农信综合业务系统操作风险思考.docx

农信综合业务系统操作风险思考 随着综合业务系统应用的不断推进，系统存在的风险也越 来越多。 首先，各种操作风险产生的最基本因素都是人。由于 历史原因，信用社一线员工的文化基础普遍不高，随着综 合业务系统功能不断扩展，部分员工业务能力已难以适应 新的系统。此问题在实行单人临柜及业务授权和事后监督 时尤为突出，单人临柜岗位难以安排，业务授权流于形式， 加之稽核员和事后监督员很多对综合业务系统不熟悉，造 成有些问题不能及时发现，也容易形成风险隐患。另外， 由于信用社的管理机制和激励机制还不完善，员工参与管 理的积极性不高，加之沟通不足，对职工的思想动向掌握 不足，也容易引发风险隐患。 近来，通过综合业务系统的作案，有一个特征，就是 作案人都利用了不同类型的操作员进行相关操作。其实， 有关柜员卡管理的制度都制定得非常详细，但操作员的防 范意识淡薄，密码保密意识不强，加之代班情况存在，密 码无定期更改的习惯，就给人以可乘之机。部分操作员由 于业务素质或思想原因致使授权流于形式，特别是因为各 种原因，有些联社并未严格执行操作员刷卡进入系统，更 容易给犯罪分子可乘之机。 其次，由于信用社管理体制不断变迁，管理机制还存 在不健全，部分操作未规范，也容易引发诸多问题。 如信用社存折磁条信息有时会消失，这种情况也会造 成一定隐患。由于通存通兑，客户在异所办理业务时，经 常碰到需要更换存折的情况，磁条信息消失需要重新写磁 情况，以及无磁条信息取款情况。这些情况省联社并没有 明确规定如何办理，也没有明确由何部门负责处理，操作 员没有依据，做法也各不一样，存在一定的安全隐患。 当前，由于各种专用设备管理不严，加之由于客户疏 忽大意，造成信息泄露，利用 ATM 和银行卡作案的现象越 来越多，如果发生客户资金被盗的情况，开户行的责任该 如何确定？开户行该如何配合客户追回被盗资金？这些也 没有一个明确的界定和流程！如果解决不好,极容易造成客 户与信用社的对立情绪，影响银行卡和开户行的声誉，也 给基层信用社的工作带来了一定的困难！ 设备也有可能造成风险。比如授权时，授权人没有专 门的授权终端，必须在操作柜台进行授权，很容易造成授 权密码泄露，有时还会造成操作人员之间的心理冲突。 系统操作中也存在部分风险。 如办理小额业务时，由于系统延时，经常出现挂帐现 象，有时挂帐达一天以上，操作员很难准确判断该笔业务 是否已发出，有时需要直接与省联社和收款方联系，容易 造成延误客户资金甚至造成重发业务事件。 系统繁忙时，某些业务尚未处理完毕，系统有时会异 常退出，出现“传输文件错”等错误提示，但查询分户明 细，该笔交易已入客户帐，但是打印文件未下传至前台机 器，造成存折，凭条不能打印，只能手工填制，易形成操 作风险。 日常检查的有效性和经常性对监督管理到位至关重要。 部分网点操作员对各种管理制度和操作制度的学习不重视， 对政策不了解，也容易造成操作风险。日常检查和监督与 综合业务系统结合不够，也是造成风险不能及时发现的原 因之一。 要减少甚至杜绝风险，就必须在人员、制度、管理、 设备、系统等