住房公积金贷款风险准备金提取问题分析

住房公积金贷款风险准备金提取问题分 析 随着人们对自身权益认知的不断提高，其中住房公积 金就可以在一定程度上为人们住房贷款提供帮助，论文网 为您编辑了“住房公积金贷款风险准备金提取问题分析” 。 住房公积金贷款风险准备金提取问题分析 前言： 住房公积金个人贷款风险准备金是抵御风险的最有效 途径之一，当前对其准备金的金额总数是否完备、提取的 方式和使用是否合理的这些方面的问题还是有很多的不同 意见。可想而知这些问题处理的妥善与否直接关系着贷款 风险管理的合理与否。所以，本文就是基于住房公积金贷 款需要面临的风险和其机构当前拥有的风险管理的系统问 题考虑，分析研究合理的准备金提取的办法，从而找到贷 款风险管理的相应策略和办法。 1. 住房公积金业务发展状况及风险分析 住房公积金当前发展情况 住房公积金个人住房贷款风险分析 住房公积金管理条例 （以下简称条例 ）规定， 住房公积金本金用于缴存职工的提取、个人住房贷款和购 买国债。因此，住房公积金在运作过程中面临的风险主要 有个人贷款风险、利率原因造成的国债投资亏损风险、住 房公积金管理中心在进行资金操作时的违规形成的损失及 具体操作人员工作失误产生的损失等运行风险。因为住房 公积金这样的贷款还贷款的时间较长，所以随着时间的逐 渐推进，贷款人的实际收入、还款金额的出处和房产市场 这些多方面的因素的变化，都是使住房公积金贷款面临的 风险更加的多样和复杂化的因素。所以做好这些方面问题 的处理，找到更好的规避风险的处理策略才是住房公积金 贷款管理风险系统需要做的，需要面对的问题。 第一，住房公积金有其自身的政策特性，这就制约了 其发放贷款的人员不可能像商业性的银行那样可以随便的 选择，它依靠的是那些缴纳住房公积金的广大职工，更加 重要的是很多职工收入不多，伴随着经济的发展和企业用 工制度的发展，职工的工作调动变化逐渐的加快，工资的 收入自然也就不能稳定，在加上其贷款的时间很长，还款 人员在此期间有着不能预想的变化，这样势必会影响贷款 的安全和质量。 可见正是因为住房公积金贷款这样的特征，其贷款人 员特殊的类型，以及还款方式的不同造成了很多不确定的 因素影响着住房贷款管理的成果和贷款质量的提高，那么 这就需要相应的策略和计划做好这方面的工作，尽量减少 这些不确定因素对住房公积金个人贷款风险管理的影响。 第二，住房公积金抵押贷款中，比较严重的风险就是 信用，那是因为当前国内没有对职工个人建立一个完善的 资信情况的研究，估计组织，这样在具体的借款中就只能 依靠借款人提供的具体信息作为资信的情况来实行检查， 这样对于借款人真正的收入情况没有一个确切的评估，即 便是合同签订之时借款人是有还款的能力的，但是正是因 为住房公积金规定还款的时间较长，那么这样期间还款人 的收入变化和信用情况是不能估计的，所以对于住房公积 金管理机构来说是不能对贷款的具体内容予以说明和控制 的。 第三，住房公积金必须严格按照条例的规定运作， 贷款业务单一、动作范围狭窄，不能像银行那样可以根据 自己的资产状况及风险水平设计相应的贷款品种，以分散 风险。房地产市场的波动直接影响住房公积金贷款的风险， 房地产业直接受宏观经济和政策的影响，因此，住房公积 金个人住房贷款也是一种宏观性的、系统性的风险。他的 产生是按照时间不同来分布的，这就是说有可能某一个时 间段内什么都不会发生，这个时间段甚至可以是十年，但 是在其他的时间内发生了。正是因为整个系统存在这样的 不稳定的发生危险的概率，所以对于将要发生的风险的可 能和具体损失的情况都是很难进行估计的，从而对于这样 的系统存在的风险没有比较合适的办法进行防范。 第四，很多不能够预见的灾害或者意外事故所造成的 伤病残疾或者人员的失踪、死亡等这些不能控制的因素都 是会影响住房公积金个人贷款的那些不确定因素不断增加 的。 2. 住房公积金个人住房贷款风险管理的研究分析 现在住房公积金管理部门很重视公积金的使用和安全 问题，加强对贷款人员的严格的审查，做好贷款之后的全 面资产管理，建立完善了全逾期贷款方面催收的制度等等 这些方式，在一定的程度上对风险管理的工作提供了帮助， 但是因为住房公积金管理机构建立的时间不长，所以还没 有建立一套系统的完善的风险管理制度，对于个人贷款方 面风险的防范管理能力不是很强，这些问题主要表现在下 面两个地方。 没有建立起完善的住房公积金个人住房贷款损失准备 计提制度 缺乏完善、统一的风险管理体系 要研究住房公积金个人住房贷款风险，首先应识别贷 款风险，新巴塞尔协议的核心内容就是准备的识别、计量 和控制风险。从目前全国各住房公积金管理机构运行情况 来看，住房公积金贷款缺乏一套完整、统一、规范的业务 操作流程和科学、严谨的贷款管理模式。风险识别系统、 计量和控制系统不完善，放出去的贷款没有相金融机构那 样实行分类式的管理，再加上不同地方的住房公积金的管 理都是各自管各自的，没有形成一个强大的统一的资金链 条，这样假设某个地方出现大型的风险问题，想要在其他 住房公积金管理部门得到资金的帮助是困难的。所以这就 需要住房公积金的管理中心逐步的完善管理，做好贷款分 类管理，各地区即便不能有效统一，也不能各自为政，只 有相互的合作扶持才能更好的规避贷款管理的风险。 3. 住房公积金个人住房贷款风险管理对策分析 研制符合住房公积金特殊性的呆账准备提取及核销管 理机制 建立审慎合理的贷款风险分类标准对制定风险管理政 策、揭示信贷资产质量至关重要。按照住房公积金贷款风 险程度的高低将贷款分为正常、资级、关注、可疑和损失 五类。按照财务制度的要求制定坏账核销办法，发现那些 是坏账且符合核销条件的贷款，就要遵照相关的程序和流 程进行核销，这是有效的解决贷款风险的一种必要的手段， 在规定的程序审批之后，按照五级分类的办法已计提的呆 账准备金进行核销，而且要对那些已经核销的坏账保留追 求索赔权利，进一步的实行催收策略。这样可以保证系统 内部风险的解除，也可以为利益的回收继续努力。 研究贷款逾期风险管理的指标体系，建立住房公积金 贷款运行和还贷情况量化预警机制 针对借款人、开发商以及不同房屋物性的各种风险源， 通过对住房公积金贷款数据的研究分析，探索从住房公积 金贷款的不良贷款总额与风险基金余额的比率、房产市值 与贷款余额的综合成数、住房公积金保证贷款总额与担保 公司注册资本金等多方面选取指标，从中把握住与风险相 关的内外部因素，将数据转化为对业务风险的正确描述， 正确评估住房公积金贷款的资产安全性，并为采取措施防 范风险提供量化的客观依据，建立起系统化、科学化的贷 款风险防范预警体系。 结语 住房公积金个人贷款风险管理受到很多因素的影响， 也有很多不能确定的因素制约，再加上管理本身的不完善， 这些都会影响住房公积金贷款管理的风险问题，所以只有 不断的