关于李----个人消费额度贷款----万元的调查报告.docx

关于李*个人消费额度贷款*万元的 调查报告 市分行： 借款申请人 因经营需要，特向我行申请个人消费额 度贷款 万元，期限三年。该笔贷款由 提供本人的房地产 作抵押。根据信贷管理的要求，为防范风险，我行组织信 贷人员对借款申请人及抵押物状况进行了认真、细致的调 查，具体调查情况如下： 一、借款申请人的基本情况 ，男，现年 31 岁，湖南省 县人，大专文化，身体 健康，身份证号码： ，户口所在地 县 镇，家庭住址： 路，家庭电话： ，手机号码： ，申请人系我县城镇开发 公司停薪留职干部，其妻谭 ，现年 31 岁，湖 镇人，高中 文化，户口所在地 县城关镇，身份证号码： ，身体健康， 系 博桂园房地产开发有限公司员工。借款申请人家庭共三 人，一女，在读小学，属未成年人。 谭 自参加工作以来，一直在 县城镇综合开发公司 工作，具有丰富的行业经验及管理能力。从 1999 年开始， 其停薪留职独集和与他人合资先后开发了 县平头 住宅四 栋、 西路综合大楼， 县重点工程 巷步行街等工程项目， 累计完成建筑面积 2 平方米，工程量 万元左右。其承包的 工程质量都是优良工程，社会声誉较好，经过几年的发展， 现已拥有个人资产近 250 万元。 二、借款用途： XX 年 5 月，谭 与 园房地产开发公司签定了一份施 工合同，合同要求主体及部分安装工程按图纸要求以 元 /m2 承包 金穗大楼工程项目，该项目基本情况如下： 工程名称： 大楼 工程地点： 开发区 工程立项批准文号： 承包范围：土建、水电安装 工程建筑面积： m2 工程总造价： 万元 根据施工合同规定，其工程价款的支付与结算方式 为 1、工程发包方在承包方正式施工并完成隐蔽工程及主体 第一层后支付 万元整，第二层否第七层每完成一层支付 20 万元。2、装修工程：水电安装、粉刷、铝合金门窗安装完 毕付 万元，打灶、铁门安装、刮胶、屋顶水泥装修完工后 发包方支付 30 万元整，工程验收合格后结付 80 万元整， 余款按集资价格抵付四套房子给承包方。8 万元作保证金， 验收合格一年，房屋未出现质量问题，余款半年内付清。 目前，该项目主体工程已完成，外墙装饰，室内水 电安装及抹灰刮胶也在同时进行。整个工程已投入资金 270 万元，发包方按合同已支付 200 万元，承包方谭 已垫资 70 万元，要完成该工程谭 需再投入 60 万元，而工程余款的 拔付工等整个工程验收合格后才能拔付，因此该借款人资 金周围困难，为了不影响工程进度、按期履约，特向我行 申请 45 万元个人消费费额度贷，由借款人本人提供自有房 地产作抵押。 县博桂园房地产开发公司开发的 大楼项目住房已 100%预售完，12 层业门面已预售 40%，预定金额达 314 万元。足已支付谭 工程款。 三、借款人的资信状况及银企关系 借款人谭 是我县晓有名气的建筑商，其为人诚实， 重合同守信用，自九十年代末期就停薪留职下海从事奸诈 建筑行业，从一个国家干部到今天拥有数百万家产的建筑 商，他深知企业的艰辛，深知个人资信的重要性。据调查， 其开始下海时的原始资本是靠民间借贷来筹资，从建筑市 场反馈的信息来分析，其本人多年来从没有借贷纠纷等现 象出现，这说明其个人信度较高，借款人已凭自己稳健的 工作作风、诚信的个人资信、优良的工程质量开辟了自己 的市场，在我县的建筑行业中占有一席之地。 借款人及家庭成员一直都在我行府前街分理处存款， 是我行的老客户，从客户提供交记录看，其交易频繁、交 易量较大，近几年来其所做工程款的拨付大部分在我行办 理，是府前街分理处较大的储户。 四、抵押物情况 借款以自有门面及房产作抵押，抵押物位于 县城关 镇环城西路，一宗是门面，建筑面积为 207.25 平方米的酒 店，另一宗是第 4 层层住宅一套，建筑面积为 平方米，抵 押物地处较繁华地段，地理位置较好、变现较易，酒店出 租给他人经营，年租金收入 3 万元，住宅自住。抵押物初 评价值 万元。抵押物产权手续齐全，房产证号为： 字第 01013141 号，宜房权证城关字第 号。土地使用权证：宜国 用字第 号，宜国用字第 00037 号，抵押率低于 %，符合我 行个人消费额度贷款抵押的要求。 五、借款人的还款能力分析： 借款人的还贷来源主要是工程收入及门面租金收入： 1、工程收入：20 万元/年 从借款人近几年的承包合同分析、借款人业务发展 较好、诚信度较高，每年的工程量都在 200 万元以上，目 前建筑行业的平均利润为 1020%左右，按此利润测算，借 款人每年可实现纯利润在 20 万元以上， 金穗大楼的工程 可实现利润 30 多万元。 2、门面年租金收入：2600 元/月12 个月3.12 万 元/年 从以上收入来源可以确定，借款人年收入可达 23 万 元，第一还款来源充分，第二还款来源，抵押物产权明晰， 手续齐全、变现较易，且具有一定的增值空间。 六、风险防范 该笔信贷业务第一还款来源充足，第二还款来源稳 定可靠，贷款的风险相对来说较小。但建筑行业拖欠工程 款是值得关注的问题，因此要加强贷后管理，督促借款人 工程款资金结算通过我行，随时掌握借款人的资金流向及 财务状况，发现风险，及时收回贷款，确保我行信贷资产 安全。另外要求借款人办理抵押物登记过户手续和财产保 险手续，明确我行为第一受益人，加强对抵押物的监控管 理，尽量将贷款风险控制在萌芽状况。 七、结论 经调