其相关领域中从事活动的非官方组织，是保险行业自身管理的具体实施机构。简称保险行业自律组织。n 2、保险行业自律组织的性质n （ 1）是一种民间社团组织，不经营保险业务；n （ 2）致力于促进、发展和保护成员的利益；n （ 3）通过各种形式约束会员的行为。3、保险行业自律组织的形式国 名 保 险 行 业组织 形式英国英国保 险 人 协 会、 劳 合社承保人 协 会、 伦敦承保人 协 会、 经纪 人委 员 会、人寿保 险协 会美国 人寿保 险协 会、保 险 公司 协 会、美国相互保 险协 会等日本 日本 损 害保 险协 会、日本生命保 险协会、日本保 险 学会等 中国 中国保 险 行 业协 会 (成立于 2001年 3月 12日，会 员176家，其中保 险 公司 105家、保 险 中介机构 36家、地方保 险行 业协 会 35家。 )4、保险行业自律与国家监管n 1）保险行业自律在一国保险监管体系中一般处于第二层次。第一层次是指保险的国家监管，第三层次是指保险企业的自我监管。层 次 手段 监 管 对 象国家 监 管 宏 观监 管 法律、行政 保 险 企 业 、保 险 市 场行 业 自律 中 观监 管 行 业规 章 保 险 人的市 场 行 为自我 监 管 微 观监 管 内控措施 保 险 企 业 自身（ 2）保险行业监管的强化趋势n 由于经济自由化和一体化的影响，虽然国家监管长期来看在强化，但近几年呈现放松监管的新趋势：市场准入条件放宽，放宽对市场服务主体经营活动的限制，以偿付能力监管为核心。n 金融自由化与混业经营的冲击下，银行、证券、保险等的界限日益模糊，给国家监管增加了难度。n 保险行业自律显得日益重要，有力地配合着国家监管的实施。（三）保险信用评级机构n 保险评级是由独立的社会信用评级机构采用一定的评级办法对保险公司信用等级进行评定，并用一定的符号予以表示。n 比较著名的世界评级机构有：n A.M.贝思特公司（ A.M.BEST ）